Come iniziare a investire in modo intelligente

Vorrei avere un playbook da seguire quando ho iniziato a investire più di 10 anni fa. Se l’avessi fatto, avrei potuto evitare errori come pagare tasse elevate, investire in un portafoglio concentrato di azioni e risparmiare per la pensione quando avrei dovuto risparmiare per obiettivi a breve termine.

Se sei riuscito a salvare il tuo primo $1.000 o hai deciso che è ora di iniziare a risparmiare una piccola quantità della tua paga per la pensione (o entrambi!), è necessario sapere cosa succede dopo. Considera questo articolo la tua guida per principianti agli investimenti, dove imparerai tutto ciò che devi sapere su come e da dove iniziare—da RRSP e TFSA, azioni ed ETF, robo advisors e broker online e molto altro ancora.

Sei pronto per imparare a investire? Cominciamo.

Da dove cominciare: Banca, Robo, o fai da te?

Ora che capisci chi sei come investitore e le opzioni di investimento disponibili, devi trovare una casa per i tuoi investimenti. In altre parole, dove hai intenzione di parcheggiare i tuoi investimenti? La maggior parte dei canadesi basta prendere un appuntamento con un consulente finanziario presso la loro banca. Va perfettamente bene quando inizi a investire, ma ecco cosa devi sapere sulla tua banca:

• Un consulente bancario è autorizzato solo a vendere fondi comuni di investimento che appartengono alla famiglia di fondi della loro banca.
• La stragrande maggioranza di questi fondi comuni di investimento sono dotati di tasse elevate – una gestione expense ratio (MER) del 2% o superiore.
• Secondo uno studio globale di Morningstar, gli investitori canadesi pagano alcune delle commissioni di investimento più alte al mondo.
• Tutte le banche vendono versioni a basso costo dei loro costosi fondi comuni di investimento. Questi sono chiamati fondi indicizzati e spiegheremo di cosa si tratta più avanti nell’articolo.

Oltre a investire presso la tua banca, puoi anche investire con un robo advisor. Si tratta di società di investimento online che offrono portafogli a basso costo di fondi indicizzati. Per una piccola tassa di gestione (in genere 0.50% o meno) terranno automaticamente sotto controllo i tuoi investimenti e li riequilibreranno quando i mercati salgono e scendono e ogni volta che aggiungi nuovi contributi.

Infine, se si preferisce un approccio più hands-on per investire, è possibile aprire un conto self-directed a un brokeraggio sconto online e acquistare i propri titoli, ETF, o fondi comuni di investimento. Questa opzione fai da te ti farà risparmiare più soldi, perché non pagherai le tasse a un consulente finanziario o robo advisor. Il rovescio della medaglia è che sei da solo quando si tratta di costruire e gestire i tuoi investimenti, il che potrebbe essere un compito scoraggiante per un nuovo investitore.

Suggerimento pro: I nuovi investitori dovrebbero evitare le grandi banche e le loro commissioni altissime quando imparano a investire. Invece, andare con un consulente robo in un primo momento per ottenere i piedi bagnati, e poi passare a un account auto-diretto una volta che hai avuto un paio di anni di esperienza sotto la cintura.

Quanti soldi ho bisogno per iniziare?

Dovresti considerare quanto devi iniziare a investire. In questi giorni, gli investitori possono aprire un conto di investimento con un robo advisor con $0, quindi non è necessario essere un milionario per iniziare a investire. Mentre gli investimenti più grandi di solito portano a rendimenti più grandi, ciò non significa che non puoi iniziare se hai solo un po ‘ di soldi messi da parte per investire. La chiave è impostare un piano di contribuzione regolare tramite addebito diretto per trasferire automaticamente denaro sul tuo conto ogni settimana, o bisettimanale o mensile. È possibile farlo con un minimo di $25 alla volta.

