Ya sea que esté listo para entrar en la propiedad de vivienda o esté buscando refinanciar su hipoteca existente, es importante saber cómo sus factores de ingresos en un préstamo hipotecario y comprender cómo calculan los ingresos los prestamistas hipotecarios.
Es fácil confundirse mientras navega por el proceso de calificación de préstamos hipotecarios. Los prestamistas hipotecarios deben revisar mucha información sobre usted y sus finanzas antes de poder determinar lo que puede pagar por una hipoteca o un préstamo de refinanciación. Y hay más en esa ecuación que el dinero que recibes de tus cheques de pago.
Comprender los diferentes tipos de ingresos revisados como parte de calificar para un préstamo hipotecario puede ser muy útil, por lo que definiremos siete tipos de ingresos que sus prestamistas hipotecarios están considerando:
- Ingresos asalariados
- Ingresos por hora
- Ingresos de bonificación
- Ingresos por comisiones
- Ingresos por cuenta propia
- Ingresos por jubilación
- Varios
los tipos de ingresos son los ingresos asalariados y los ingresos por hora. Estos dos son muy similares en que ambos son dinero que recibe de cheques de pago. El ingreso mensual de un trabajador asalariado se determina dividiendo su salario total por los 12 meses del año. Si un trabajador por hora tiene un cheque de pago estable con horas idénticas registradas en cada período de pago, sus ingresos se tratarán de manera similar a los de un trabajador asalariado.
Sin embargo, si un trabajador por hora registra una cantidad diferente de horas en cada período de pago, tal vez 37 horas a la semana y 25 horas a la siguiente, se considerará un empleado de ingresos variables. En este caso, los prestamistas analizarán dos años de información de ingresos y tomarán un promedio de esos datos para obtener una imagen más precisa de su salud financiera. Puede ser frustrante y confuso, especialmente si la cantidad de horas que está trabajando ha aumentado año tras año, pero es algo que debe tener en cuenta. Hay maneras de sortear esa revisión de ingresos de dos años. Puede obtener una carta de garantía de su empleador que indique que se le garantiza un cierto número de horas a la semana, lo que agrega estabilidad a sus ingresos.
Algunos tipos de trabajos por hora también pagan un diferencial de turnos, lo que significa que gana más por hora dependiendo del tipo de turno (recibe un pago adicional por trabajar por la noche o los fines de semana, por ejemplo). Una vez más, los prestamistas quieren ver pruebas de ese diferencial de cambio y promediarán ese ingreso durante un período de dos años. Por eso es tan importante entender cómo calculan los ingresos los prestamistas hipotecarios. Lo mismo ocurre con las personas que tienen un salario que fluctúa en función de para quién trabajan. Por ejemplo, es posible que tenga una tarifa base de 2 20 por hora, pero cuando trabaja horas con un contrato gubernamental, gana 4 40 por hora. A menos que le hayan pagado esos 4 40 por hora durante dos años, los prestamistas usarán la cifra de 2 20 en sus cálculos.
A continuación están los ingresos por bonificaciones y los ingresos por comisiones. Estos tipos de ingresos generalmente se recompensan en función del rendimiento laboral y el cumplimiento de los objetivos o cuotas de la empresa. Y al igual que el salario por hora ganado por los trabajadores de ingresos variables, deben recibirse durante dos años para ser promediados e incluidos en su ingreso total. Supongamos que trabajó en un concesionario de automóviles en un puesto de ventas por encargo, pero dejó ese puesto por uno en ventas farmacéuticas, donde recibe un salario y una bonificación. Desafortunadamente, ese bono no se tendrá en cuenta en sus ingresos para su préstamo hipotecario a menos que haya estado en el trabajo durante dos años. Por otro lado, digamos que da el salto a otro concesionario para un trabajo de ventas por encargo en su lugar. En ese caso, debe estar en su nuevo empleador durante un año antes de que el dinero de la comisión se incluya en su ingreso general.
El siguiente en la lista es el ingreso por cuenta propia. Las personas que caen bajo este paraguas incluyen trabajadores como agentes de bienes raíces, consultores independientes y personas que poseen un negocio incorporado. Este es uno de los tipos de ingresos más complicados y las personas en esta categoría tienden a recibir mucha ayuda de los oficiales de préstamos cuando se trata de ordenar su solicitud de préstamo hipotecario. Cuando trabaja por cuenta propia, la rentabilidad de su empresa tiene en cuenta sus ingresos generales, incluso si se está entregando un formulario W—2 al final del año. La clave es trabajar con un oficial de préstamos que tenga experiencia asistiendo a personas que trabajan por cuenta propia.
Eso nos lleva a los ingresos de jubilación. Cuando se jubila, sus ingresos comienzan a cambiar. Ya no está recibiendo un cheque de pago, sino que puede estar recibiendo una pensión, cobrando del Seguro Social o recibiendo contribuciones de una cuenta IRA o 401(k). Para que este dinero se calcule en su ingreso total, debe recibir ingresos de estas fuentes durante—lo adivinó—dos años. Hay una especie de laguna con esta opción de ingresos. Si su cuenta de jubilación es lo suficientemente grande, puede trabajar con su asesor financiero para recibir retiros en un horario establecido que, en cierto sentido, imita un cheque de pago. Si puede probar que puede recibir este ingreso por tres años, puede calificar para una hipoteca o refinanciación.
La última categoría de ingresos varios es un conjunto de todos los tipos restantes encontrados por las ofertas de préstamos. Algunos de los tipos más comunes son la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, los ingresos por alquiler o los ingresos por intereses de una cuenta grande. Se pueden usar para calcular un préstamo hipotecario, pero hay reglas y regulaciones en torno a ese uso. Tomemos, por ejemplo, la manutención de los hijos. Los oficiales de préstamos querrán ver el certificado de nacimiento de sus hijos para verificar la cantidad de tiempo que espera recibir este ingreso.
