olitpa valmis hyppäämään asuntokauppaan tai harkitset olemassa olevan asuntolainasi jälleenrahoitusta, kun tiedät, miten tulotekijät liittyvät asuntolainaan ja ymmärrät, miten asuntolainanantajat laskevat tulot ovat tärkeitä.
kotilainan karsinnassa on helppo hämmentyä. Asuntolaina lainanantajien vakuutuksenantajien täytyy tarkistaa paljon tietoa sinusta ja taloudesta ennen kuin he voivat määrittää, mitä sinulla on varaa asuntolaina tai Jälleenrahoitus laina. Yhtälössä on muutakin kuin palkka.
eri tulotyyppien ymmärtäminen, joita tarkastellaan osana asuntolainan oikeutusta, voi olla erittäin hyödyllistä, joten määrittelemme seitsemän tulotyyppiä, joita asuntolainan lainanantajat vakuutuksenantajat tarkastelevat:
- palkkatulot
- tuntipalkkiot
- Palkkiotulot
- Palkkiotulot
- yrittäjän tulot
- eläketulot
- sekalaiset
kaksi ensimmäistä tulolajeja ovat ansiotulo ja tuntipalkka. Nämä kaksi ovat hyvin samankaltaisia, että molemmat ovat rahaa saat paychecks. Palkansaajan kuukausitulot määräytyvät jakamalla hänen kokonaispalkkansa vuoden 12 kuukaudella. Jos tuntityöntekijällä on tasainen palkka, johon on kirjattu samat tunnit jokaiselta palkkakaudelta, hänen tulojaan kohdellaan samalla tavalla kuin palkkatyöntekijää.
kuitenkin, jos tuntipalkansaaja kirjauttaa eri tuntimäärän jokaiselta palkkakaudelta—ehkä 37 tuntia viikossa ja 25 tuntia seuraavana-häntä pidetään vaihtuvatuloisena työntekijänä. Tällöin lainanantajat tarkastelevat kahden vuoden tulotietoja ja ottavat niistä keskiarvon saadakseen tarkemman kuvan taloudellisesta terveydentilastaan. Se voi olla turhauttavaa ja hämmentävää, varsinkin jos työtuntien määrä on kasvanut vuosi vuodelta, mutta se on jotain pitää mielessä. Kahden vuoden tulokatsauksen voi kiertää. Voit hankkia työnantajaltasi vakuuskirjeen, jossa ilmoitat, että sinulle taataan tietty määrä tunteja viikossa, mikä lisää toimeentulosi vakautta.
joissakin tuntipalkoissa maksetaan myös vuoroeroa, eli tuntipalkkaa maksetaan enemmän työvuorotyypistä riippuen (lisäpalkkaa saa esimerkiksi yö-tai viikonlopputyöstä). Jälleen, lainanantajat haluavat nähdä todisteita, että muutos ero ja keskimäärin, että tulot yli kahden vuoden aikana. Siksi on niin tärkeää ymmärtää, miten asuntolainoittajat laskevat tulot. Sama koskee ihmisiä, joiden palkka vaihtelee sen mukaan, kenelle he työskentelevät. Esimerkiksi perushinta voi olla 20 dollaria tunnilta, mutta kun teet töitä valtion sopimuksella, tienaat 40 dollaria tunnilta. Ellei sinulle ole maksettu tuota 40 dollaria tunnilta kahden vuoden ajan, lainanantajat käyttävät 20 dollarin lukua laskelmissaan.
seuraavaksi tulevat bonustulot ja palkkiotuotot. Tämäntyyppiset tulot palkitaan tyypillisesti työsuorituksen ja yrityksen tavoitteiden tai kiintiöiden täyttämisen perusteella. Ja kuten vaihtuvatuloisten työntekijöiden tuntipalkat, ne on saatava kahden vuoden ajan, jotta ne lasketaan keskiarvoon ja sisällytetään kokonaistuloihin. Sano, että työskentelit autokaupassa tilatussa myyntiroolissa, mutta jätit sen paikan lääkemyynnissä, jossa saat palkkaa ja bonusta. Valitettavasti, että bonus ei oteta huomioon tulot asuntolainan ellet ole ollut työssä kaksi vuotta. Toisaalta, oletetaan, että teet hyppy toiseen jälleenmyyntisopimuksen tilattu myynti työtä sijaan. Siinä tapauksessa, sinun täytyy olla uuden työnantajan yhden vuoden ennen kuin että provisio rahaa otetaan huomioon kokonaistulosi.
seuraavana listalla ovat yrittäjän tulot. Ihmiset, jotka kuuluvat tämän sateenvarjon ovat työntekijöitä, kuten kiinteistönvälittäjät, freelance konsultit, ja ihmiset, jotka omistavat yhtiöitetty yritys. Tämä on yksi monimutkaisimmista tulotyypeistä ja tämän luokan ihmiset saavat yleensä paljon apua lainavirkailijoilta, kun se tulee saamaan asuntolainahakemuksensa kuntoon. Kun olet itsenäinen ammatinharjoittaja, yrityksen kannattavuus vaikuttaa kokonaistuloihisi-vaikka antaisit itsellesi W-2-lomakkeen vuoden lopussa. Olennaista on työskennellä lainavirkailijan kanssa, jolla on kokemusta itsensätyöllistäjien avustamisesta.
siitä päästään eläketuloihin. Kun jää eläkkeelle, tulot alkavat muuttua. Et saa enää palkkasekkiä, mutta sen sijaan saatat saada eläkettä, nostaa sosiaaliturvaa tai saada eläkemaksuja IRA: lta tai 401(k). Jotta nämä rahat voidaan laskea kokonaistuloihisi, sinun on saatava tuloja näistä lähteistä—arvasit oikein-kaksi vuotta. On porsaanreikä eräänlainen tämän tulovaihtoehto. Jos eläketili on tarpeeksi suuri, voit työskennellä taloudellisen neuvonantajasi kanssa vastaanottamaan nostoja määrätyllä aikataululla, joka tavallaan jäljittelee palkkasekkiä. Jos voit todistaa, että voit saada näitä tuloja kolme vuotta, voit saada asuntolainan tai jälleenrahoituksen.
viimeinen sekalaisten tulojen luokka on kaikkien jäljellä olevien lainatarjousten kohtaamien tyyppien tunniste. Yleisimpiä ovat elatusapu, elatusapu, vuokratulot tai suuren tilin korkotulot. Niitä voidaan käyttää laskettaessa asuntolainan, mutta on olemassa sääntöjä ja määräyksiä ympärillä, että käyttö. Otetaan esimerkiksi elatusmaksut. Laina virkailijat haluavat nähdä lapsesi syntymätodistus tarkistaa, kuinka paljon aikaa odotat saada tämän tulot.