Si consiglia di aprire un conto con Wealthsimple, uno dei migliori consulenti robo in Canada. O se ti senti pronto ad affrontare un po ‘ di investire sul proprio dare Wealthsimple commercio una prova. Con Wealthsimple Commercio, non ci sono minimi di conto in modo da poter iniziare a fare trading per un minimo di $1. Meglio ancora, il commercio Wealthsimple non addebita commissioni e un bel bonus di benvenuto, quindi è davvero uno dei modi più convenienti per imparare a investire. Per un tempo limitato, ottieni un bonus in denaro di 5 50 quando apri un conto Wealthsimple Trade o Crypto e depositi e scambi almeno $150. Iscriviti oggi per approfittare di questa offerta esclusiva! Si noti, tuttavia, che se si acquista / vende qualsiasi U. S. azioni o ETF c’è una tassa di cambio valuta per le negoziazioni in USD di + 1.5% (questo è il modo in cui Wealthsimple Trade può permettersi di offrire trading senza commissioni), ma quella tassa è ancora sotto lo standard industriale della maggior parte dei broker, che è di circa 2%.

Ricorda di separare i tuoi risparmi in tre secchi. C’è il denaro necessario immediatamente per le spese di soggiorno giorno per giorno. Quel denaro vive in genere in un conto a assegni. Poi ci sono i tuoi risparmi a breve termine, come per una vacanza, o un laptop, o forse un acconto su una casa. Infine, ci sono i tuoi investimenti a lungo termine, come per la pensione. Un potenziale quarto conto è per il vostro fondo di emergenza, che può essere ovunque da uno a 12 mesi vale la pena di spese, a seconda del livello di comfort e sicurezza del lavoro.

E ‘ una buona idea per mantenere abbastanza nel vostro conto chequing di rinunciare a qualsiasi commissioni bancarie associate (o meglio ancora passare a un conto bancario senza commissioni e utilizzare una carta di credito cash back per la vostra spesa quotidiana). Metti il tuo fondo di emergenza e risparmi a breve termine in un conto di risparmio ad alto interesse che può almeno tenere il passo con l’inflazione. Poi mettere i vostri risparmi a lungo termine in un portafoglio diversificato di ETF indice e prendere l’abitudine di contribuire ad essi regolarmente.

Quanto dovrei investire?

I nuovi investitori vogliono sapere quanto dovrebbero investire e come si confrontano con i loro coetanei. La maggior parte delle regole empiriche ti farebbe risparmiare il 10% della tua paga, ma non è sempre possibile per i giovani investitori con molte priorità finanziarie concorrenti.

Il consiglio più importante è iniziare il prima possibile. Inizia con una piccola quantità che sai che puoi permetterti di mettere via, anche se questo è solo il 2-3% del tuo stipendio.

Quindi, renderlo automatico impostando contributi ricorrenti che si allineano con i periodi di paga. Il denaro viene automaticamente portato via prima ancora di avere la possibilità di vederlo, per non parlare di spenderlo.

Infine, assicurati di controllare il tuo obiettivo di risparmio almeno una volta all’anno e aumentare l’importo dei tuoi contributi. Proprio così, dare il vostro sé futuro un aumento! Presto risparmierai il 10% o più del tuo stipendio e crescerai davvero quel fondo pensionistico.

Non preoccuparti troppo delle pietre miliari del risparmio basate sull’età. Ognuno ha i propri obiettivi e la propria esperienza di vita che definisce quanto possono ragionevolmente risparmiare.

Detto questo, se siete curiosi, Fidelity ha pubblicato alcune linee guida di pensionamento che suggeriscono si dovrebbe mirare a risparmiare 1 volte il vostro stipendio attuale da 30, 3 volte da 40, 6 volte da 50, 8 volte da 60, e 10 volte da 67.

Per raggiungere queste alte cifre, Fidelity suggerisce un obiettivo di risparmio del 15% del tuo stipendio lordo.

Che aspetto ha questo per un percettore di year 75.000 all’anno?

