hur man bygger en betalningsgateway: definitioner och centrala frågor

digitala plattformar är go-to platser för e-handel – och terminaler för otaliga betalningstransaktioner. Online-marknadsplatser som Amazon eller Alibaba presenterar sig som de populära topphundarna i detta område. Men de utgör bara en bråkdel av plattformsekonomin.

dagens online-marknadsplattformar erbjuder varor, tjänster, jobb och affärspartners. Och då har vi inte sagt något om jämförelseportaler som Check24. De bläddrar i externa plattformar för att hitta de bästa erbjudandena och fungerar som ”meta-marknadsplatser” av ett slag.

men oavsett plattform du använder: poängen kommer när du måste betala för det du har fått. Vid denna tidpunkt gör betaltjänstleverantörer och Betalningsportar sitt utseende. Det är deras jobb att upptäcka bedrägerier och validera inköpsavtalet. Och i slutändan, att debitera ditt konto och flytta dina pengar – i den virtuella såväl som den fysiska sfären.

Betalning: flaskhalsen på online-marknadsplatser

men när vi pratar om jobb måste vi prata om kvalifikationer.

ett stort antal PSP: er riktade till onlinebutiker med en handlare kämpar med de utmaningar som plattformsekonomin ställer. Digitala marknadsplatser har ett mycket bredare omfång än enstaka e-handelsbutiker. De måste inte bara hantera flera kunder utan också med flera handlare. Därför betalningslösningar är inte bara en potentiell punkt av misslyckande i relationen köparen Brasilien marknadsplats. De har också potential att äventyra relationen säljare/leverantör Brasilien marknadsplats.

dessutom visar sig reglerings-och avtalskraven vara annorlunda än för isolerade onlinebutiker.

som ägare av en online-marknadsplats plattform, att välja rätt betaltjänstleverantör för din distinkta affärsmodell kräver mycket eftertanke. Du måste väga dina möjligheter och överväga faktorer som kundupplevelse, säkerhet, efterlevnad och avgifter.

och om du inte hittar den exakta passformen behöver du inte nöja dig med subpar-lösningar. Skapa din egen betalning Gateway är alltid ett alternativ. Och det ger dig en möjlighet att integrera mer än bara en betaltjänstleverantör och för att undvika leverantörsinlåsning.

men det är bättre att utforska det här alternativet i detalj. Detta hjälper dig att hitta ditt eget svar på den pressande frågan om ” köp eller Bygg?”.

innan något annat kommer vi att undersöka hur betalningsgateways för marknadsplatser skiljer sig från den enklare single-store-varianten.

Låt oss gå igenom dessa betalningslösningar. Steg för steg, rakt igenom ytterdörren.

primär Obs: definiera betalningsvillkor

Digital betalning och e-handel, även internet i sig är ganska ung teknik, liksom deras motsvarande branscher. Detta innebär att terminologin kanske inte är lika tydlig och obestridlig som på andra områden. Faktum är att definitionsbrytande innovationer utvecklas och offentliggörs bokstavligen när du läser dessa rader.

följaktligen kan du hitta olika definitioner av betalningsgateways, betalningsleverantörer, betalningsmetoder och liknande på webben. Här är några termer som du kommer att stöta på i hela denna artikelserie och korta definitioner av dem.

betalningsgateway

en betalningslösning som godkänner och behandlar onlinebetalningar via en eller flera integrerade betaltjänstleverantörer. Se avsnittet” Vad är en betalningsgateway ” för mer information.

betaltjänstleverantör (PSP)

teknikleverantörer, som erbjuder programvara för att acceptera vissa betalningsmetoder som direktdebitering, banköverföring, PayPal, kreditkort etc.

betalningsmetod

ett specifikt sätt att betala, vilket kräver specifik betalningsbehandling. Kreditkortsbetalning eller autogiro skulle vara olika betalningsmetoder till exempel.

betalningsinstrument

det bestämda personliga betalningsmedel som används i ett specifikt betalningsflöde. Om du till exempel väljer betalningsmetod kreditkort vid kassan på en online-marknadsplats kan du betala med ditt Visa-kreditkort som betalningsinstrument.

konsumenter

den part som använder en online-marknadsplats eller e-handelsplattform för att få varor eller tjänster genom att betala för dem. Termen köpare och kund används synonymt här.

