como começar a investir da maneira inteligente

eu gostaria de ter um manual a seguir quando comecei a investir há mais de 10 anos. Se o fizesse, poderia ter evitado erros como pagar taxas altas, investir em uma carteira concentrada de ações e economizar para a aposentadoria quando deveria ter economizado para metas de curto prazo.

se você conseguiu economizar seus primeiros US $1.000 ou decidiu que é hora de começar a economizar uma pequena quantia de seu pagamento pela aposentadoria (ou ambos!), você precisa saber o que acontece a seguir. Considere este artigo o guia do seu iniciante para investir, onde você aprenderá tudo o que precisa saber sobre como e por onde começar—de RRSPs e TFSAs, ações e ETFs, consultores robo e corretoras on-line e muito mais.

você está pronto para aprender a investir? Vamos começar.

por Onde Começar: Banco, Robo, ou DIY?

agora que você entende quem é como investidor e as opções de investimento disponíveis, você precisa encontrar uma casa para seus investimentos. Em outras palavras, onde você vai estacionar seus investimentos? A maioria dos canadenses apenas marcar uma consulta com um consultor financeiro em seu banco. Isso é perfeitamente bom quando você começa a investir, mas aqui está o que você precisa saber sobre o seu banco:

• um consultor bancário só está licenciado para vender fundos mútuos que pertencem à família de fundos de seu banco.
• a grande maioria desses fundos mútuos vem com altas taxas – um índice de despesas de gestão (MER) de 2% ou mais.De acordo com um estudo global da Morningstar, os investidores canadenses pagam algumas das maiores taxas de investimento do mundo.
• todos os bancos vendem versões de baixo custo de seus caros fundos mútuos. Eles são chamados de fundos de índice e explicaremos o que são mais adiante no artigo.

além de investir em seu banco, Você também pode investir com um consultor robo. Estas são empresas de investimento online que oferecem carteiras de baixo custo de fundos de índice. Por uma pequena taxa de gestão (normalmente 0.50% ou menos) eles manterão automaticamente o controle de seus investimentos e os reequilibrarão quando os mercados subirem e descerem, e sempre que você adicionar novas contribuições.Finalmente, se você preferir uma abordagem mais prática para investir, você pode abrir uma conta auto-dirigida em uma corretora de desconto on-line e comprar suas próprias ações, ETFs ou fundos mútuos. Esta opção de bricolage economizará mais dinheiro, porque você não pagará taxas a um consultor financeiro ou consultor robo. A desvantagem é que você está sozinho quando se trata de construir e gerenciar seus investimentos – o que pode ser uma tarefa assustadora para um novo investidor.

Dica Pro: novos investidores devem evitar os grandes bancos e suas taxas altíssimas ao aprender a investir. Em vez disso, vá com um consultor robo primeiro para molhar os pés e, em seguida, mude para uma conta autodirigida depois de ter alguns anos de experiência.

Quanto Dinheiro Preciso Para Começar?

você deve considerar o quanto você tem que começar a investir. Hoje em dia, os investidores podem abrir uma conta de investimento com um consultor robo com $0 para que você não precise ser um milionário para começar a investir. Embora investimentos maiores geralmente levem a retornos maiores, isso não significa que você não pode começar se tiver apenas um pouco de dinheiro reservado para investir. A chave é configurar um plano de contribuição regular por Débito Direto para transferir dinheiro automaticamente para sua conta todas as semanas, quinzenais ou mensais. Você pode fazer isso com apenas US $25 de cada vez.

recomendamos abrir uma conta com Wealthsimple, um dos melhores consultores robo no Canadá. Ou se você se sentir pronto para enfrentar um pouco de investir em seu próprio dar Wealthsimple comércio uma tentativa. Com o Wealthsimple Trade, não há mínimos de conta para que você possa começar a negociar por apenas US $1. Melhor ainda, o Wealthsimple Trade não cobra taxas de comissão e um bom bônus de boas-vindas, por isso é realmente uma das maneiras mais amigáveis à carteira de aprender a investir. Por um tempo limitado, receba um bônus em dinheiro de US $ 50 quando abrir uma conta Wealthsimple Trade ou Crypto e depositar e negociar pelo menos US $150. Inscreva-se hoje para aproveitar esta oferta exclusiva! Observe, no entanto, que se você comprar/vender qualquer EUA. ações ou ETFs há uma taxa de câmbio para negociações em USD de + 1,5% (é assim que o Wealthsimple Trade pode se dar ao luxo de oferecer negociação sem comissão), mas essa taxa ainda está sob o padrão da indústria da maioria das corretoras, que é de cerca de 2%.