• Età 30 – $75,000
• Età 40 – $225,000
• Età 50 – $450,000
• Età 60 – $600,000
• Età 67 – $750,000

Diversi Tipi di Investimenti

Che tipo di investimenti si intende? Un tipico portafoglio diversificato include azioni, obbligazioni e contanti. Ma c’è una vasta gamma di prodotti che è possibile accedere a costruire il proprio portafoglio. Diamo un’occhiata agli investimenti più popolari oggi:

Exchange-Traded Funds (ETF)

Gli ETF sono esplosi in popolarità negli ultimi 10 anni, come gli investitori affollano verso opzioni di investimento a basso costo. Gli ETF più popolari sono quelli che seguono passivamente grandi indici di mercato come il TSX o il S & P 500 tenendo ogni azione in proporzione alla sua capitalizzazione di mercato. Gli ETF sono disponibili in molti gusti, compresi gli ETF gestiti attivamente che investono in specifici paesi, regioni o settori e tentano di battere il mercato.

Fondi comuni di investimento

Ancora il veicolo di investimento più utilizzato in Canada, i fondi comuni di investimento sono panieri di titoli che consentono agli investitori di diversificare tenendo molti investimenti all’interno di un solo prodotto. Fondi comuni di investimento in Canada tendono a pagare alcune delle più alte tasse in tutto il mondo, con molti fondi comuni di investimento azionario tasse di ricarica del 2-3%. Ci sono passivamente gestito fondi comuni di investimento, però, chiamato fondi indicizzati che semplicemente monitorare le prestazioni di un ampio indice di mercato per una tassa più piccola.

Azioni

I singoli titoli possono essere acquistati e venduti tramite un broker di sconti online e detenuti all’interno di qualsiasi account registrato o non registrato. Gli investitori possono costruire un portafoglio di azioni utilizzando qualsiasi numero di strategie, tra cui la crescita large-cap (i più grandi titoli), dividendi (blue-chip dividendo pagatori), o small-cap value (piccole azioni di trading a basse valutazioni), per citarne alcuni. Raccogliere le scorte è intrinsecamente rischioso in quanto è difficile identificare i vincitori in anticipo e una sfida per diversificare ampiamente.

Obbligazioni

Le obbligazioni sono essenzialmente debito emesso da governi federali, provinciali e municipali, insieme alle società. Gli investitori prestano denaro in cambio di pagamenti di interessi (chiamati coupon) per tutta la durata del legame. Il più rischioso l’emittente obbligazionario, maggiore è la cedola. Oggi, la maggior parte degli investitori ottenere la loro esposizione obbligazionaria tenendo un fondo comune obbligazionario o ETF obbligazionario in modo che possano diversificare la loro esposizione attraverso molti emittenti obbligazionari.

REIT

I fondi di investimento immobiliari sono società che possiedono e gestiscono partecipazioni immobiliari come centri commerciali, alberghi, ospedali e case per anziani. Raccolgono gli affitti e tendono a trasmettere la maggior parte del loro reddito agli azionisti tramite generosi dividendi o distribuzioni.

Criptovaluta

La criptovaluta è una forma di denaro online decentralizzata da qualsiasi banca o entità governativa. Il più popolare di questi alt-monete è Bitcoin, ma abbiamo anche visto artisti del calibro di Ethereum, Ripple, e anche monete meme come Dogecoin salire in popolarità. Questi investimenti alternativi altamente speculativi non dovrebbero costituire più del 5% del tuo portafoglio.

Investimento a breve termine vs a lungo termine

Per capire quali tipi di investimenti valgono il tuo tempo, devi sapere se il tuo obiettivo è a breve termine oa lungo termine. Risparmio per obiettivi a breve termine è diverso da risparmio per la pensione, e così il tipo di investimenti che si sceglie dipenderà da ciò che si sta risparmiando per e quando avete bisogno di soldi.

