uanset om du er klar til at hoppe ind i boligejerskab eller ser på refinansiering af dit eksisterende pant, at vide, hvordan dine indkomstfaktorer til et boliglån og forstå, hvordan realkreditinstitutterne beregner indkomst, er vigtige.
det er let at blive forvirret, når du navigerer i kvalificeringsprocessen for boliglån. Realkreditinstitutter forsikringsgivere skal gennemgå en masse oplysninger om dig og din økonomi, før de kan bestemme, hvad du har råd til et realkreditlån eller refinansiering lån. Og der er mere til den ligning end de penge, du modtager fra dine lønsedler.
at forstå de forskellige typer indkomst, der er gennemgået som en del af kvalifikationen til et boliglån, kan være meget nyttigt, så vi definerer syv typer indkomst, som dine realkreditinstitutter forsikringsgivere ser på:
- lønindkomst
- timeløn
- Bonusindkomst
- kommissionsindkomst
- selvstændig indkomst
- pensionsindkomst
- diverse
de første to typer af indkomst er lønindkomst og timeløn. Disse to er meget ens, idet begge er penge, du modtager fra lønsedler. En lønmodtagers månedlige indkomst bestemmes ved at dividere deres samlede løn med årets 12 måneder. Hvis en timeløn har en stabil lønseddel med identiske timer logget hver lønperiode, deres indkomst behandles på samme måde som en lønmodtager.
men hvis en timearbejder logger et andet antal timer hver lønperiode—måske 37 timer en uge og derefter 25 timer den næste—så vil de blive betragtet som en medarbejder med variabel indkomst. I dette tilfælde vil långivere se på to års indkomstoplysninger og tage et gennemsnit af disse data for at få et mere præcist billede af deres økonomiske sundhed. Det kan være frustrerende og forvirrende, især hvis mængden af timer, du arbejder, er steget år efter år, men det er noget at huske på. Der er måder at komme rundt på den toårige indkomstanmeldelse. Du kan erhverve et garantibrev fra din arbejdsgiver om, at du er garanteret et bestemt antal timer om ugen, hvilket tilføjer stabilitet til din indkomst.
nogle typer timejob betaler også skiftdifferentiale, hvilket betyder, at du tjener mere i timen afhængigt af typen af skift (f.eks. Igen ønsker långivere at se bevis for denne skiftforskel og vil gennemsnitlig denne indkomst over en periode på to år. Derfor er det så vigtigt at forstå, hvordan realkreditinstitutter beregner indkomst. Det samme gælder for folk, der er løn svinger baseret på, hvem de arbejder for. For eksempel har du muligvis en basissats på $20 i timen, men når du arbejder timer på en regeringskontrakt, tjener du $40 i timen. Medmindre du er blevet betalt, at $40 per time i to år, vil långivere bruge $20 tallet i deres beregninger.
næste op er bonus indkomst og provision indkomst. Disse typer indkomst belønnes typisk baseret på arbejdsydelse og opfyldelse af virksomhedens mål eller kvoter. Og ligesom den timeløn, der er optjent af arbejdstagere med variabel indkomst, skal de modtages i to år for at blive gennemsnitligt og inkluderet i din samlede indkomst. Sig, at du arbejdede hos en bilforhandler i en bestilt salgsrolle, men forlod denne stilling for en i farmaceutisk salg, hvor du modtager en løn og en bonus. Desværre vil denne bonus ikke blive indregnet i din indkomst for dit boliglån, medmindre du har været på jobbet i to år. På den anden side, lad os sige, at du springer til en anden forhandler for et bestilt salgsjob i stedet. I så fald skal du være hos din nye arbejdsgiver i et år, før provisionspengene indregnes i din samlede indkomst.
næste på listen er selvstændig indkomst. Folk, der falder ind under denne paraply omfatter arbejdstagere som ejendomsmæglere, freelance konsulenter og folk, der ejer en indarbejdet virksomhed. Dette er en af de mest komplicerede typer af indkomst og folk i denne kategori har tendens til at modtage en masse hjælp fra lån officerer, når det kommer til at få deres boliglån ansøgning i orden. Når du er selvstændig, indgår din virksomheds rentabilitet i din samlede indkomst-selvom du giver dig selv en V-2-formular i slutningen af året. Nøglen er at arbejde med en låneansvarlig, der har erfaring med at hjælpe selvstændige erhvervsdrivende.
det bringer os til pensionsindkomst. Når du går på pension, begynder din indkomst at ændre sig. Du modtager ikke længere en lønseddel, men kan i stedet modtage en pension, trække fra Social sikring eller modtage bidrag fra en IRA eller 401(k). For at disse penge skal beregnes i din samlede indkomst, skal du modtage indtægter fra disse kilder for—du gættede det—to år. Der er et smuthul af slags med denne indkomst mulighed. Hvis din pensionskonto er stor nok, kan du arbejde sammen med din økonomiske rådgiver for at modtage udbetalinger på en fast tidsplan, der på en måde efterligner en lønseddel. Hvis du kan bevise at du kan modtage denne indkomst i tre år, kan du kvalificere dig til et pant eller refinansiering.
den sidste kategori af diverse indtægter er en catchall for eventuelle resterende typer stødt af lånetilbud. Nogle af de mest almindelige typer er børnebidrag, underholdsbidrag, lejeindtægter eller renteindtægter fra en stor konto. De kan bruges til beregning af et boliglån, men der er regler og regler omkring denne brug. Tag for eksempel børnebidrag. Låneansvarlige vil gerne se dine børns fødselsattest for at kontrollere, hvor lang tid du forventer at modtage denne indkomst.
