hur man börjar investera på det smarta sättet

Jag önskar att jag hade en playbook att följa när jag började investera för mer än 10 år sedan. Om jag gjorde det kunde jag ha undvikit misstag som att betala höga avgifter, investera i en koncentrerad portfölj av aktier och spara för pension när jag borde ha sparat för kortsiktiga mål.

oavsett om du har lyckats spara dina första $1000 eller har bestämt att det är dags att börja spara en liten del av din lön för pensionering (eller båda!), måste du veta vad som händer härnäst. Tänk på den här artikeln som din nybörjarguide för att investera, där du lär dig allt du behöver veta om hur och var du ska börja—från RRSP och TFSA, aktier och ETF, robo-rådgivare och online-mäklare och mycket mer.

är du redo att lära dig att investera? Nu sätter vi igång.

Var ska man börja: Bank, Robo eller DIY?

nu när du förstår vem du är som investerare och de tillgängliga investeringsalternativen måste du hitta ett hem för dina investeringar. Med andra ord, var ska du parkera dina investeringar? De flesta kanadensare gör bara ett möte med en finansiell rådgivare i sin bank. Det är helt bra när du börjar investera, men här är vad du behöver veta om din bank:

• en bankrådgivare är endast licensierad att sälja fonder som tillhör deras Banks familj av medel.
• de allra flesta av dessa fonder kommer med höga avgifter – ett förvaltningskostnadsförhållande (MER) på 2% eller högre.
• enligt en global studie från Morningstar betalar kanadensiska investerare några av de högsta investeringsavgifterna i världen.
• alla banker säljer billigare versioner av sina dyra fonder. Dessa kallas indexfonder, och vi kommer att förklara vad dessa är senare i artikeln.

förutom att investera i din bank kan du också investera med en robo-rådgivare. Dessa är online värdepappersföretag som erbjuder billiga portföljer av indexfonder. För en liten förvaltningsavgift (vanligtvis 0.50% eller mindre) de kommer automatiskt att hålla koll på dina investeringar och balansera dem när marknaderna går upp och ner, och när du lägger till nya bidrag.

slutligen, om du föredrar ett mer praktiskt sätt att investera, kan du öppna ett självstyrt konto på en rabattmäklare online och köpa dina egna aktier, ETF: er eller fonder. Detta DIY-alternativ sparar dig mest pengar, eftersom du inte betalar avgifter till en finansiell rådgivare eller robo-rådgivare. Nackdelen är att du är ensam när det gäller att bygga och hantera dina investeringar – vilket kan vara en skrämmande uppgift för en ny investerare.

proffstips: nya investerare bör undvika de stora bankerna och deras skyhöga avgifter när de lär sig att investera. Gå istället med en robo-rådgivare först för att få dina fötter våta och byt sedan till ett självstyrt konto när du har haft några års erfarenhet under ditt bälte.

Hur Mycket Pengar Behöver Jag Börja?

du bör överväga hur mycket du måste börja investera. Dessa dagar kan investerare öppna ett investeringskonto med en robo-rådgivare med $0 så att du inte behöver vara miljonär för att börja investera. Medan större investeringar vanligtvis leder till större avkastning betyder det inte att du inte kan komma igång om du bara har lite pengar avsatt för att investera. Nyckeln är att skapa en regelbunden bidragsplan genom direktdebitering för att automatiskt överföra pengar till ditt konto varje vecka, varannan vecka eller månadsvis. Du kan göra detta med så lite som $25 åt gången.

vi rekommenderar att du öppnar ett konto hos Wealthsimple, en av de bästa robo-rådgivarna i Kanada. Eller om du känner dig redo att ta itu med lite investering på egen hand, ge Wealthsimple Trade ett försök. Med Wealthsimple Trade finns det inga kontominimum så att du kan börja handla för så lite som $1. Ännu bättre, Wealthsimple Trade tar inga provisionavgifter och en trevlig välkomstbonus, så det är verkligen ett av de mest plånboksvänliga sätten att lära sig att investera. Under en begränsad tid får du en $50 kontantbonus när du öppnar ett Wealthsimple Trade-eller Crypto-konto och sätter in och handlar minst $150. Registrera dig idag för att dra nytta av detta exklusiva erbjudande! Observera dock att om du köper/säljer något USA. aktier eller ETF: er det finns en valutaväxlingsavgift för USD-handel på + 1.5% (det här är hur Wealthsimple Trade har råd att erbjuda provisionfri handel) men den avgiften är fortfarande under branschstandarden för de flesta mäklare, vilket är cirka 2%.

