ať už jste připraveni skočit do vlastnictví domu nebo se díváte na refinancování stávající hypotéky, vědět, jak vaše příjmy faktory do úvěru na bydlení a pochopení toho, jak hypoteční věřitelé vypočítat příjem jsou důležité.
při navigaci v kvalifikačním procesu úvěru na bydlení je snadné se zmást. Hypoteční věřitelé upisovatelé je třeba přezkoumat spoustu informací o vás a vaše finance, než mohou určit, co si můžete dovolit pro hypotéku nebo refinancování úvěru. A v této rovnici je víc než peníze, které dostáváte ze svých výplat.
pochopení různých typů příjmů přezkoumána jako součást kvalifikace pro úvěr na bydlení může být velmi užitečné, takže budeme definovat sedm typů příjmů hypoteční věřitelé upisovatelé se dívají na:
- mzdový příjem
- hodinový příjem
- bonusový příjem
- příjem z provize
- OSVČ příjem
- důchodový příjem
- různé
první dva typy příjmů jsou mzdový příjem a hodinový příjem. Tito dva jsou si velmi podobní v tom, že oba jsou peníze, které dostáváte z výplat. Měsíční příjem placeného pracovníka se stanoví vydělením jejich celkového platu 12 měsíce roku. Pokud má hodinový pracovník stálou výplatu se stejnými hodinami zaznamenanými v každém výplatním období, s jejich příjmem bude zacházeno podobným způsobem jako s placeným pracovníkem.
pokud však hodinový pracovník zaznamenává každé výplatní období jiné množství hodin-možná 37 hodin jeden týden, pak 25 hodin další – pak budou považováni za zaměstnance s variabilním příjmem. V tomto případě se věřitelé podívají na dva roky informací o příjmech a vezmou průměrně tato data, aby získali přesnější obraz o svém finančním zdraví. Může to být frustrující a matoucí, zejména pokud se počet hodin, které pracujete, rok od roku zvyšuje, ale je třeba mít na paměti. Existují způsoby, jak obejít tento dvouletý přezkum příjmů. Můžete získat záruční dopis od svého zaměstnavatele, který uvádí, že máte zaručený určitý počet hodin týdně, což zvyšuje stabilitu vašeho příjmu.
některé typy hodinových úloh také platí rozdíl směn, což znamená, že vyděláváte více za hodinu v závislosti na typu směny (například za práci v noci nebo o víkendech). Věřitelé opět chtějí vidět důkaz tohoto rozdílu směny a tento příjem zprůměrují během dvouletého období. Proto je tak důležité pochopit, jak věřitelé hypoték vypočítávají příjem. Totéž platí pro lidi, kteří jsou plat kolísá podle toho, pro koho pracují. Například můžete mít základní sazbu 20 USD za hodinu, ale když pracujete na vládní smlouvě, vyděláte 40 USD za hodinu. Pokud vám nebylo zaplaceno 40 $za hodinu po dobu dvou let, věřitelé použijí ve svých výpočtech číslo 20$.
další jsou příjmy z bonusů a příjmy z provizí. Tyto typy příjmů jsou obvykle odměňovány na základě pracovního výkonu a splnění firemních cílů nebo kvót. A stejně jako hodinová mzda získaná pracovníky s variabilním příjmem, musí být přijata po dobu dvou let, aby byla zprůměrována a zahrnuta do vašeho celkového příjmu. Řekněme, že jste pracoval v autosalonu v pověřené prodejní roli, ale opustil tuto pozici pro jednoho ve farmaceutickém prodeji, kde dostáváte plat a bonus. Bohužel, tento bonus nebude započítán do vašeho příjmu za úvěr na bydlení, pokud jste v práci dva roky. Na druhou stranu, řekněme, že místo toho skočíte do jiného obchodního zastoupení pro zadanou prodejní práci. V takovém případě musíte být u svého nového zaměstnavatele po dobu jednoho roku, než se tyto peníze z provize započítají do vašeho celkového příjmu.
další na seznamu je příjem OSVČ. Mezi lidi, kteří spadají pod tento deštník, patří pracovníci, jako jsou realitní agenti, nezávislí konzultanti, a lidé, kteří vlastní začleněný podnik. Jedná se o jeden z nejsložitějších typů příjmů a lidé v této kategorii mají tendenci dostávat hodně pomoci od úvěrových důstojníků, pokud jde o získání jejich žádosti o úvěr na bydlení v pořádku. Když jste samostatně výdělečně činní, ziskovost vašeho podniku se promítá do vašeho celkového příjmu-i když si na konci roku dáváte formulář W-2. Klíčem je pracovat s úvěrovým úředníkem, který má zkušenosti s pomáháním samostatně výdělečně činným osobám.
to nás přivádí k důchodovému příjmu. Když odejdete do důchodu, váš příjem se začne měnit. Už nedostáváte výplatu, ale místo toho můžete pobírat důchod, čerpat ze sociálního zabezpečení nebo přijímat příspěvky od IRA nebo 401(k). Aby tyto peníze byly vypočteny do vašeho celkového příjmu, musíte obdržet příjem z těchto zdrojů-uhodli jste-dva roky. S touto možností příjmu existuje mezera. Pokud je váš důchodový účet dostatečně velký, můžete spolupracovat se svým finančním poradcem na přijímání výběrů podle stanoveného plánu, který v jistém smyslu napodobuje výplatu. Pokud dokážete, že můžete získat tento příjem po dobu tří let, můžete mít nárok na hypotéku nebo refinancování.
poslední kategorie různých příjmů je úlovek pro všechny zbývající typy, se kterými se setkávají nabídky půjček. Mezi nejběžnější typy patří podpora dítěte, výživné, příjem z pronájmu nebo úrokový příjem z velkého účtu. Mohou být použity k výpočtu úvěru na bydlení, ale existují pravidla a předpisy kolem tohoto použití. Vezměte například podporu dítěte. Úvěroví důstojníci budou chtít vidět rodný list vašich dětí, aby ověřili dobu, po kterou očekáváte příjem tohoto příjmu.