Merchant

parten som använder en online-marknadsplats för e-handelsplattform för att erbjuda varor eller tjänster för konsumenter att köpa. Termerna leverantör och säljare används ofta som synonymer.

nu när villkoren är tydliga kan vi dyka rakt in i detaljerna.

Vad är en betalningsgateway?

i vår mening definieras en betalningsgateway som en programvara som används av onlinetjänstleverantörer för att auktorisera och genomföra digitala betalningar. Nästan alla onlineköp kräver en Betalningsport – från e-handelsbutiker, till marknadsplatser eller till webbaserade serviceplattformar.

du kan föreställa en betalning Gateway som den digitala motsvarigheten till en fysisk point-of-sale i en tegel och murbruk butik. Det fungerar som ett gränssnitt mellan konsumenten och Handlaren. Som sådan hanterar en betalningsgateway betalningsdata och skickar dem i båda riktningarna: den skickar konsumentens betalningsdata till en av PSP: erna. PSP behandlar sedan betalningen, accepterar eller avvisar den. Hur lång tid det tar varierar beroende på betalningsmetod.

slutligen informerar Betalningsgatewayen båda parter, handlare och konsument, om betalningens framgång eller misslyckande.

Hur skiljer sig betalningsgateways och betaltjänstleverantörer?

betalningsgateways ska inte förväxlas med betaltjänstleverantörer. Betalningsgateways autentiserar och utlöser den faktiska transaktionen och vidarebefordrar transaktionsinformationen till betaltjänstleverantörer. PSP: s betalningsprocessorer blir aktiva då. Den hanterar bokföringen, dvs. överföring av pengar från ett konto till det andra.

vi måste ta flertalet ”betaltjänstleverantörer” bokstavligen här. Betalningsgateways inkluderar i allmänhet flera PSP: er och stöder flera betalningsmetoder: debet-och kreditkortstransaktioner, banköverföringar, även cryptocurrency-betalningar. Dessutom nöjer sig många marknadsplatser med Betalningsportar som stöder lokala betalningsmetoder. Ta Ali-Pay och WeChat Pay i Kina, e-checkar i USA, sofort Brasiliberweisung i Tyskland eller Boleto Bancario i Brasilien.

sammantaget kan vi förstå betalningsgateways som Betaltjänstleverantörsintegratörer. De har vanligtvis en routinglogik för att välja den bästa betaltjänstleverantören för det givna betalningsflödet baserat på kriterier som land, köpmanskategorikod, verifieringsnivå och risknivå för konsumenten, transaktionskostnader och så vidare.

Vem är involverad i en marknadsplats Betalning?

det exakta antalet parter och arten av deras anslutningar beror på vilken betalningsmetod som används vid kassan.

en sak är dock säker: på digitala marknadsplatser är konsumentkonton och handelskonton inte de enda parterna som är inblandade och anslutna via betalningsporten. Oftast säljer parter och plattformsoperatörer inte sammanfaller.

således innehåller vissa Betalningsportar en användningsavgift, som handlarna måste betala till en tredje part, marknadsplatsägaren, precis när transaktionen äger rum. För kreditkortsbetalningar kan du ha ytterligare parter mellan handlaren och kunden, till exempel förvärvaren och Kortsystemleverantören. Och då kanske du inte betalar med FIAT-valutor alls-vid cryptocurrency-betalningar skulle de berörda spelarna vara ganska annorlunda.

oavsett lineupen, Betalning Gateways ansluta alla dessa parter som betalning auktoriserande teknik.

men låt oss titta på ett exempel här. Dessa är parterna, som skulle vara en del av en betalningstransaktion, där konsumenten betalar räkningen via en banköverföring.