La regola generale è che il denaro necessario entro i prossimi tre anni non dovrebbe essere investito nel mercato azionario. Quindi, se stai risparmiando per un acconto casa o un altro acquisto big-ticket nei prossimi anni, mantenere quei soldi al sicuro in certificati di investimento garantiti (GIC) o un conto di risparmio ad alto interesse.

Azioni, ETF, e fondi comuni di investimento sono più adatti per gli investimenti a lungo termine (si pensi 10 anni o più). Quando si decide di iniziare a investire, dovrebbe probabilmente essere per la pensione (o prepensionamento se questo suona più attraente).

Pro-tip: Mappa i tuoi obiettivi finanziari nel corso del prossimo anno, 3-5 anni, e 10+ anni. Dare priorità o classificare ciascuno di essi. Se avete bisogno di soldi in tre anni o meno, non dovrebbe essere investito nel mercato azionario. Attenersi a investimenti garantiti come un conto di risparmio ad alto interesse o GIC.

Definizione della tolleranza al rischio

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Al fine di manovrare con successo il vostro viaggio di investimento, si deve capire la vostra tolleranza al rischio. La tua tolleranza al rischio, o capacità di rischio, determina la quantità dei tuoi investimenti che metterai in azioni (o azioni) e quanto metterai in obbligazioni (o reddito fisso).

Un portafoglio con azioni al 100% ha il rendimento atteso più alto a lungo termine, ma dovresti anche capire che sarà molto più rischioso a breve termine. Le azioni possono e perdono valore, e molti investitori non hanno lo stomaco per guardare i loro investimenti cadere di ben il 50% in un anno.

Se sei un investitore azionario, puoi diversificare parte di questo rischio possedendo azioni non solo in Canada ma anche negli Stati Uniti, nei mercati internazionali ed emergenti.

Le obbligazioni, tuttavia, riducono i rendimenti attesi a lungo termine di un portafoglio, ma svolgono un ruolo importante nel proteggere i tuoi investimenti da perdere troppo valore in un crollo del mercato.

Prendo due diversi approcci al rischio. Uno, con il mio pensionamento a più di 20 anni di distanza, mi sento a mio agio con un portafoglio di azioni 100% e lo raggiungo investendo in VEQT di Vanguard. Ma, quando si tratta di gestire l’account RESP dei miei figli, investo in modo più conservativo sapendo che avranno bisogno dei soldi per il post-secondario in meno di 10 anni (i miei figli sono 11 e 8). Questo portafoglio è iniziato con 80% azioni e 20% obbligazioni, ma ha recentemente spostato al 60% azioni e 40% obbligazioni dopo il mio più vecchio girato 10. Con il tempo i miei figli sono 17 il portafoglio sarà vicino al 100% reddito fisso o in contanti.

Suggerimento pro: un portafoglio bilanciato tradizionale contiene 60% azioni e 40% obbligazioni. Alcuni investitori usano una regola empirica in cui la loro percentuale di legame è uguale alla loro età. Se hai 30 anni e capisci come iniziare a investire, allora avresti il 30% del tuo portafoglio in obbligazioni.

Lettura consigliata: Si dovrebbe considerare un investimento a basso rischio?

Portafogli modello per principianti

I nuovi investitori dovrebbero mirare a mantenere le cose semplici, sia che vadano con un robo advisor o un’opzione auto-diretta (fai da te). Per fortuna, la semplicità è il nome del gioco con questi portafogli modello per i principianti.

Soluzione one-Ticket:

I fornitori di ETF come Vanguard e iShares hanno cambiato il gioco degli investimenti quando hanno introdotto qualcosa chiamato asset allocation ETF. In poche parole, un ETF di asset allocation è un ‘wrapper’ che contiene più altri ETF provenienti da tutto il mondo. Sono messi insieme in un unico ETF e ribilanciati automaticamente, rendendo incredibilmente facile per gli investitori fai da te costruire il proprio portafoglio semplice, diversificato e a basso costo utilizzando un solo ETF.

