fie că sunteți gata să sari în homeownership sau sunt în căutarea la refinanțare Ipoteca existente, știind cum factorii de venit într-un împrumut acasă și înțelegerea modului în care creditorii ipotecari calcula venitul sunt importante.
este ușor pentru a obține confuz în timp ce navigați procesul de calificare împrumut acasă. Creditorii ipotecari subscriitori trebuie să revizuiască o mulțime de informații despre dvs. și finanțele dvs. înainte de a putea determina ce vă puteți permite pentru un credit ipotecar sau de refinanțare. Și există mai mult în această ecuație decât banii pe care îi primiți din salariile dvs.
înțelegerea diferitelor tipuri de venituri revizuite ca parte a calificării pentru un împrumut la domiciliu poate fi foarte utilă, așa că vom defini șapte tipuri de venituri la care se uită creditorii dvs. ipotecari:
- venituri salariale
- venituri orare
- venituri din prime
- venituri din comisioane
- venituri din activități independente
- venituri din pensii
- diverse
veniturile din primele două tipuri de venituri sunt veniturile salariale și veniturile orare. Aceste două sunt foarte asemănătoare în care ambele sunt bani primiți de la salarii. Venitul lunar al unui lucrător salariat este determinat prin împărțirea salariului total la cele 12 luni ale anului. Dacă un lucrător pe oră are un salariu constant cu ore identice înregistrate în fiecare perioadă de plată, venitul lor va fi tratat în mod similar cu un lucrător salariat.
cu toate acestea, dacă un lucrător pe oră înregistrează o sumă diferită de ore în fiecare perioadă de plată—poate 37 de ore pe săptămână, apoi 25 de ore în următoarea—atunci vor fi considerați un angajat cu venit variabil. În acest caz, creditorii se vor uita la doi ani de informații despre venituri și vor lua în medie aceste date pentru a obține o imagine mai exactă a sănătății lor financiare. Poate fi frustrant și confuz, mai ales dacă numărul de ore pe care le lucrați a crescut de la an la an, dar este ceva de reținut. Există modalități de a obține în jurul valorii de această revizuire venit de doi ani. Puteți obține o scrisoare de garanție de la angajatorul dvs. care să ateste că vi se garantează un anumit număr de ore pe săptămână, ceea ce adaugă stabilitate veniturilor dvs.
unele tipuri de locuri de muncă pe oră plătesc, de asemenea, diferența de schimb, ceea ce înseamnă că câștigați mai mult pe oră în funcție de tipul de schimb (de exemplu, pentru nopțile de lucru sau weekendurile). Din nou, creditorii doresc să vadă dovada că diferența de schimbare și va medie că venitul pe o perioadă de doi ani. De aceea este atât de important să înțelegem modul în care creditorii ipotecari calculează veniturile. Același lucru este valabil și pentru persoanele care sunt fluctuații salariale în funcție de cine lucrează. De exemplu, este posibil să aveți o rată de bază de 20 USD pe oră, dar când lucrați ore întregi la un contract guvernamental, câștigați 40 USD pe oră. Dacă nu au fost plătite că $40 pe oră timp de doi ani, creditorii vor folosi $20 figura în calculele lor.
următoarele sunt veniturile din bonusuri și veniturile din comisioane. Aceste tipuri de venituri sunt de obicei recompensate pe baza performanței muncii și a îndeplinirii obiectivelor sau cotelor companiei. Și la fel ca salariul orar câștigat de lucrătorii cu venituri variabile, aceștia trebuie primiți timp de doi ani pentru a fi medii și incluși în venitul total. Spuneți că ați lucrat la un dealer auto într-un rol de vânzări comandat, dar ați lăsat acea poziție pentru unul în vânzările farmaceutice, unde primiți un salariu și un bonus. Din păcate, acest bonus nu va fi luat în considerare în venitul dvs. pentru împrumutul de acasă decât dacă ați fost la locul de muncă timp de doi ani. Pe de altă parte, să presupunem că face saltul la un alt dealer pentru un loc de muncă de vânzări comandat în schimb. În acest caz, trebuie să fiți la noul dvs. angajator timp de un an înainte ca banii de comision să fie luați în considerare în venitul dvs. global.
următorul pe listă este venitul lucrătorilor independenți. Oamenii care intră sub această umbrelă includ lucrători, cum ar fi agenți imobiliari, consultanți independenți și oameni care dețin o afacere încorporată. Acesta este unul dintre cele mai complicate tipuri de venituri și oamenii din această categorie tind să primească o mulțime de ajutor de la ofițerii de împrumut atunci când vine vorba de obținerea cererii lor de împrumut la domiciliu în ordine. Când sunteți independent, profitabilitatea întreprinderii dvs. influențează venitul dvs. global—chiar dacă vă oferiți un formular W-2 la sfârșitul anului. Cheia este de a lucra cu un ofițer de împrumut care are experiență asistarea persoanelor care desfășoară activități independente.
care ne aduce la venituri de pensionare. Când vă retrageți, venitul dvs. începe să se schimbe. Nu mai primiți un salariu, dar în schimb puteți primi o pensie, extrageți din securitatea socială sau primiți contribuții de la un IRA sau 401(k). Pentru ca acești bani să fie calculați în venitul dvs. global, trebuie să primiți venituri din aceste surse pentru—ați ghicit—doi ani. Există o portiță de felul cu această opțiune de venit. Dacă contul dvs. de pensionare este suficient de mare, puteți lucra cu consilierul dvs. financiar pentru a primi retrageri într-un program stabilit care, într-un anumit sens, imită un salariu. Dacă puteți dovedi că puteți primi acest venit timp de trei ani, vă puteți califica pentru o ipotecă sau refinanțare.
ultima categorie de venituri diverse este un catchall pentru orice tipuri rămase întâlnite de oferte de împrumut. Unele dintre cele mai frecvente tipuri sunt sprijinul pentru copii, pensia alimentară, veniturile din chirii sau veniturile din dobânzi dintr-un cont mare. Ele pot fi folosite spre calcularea unui împrumut acasă, dar există reguli și reglementări în jurul că utilizarea. Luați, de exemplu, sprijinul pentru copii. Ofițerii de împrumut vor dori să vadă certificatul de naștere al copiilor dvs. pentru a verifica timpul în care vă așteptați să primiți acest venit.