lembre-se de separar suas economias em três baldes. Há o dinheiro que você precisa imediatamente para suas despesas diárias. Esse dinheiro normalmente vive em uma conta de cheques. Depois, há suas economias de curto prazo, como para umas férias, ou um laptop, ou talvez um adiantamento em uma casa. Finalmente, há seus investimentos de longo prazo, como para a aposentadoria. Uma quarta conta potencial é para o seu fundo de emergência, que pode ser de um a 12 meses de despesas, dependendo do seu nível de conforto e segurança no trabalho.

é uma boa ideia manter o suficiente em sua conta de cheques para renunciar a quaisquer taxas bancárias associadas (ou melhor, mudar para uma conta bancária sem taxa e usar um cartão de crédito de reembolso para seus gastos diários). Coloque seu fundo de emergência e poupança de curto prazo em uma conta de poupança de juros alta que pode pelo menos acompanhar a inflação. Em seguida, coloque suas economias de longo prazo em um portfólio diversificado de ETFs de índice e crie o hábito de contribuir com eles regularmente.

Quanto Devo Investir?

os novos investidores querem saber quanto devem investir e como se comparam aos seus pares. A maioria das regras gerais faria com que você economizasse 10% do seu salário, mas isso nem sempre é possível para jovens investidores com muitas prioridades financeiras concorrentes.

o conselho mais importante é começar o mais rápido possível. Comece com uma pequena quantia que você sabe que pode guardar, mesmo que seja apenas 2-3% do seu salário.

em seguida, torná-lo automático através da criação de contribuições recorrentes que se alinham com seus períodos de pagamento. O dinheiro é automaticamente retirado antes mesmo de você ter a chance de vê-lo, muito menos gastá-lo.Finalmente, certifique-se de verificar sua meta de poupança pelo menos uma vez por ano e aumentar o valor de suas contribuições. Isso mesmo, dê um aumento ao seu futuro! Em breve você estará economizando 10% ou mais do seu salário e realmente crescendo esse fundo de aposentadoria.

não se preocupe muito com marcos de poupança baseados na idade. Todo mundo tem seus próprios objetivos e sua própria experiência de vida que define o quanto eles podem salvar razoavelmente.Dito isto, se você está curioso, a Fidelity publicou algumas diretrizes de aposentadoria que sugerem que você deve tentar economizar 1 vez seu salário atual em 30, 3 vezes por 40, 6 vezes por 50, 8 vezes por 60 e 10 vezes por 67.

para alcançar esses números elevados, a Fidelity sugere uma meta de economia de 15% do seu salário bruto.

como é isso para um ganhador de US $75.000 por ano?

• > Idade 30 – $75,000
• Idade 40 – $225,000
• Idade 50 – $450,000
• Idade 60 – $600,000
• Idade 67 – $750,000

Diferentes Tipos de Investimentos

Que tipo de investimentos que você está pensando? Uma carteira diversificada típica inclui ações, títulos e dinheiro. Mas há uma ampla gama de produtos que você pode acessar para construir seu próprio portfólio. Vejamos os investimentos mais populares hoje:

fundos negociados em bolsa (ETFs)

os ETFs explodiram em popularidade nos últimos 10 anos, à medida que os investidores migram para opções de investimento de baixo custo. Os ETFs mais populares são aqueles que rastreiam passivamente grandes índices de mercado, como o TSX ou o S&P 500, mantendo todas as ações proporcionalmente à sua capitalização de mercado. Os ETFs vêm em muitos sabores, incluindo ETFs gerenciados ativamente que investem em países, regiões ou setores específicos e tentam vencer o mercado.

fundos mútuos

ainda o veículo de investimento mais utilizado no Canadá, os fundos mútuos são cestos de títulos que permitem aos investidores diversificar, mantendo muitos investimentos dentro de apenas um produto. Os fundos mútuos no Canadá tendem a cobrar algumas das taxas mais altas do mundo, com muitos fundos mútuos de ações cobrando taxas de 2-3%. Existem fundos mútuos gerenciados passivamente, no entanto, chamados de fundos de índice, que simplesmente rastreiam o desempenho de um amplo índice de mercado por uma taxa menor.

