Que vous soyez prêt à accéder à la propriété ou que vous envisagiez de refinancer votre prêt hypothécaire existant, il est important de savoir comment votre revenu est pris en compte dans un prêt immobilier et de comprendre comment les prêteurs hypothécaires calculent le revenu.
Il est facile d’être confus lorsque vous naviguez dans le processus d’admissibilité au prêt immobilier. Prêteurs hypothécaires Les souscripteurs doivent examiner de nombreuses informations sur vous et vos finances avant de pouvoir déterminer ce que vous pouvez vous permettre pour un prêt hypothécaire ou un prêt de refinancement. Et il y a plus dans cette équation que l’argent que vous recevez de vos chèques de paie.
Comprendre les différents types de revenus examinés dans le cadre de l’admissibilité à un prêt immobilier peut être très utile, nous allons donc définir sept types de revenus que vos souscripteurs de prêteurs hypothécaires examinent:
- Revenu salarié
- Revenu horaire
- Revenu bonus
- Revenu de commission
- Revenu d’indépendant
- Revenu de retraite
- Divers
Les deux premiers les types de revenus sont le revenu salarié et le revenu horaire. Ces deux sont très similaires en ce sens que les deux sont de l’argent que vous recevez des chèques de paie. Le revenu mensuel d’un salarié est déterminé en divisant son salaire total par les 12 mois de l’année. Si un travailleur horaire a un salaire stable avec des heures identiques enregistrées à chaque période de paie, son revenu sera traité de la même manière qu’un travailleur salarié.
Cependant, si un travailleur horaire enregistre un nombre d’heures différent à chaque période de paie — peut—être 37 heures une semaine puis 25 heures la suivante – il sera alors considéré comme un employé à revenu variable. Dans ce cas, les prêteurs examineront deux années d’information sur le revenu et en tiendront une moyenne pour obtenir une image plus précise de leur santé financière. Cela peut être frustrant et déroutant, surtout si le nombre d’heures que vous travaillez a augmenté d’année en année, mais c’est quelque chose à garder à l’esprit. Il existe des moyens de contourner cet examen des revenus sur deux ans. Vous pouvez obtenir une lettre de garantie de votre employeur indiquant que vous êtes garanti un certain nombre d’heures par semaine, ce qui ajoute de la stabilité à vos revenus.
Certains types d’emplois horaires paient également un différentiel de quart, ce qui signifie que vous gagnez plus par heure en fonction du type de quart (obtenir un salaire supplémentaire pour travailler les nuits ou les week-ends par exemple). Encore une fois, les prêteurs veulent voir la preuve de cet écart de travail et feront la moyenne de ce revenu sur une période de deux ans. C’est pourquoi il est si important de comprendre comment les prêteurs hypothécaires calculent le revenu. La même chose vaut pour les personnes dont le salaire fluctue en fonction de la personne pour laquelle elles travaillent. Par exemple, vous pourriez avoir un taux de base de 20 per l’heure, mais lorsque vous travaillez des heures sur un contrat gouvernemental, vous gagnez 40 per l’heure. À moins que vous n’ayez été payé 40 per l’heure pendant deux ans, les prêteurs utiliseront le chiffre de 20 $ dans leurs calculs.
Viennent ensuite les revenus de bonus et les revenus de commission. Ces types de revenus sont généralement récompensés en fonction de la performance au travail et du respect des objectifs ou des quotas de l’entreprise. Et comme le salaire horaire gagné par les travailleurs à revenu variable, ils doivent être perçus pendant deux ans pour être moyennés et inclus dans votre revenu total. Disons que vous avez travaillé chez un concessionnaire automobile dans un rôle de vente commissionné, mais que vous avez quitté ce poste pour un des ventes pharmaceutiques où vous recevez un salaire et une prime. Malheureusement, ce bonus ne sera pas pris en compte dans votre revenu pour votre prêt immobilier à moins que vous ne soyez au travail depuis deux ans. D’un autre côté, disons que vous faites plutôt le saut chez un autre concessionnaire pour un travail de vente commandé. Dans ce cas, vous devez être chez votre nouvel employeur pendant un an avant que l’argent de la commission ne soit pris en compte dans votre revenu global.
Le revenu des travailleurs indépendants est le suivant sur la liste. Les personnes qui relèvent de ce cadre comprennent les travailleurs tels que les agents immobiliers, les consultants indépendants et les personnes qui possèdent une entreprise constituée en société. C’est l’un des types de revenus les plus compliqués et les personnes de cette catégorie ont tendance à recevoir beaucoup d’aide de la part des agents de prêt lorsqu’il s’agit de mettre de l’ordre dans leur demande de prêt immobilier. Lorsque vous êtes travailleur autonome, la rentabilité de votre entreprise tient compte de votre revenu global, même si vous vous donnez un formulaire W—2 à la fin de l’année. La clé est de travailler avec un agent de prêt qui a de l’expérience pour aider les travailleurs autonomes.
Cela nous amène à un revenu de retraite. Lorsque vous prenez votre retraite, votre revenu commence à changer. Vous ne recevez plus de chèque de paie, mais vous recevez peut-être une pension, un prélèvement de la sécurité sociale ou des cotisations d’un IRA ou d’un 401 (k). Pour que cet argent soit calculé dans votre revenu global, vous devez recevoir des revenus de ces sources pendant — vous l’avez deviné — deux ans. Il y a une sorte d’échappatoire avec cette option de revenu. Si votre compte de retraite est suffisamment grand, vous pouvez travailler avec votre conseiller financier pour recevoir des retraits selon un calendrier défini qui, dans un sens, imite un chèque de paie. Si vous pouvez prouver que vous pouvez recevoir ce revenu pendant trois ans, vous pouvez être admissible à une hypothèque ou à un refinancement.
La dernière catégorie de revenus accessoires est un fourre-tout pour tous les types restants rencontrés par les offres de prêt. Certains des types les plus courants sont les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires, les revenus de location ou les revenus d’intérêts provenant d’un compte important. Ils peuvent être utilisés pour calculer un prêt immobilier, mais il existe des règles et des règlements autour de cette utilisation. Prenez la pension alimentaire pour enfants par exemple. Les agents de prêt voudront voir le certificat de naissance de vos enfants pour vérifier le temps que vous attendez de recevoir ce revenu.