kom ihåg att dela dina besparingar i tre hinkar. Det finns de pengar du behöver omedelbart för dina dagliga levnadskostnader. Dessa pengar bor vanligtvis i ett checkkonto. Sedan finns det dina kortsiktiga besparingar, som för en semester, eller en bärbar dator, eller kanske en förskottsbetalning på ett hus. Slutligen finns det dina långsiktiga investeringar, som för pensionering. Ett potentiellt fjärde konto är för din nödfond, som kan vara var som helst från en till 12 månaders utgifter, beroende på din komfortnivå och arbetssäkerhet.

det är bra att hålla tillräckligt i ditt checkkonto för att avstå från eventuella tillhörande bankavgifter (eller ännu bättre byta till en ingen avgift bankkonto och använda en kontant tillbaka kreditkort för din dagliga utgifter). Sätt din akutfond och kortfristiga besparingar på ett högräntesparkonto som åtminstone kan hålla jämna steg med inflationen. Lägg sedan dina långsiktiga besparingar i en diversifierad portfölj av index ETF: er och gör en vana att bidra till dem regelbundet.

Hur Mycket Ska Jag Investera?

nya investerare vill veta hur mycket de ska investera och hur de jämför med sina kamrater. De flesta tumregler skulle få dig att spara 10% av din paycheque, men det är inte alltid möjligt för unga investerare med massor av konkurrerande ekonomiska prioriteringar.

det viktigaste rådet är att komma igång så snart som möjligt. Börja med en liten summa som du vet att du har råd att lägga undan, även om det bara är 2-3% av din lön.

gör det sedan automatiskt genom att ställa in återkommande bidrag som stämmer överens med dina löneperioder. Pengar blir automatiskt whisked bort innan du ens har en chans att se det, än mindre spendera det.

slutligen, se till att checka in på ditt sparmål minst en gång om året och öka beloppet för dina bidrag. Det är rätt, ge ditt framtida jag en höjning! Snart sparar du 10% eller mer av din lön och växer verkligen den pensionsfonden.

oroa dig inte för mycket om åldersbaserade sparande milstolpar. Alla har sina egna mål och sin egen livserfarenhet som definierar hur mycket de rimligen kan spara.

som sagt, om du är nyfiken, har Fidelity publicerat några pensionsriktlinjer som föreslår att du bör sträva efter att spara 1 gånger din nuvarande lön med 30, 3 gånger med 40, 6 gånger med 50, 8 gånger med 60 och 10 gånger med 67.

för att nå dessa höga siffror föreslår Fidelity ett besparingsmål på 15% av din bruttolön.

hur ser det ut för en $ 75,000 per år Tjänsteman?

• Ålder 30 – $75,000
• Ålder 40 – $225,000
• Ålder 50 – $450,000
• ålder 60 – $600,000
• Ålder 67 – $750,000

olika typer av investeringar

vilken typ av investeringar överväger du? En typisk diversifierad portfölj inkluderar aktier, obligationer och kontanter. Men det finns ett brett utbud av produkter som du kan komma åt för att bygga din egen portfölj. Låt oss titta på de mest populära investeringarna idag:

börshandlade fonder (ETF)

ETF: er har exploderat i popularitet under de senaste 10 åren när investerare flockar mot billiga investeringsalternativ. De mest populära ETF: erna är de som passivt spårar stora marknadsindex som TSX eller S&P 500 genom att hålla varje aktie i proportion till dess marknadsvärde. ETF: er Finns i många smaker, inklusive aktivt förvaltade ETF: er som investerar i specifika länder, regioner eller sektorer och försöker slå marknaden.

fonder

fortfarande det mest använda investeringsfordonet i Kanada är fonder korgar av värdepapper som gör det möjligt för investerare att diversifiera genom att hålla många investeringar i bara en produkt. Fonder i Kanada tenderar att ta ut några av de högsta avgifterna i världen, med många aktiefonder som tar ut avgifter på 2-3%. Det finns passivt förvaltade fonder, men kallade indexfonder som helt enkelt spårar resultatet för ett brett marknadsindex för en mindre avgift.