ações

ações individuais podem ser compradas e vendidas através de um corretor de desconto on-line e mantidas dentro de qualquer conta registrada ou não registrada. Os investidores podem construir uma carteira de ações usando qualquer número de estratégias, incluindo crescimento de grande capitalização (as maiores ações), dividendos (pagadores de dividendos blue-chip) ou valor de pequena capitalização (pequenas ações negociadas em baixas avaliações), para citar alguns. Escolher ações é inerentemente arriscado, pois é difícil identificar os vencedores com antecedência e um desafio para diversificar amplamente.

os títulos

são essencialmente dívida emitida pelos governos federal, provincial e municipal, juntamente com as corporações. Os investidores emprestam dinheiro em troca de pagamentos de juros (chamados cupons) durante a duração do título. Quanto mais arriscado o emissor do título, maior o cupom. Hoje, a maioria dos investidores obtém sua exposição a títulos segurando um fundo mútuo de títulos ou ETF de títulos para que possam diversificar sua exposição em muitos emissores de títulos.

REITs

os fundos de investimento imobiliário são empresas que possuem e operam propriedades imobiliárias, como shoppings, hotéis, hospitais e residências para idosos. Eles coletam aluguéis e tendem a repassar a maior parte de sua renda aos acionistas por meio de dividendos ou distribuições generosas.

Cryptocurrency

Cryptocurrency é uma forma de dinheiro online que é descentralizada de qualquer banco ou entidade governamental. O mais popular desses alt-coins é o Bitcoin, mas também vimos moedas como Ethereum, Ripple e até meme, como Dogecoin, dispararem em popularidade. Esses investimentos alternativos altamente especulativos não devem representar mais de 5% do seu portfólio.

investimento de curto prazo vs longo prazo

para entender Que tipos de investimentos valem o seu tempo, você precisa saber se seu objetivo é de curto ou longo prazo. Economizar para metas de curto prazo é diferente de economizar para a aposentadoria e, portanto, o tipo de investimento que você escolher dependerá do que você está economizando e quando precisar do dinheiro.

a regra geral é que o dinheiro necessário nos próximos três anos não deve ser investido no mercado de ações. Portanto, se você está economizando para um adiantamento de casa ou outra compra de ingressos nos próximos anos, mantenha esse dinheiro seguro em certificados de investimento garantidos (GICs) ou em uma conta poupança de juros altos.Ações, ETFs e fundos mútuos são mais adequados para investimentos de longo prazo (pense 10 anos ou mais). Quando você decide começar a investir, provavelmente deve ser para a aposentadoria (ou aposentadoria antecipada, se isso soa mais atraente).

Pro-tip: mapeie suas metas financeiras no próximo ano, 3-5 anos e mais de 10 anos. Priorize ou classifique cada um deles. Se você precisar do dinheiro em três anos ou menos, ele não deve ser investido no mercado de ações. Atenha-se a investimentos garantidos, como uma conta poupança de juros altos ou GIC.

definindo sua tolerância ao risco

ImageSource:

para manobrar com sucesso sua jornada de investimento, você precisa descobrir sua tolerância ao risco. Sua tolerância ao risco, ou capacidade de risco, determina quanto de seus investimentos você vai colocar em ações (ou ações) e quanto você vai colocar em títulos (ou renda fixa).

uma carteira com 100% de ações tem o maior retorno esperado a longo prazo, mas você também deve entender que será muito mais arriscado no curto prazo. As ações podem e perdem valor, e muitos investidores não têm estômago para ver seus investimentos caírem até 50% em um ano.Se você é um investidor de ações, você pode diversificar parte desse risco por possuir ações não apenas no Canadá, mas também nos EUA, mercados internacionais e emergentes.

os títulos, no entanto, diminuem os retornos esperados de longo prazo de uma carteira, mas desempenham um papel importante na proteção de seus investimentos de perder muito valor em um crash do mercado.

eu tomo duas abordagens diferentes para o risco. Um, com minha aposentadoria a mais de 20 anos de distância, estou confortável com um portfólio de 100% de ações e consigo isso investindo no VEQT da Vanguard. Mas, quando se trata de gerenciar a conta RESP dos meus filhos, invisto de forma mais conservadora, sabendo que eles precisarão do dinheiro para o pós-secundário em menos de 10 anos (meus filhos têm 11 e 8 anos). Este portfólio começou com 80% de ações e 20% de títulos, mas recentemente mudou para 60% de ações e 40% de títulos depois que meu mais velho completou 10 anos. Quando meus filhos tiverem 17 anos, a carteira estará perto de 100% de renda fixa ou dinheiro.