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Una volta impostato il tuo account e collegato il tuo conto bancario per finanziarlo, acquista semplicemente uno dei seguenti ETF di asset allocation:

*Le quattro lettere ETF simbolo è quello che un investitore tipi nel loro conto di intermediazione per comprare il suo corrispondente ETF.

* * La percentuale di azioni e obbligazioni indica quanto rischioso o conservatore un portafoglio sarà. Una maggiore allocazione alle azioni ha un rendimento atteso più elevato a lungo termine, ma viene anche con alti e bassi più grandi (chiamato volatilità).

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Robo Advisor Solution:

Se preferisci una soluzione di investimento hands-off, allora non guardare oltre un robo advisor, come Wealthsimple.

Il tuo portafoglio Wealthsimple sarebbe simile a questo:

Questo portafoglio è costituito per il 30% degli stock internazionali, il 25% scorte degli stati UNITI, il 15% mercati emergenti azioni, e il 10% Titoli canadese, per un totale di 80% del portafoglio dedicato alle azioni o titoli di capitale. Il restante 20% è detenuto in titoli di stato statunitensi e canadesi. Ciò significa che il “mix di asset” del portafoglio è 80% azioni e 20% reddito fisso

Sembra confuso e complicato, ma non preoccuparti: i professionisti di Wealthsimple lo gestiscono per te in modo che ogni volta che aggiungi nuovi soldi, o ogni volta che i mercati salgono o scendono, si assicureranno che tutti questi fondi rimangano in linea con il tuo mix di asset target originale.

Ho iniziato a investire in azioni individuali prima dell’avvento di robo advisors e soluzioni ETF one-ticket. Se cominciassi il mio viaggio di investimento oggi, inizierei con un consulente robo e poi, man mano che diventavo più a mio agio, passerei a un broker online e una soluzione one-ETF.

Suggerimento pro: Ti suggeriamo di non cercare di scegliere singoli titoli, ma di investire ampiamente in fondi indicizzati ed ETF. Ma se siete interessati a graffiare il vostro prurito stock-picking con una piccola percentuale del vostro portafoglio controllare la nostra guida per investire in azioni.

Suggerimenti per i principianti, da un esperto

È facile per i nuovi investitori essere sopraffatti da tutte le informazioni e le opzioni a loro disposizione. Ecco i miei consigli per iniziare sulla strada giusta per investire e costruire ricchezza:

1. Keep it simple – Un portafoglio che contiene solo un singolo asset allocation ETF batterà i pantaloni fuori il 90% degli investitori. Ecco perché c’è un subreddit dedicato ai primi temporizzatori chiamato Just Buy VGRO.
2. Accetta che perderai denaro (a breve termine) – La direzione a lungo termine del mercato azionario punta verso l’alto e verso destra, ma può comportarsi come un ottovolante per gran parte della strada. Accettare il fatto che non è possibile controllare gli alti e bassi del mercato e solo stare insieme per il viaggio. La vostra pazienza sarà ricompensata nel lungo periodo.
3. Prendi il denaro gratuito-Se il tuo datore di lavoro offre un piano di risparmio che corrisponde a tutti o anche a una parte dei tuoi contributi, allora vai al tuo reparto risorse umane e iscriviti immediatamente.
4. Rendilo automatico-Tratta i tuoi contributi di risparmio come un pagamento delle bollette (a causa del tuo sé futuro) e automatizzali in modo da non avere nemmeno la possibilità di spendere quei soldi. Pay yourself first è uno dei migliori concetti di risparmio in tutta la finanza personale.
5. Non seguire le notizie troppo da vicino: è facile per gli investitori farsi prendere dalle notizie del giorno. Che tu sia distratto dalle azioni meme e dalle cripto-monete ad alta quota, o dalla previsione di destino e oscurità di alcuni esperti, c’è sempre qualche ragione convincente per armeggiare con il tuo portafoglio. Non farlo. La tua strategia di investimento a lungo termine non dovrebbe cambiare in base alle attuali condizioni di mercato.
6. Concentrati sul tuo tasso di risparmio – Gli investitori vogliono concentrarsi sull’ottenere il rendimento più alto, ma è il tuo tasso di risparmio che conta di più quando inizi a investire. Pensaci. Un guadagno del 10% su un saldo di $5.000 è solo $500. I tuoi contributi sono più incisivi. È solo una volta che il tuo portafoglio raggiunge il segno a sei cifre che inizierai a vedere una crescita veramente significativa dai rendimenti degli investimenti (che superano i tuoi contributi).

