oavsett om du är redo att hoppa in i homeownership eller tittar på refinansiering din befintliga inteckning, att veta hur dina inkomstfaktorer i ett bostadslån och förstå hur bolåneinstitut beräkna inkomster är viktiga.
det är lätt att bli förvirrad när du navigerar i kvalificeringsprocessen för bostadslån. Mortgage långivare försäkringsgivare måste granska en hel del information om dig och din ekonomi innan de kan avgöra vad du har råd för en inteckning eller refinansiering lån. Och det finns mer till den ekvationen än de pengar du får från dina lönecheckar.
att förstå de olika typerna av inkomster som granskas som en del av att kvalificera sig för ett bostadslån kan vara till stor hjälp, så vi definierar sju typer av inkomster som dina hypotekslånsgaranter tittar på:
- Tjänsteinkomst
- Timinkomst
- Bonusinkomst
- Provisionsinkomst
- egenföretagare
- pensionsinkomst
- Diverse
de två första inkomsttyper är tjänstemän och timinkomst. Dessa två är mycket lika i att båda är pengar du får från lönecheckar. En löntagares månadsinkomst bestäms genom att dividera sin totala lön med årets 12 månader. Om en timarbetare har en stadig lönecheck med identiska timmar loggade varje löneperiod, deras inkomst kommer att behandlas på ett liknande sätt som en tjänsteman.
men om en timarbetare loggar en annan mängd timmar varje löneperiod—kanske 37 timmar en vecka sedan 25 timmar nästa—kommer de att betraktas som en rörlig inkomst anställd. I det här fallet kommer långivare att titta på två års inkomstinformation och ta ett genomsnitt av dessa data för att få en mer exakt bild av deras ekonomiska hälsa. Det kan vara frustrerande och förvirrande, särskilt om antalet timmar du arbetar har ökat år efter år, men det är något att tänka på. Det finns sätt att komma runt den tvååriga inkomstgranskningen. Du kan få ett garantibrev från din arbetsgivare om att du är garanterad ett visst antal timmar per vecka, vilket ger stabilitet till din inkomst.
vissa typer av timjobb betalar också skiftskillnad, vilket innebär att du gör mer per timme beroende på typ av skift (får extra lön för arbetsnätter eller helger till exempel). Återigen vill långivare se bevis på den skiftskillnaden och kommer att genomsnittliga den inkomsten under en tvåårsperiod. Det är därför det är så viktigt att förstå hur hypotekslån beräknar inkomst. Samma sak gäller för människor som är lönevariationer baserat på vem de arbetar för. Till exempel kan du ha en basränta på $20 per timme, men när du arbetar timmar på ett statligt kontrakt tjänar du $40 per timme. Om du inte har betalats att $40 per timme för två år, långivare kommer att använda $ 20 siffran i sina beräkningar.
Nästa upp är bonusinkomst och provisionsinkomst. Dessa typer av inkomster belönas vanligtvis baserat på arbetsprestanda och uppfyller företagets mål eller kvoter. Och som den timlön som tjänas av rörliga inkomstarbetare, måste de tas emot i två år för att vara i genomsnitt och ingår i din totala inkomst. Säg att du arbetade på en bilhandlare i en uppdragsförsäljningsroll men lämnade den positionen för en i läkemedelsförsäljning där du får en lön och en bonus. Tyvärr kommer den bonusen inte att räknas in i din inkomst för ditt bostadslån om du inte har varit på jobbet i två år. Å andra sidan, låt oss säga att du gör hoppet till en annan återförsäljare för ett uppdragsförsäljningsjobb istället. I så fall måste du vara hos din nya arbetsgivare i ett år innan provisionspengarna räknas in i din totala inkomst.
nästa på listan är egenföretagare. Människor som faller under detta paraply inkluderar arbetare som fastighetsmäklare, frilanskonsulter och personer som äger ett införlivat företag. Detta är en av de mest komplicerade typerna av inkomst och människor i denna kategori tenderar att få mycket hjälp från låneansvariga när det gäller att få sin bostadslånsansökan i ordning. När du är egenföretagare, lönsamheten för ditt företag faktorer i din totala inkomst-även om du ger dig själv en W-2 form i slutet av året. Nyckeln är att arbeta med en låneansvarig som har erfarenhet av att hjälpa egenföretagare.
det leder oss till pensionsinkomst. När du går i pension börjar din inkomst förändras. Du får inte längre lönecheck utan kan istället få pension, dra från Social trygghet eller ta emot bidrag från en IRA eller 401(k). För att dessa pengar ska beräknas i din totala inkomst måste du få inkomster från dessa källor för—du gissade det—två år. Det finns ett kryphål av sorter med detta inkomstalternativ. Om ditt pensionskonto är tillräckligt stort kan du arbeta med din finansiella rådgivare för att få uttag på ett fast schema som på ett sätt efterliknar en lönecheck. Om du kan bevisa att du kan få denna inkomst i tre år kan du kvalificera dig för en inteckning eller refinansiering.
den sista kategorin av diverse inkomster är en catchall för alla återstående typer som stöter på lånerbjudanden. Några av de vanligaste typerna är barnbidrag, underhållsbidrag, hyresintäkter eller ränteintäkter från ett stort konto. De kan användas för att beräkna ett bostadslån, men det finns regler och föreskrifter kring den användningen. Ta till exempel barnbidrag. Lån officerare kommer att vilja se dina barns födelseattest för att kontrollera hur mycket tid du förväntar dig att få denna inkomst.
