Respuesta: Una relación préstamo-valor del 50% es algo que todo prestamista anhela. Después de todo, si un prestatario ya tiene una participación del 50% en la propiedad que se erige como garantía para la hipoteca, es muy poco probable que no cumpla con sus obligaciones por cualquier circunstancia que no sea la más extraordinaria. E incluso si incumple, es dudoso que el prestamista pierda dinero a menos que el valor de la propiedad se reduzca a más de la mitad.
Dicho esto, en el entorno de préstamos muy restrictivo de hoy en día, los prestamistas se están asegurando de poner puntos en cada «i» y cruzar cada «t». En consecuencia, la falta de un número de Seguro Social de identificación de nueve dígitos, que es muy importante, envía una señal de alerta inmediata, lo que hace que algunos prestamistas retrocedan. Sin embargo, muchos extranjeros están comprando propiedades en los Estados Unidos, especialmente en este entorno económico en el que los bienes raíces se venden a precios bajísimos. Y están obteniendo hipotecas para hacerlo. Por lo tanto, su dilema es encontrar un prestamista que preste activamente a extranjeros, lo cual no debería ser demasiado difícil.
Comience llamando a algunos agentes de bienes raíces que se especializan en tratar con compradores extranjeros. Tendrán los nombres de los prestamistas apropiados, porque sin ellos, sus acuerdos fracasan y no se les paga.
También le daría a la Asociación Hipotecaria Nacional Hispana (www.hnma.com) una mirada. Esta es una compañía con fines de lucro con la misión de aumentar la propiedad de vivienda hispana en los Estados Unidos. Ya es propietario de vivienda, pero eso no debería importarles a los miembros de HNMA, que creen que el negocio hipotecario no ha respondido a las necesidades particulares de los grupos minoritarios. Cualquiera de ellos debe estar más que dispuesto a discutir su situación.
Hace algunos años, hubo un movimiento para hacer hipotecas a personas que tenían un número de identificación de contribuyente individual pero no un número de Seguro Social. Pero el esfuerzo se esfumó bajo una tormenta de protestas por dar hipotecas a inmigrantes indocumentados e ilegales. Sin embargo, algunos prestamistas prestarán sobre la base de dicho identificador.
Un ITn es un número de procesamiento de impuestos emitido por el Tío Sam a personas que deben tener un número de identificación fiscal, pero que no son elegibles para un SSN. Se emiten independientemente de su estatus migratorio porque tanto los extranjeros residentes como los no residentes tienen que pagar impuestos sobre la renta por el dinero ganado en este país. De acuerdo con la Ley Patriota, esta es una forma aceptable de identificación. Voy a suponer que como tienes un condominio en California, pagas impuestos y tienes un número así.
Simplemente husmeando en la web, encontré un equipo llamado Lendingn Lending (www.itinlending.net). No se nada sobre esta compañía, así que esto no es un aval. Pero dice que ofrece préstamos de hasta el 97% del valor de la propiedad con la documentación completa del prestatario, incluido un informe de crédito y una prueba que muestre dos años de empleo y pagos de impuestos sobre la renta. La compañía también dice que va a hacer préstamos de hasta $600.000 extranjeros sin un ITIN, un pasaporte, «siempre y cuando usted tiene un pago inicial del 25% … no se requiere documentación.»
Mirando más allá, encontré una Hipoteca Nacional Extranjera (www.maletines extranjeros.com) en Florida, así como un montón de otras posibilidades. Deja que tus dedos caminen.
Respuesta
Escuché de varios planificadores financieros mi consejo al lector que estaba considerando asaltar su 401 (k) para comprar una propiedad de inversión (Realty Q&A, 8 de abril de 2011). Sus sugerencias eran básicamente las mismas: ¿Por qué no mover sus activos 401(k) a una cuenta IRA autodirigida, donde el dinero se podría poner a trabajar comprando casas de alquiler sin incurrir en multas fiscales?
Eso está muy bien,y estoy de acuerdo en que debería haber ofrecido eso como una posible alternativa. Pero al mismo tiempo, hay ciertas reglas fiscales con respecto a la auto-dirección que deben seguirse al pie de la letra, reglas que no se aplican cuando simplemente compra y alquila casas de inversión.
Sí, evitará la multa del 10% por sacar dinero de su cuenta de jubilación antes de cumplir los 59 años y medio, así como por tener que pagar impuestos sobre la renta por ese dinero, tal vez en un nivel más alto de lo normal. Pero algunas personas consideran que las reglas del IRA autodirigido son onerosas.
Aun así, John Farrell, un planificador financiero certificado, fue bastante inflexible:» Un problema que no abordó es que si vacían su 401(k), pagarán impuestos sobre la renta a su tasa marginal más alta y una multa del 10%», respondió. «En los niveles de ingresos que mencionaron, deberían estar en la tasa impositiva marginal del 28%. Luego, con una multa del 10%, pagarán taxes 76,000 en impuestos. Así que basándome solo en eso, creo que deberían reconsiderarlo seriamente.»
Chris Maggard, un gerente de inversiones con el Quinto Tercer Título en Clinton Township, Michigan., también pesado. «Una penalización del 10% importaría y sí importa», dijo Maggard, quien calculó el retorno del lector en aproximadamente el 8,85%. Eso es «bruto, neto de reparaciones, impuestos y otros gastos», agregó, señalando que el 8.85% está por debajo de los promedios históricos, aunque no recientes, del mercado de valores.
En otra nota, mientras tanto, David Crooks, un asesor financiero con Bleakley, Schwartz, Cooney & Finney en Fairfield, N. J., señala acertadamente que la mayoría de los planes 401(k) no permiten a los empleados tomar una distribución antes de cumplir los 55 años de edad si aún trabajan para la compañía, a menos que soliciten un retiro por dificultades. «Esto no cumpliría con esa prueba», dijo Crooks.
Pregunta: ¿No muchos empleadores no permiten distribuciones de planes mientras están empleados? Además, ¿no hay una multa del 10% por sacar dinero antes de los 59½ y todo ese dinero estaría sujeto a impuestos en el año en que lo hacen? – N. L.
Respuesta: Ver arriba.
El columnista sindicado a nivel nacional Lew Sichelman ha cubierto el mercado de la vivienda durante más de 40 años. Se anima a los lectores de MarketWatch a que le envíen sus preguntas sobre bienes raíces a: [email protected] Las respuestas se presentarán en esta columna todos los viernes. Sin embargo, debido al volumen de correo electrónico que recibe, no puede responder a todas las consultas de los lectores.