berörda parter i betalningstransaktioner på marknaden

Konsumentkontot den part som gör köpet, aktivt utlöser betalningen vid kassan. De får produkten eller tjänsten i utbyte mot pengar.	konsumentens Bank banken som innehar konsumentens medel. Bankkontot som skickar pengarna till den mottagande banken (vanligtvis en PSP-bank) efter att konsumenten har utlöst betalningen.
handelskontot den part som erbjuder produkten eller tjänsten på marketplace-plattformen i utbyte mot betalning. Vanligtvis är handlare skyldiga att betala avgifter till marketplace-ägaren.	handlarens Bank banken tar emot konsumentbetalningen via betalningsporten.
Marketplace-ägaren den part som tillhandahåller marketplace-plattformen för handlare att presentera sina produkter och tjänster på. Marketplace-ägaren kan debitera Handlare med avgifter för att använda marketplace.	Marketplace Bank banken som tar emot den avgift som handlaren betalat för att använda marketplace. Betalningsgatewayen kan dra av avgiften automatiskt under betalningar från konsument till handlare

tänk också på att buntade transaktioner på marknadsplatser är vanliga. Konsumentens korgar kan innehålla flera varor och tjänster från olika butiker, och därmed behandla en enda betalning på konsumentens sida kommer att omfatta hantering av avveckling av flera handlare och handelsbanker.

vilka faktorer är viktiga i betalning Gateways för marknadsplatser?

det är viktigt att uppmärksamma dessa relationer när man beslutar om en betalning Gateway för din plattform. Huvudsakligen, ta inte den första lösningen från racket, men se till att den fungerar exakt hur din affärsmodell och infrastruktur behöver det också. Dessa är de viktigaste faktorerna att tänka på:

databehandling och historiska betalningsdata

den enkla anledningen är: det är vad betalning Gateways är här för att göra, förmedla information från en betalning part till den andra. Det är naturligtvis inte så enkelt. Betalningsgateways måste kunna hantera och bearbeta data på ett säkert sätt. Varje läcka kan leda till betydande skador på rykte och ekonomi.

andra viktiga aspekter av databehandling skulle vara rapportering och hantering av historiska betalningsdata – viktiga för återkommande transaktioner, bedrägeriförebyggande, återuppringningshantering och transaktionsavstämning med PSP.

Historiska betalningsdata är också där vi går in i dataanalysområdet. Analytics-funktioner ger marketplace-ägare verktyg för att optimera flöden och kostnader baserat på föredragna betalningsmetoder eller för att ge ut AI-beräknade produkt-eller tjänsteförslag till konsumenter.

Flerpartstransaktioner

som nämnts ovan måste betalningsgateways som används på online-marknadsplatser stödja transaktioner med mer än två berörda parter. Utbytet av varor för pengar mellan konsumenten och Handlaren utökas av tredje part: Marketplace-ägaren, som kan ta ut en avgift för varje transaktion eller hålla tillbaka pengar för handlaren tills specifika villkor är uppfyllda.

dessutom buntar kunder på online-marknadsplatser ofta sina beställningar och köper från flera handlare samtidigt i en enda korg/betalningsprocess. Betalning Gateways måste unknot och korrekt tilldela och bearbeta sådana transaktioner och verkliga penningflöden, för.

stöd för flera valutor

internet känner inga gränser. Naturligtvis gäller detta också för alla typer av onlinehandel. Således är stöd för flera valutor ett måste för marketplace-ägare. Överväg att välja en betalningsgateway som kan hantera utländska valutor och godkänna internationella betalningar. Detta breddar inte bara utbudet av potentiella köpare. Det ger också kunderna en känsla av förtrogenhet. Och detta påverkar användarupplevelsen positivt-vilket tar oss direkt till nästa aspekt.

användarupplevelse

besvärlig, icke-transparent utcheckning och betalning rankas bland de främsta anledningarna till att konsumenterna överger sin kundvagn mitt i köpet. När du planerar hur du vill att din marknadsplats betalning för att spela ut, ta på en konsument tänkesätt. De bör aldrig förlora orientering under utcheckningsprocessen på din marketplace-plattform. Så se till att presentera relevant information när de behövs och hålla betalningsprocessen enkel och okomplicerad.

detta kan innebära att du väljer betalningsgateways, som inte omdirigerar till andra sidor och justerar användargränssnittet för en optimal upplevelse. Begär också endast information från kunden, vilket är oundvikligt för att transaktionen ska fortsätta.