RRSP o TFSA: quale account scegliere?

Ora che hai deciso dove parcheggiare i tuoi investimenti, devi decidere il tipo appropriato di piano pensionistico in cui investire. Per la maggior parte di noi, la scelta si riduce a un piano di risparmio pensionistico registrato (RRSP) rispetto a un conto di risparmio esentasse (TFSA).

In generale, un RRSP e un TFSA sono immagini speculari l’una dell’altra. Che significa? Bene, con un RRSP contribuisci con denaro ante imposte (o ottieni un rimborso fiscale sul tuo contributo), ma paghi le tasse quando prendi i soldi dal tuo RRSP. Con un TFSA contribuisci con denaro al netto delle imposte (nessun rimborso sul tuo contributo), ma non paghi le tasse quando prendi i soldi dal tuo TFSA.

Quindi, qual è la regola? Se ci si aspetta di essere in una fascia fiscale più bassa in pensione di quello che sei oggi, quindi contribuire al vostro RRSP. Se ti aspetti di essere in una fascia fiscale più alta in pensione di quanto tu sia oggi, contribuisci alla tua TFSA. E se pensi che la tua fascia fiscale sarà la stessa in pensione come lo è oggi, allora non importa – contribuire al tuo RRSP o al tuo TFSA ti darà lo stesso identico risultato.

Detto questo, RRSP hanno diversi vantaggi rispetto TFSA. Per uno, la vostra stanza contributo è probabilmente molto più alto nel vostro RRSP. Ogni anno potrai contribuire fino al 18% del tuo reddito e portare avanti qualsiasi stanza inutilizzata nel futuro. Con un TFSA si arriva fino a $6.000 all’anno in sala contributiva, che può anche essere portato avanti a tempo indeterminato.

Un altro grande vantaggio per gli RRSP è quando il tuo datore di lavoro offre di abbinare i tuoi contributi fino a un certo importo in dollari. Se questo è il caso per te, esegui (non camminare) nel tuo reparto risorse umane e iscriviti immediatamente a quel programma.

Mi sento vecchio a dirlo, ma quando ho iniziato a investire la TFSA doveva ancora essere inventata e così ho stupidamente aperto un RRSP e ho iniziato a contribuire anche se stavo facendo uno stipendio entry-level. Ho dovuto razziare il mio RRSP diversi anni dopo per pagare un po ‘ di debito dei consumatori, perdendo in modo permanente che stanza contributo RRSP e pagare le tasse sui prelievi. Non è l’ideale!

Ricominciando, darei sicuramente la priorità al TFSA all’inizio della mia carriera e approfitterò dei prelievi flessibili, risparmiando la mia stanza di contribuzione RRSP per i miei anni di guadagno più alti.

Pro-tip: Sia un RRSP e TFSA possono essere utilizzati per l’acquisto di investimenti a lungo termine come azioni, ETF, e fondi comuni di investimento. Non sono solo per tenere contanti in un conto di risparmio-impostare un piano di acquisto automatico e mettere quei soldi per lavorare in un portafoglio diversificato di fondi indicizzati o ETF. Nota, è necessario aprire un RRSP e / o TFSA a un conto di intermediazione sconto al fine di investire in azioni ed ETF.

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