aktier

enskilda aktier kan köpas och säljas via en rabattmäklare online och hållas inne i ett registrerat eller icke-registrerat konto. Investerare kan bygga en portfölj av aktier med hjälp av ett antal strategier, inklusive tillväxt med stor cap (de största aktierna), utdelningar (blue-chip dividend payers) eller small-cap-värde (små aktier som handlar med låga värderingar), för att nämna några. Att plocka aktier är i sig riskabelt eftersom det är svårt att identifiera vinnare i förväg och en utmaning att diversifiera i stort sett.

obligationer

obligationer är i huvudsak skuld emitterade av federala, provinsiella och kommunala myndigheter, tillsammans med företag. Investerare lånar ut pengar i utbyte mot räntebetalningar (kallade kuponger) under obligationens varaktighet. Ju mer riskfyllda obligationsutgivaren är, desto högre kupong. Idag får de flesta investerare sin obligationsexponering genom att hålla en obligationsfond eller obligation ETF så att de kan diversifiera sin exponering över många obligationsemittenter.

REITs

fastighetsinvesteringar är företag som äger och driver fastighetsinnehav som köpcentra, hotell, sjukhus och seniorhem. De samlar hyror och tenderar att passera längs de flesta av sina inkomster till aktieägarna via generösa utdelningar eller utdelningar.

Cryptocurrency

Cryptocurrency är en form av online pengar som är decentraliserad från någon bank eller statlig enhet. Den mest populära av dessa alt-mynt är Bitcoin, men vi har också sett sådana som Ethereum, Ripple och till och med meme-mynt som Dogecoin svävar i popularitet. Dessa mycket spekulativa alternativa investeringar bör inte utgöra mer än 5% av din portfölj.

kort sikt vs långsiktig investering

för att förstå vilka typer av investeringar som är värda din tid måste du veta om ditt mål är kortsiktigt eller långsiktigt. Att spara för kortsiktiga mål är annorlunda än att spara för pensionering, så vilken typ av investeringar du väljer beror på vad du sparar för och när du behöver pengarna.

den allmänna regeln är att pengar som behövs inom de kommande tre åren inte ska investeras på aktiemarknaden. Så, om du sparar för en husbetalning eller ett annat köp av stora biljetter under de kommande åren, behåll pengarna säkra i garanterade investeringscertifikat (GIC) eller ett högräntesparkonto.

Aktier, ETF: er och fonder är mer lämpade för långsiktiga investeringar (tänk 10 år eller längre). När du bestämmer dig för att börja investera, borde det sannolikt vara för pensionering (eller förtidspension om det låter mer tilltalande).

Pro-tip: kartlägga dina ekonomiska mål under nästa år, 3-5 år och 10+ år. Prioritera eller rangordna var och en av dem. Om du behöver pengarna om tre år eller mindre bör de inte investeras på aktiemarknaden. Håll dig till garanterade investeringar som ett sparkonto med hög ränta eller GIC.

definiera din risktolerans

ImageSource:

för att framgångsrikt kunna manövrera din investeringsresa måste du räkna ut din risktolerans. Din risktolerans, eller riskkapacitet, bestämmer hur mycket av dina investeringar du lägger i aktier (eller aktier) och hur mycket du lägger i obligationer (eller ränteintäkter).

en portfölj med 100% aktier har den högsta förväntade avkastningen på lång sikt, men du bör också förstå att det blir mycket mer riskfyllt på kort sikt. Aktier kan och förlorar värde, och många investerare har inte Mage att se sina investeringar falla med så mycket som 50% på ett år.

om du är en aktieinvesterare kan du diversifiera bort en del av denna risk genom att äga aktier inte bara i Kanada utan även i USA, internationella och tillväxtmarknader.

obligationer sänker dock den förväntade långsiktiga avkastningen på en portfölj, men de spelar en viktig roll för att skydda dina investeringar från att förlora för mycket värde i en marknadskrasch.

jag tar två olika sätt att riskera. En, med min pension mer än 20 år bort, är jag bekväm med en portfölj på 100% aktier och jag uppnår det genom att investera i Vanguards VEQT. Men när det gäller att hantera mina barns RESP-konto investerar jag mer konservativt och vet att de behöver pengarna för post-sekundär på mindre än 10 år (mina barn är 11 och 8). Denna portfölj började med 80% aktier och 20% obligationer men har nyligen skiftat till 60% aktier och 40% obligationer efter min äldsta vände 10. När mina barn är 17 kommer portföljen att vara nära 100% fast inkomst eller kontanter.

