of u klaar bent om in huiseigendom te gaan of op zoek bent naar een herfinanciering van uw bestaande hypotheek, wetende hoe uw inkomensfactoren in een woninglening zijn en begrijpen hoe hypotheekverstrekkers het inkomen berekenen, zijn belangrijk.
het is gemakkelijk om in de war te raken als je het kwalificatieproces voor een woningkrediet navigeert. Hypotheekverstrekkers Underwriters moeten veel informatie over u en uw financiën te bekijken voordat ze kunnen bepalen wat je kunt veroorloven voor een hypotheek of herfinanciering lening. En er zit meer achter dan het geld dat je krijgt van je loonstrookjes.
inzicht in de verschillende soorten inkomsten die worden beoordeeld als onderdeel van het in aanmerking komen voor een woningkrediet kan zeer nuttig zijn, dus we zullen zeven soorten inkomsten definiëren waar uw hypotheekverstrekkers naar kijken:
- Loondienst inkomen
- Uurloon
- Bonus inkomen
- beheervergoedingen
- zelfstandigen inkomen
- pensioeninkomen
- Diversen
De eerste twee vormen van inkomsten zijn de betaalde inkomsten-en uurloon. Deze twee zijn zeer vergelijkbaar in dat beide zijn geld dat u ontvangt van loonstrookjes. Het maandelijkse inkomen van een werknemer wordt bepaald door het totale salaris te delen door de 12 maanden van het jaar. Als een werknemer per uur een vast salaris met identieke uren geregistreerd elke loonperiode, hun inkomen zal worden behandeld op een soortgelijke manier als een werknemer.
echter, als een uurarbeider per loonperiode een ander aantal uren registreert – misschien 37 uur per week dan 25 uur de volgende-dan zullen zij als een werknemer met variabel inkomen worden beschouwd. In dit geval, kredietverstrekkers zal kijken naar twee jaar van inkomsten informatie en neem een gemiddelde van die gegevens om een nauwkeuriger beeld van hun financiële gezondheid te krijgen. Het kan frustrerend en verwarrend zijn, vooral als het aantal uren dat je werkt jaar na jaar is toegenomen, maar het is iets om in gedachten te houden. Er zijn manieren om rond die twee jaar inkomen herziening te krijgen. U kunt een garantiebrief van uw werkgever te verkrijgen waarin staat dat u gegarandeerd een bepaald aantal uren per week, die stabiliteit toevoegt aan uw inkomen.
sommige soorten banen per uur betalen ook verschil in ploegendienst, wat betekent dat u meer per uur verdient afhankelijk van het type ploeg (extra loon krijgen voor het werken in nachten of in het weekend bijvoorbeeld). Nogmaals, geldschieters willen bewijs zien van die verschuiving differentieel en zal dat inkomen gemiddeld over een periode van twee jaar. Daarom is het zo belangrijk om te begrijpen hoe hypotheekverstrekkers het inkomen berekenen. Hetzelfde geldt voor mensen die loon fluctueert op basis van wie ze werken voor. Bijvoorbeeld, je zou kunnen hebben een basistarief van $ 20 per uur, maar wanneer u uren werken op een overheidscontract, je maakt $40 per uur. Tenzij u zijn betaald dat $ 40 per uur voor twee jaar, geldschieters zal de $20 cijfer gebruiken in hun berekeningen.
de volgende bedragen zijn bonusinkomsten en provisie-inkomsten. Deze soorten inkomsten worden meestal beloond op basis van werkprestaties en het voldoen aan bedrijfsdoelstellingen of quota. En net als het uurloon verdiend door variabele inkomen werknemers, ze moeten worden ontvangen voor twee jaar om te worden gemiddeld en opgenomen in uw totale inkomen. Stel dat je werkte bij een autodealer in een opdracht verkoop rol, maar verliet die positie voor een in de farmaceutische verkoop waar u een salaris en een bonus te ontvangen. Helaas, die bonus zal niet in rekening worden gebracht in uw inkomen voor uw woning lening, tenzij je op de baan voor twee jaar. Aan de andere kant, laten we zeggen dat je de sprong naar een andere dealer voor een opdracht verkoop baan in plaats. In dat geval moet u een jaar bij uw nieuwe werkgever zijn voordat dat commissiegeld in uw totale inkomen wordt verrekend.
het volgende op de lijst is het inkomen van zelfstandigen. Mensen die onder deze paraplu vallen zijn werknemers zoals makelaars, freelance consultants, en mensen die eigenaar zijn van een opgenomen bedrijf. Dit is een van de meest ingewikkelde soorten inkomen en mensen in deze categorie hebben de neiging om veel hulp van lening officieren ontvangen als het gaat om het krijgen van hun woning lening aanvraag in orde. Als u zelfstandig bent, is de winstgevendheid van uw onderneming van invloed op uw totale inkomen—zelfs als u uzelf aan het einde van het jaar een W-2-formulier geeft. De sleutel is om te werken met een loan officer die ervaring heeft met het bijstaan van zelfstandigen.
dat brengt ons bij het pensioeninkomen. Als je met pensioen gaat, begint je inkomen te veranderen. U ontvangt niet langer een salaris, maar in plaats daarvan kan het ontvangen van een pensioen, trekken uit de Sociale Zekerheid, of het ontvangen van bijdragen van een IRA of 401(k). Om dit geld in uw totale inkomen te berekenen, moet u inkomsten uit deze bronnen ontvangen voor—u raadt het al—twee jaar. Er is een maas in de wet van soorten met deze inkomensoptie. Als uw pensioenaccount groot genoeg is, kunt u met uw financieel adviseur werken om opnames te ontvangen op een vast schema dat, in zekere zin, een salaris nabootst. Als u kunt bewijzen dat u dit inkomen gedurende drie jaar kunt ontvangen, kunt u in aanmerking komen voor een hypotheek of herfinanciering.
de laatste categorie van diverse inkomsten is een verzamelnaam voor alle resterende soorten leningen. Enkele van de meest voorkomende soorten zijn kinderbijslag, alimentatie, huurinkomsten, of rente-inkomsten van een grote rekening. Ze kunnen worden gebruikt voor het berekenen van een woning lening, maar er zijn regels en voorschriften rond dat gebruik. Neem bijvoorbeeld alimentatie. Loan officers zal willen zien van uw kinderen geboorteakte om de hoeveelheid tijd die u verwacht om dit inkomen te ontvangen controleren.