köpman erfarenhet

som sagt ovan är konsumenterna bara en sida av en transaktion. Glöm inte handlarna – de är också användare av din marknadsplats. Till att börja med, gör onboarding enkelt för handlare. Ge dem också ett rent användargränssnitt, så att de kan rapportera betalningsproblem och vidta motåtgärder.

vad du än gör, se till att du bestämmer dig för en betalningsgateway med återkommande betalningsstöd. På så sätt kan dina handlare erbjuda kontinuerliga tjänster eller prenumerationer på produkter.

bedrägeri och riskförebyggande

det handlar inte om att ha det eller inte ha det: din betalningsgateway måste vara säker. Bedrägeri och riskuppskattningsfunktioner utgör ryggraden i alla Betalningsportar som är värda sin kod.

men det måste inte bara vara säkert: det måste också uppfattas som säkert av dina kunder såväl som dina handlare. Uppfattningen är lika viktig som verkligheten. Om en handlare eller kund bara gör en enda upplevelse med säkerhetsbrott, bedrägeri eller liknande kan de sluta använda din marketplace-plattform.

därför bör du välja en betalningsgateway med en hög säkerhetsprofil, inklusive förstklassiga krypteringsstandarder, PCI DSS-överensstämmelse och snäva KYC-och Penningtvättsprocesser. Om du har att göra med stora volymköp och stora summor, bör du inte gå utan en betalningsgateway specialiserad på bedrägeribekämpning.

prestanda

om det finns en sak som ingen köpman gillar, väntar den på att pengarna ska komma fram. Även om det är självklart, att online tillstånd av en betalning Gateway bör bara ta sekunder-använd inte en långsammare Gateway om du inte har goda skäl, såsom flera nivåer säkerhetssamtal-överföra pengar från kundens till handlarens bankkonto tar vanligtvis längre tid.

tänk dock på att betalningsgateways fungerar med vad de kommer på. Betaltjänstleverantörer och deras tillhörande betalningsprocessorer spelar en stor roll i hur snabba transaktioner kommer att fortsätta. I alla fall bör du optimera betalningsprocessen så bra du kan, så det går smidigt. I slutändan betyder det att du ska ha så mycket kontroll över konturen och funktionerna i din betalningsgateway som möjligt.

skalbarhet och kompatibilitet

Betalningsportar är inte byggda för evigheten. Innovation inom digital finansiering och onlinebetalning sker inom några månader-ta till exempel uppkomsten av kryptokurser. Därför kanske du vill lägga extra fokus på en flexibel betalningsgateway, som du enkelt kan anpassa och uppdatera.

i slutändan är detta lika med att bygga en själv, eftersom du inte kan påverka hur tredje part kommer att uppdatera och behålla sina betalningsgateway-lösningar. Men även om du nöjer dig med en nyckelfärdig produkt, bör du åtminstone sträva efter hög skalbarhet. Din betalning Gateway ska kunna växa som ditt företag växer och inte plötsligt träffa glastaket som är sin egen produktivitet.

du måste också ta hänsyn till att förändringar i företaget som tillhandahåller Betalningsgatewayen för dig kan medföra förändringar i Betalningsgatewayens tillförlitlighet.

kostnader

även om det är trevligt att drömma om alla funktioner du vill att dina betalningsgateways ska ha, berättar din budget vad som är möjligt. Jämför kostnader och avgifter i samband med olika betalnings Gateways och faktor i utvecklingskostnader, om att bygga din egen betalning Gateway är ett alternativ. Betalning Gateways som håller initiala kostnader låga, kan göra sin vinst via höga avgifter och vice versa.

Håll din affärsplan i åtanke för att utvärdera hur och när du kommer att lösa in initiala kostnader.

