Se siete pronti a saltare in proprietà della casa o sono alla ricerca di rifinanziamento ipotecario esistente, sapendo come i fattori di reddito in un mutuo per la casa e capire come ipotecari calcolare reddito sono importanti.
E ‘ facile confondersi come si naviga il processo di qualificazione mutuo per la casa. Istituti di credito ipotecario sottoscrittori hanno bisogno di rivedere un sacco di informazioni su di voi e le vostre finanze prima di poter determinare che cosa si può permettere per un mutuo o un prestito di rifinanziamento. E c’è di più in questa equazione che i soldi che ricevi dai tuoi stipendi.
Comprendere i diversi tipi di reddito recensito come parte di qualificazione per un mutuo per la casa può essere molto utile, quindi definiremo sette tipi di reddito i vostri finanziatori ipotecari sottoscrittori stanno guardando:
- Stipendiati reddito
- reddito Orario
- Bonus
- commissioni
- lavoratori autonomi reddito
- reddito
- Varie
I primi due tipi di reddito sono stipendiati reddito e reddito orario. Questi due sono molto simili in quanto entrambi sono soldi che si ricevono da stipendi. Il reddito mensile di un lavoratore dipendente è determinato dividendo il loro stipendio totale per i mesi 12 dell’anno. Se un lavoratore orario ha uno stipendio costante con ore identiche registrate ogni periodo di paga, il loro reddito sarà trattato in modo simile a un lavoratore dipendente.
Tuttavia, se un lavoratore orario registra una quantità diversa di ore per ogni periodo di paga—forse 37 ore una settimana poi 25 ore la prossima—allora sarà considerato un dipendente a reddito variabile. In questo caso, i creditori guarderanno due anni di informazioni sul reddito e prendere una media di tali dati per ottenere un quadro più accurato della loro salute finanziaria. Può essere frustrante e confusa, soprattutto se la quantità di ore si sta lavorando è aumentato anno dopo anno, ma è qualcosa da tenere a mente. Ci sono modi per aggirare quella revisione del reddito di due anni. È possibile acquisire una lettera di garanzia dal vostro datore di lavoro affermando che si sono garantiti un certo numero di ore a settimana, che aggiunge stabilità al vostro reddito.
Alcuni tipi di lavori orari pagano anche il differenziale del turno, il che significa che guadagni di più all’ora a seconda del tipo di turno (ad esempio, ottenere una paga extra per le notti di lavoro o i fine settimana). Ancora una volta, i creditori vogliono vedere la prova di quel differenziale di spostamento e faranno una media di quel reddito per un periodo di due anni. Ecco perché è così importante capire come i creditori ipotecari calcolano il reddito. La stessa cosa vale per le persone che sono paga oscilla in base a chi stanno lavorando per. Ad esempio, si potrebbe avere un tasso di base di $20 all’ora, ma quando si lavora ore su un contratto di governo, si fanno 4 40 all’ora. A meno che non sono stati pagati che 4 40 all’ora per due anni, istituti di credito utilizzerà la cifra di $20 nei loro calcoli.
Avanti sono reddito bonus e commissioni. Questi tipi di reddito sono in genere ricompensati in base alle prestazioni lavorative e al raggiungimento degli obiettivi o delle quote aziendali. E come la paga oraria guadagnata dai lavoratori a reddito variabile, devono essere ricevuti per due anni per essere mediati e inclusi nel reddito totale. Diciamo che hai lavorato in una concessionaria di auto in un ruolo di vendita commissionato, ma ha lasciato quella posizione per uno nelle vendite farmaceutiche dove si riceve uno stipendio e un bonus. Sfortunatamente, quel bonus non verrà preso in considerazione nel tuo reddito per il tuo mutuo per la casa a meno che tu non sia stato al lavoro per due anni. D’altra parte, diciamo che fare il salto ad un altro concessionario per un lavoro di vendita commissionato invece. In tal caso, è necessario essere al vostro nuovo datore di lavoro per un anno prima che il denaro della commissione è preso in considerazione nel vostro reddito complessivo.
Il prossimo nella lista è il reddito da lavoro autonomo. Le persone che rientrano in questo ombrello includono lavoratori come agenti immobiliari, consulenti freelance e persone che possiedono un’azienda incorporata. Questo è uno dei tipi più complicati di reddito e persone in questa categoria tendono a ricevere un sacco di aiuto da ufficiali di prestito quando si tratta di ottenere la loro domanda di mutuo per la casa in ordine. Quando sei un lavoratore autonomo, la redditività della vostra impresa fattori nel vostro reddito complessivo – anche se si stanno dando voi stessi un modulo W-2 alla fine dell’anno. La chiave è quello di lavorare con un ufficiale di prestito che ha esperienza assistendo individui autonomi.
Che ci porta al reddito di pensione. Quando vai in pensione, il tuo reddito inizia a cambiare. Non stai più ricevendo uno stipendio, ma invece può ricevere una pensione, disegno dalla sicurezza sociale, o ricevere contributi da un IRA o 401(k). Affinché questo denaro possa essere calcolato nel tuo reddito complessivo, devi ricevere entrate da queste fonti per—hai indovinato—due anni. C’è una scappatoia di sorta con questa opzione di reddito. Se il tuo conto pensionistico è abbastanza grande, puoi lavorare con il tuo consulente finanziario per ricevere prelievi su un programma prestabilito che, in un certo senso, imita uno stipendio. Se si può dimostrare che è possibile ricevere questo reddito per tre anni, si può beneficiare di un mutuo o di rifinanziamento.
L’ultima categoria di entrate varie è un catchall per tutti i tipi rimanenti incontrati dalle offerte di prestito. Alcuni dei tipi più comuni sono il mantenimento dei figli, gli alimenti, i redditi da locazione o gli interessi da un conto di grandi dimensioni. Essi possono essere utilizzati verso il calcolo di un mutuo per la casa, ma ci sono regole e regolamenti intorno a tale uso. Prendi il mantenimento dei figli per esempio. Gli ufficiali di prestito vorranno vedere il certificato di nascita dei tuoi figli per verificare la quantità di tempo che ti aspetti di ricevere questo reddito.
