niezależnie od tego, czy jesteś gotowy, aby przejść do homeownership, czy szukasz refinansowania istniejącego kredytu hipotecznego, wiedząc, jak czynniki dochodu do kredytu mieszkaniowego i zrozumienie, jak kredytodawcy hipoteczni obliczają dochód, są ważne.
łatwo się pomylić, gdy poruszasz się po procesie kwalifikowania kredytu mieszkaniowego. Kredytodawców hipotecznych ubezpieczyciele muszą przejrzeć wiele informacji o Tobie i Twoich finansach, zanim będą mogli określić, na co możesz sobie pozwolić na kredyt hipoteczny lub refinansowy. I jest coś więcej w tym równaniu niż pieniądze, które otrzymujesz z czeków.
zrozumienie różnych rodzajów dochodów przeglądanych w ramach kwalifikacji do kredytu mieszkaniowego może być bardzo pomocne, więc zdefiniujemy siedem rodzajów dochodów, na które patrzą ubezpieczyciele kredytowi hipotecznemu:
- wynagrodzenie za pracę
- dochód godzinowy
- dochód z premii
- dochód z prowizji
- dochód z działalności na własny rachunek
- dochód z emerytury
- różne
dwa pierwsze rodzaje dochodów to dochody z wynagrodzenia i dochody godzinowe. Te dwa są bardzo podobne, ponieważ oba są pieniędzmi otrzymywanymi z czeków. Miesięczny dochód pracownika najemnego jest ustalany przez podzielenie jego całkowitego wynagrodzenia przez 12 miesięcy w roku. Jeśli pracownik godzinowy ma stałą wypłatę z identycznymi godzinami rejestrowanymi w każdym okresie wynagrodzenia, jego dochód będzie traktowany w podobny sposób jak pracownik najemny.
jeśli jednak pracownik godzinowy rejestruje inną ilość godzin w każdym okresie płacy-być może 37 godzin w tygodniu, a następnie 25 godzin w następnym-zostanie uznany za pracownika o zmiennym dochodzie. W tym przypadku kredytodawcy przyjrzą się dwóm latom informacji o dochodach i wezmą średnią z tych danych, aby uzyskać dokładniejszy obraz ich kondycji finansowej. Może to być frustrujące i mylące, zwłaszcza jeśli liczba godzin pracy wzrosła z roku na rok, ale jest to coś, o czym należy pamiętać. Są sposoby na obejście tego dwuletniego przeglądu dochodów. Możesz uzyskać list gwarancyjny od swojego pracodawcy stwierdzający, że masz zagwarantowaną określoną liczbę godzin tygodniowo, co zwiększa stabilność Twoich dochodów.
niektóre rodzaje pracy godzinowej również płacą różnicę w zmianie, co oznacza, że zarabiasz więcej na godzinę w zależności od rodzaju zmiany (na przykład dodatkowe wynagrodzenie za pracę w nocy lub w weekendy). Ponownie, kredytodawcy chcą zobaczyć dowód tej różnicy przesunięć i uśrednią ten dochód w okresie dwóch lat. Dlatego tak ważne jest, aby zrozumieć, jak kredytodawców hipotecznych obliczyć dochód. To samo dotyczy ludzi, którzy płacą wahania w zależności od tego, dla kogo pracują. Na przykład, możesz mieć stawkę bazową w wysokości 20 USD za godzinę, ale kiedy pracujesz w godzinach pracy na kontrakcie rządowym, zarabiasz 40 USD za godzinę. Chyba że zostały wypłacone, że $40 za godzinę przez dwa lata, kredytodawcy będą używać $ 20 rysunek w swoich obliczeniach.
następne są dochody z premii i dochody z prowizji. Te rodzaje dochodów są zazwyczaj nagradzane w oparciu o wydajność pracy i spełnienie celów firmy lub kwot. I podobnie jak wynagrodzenie godzinowe uzyskiwane przez pracowników o zmiennym dochodzie, muszą być otrzymywane przez dwa lata, aby być uśrednione i włączone do całkowitego dochodu. Załóżmy, że pracowałeś w salonie samochodowym na zlecenie sprzedaży, ale opuściłeś to stanowisko na jedno w sprzedaży farmaceutycznej, gdzie otrzymujesz wynagrodzenie i premię. Niestety, ta premia nie zostanie uwzględniona w dochodach z tytułu kredytu mieszkaniowego, chyba że byłeś w pracy przez dwa lata. Z drugiej strony, Załóżmy, że zamiast tego przeskoczysz do innego dealera na zlecenie sprzedaży. W takim przypadku musisz być u nowego pracodawcy przez rok, zanim pieniądze z prowizji zostaną uwzględnione w ogólnych dochodach.
następny na liście jest dochód Samozatrudniony. Ludzie, którzy należą do tego parasola, to pracownicy, tacy jak agenci nieruchomości, niezależni konsultanci i ludzie, którzy są właścicielami firmy. Jest to jeden z najbardziej skomplikowanych rodzajów dochodów i ludzie w tej kategorii mają tendencję do otrzymywania dużo pomocy od urzędników pożyczki, jeśli chodzi o uzyskanie ich wniosek o kredyt mieszkaniowy w porządku. Kiedy jesteś samozatrudniony, rentowność Twojego przedsiębiorstwa wpływa na ogólny dochód-nawet jeśli pod koniec roku dajesz sobie formularz W-2. Kluczem jest współpraca z urzędnikiem pożyczkowym, który ma doświadczenie w obsłudze osób samozatrudnionych.
to przynosi nam dochody emerytalne. Kiedy przechodzisz na emeryturę, twoje dochody zaczynają się zmieniać. Nie otrzymujesz już wypłaty, ale zamiast tego możesz otrzymywać emeryturę, pobierać z ubezpieczenia społecznego lub otrzymywać składki z IRA lub 401(k). Aby te pieniądze można było obliczyć w całkowitych dochodach, musisz otrzymywać dochody z tych źródeł przez—jak się domyślacie-dwa lata. Istnieje pewna luka w tej opcji dochodu. Jeśli Twoje konto emerytalne jest wystarczająco duże, możesz współpracować z doradcą finansowym, aby otrzymywać wypłaty zgodnie z ustalonym harmonogramem, który w pewnym sensie naśladuje wypłatę. Jeśli możesz udowodnić, że możesz otrzymać ten dochód przez trzy lata, możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego lub refinansowania.
ostatnia kategoria dochodów różnych Jest zbiorem wszystkich pozostałych rodzajów napotkanych w ofertach kredytowych. Niektóre z najczęstszych typów to alimenty, alimenty, dochody z wynajmu lub dochody z odsetek z dużego konta. Można je wykorzystać do obliczenia kredytu mieszkaniowego, ale istnieją zasady i przepisy dotyczące tego wykorzystania. Weźmy na przykład alimenty. Funkcjonariusze pożyczkowi będą chcieli zobaczyć akt urodzenia Twoich dzieci, aby zweryfikować, ile czasu spodziewasz się otrzymać ten dochód.