Bygg eller köp – extern vs. själv värd Betalning Gateways

kontrollera faktorer av säkerhet, kostnader, prestanda och användbarhet mot din affärsplan. Detta kommer att ge dig en god uppfattning om vad din betalning Gateway har att åstadkomma.

men nu konfronteras du med ett grundläggande beslut: kommer du att nöja dig med en extern eller snarare en egen värd Gateway? Det är det ökända valet mellan köp eller Bygg.

externa betalningsgateways är köpalternativet. Sådana Gateways erbjuds av tredjepartsleverantörer och kan användas i utbyte mot avgifter. Och eftersom de är värd på annan plats tar leverantören i fråga fullt ansvar för datasäkerhet, KYC-procedurer och PCI DSS-efterlevnad. Den externa värden innebär också att kunder vanligtvis omdirigeras till en kassasida under kassaprocessen och anger sina betalningsuppgifter där.

egen värd eller helt enkelt självbyggda betalningsgateways är exakt det: betalningsgateways utvecklade internt av dina egna mjukvaruingenjörer eller av ett externt partnerutvecklingsföretag. Om du väljer att gå för denna lösning, måste du köra din betalning Gateway på dina egna servrar, till förmån för att ha full kontroll över funktionaliteten och användbarheten av programvaran.

självbyggda betalningsgateways är passande lösningar för online – marknadsplatser-främst för att de är skräddarsydda för att passa de unika betalningsflödena på marknadsplatser, som många externa betalningsgateways inte alltid kan adressera.

men är skräddarsydda PSP-integratörer i allmänhet det bästa alternativet för dig? Det beror på. För tydligheten, låt oss undersöka fördelarna och nackdelarna med byggmetoden i detalj.

Vad är nackdelarna med själv värd Betalning Gateways?

för många marketplace-företag är det frestande att skicka betalningshantering till de mest populära Betalningsportarna. Särskilt småföretag har inte resurserna eller arbetskraften redo att fullt ut begå sin verksamhet för att utveckla sin egen betalningsgateway och Betalningsbehandlingslösning.

faktum är att bygga din egen Gateway istället för att använda en färdig lösning har några nackdelar.

utvecklings-och underhållskostnader

”kostnader” avser inte bara ”monetära utgifter”. Det är sant att en marknadsplats verksamhet måste faktor i utvecklingskostnader samt återkommande utgifter för underhåll, än mindre försäkring/efterlevnad kostnader. Förutom det begränsar resurser som tillgänglig arbetskraft och domänkunskap vad som är möjligt när det gäller att skapa en betalningsgateway. I vilket fall som helst måste marketplace – ägaren anställa ett utvecklingsteam-en liten kan räcka om det är möjligt att arbeta med externa mjukvaruutvecklingspartners.

långsammare tid till marknaden

tid är pengar, speciellt om du måste hitta sätt att överföra det. Att bygga din egen betalningsgateway kommer säkert att ta längre tid än att bara integrera en tredjepartslösning. För att minska utvecklingstiden bör betalningsgateways vara bland de första sakerna som dina utvecklare börjar arbeta med, när du har bestämt dig för hur din marknadsplats ska se ut. Också faktor i de certifieringsprocesser som krävs för att följa statliga föreskrifter. Vanligtvis är de särskilt tidskrävande.

ansvar för funktionalitet och efterlevnad

som utvecklare och ägare av en betalningsgateway faller allt ansvar för att säkerställa 99,9% drifttid till dig. Det betyder att du måste lita på omfattande tester och kontinuerligt underhåll och buggfixning. Dessutom hålls du ansvarig för efterlevnad och datasäkerhet, vilket kräver ytterligare know-how inom ditt företag eller en pålitlig, extern partner.

vilka är fördelarna med att bygga en betalningsgateway?

de dåliga nyheterna är ute, nu till den goda delen. Trots de utmaningar som utvecklingen av Betalningsportar innebär, bör man inte avvisa det direkt. Många externa leverantörer lovar att deras ”storlek” av betalningsgateway passar alla. Men marknadsplatser har ofta ganska unik affärslogik och din är verkligen inte ett undantag.

att lösa en specialbyggd lösning har många unika fördelar för marketplace-ägare, som tar upp särdragen i din lösning.

ingen leverantör Lock-in

Kör din egen betalning Gateway har fördelen av att vara oberoende av andra företag. Om du använder en betalningsgateway av ett externt företag är ditt inflytande på verksamheten i detta företag begränsat. Användningsvillkor och användningsavgifter kan förändras över tiden till din nackdel. I värsta fall får betalningsgateway-leverantören ekonomiska problem eller lider av säkerhetsproblem, vilket skadar din egen plattforms rykte.