Pro tip: uma carteira tradicional equilibrada contém 60% de ações e 40% de títulos. Alguns investidores usam uma regra prática em que sua porcentagem de títulos é igual à sua idade. Se você tiver 30 anos e descobrir como começar a investir, terá 30% de sua carteira em títulos.

Leitura recomendada: você deve considerar um investimento de baixo risco?

portfólios de modelos para iniciantes

novos investidores devem ter como objetivo manter as coisas simples, sejam eles com um consultor robo ou uma opção autodirigida (DIY). Felizmente, simplicidade é o nome do jogo com esses portfólios de modelos para iniciantes.

solução One-Ticket:

provedores de ETF como Vanguard e iShares mudaram o jogo de investimento quando introduziram algo chamado ETF de alocação de ativos. Simplificando, um ETF de alocação de ativos é um ‘wrapper’ que contém vários outros ETFs de todo o mundo. Eles são reunidos em um ETF e reequilibrados automaticamente, tornando incrivelmente fácil para os investidores de bricolage construir seu próprio portfólio simples, diversificado e de baixo custo usando apenas um ETF.

Abra uma conta na Questrade, nossa escolha para a principal plataforma de corretagem de descontos online no Canadá.

uma vez que sua conta está configurada e você vinculou sua conta bancária para financiá – la, basta comprar um dos seguintes ETFs de alocação de ativos:

*A carta de quatro ETF símbolo é o que um investidor tipos em sua conta de corretagem para comprar a sua correspondente FEF.

**a porcentagem de ações e títulos indica quão arriscada ou conservadora será uma carteira. Uma alocação mais alta para ações tem um retorno esperado mais alto a longo prazo, mas também vem com altos e baixos maiores (chamados de volatilidade).

Clique aqui para ver nossos ETFs mais recomendados no Canadá.

Robo Advisor Solution:

se você preferir uma solução de investimento hands-off, não procure mais do que um consultor robo, como Wealthsimple.

seu portfólio Wealthsimple seria algo assim:

Este portfólio é composto de 30% de estoques internacionais, 25% dos EUA, stocks, 15% mercados emergentes de ações, e de 10% Canadense de ações, para um total de 80% da carteira dedicado a ações ou de ações. Os 20% restantes são mantidos em títulos do governo dos EUA e do Canadá. Isto significa que a carteira de ativos “mistura” é de 80% ações e 20% em renda fixa

parece confuso e complicado, mas não se preocupe – os profissionais que Wealthsimple gerenciá-la para você, de modo que cada vez que você adicionar novos dinheiro, ou sempre que os mercados de ir para cima ou para baixo, eles vão certifique-se de que todos estes fundos ficar em linha com o seu destino original mix de ativos.

comecei a investir em ações individuais antes do advento das soluções robo advisors e one-ticket ETF. Se eu estivesse começando minha jornada de investimento hoje, começaria com um consultor robo e, à medida que me sentia mais confortável, faria a transição para um corretor on-line e uma solução de um ETF.

dica profissional: sugerimos que você não tente escolher ações individuais, mas invista amplamente em fundos de índice e ETFs. Mas se você está interessado em coçar sua coceira de escolha de ações com uma pequena porcentagem de seu portfólio, confira nosso guia para investir em ações.

dicas para iniciantes, de um especialista

é fácil para novos investidores ficarem impressionados com todas as informações e opções disponíveis para eles. Aqui estão minhas dicas para você começar no caminho certo para investir e construir riqueza:

1. mantenha-o simples – um portfólio que contém apenas um único ETF de alocação de ativos vencerá 90% dos investidores. É por isso que há um subreddit dedicado aos iniciantes chamado Just Buy VGRO.
2. aceite que você perderá dinheiro (no curto prazo) – a direção de longo prazo do mercado de ações aponta para cima e para a direita, mas pode se comportar como uma montanha-russa durante grande parte do caminho. Aceite o fato de que você não pode controlar os altos e baixos do mercado e apenas ficar junto para o passeio. Sua paciência será recompensada a longo prazo.
3. Tirar o dinheiro livre – Se o seu empregador oferece um plano de poupança que corresponde a todos ou mesmo de uma parte de suas contribuições, em seguida, correr para o seu departamento de recursos humanos e cadastre-se imediatamente.Torne – o automático-trate suas contribuições de poupança como um pagamento de contas (devido ao seu futuro eu) e automatize-as para que você nunca tenha a chance de gastar esse dinheiro. Pay yourself first é um dos melhores conceitos de poupança em todas as finanças pessoais.
4. não siga as notícias muito de perto-é fácil para os investidores se envolverem nas notícias do dia. Se você está distraído por ações de meme e Criptomoedas de alto vôo, ou previsão de desgraça e melancolia de alguns especialistas, sempre há alguma razão convincente para mexer com seu portfólio. Não faças isso. Sua estratégia de investimento de longo prazo não deve mudar com base nas condições atuais do mercado.
5. concentre – se na sua taxa de poupança-os investidores querem se concentrar em obter o maior retorno, mas é a sua taxa de poupança que importa mais quando você começa a investir. Pensa nisso. Um ganho de 10% em um saldo de US $5.000 é de apenas US $500. Suas contribuições são mais impactantes. É apenas uma vez que seu portfólio atinge a marca de seis dígitos que você começará a ver um crescimento verdadeiramente significativo a partir dos retornos de investimento (que ultrapassam suas contribuições).

RRSP ou TFSA: qual conta escolher?

agora que você decidiu onde estacionar seus investimentos, você precisa decidir o tipo apropriado de plano de aposentadoria para investir. Para a maioria de nós, a escolha se resume a um plano de poupança de aposentadoria registrado (RRSP) versus uma Conta Poupança isenta de impostos (TFSA).

de um modo geral, um RRSP e um TFSA são imagens espelhadas um do outro. O que significa? Bem, com um RRSP você contribui com dinheiro pré-imposto (ou recebe um reembolso de imposto sobre sua contribuição), mas você paga impostos quando tira o dinheiro do seu RRSP. Com um TFSA, você contribui com dinheiro pós-imposto (sem reembolso de sua contribuição), mas não paga impostos quando tira o dinheiro do seu TFSA.

Então, qual é a regra? Se você espera estar em uma faixa de imposto mais baixa na aposentadoria do que você é hoje, então contribua para o seu RRSP. Se você espera estar em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria do que você é hoje, então contribua para o seu TFSA. E se você acha que sua faixa de imposto será a mesma na aposentadoria como é hoje, então não importa – contribuir para o seu RRSP ou seu TFSA lhe dará exatamente o mesmo resultado.

dito isto, RRSPs têm várias vantagens sobre TFSAs. Por um lado, sua sala de contribuição é provavelmente muito maior em seu RRSP. A cada ano, você poderá contribuir com até 18% de sua renda e levar adiante qualquer sala não utilizada para o futuro. Com um TFSA, você recebe até US $6.000 por ano na sala de contribuição, que também pode ser transportada indefinidamente.

outra grande vantagem para RRSPs é quando seu empregador se oferece para combinar suas contribuições até um determinado valor em dólar. Se for esse o seu caso, corra (não ande) para o seu departamento de Recursos Humanos e inscreva-se nesse programa imediatamente.

eu me sinto velho dizendo isso, mas quando eu comecei a investir o TFSA ainda tinha que ser inventado e por isso eu tolamente abriu um RRSP e começou a contribuir, mesmo que eu estava fazendo um salário de nível de entrada. Eu tive que invadir meu RRSP vários anos depois para pagar alguma dívida do consumidor, perdendo permanentemente essa sala de Contribuição do RRSP e pagando impostos sobre os saques. Não é ideal!

começando de novo, eu definitivamente priorizaria o TFSA no início da minha carreira e aproveitaria as retiradas flexíveis, enquanto economizava meu espaço de contribuição RRSP para meus anos de maior ganho.

Pro-tip: tanto um RRSP quanto um TFSA podem ser usados para comprar investimentos de longo prazo, como ações, ETFs e fundos mútuos. Eles não são apenas para manter dinheiro em uma conta poupança – configurar um plano de compra automática e colocar esse dinheiro para trabalhar em uma carteira diversificada de fundos de índice ou ETFs. Observe que você precisará abrir um RRSP e / ou TFSA em uma conta de corretagem de desconto para investir em ações e ETFs.

Perguntas Frequentes