Pro Tips: en traditionell balanserad portfölj innehåller 60% aktier och 40% obligationer. Vissa investerare använder en tumregel där deras obligationsprocent är lika med deras ålder. Om du är 30 år och räknar ut hur du börjar investera, skulle du ha 30% av din portfölj i obligationer.

Rekommenderad läsning: bör du överväga en lågriskinvestering?

modellportföljer för nybörjare

nya investerare bör sträva efter att hålla sakerna enkla, oavsett om de går med en robo-rådgivare eller ett självstyrt (DIY) alternativ. Lyckligtvis är enkelhet namnet på spelet med dessa modellportföljer för nybörjare.

One-Ticket Solution:

ETF-leverantörer som Vanguard och iShares ändrade investeringsspelet när de introducerade något som kallas en ETF för tillgångsallokering. Enkelt uttryckt är en ETF för tillgångsallokering ett omslag som innehåller flera andra ETF: er från hela världen. De sätts ihop i en ETF och balanseras automatiskt, vilket gör det otroligt enkelt för DIY-investerare att bygga sin egen enkla, diversifierade och billiga portfölj med bara en ETF.

öppna ett konto på Questrade, vårt val för den bästa online-rabattmäklarplattformen i Kanada.

när ditt konto har konfigurerats och du har länkat ditt bankkonto för att finansiera det, köper du bara en av följande ETF: er för tillgångsallokering:

*ETF-symbolen med fyra bokstäver är vad en investerare skriver in på sitt mäklarkonto för att köpa motsvarande ETF.

* * andelen aktier och obligationer indikerar hur riskabel eller konservativ en portfölj kommer att vara. En högre tilldelning till aktier har en högre förväntad avkastning på lång sikt, men kommer också med större upp-och nedgångar (kallad volatilitet).

Klicka här för att se våra mest rekommenderade ETF: er i Kanada.

Robo Advisor Solution:

om du föredrar en hands-off investeringslösning, leta inte längre än en robo advisor, som Wealthsimple.

din Wealthsimple portfölj skulle se ut så här:

denna portfölj består av 30% internationella aktier, 25% amerikanska aktier, 15% tillväxtmarknader och 10% kanadensiska aktier, för totalt 80% av portföljen tillägnad aktier eller aktier. Resterande 20% hålls i amerikanska och kanadensiska statsobligationer. Det betyder att portföljens ”tillgångsmix” är 80% aktier och 20% ränteintäkter

det ser förvirrande och komplicerat ut, men inte oroa dig – proffsen på Wealthsimple hanterar det åt dig så att varje gång du lägger till nya pengar, eller när marknaderna går upp eller ner, kommer de att se till att alla dessa medel håller sig i linje med din ursprungliga måltillgångsmix.

jag började investera i enskilda aktier före tillkomsten av robo advisors och one-ticket ETF-lösningar. Om jag började min investeringsresa idag skulle jag börja med en robo-rådgivare och då, när jag blev mer bekväm, skulle jag övergå till en online-mäklare och en en-ETF-lösning.

Pro Tips: Vi föreslår att du inte försöker välja enskilda aktier utan istället investera i stort sett i indexfonder och ETF: er. Men om du är intresserad av att skrapa din aktieplockning med en liten andel av din portfölj, kolla in vår guide för att investera i aktier.

Tips för nybörjare, från en Expert

det är lätt för nya investerare att bli överväldigade av all information och alternativ som är tillgängliga för dem. Här är mina tips för att komma igång på rätt väg att investera och bygga rikedom:

1. håll det enkelt – en portfölj som innehåller bara en enda tillgångsallokering ETF kommer att slå byxorna av 90% av investerarna. Det är därför det finns en subreddit tillägnad första timers som heter Just Buy VGRO.
2. acceptera att du kommer att förlora pengar (på kort sikt) – den långsiktiga riktningen på aktiemarknaden pekar upp och till höger, men det kan bete sig som en berg-och dalbana för mycket av vägen. Acceptera det faktum att du inte kan kontrollera upp-och nedgångar på marknaden och bara stanna med på resan. Ditt tålamod kommer att belönas på lång sikt.
3. ta gratis pengar-om din arbetsgivare erbjuder en sparplan som matchar hela eller till och med en del av dina bidrag, kör sedan ner till din personalavdelning och registrera dig omedelbart.
4. gör det automatiskt-behandla dina sparande bidrag som en faktura betalning (på grund av ditt framtida jag) och automatisera dem så att du aldrig ens har en chans att spendera pengarna. Betala dig själv först är ett av de bästa besparingskoncepten i all personlig ekonomi.
5. följ inte nyheterna för nära-det är lätt för investerare att fastna i Dagens Nyheter. Oavsett om du är distraherad av meme-aktier och högflygande kryptomynt, eller några pundits’ doom and dysterhet förutsägelse, finns det alltid en tvingande anledning att tinker med din portfölj. Gör det inte. Din långsiktiga investeringsstrategi bör inte förändras baserat på nuvarande marknadsförhållanden.
6. fokusera på din sparränta – investerare vill fokusera på att få den högsta avkastningen, men det är din sparränta som betyder mer när du först börjar investera. Fundera. En 10% vinst på en $ 5000 balans är bara $500. Dina bidrag är mer effektfulla. Det är bara när din portfölj träffar det sexsiffriga märket som du börjar se en verkligt meningsfull tillväxt från investeringsavkastningen (som överstiger dina bidrag).

RRSP eller TFSA: vilket konto ska du välja?

nu när du har bestämt dig för var du ska parkera dina investeringar måste du bestämma vilken typ av pensionsplan du ska investera i. För de flesta av oss kommer valet ner till en registrerad pensionssparande Plan (RRSP) kontra ett skattefritt sparkonto (TFSA).

generellt sett är en RRSP och en TFSA spegelbilder av varandra. Vad betyder det? Tja, med en RRSP bidrar du med pengar före skatt (eller får en skatteåterbäring på ditt bidrag), men du betalar skatt när du tar pengarna ur din RRSP. Med en TFSA bidrar du med pengar efter skatt (ingen återbetalning på ditt bidrag), men du betalar inte skatt när du tar pengarna ur din TFSA.

så, vad är regeln? Om du förväntar dig att vara i en lägre skattekonsol i pension än du är idag, bidra sedan till din RRSP. Om du förväntar dig att vara i en högre skatteklass i pension än du är idag, bidra sedan till din TFSA. Och om du tror att din skattekonsol kommer att vara densamma i pension som den är idag så spelar det ingen roll – att bidra till antingen din RRSP eller din TFSA ger dig exakt samma resultat.

som sagt, RRSP har flera fördelar jämfört med TFSA. För det första är ditt bidragsrum sannolikt mycket högre i din RRSP. Varje år får du bidra med upp till 18% av din inkomst och överföra oanvända rum till framtiden. Med en TFSA får du upp till $ 6,000 per år i bidragsrum, som också kan överföras på obestämd tid.

en annan stor fördel för RRSPs är när din arbetsgivare erbjuder att matcha dina bidrag upp till ett visst dollarbelopp. Om så är fallet för dig, kör (gå inte) till din personalavdelning och registrera dig omedelbart i det programmet.

jag känner mig gammal att säga detta, men när jag började investera hade TFSA ännu inte uppfunnits och så öppnade jag dumt en RRSP och började bidra trots att jag gjorde en lön på grundnivå. Jag var tvungen att plundra min RRSP flera år senare för att betala av viss konsumentskuld, permanent förlora det RRSP-bidragsrummet och betala skatt på uttag. Inte perfekt!

börja om, jag skulle definitivt prioritera TFSA tidigt i min karriär och dra nytta av de flexibla uttag, samtidigt spara min RRSP bidrag utrymme för mina högre tjäna år.

Pro-tip: både en RRSP och TFSA kan användas för att köpa långsiktiga investeringar som aktier, ETF och fonder. De är inte bara för att hålla pengar på ett sparkonto – skapa en automatisk köpplan och sätt pengarna i arbete i en diversifierad portfölj av indexfonder eller ETF: er. Observera att du måste öppna ett RRSP och / eller TFSA på ett rabattmäklarkonto för att investera i aktier och ETF: er.

Vanliga frågor