ännu viktigare är att beroendet av en extern leverantör enkelt kan leda till leverantörslåsning, en situation där du inte bara kan byta betalningsgateway utan massiva nackdelar, även när kostnaderna för din nuvarande är höga eller dess funktionsområde saknas. Att helt enkelt korrigera bristerna i ens egen lösning är mer praktiskt: Betalningsgatewayen skalar i samma takt som ditt företag.

skräddarsydda funktioner

i den ständigt accelererande digitala finanssektorn skiljer sig innovation och smarta funktioner ofta från framgångsrika plattformar. Om din affärsmodell är ganska unik, kommer betalningsgateways off-the-rack inte att leverera alla funktioner du önskar (som återkommande betalningar, stöd för specifika marknadsföringskampanjer eller cryptocurrency support till exempel). En anpassad betalning Gateway kommer sannolikt att passa ditt företag till en T-Du måste veta, för du utformat det på det sättet.

sömlös användarupplevelse

använda en extern betalning Gateway innebär också, du ger upp kontrollen över en viktig del av din marknadsplats verksamhet: betalningsflödet. Om det slår kunder som obekvämt eller obskyr – och därför inte trovärdig – dina alternativ för att åstadkomma förändringar är begränsade.

å andra sidan, om du utformar Betalningsgatewayens funktionskatalog från början, kan du också finjustera användarupplevelsen. Polering av användargränssnittet och betalningsflödet hjälper dig att erbjuda en sömlös utcheckningsupplevelse och minska friktionen. Du tillåter till exempel kunder att ange sina betalningsuppgifter direkt på marknadsplatsens kassasida utan omdirigeringar.

som sagt, Kom ihåg att handlarna på din plattform också är användare. Du bör göra onboarding enkelt och (när du kan) grundat i digitala registreringsprocesser och smart kontrakt – ingen vill skanna sidor på sidor av handelsregisterutdrag om man skulle vara tillräcklig.

detsamma gäller för konsumenter: kräver endast information från en användare som är absolut nödvändig för deras autentisering och betalningstillstånd.

data suveränitet

att använda en specialbyggd lösning innebär att den körs på din egen infrastruktur-och detta lämnar all kunddata och historiska betalningsdata med dig. Medan extra kostnader kan presentera sig när själv hosting, data suveränitet kommer med många fördelar. Du kan analysera dina kunders betalningsdata för att lära dig mer om hur din marknadsplats används, vilka PSP: er som är populära etc.

i slutändan betyder det att du kan erbjuda produkter eller lösningar skräddarsydda för dina kunder eller använda lärdomarna för att polera dina marknadsplatsers användbarhet. Det kan också spara kostnader, eftersom du kan välja mellan olika betaltjänstleverantörer via smart routing.

långsiktiga kostnadsbesparingar

många företag undviker utvecklingskostnaderna för en Betalningsport. Men egentligen köper du inte så mycket en produkt nu som du investerar i ditt företags långsiktiga tillväxt. Betalningsgateways från tredje part kommer med sina egna kostnader, i form av registreringsavgifter och avgifter per transaktion, som läggs upp över tiden. I slutändan kommer du att ge dig en betydande del av dina vinster till andra företag, långt efter att dina initiala kostnader har amorterats.

sidoföretag

det är faktiskt två punkter i en.

först, när du kör andra företag eller hålla dotterbolag i behov av en betalning Gateway, du kan helt enkelt använda din egen. Således avstår du registreringsavgifter eller extra kostnader per transaktion.

för det andra kan du även köra din egen betalning Gateway som en sida företag. Du kan sedan sälja eller hyra ut det till andra företag som behöver en lösning med samma funktionsuppsättning.

bygga en betalningsgateway – nästa steg

skapa din egen betalningsgateway kanske inte är en lätt uppgift, men det är värt att överväga – särskilt om ditt äldre betalningssystem inte är uppdaterat. Dessutom finns det partners som kan stödja dig med expertis inom entreprenörskap och teknik (ta en titt på trimplement rooster och aye4fin-portföljen till att börja med).

och om du vill dyka djupare in i betalningsgateways, överväga artiklarna som är länkade nedan.