cum să începeți să investiți Modul inteligent

mi-aș dori să am un manual de urmat când am început să investesc acum mai bine de 10 ani. Dacă aș fi făcut-o, aș fi putut evita greșelile, cum ar fi plata unor taxe mari, investiția într-un portofoliu concentrat de acțiuni și economisirea pentru pensionare atunci când ar fi trebuit să economisesc pentru obiective pe termen scurt.

indiferent dacă ați reușit să economisiți primii 1.000 de dolari sau ați decis că este timpul să începeți să economisiți o sumă mică din salariul dvs. pentru pensionare (sau ambele!), trebuie să știți ce se întâmplă în continuare. Luați în considerare acest articol Ghidul începătorului dvs. pentru investiții, unde veți afla tot ce trebuie să știți despre cum și de unde să începeți—de la RRSP-uri și TFSA-uri, acțiuni și ETF-uri, consilieri robo și brokeraje online și multe altele.

sunteți gata să învățați cum să investiți? Să începem.

de unde să încep: Bancă, Robo sau DIY?

acum că înțelegeți cine sunteți ca investitor și opțiunile de investiții disponibile, trebuie să găsiți o casă pentru investițiile dvs. Cu alte cuvinte, unde vă veți parca investițiile? Majoritatea canadienilor fac doar o întâlnire cu un consilier financiar la banca lor. Este foarte bine când începeți să investiți, dar iată ce trebuie să știți despre banca dvs:

• un consilier bancar este licențiat doar pentru a vinde fonduri mutuale care aparțin familiei de fonduri a băncii lor.
• marea majoritate a acestor fonduri mutuale vin cu comisioane ridicate – un raport de cheltuieli de gestionare (MER) de 2% sau mai mare.
• potrivit unui studiu global realizat de Morningstar, investitorii canadieni plătesc unele dintre cele mai mari taxe de investiții din lume.
• toate băncile vând versiuni cu costuri mai mici ale fondurilor mutuale scumpe. Acestea se numesc fonduri index și vom explica care sunt acestea mai târziu în articol.

pe lângă investiția la banca dvs., puteți investi și cu un consilier robo. Acestea sunt firme de investiții online care oferă portofolii low-cost de fonduri index. Pentru o mică taxă de administrare (de obicei 0.50% sau mai puțin) vor păstra automat filele investițiilor dvs. și le vor reechilibra atunci când piețele cresc și scad și ori de câte ori adăugați contribuții noi.

în cele din urmă, dacă preferați o abordare mai practică a investițiilor, puteți deschide un cont auto-direcționat la o brokeraj cu reduceri online și puteți cumpăra propriile acțiuni, ETF-uri sau fonduri mutuale. Această opțiune DIY vă va economisi cei mai mulți bani, deoarece nu veți plăti taxe unui consilier financiar sau unui consilier robo. Dezavantajul este că sunteți pe cont propriu atunci când vine vorba de construirea și gestionarea investițiilor dvs. – ceea ce ar putea fi o sarcină descurajantă pentru un nou investitor.

Sfat Pro: noii investitori ar trebui să evite băncile mari și taxele lor ridicate atunci când învață cum să investească. În schimb, mergeți mai întâi cu un consilier robo pentru a vă uda picioarele și apoi treceți la un cont auto-direcționat după ce ați avut câțiva ani de experiență sub centură.

De Câți Bani Am Nevoie Pentru A Începe?

ar trebui să luați în considerare cât de mult trebuie să începeți să investiți. În aceste zile, investitorii pot deschide un cont de investiții cu un consilier robo cu 0 USD, astfel încât să nu trebuie să fii milionar pentru a începe să investești. În timp ce investițiile mai mari duc de obicei la randamente mai mari, asta nu înseamnă că nu puteți începe dacă aveți doar câțiva bani puși deoparte pentru investiții. Cheia este să configurați un plan de contribuție regulat prin debit direct pentru a transfera automat bani în contul dvs. în fiecare săptămână, sau bi-săptămânal sau lunar. Puteți face acest lucru cu cât mai puțin $25 la un moment dat.

vă recomandăm să deschideți un cont la Wealthsimple, unul dintre consilierii robo de top din Canada. Sau dacă vă simțiți gata să abordați un pic de investiții pe cont propriu, încercați comerțul Wealthsimple. Cu Wealthsimple Trade, nu există minime de cont, astfel încât să puteți începe tranzacționarea cu doar 1 USD. Mai bine, Wealthsimple trade nu percepe taxe de comision și un Bonus frumos de bun venit, deci este într-adevăr una dintre cele mai prietenoase modalități de a învăța cum să investești. Pentru o perioadă limitată de timp, obțineți un bonus în numerar de 50 USD atunci când deschideți un cont Wealthsimple Trade sau Crypto și depuneți și tranzacționați cel puțin 150 USD. Înscrieți-vă astăzi pentru a profita de această ofertă exclusivă! Rețineți, totuși, că dacă cumpărați/vindeți orice S. U. A. acțiuni sau ETF – uri există o taxă de schimb valutar pentru tranzacțiile în USD de + 1,5% (așa își poate permite comerțul Wealthsimple să ofere tranzacționare fără comisioane), dar această taxă este încă sub standardul industrial al majorității brokerilor, care este în jur de 2%.

nu uitați să vă separați economiile în trei găleți. Există bani ai nevoie imediat pentru cheltuielile de zi cu zi de viață. Acești bani trăiesc de obicei într-un cont de cecuri. Apoi, există economiile pe termen scurt, cum ar fi pentru o vacanță, sau un laptop, sau poate o plată în jos pe o casă. În cele din urmă, există investițiile pe termen lung, cum ar fi pentru pensionare. Un potențial al patrulea cont este pentru fondul de urgență, care poate fi oriunde de la una la 12 în valoare de luni de cheltuieli, în funcție de nivelul de confort și de securitate de locuri de muncă.

este o idee bună să păstrați suficient în contul dvs. de cecuri pentru a renunța la orice taxe bancare asociate (sau mai bine treceți la un cont bancar fără taxă și utilizați un card de Credit cash back pentru cheltuielile dvs. de zi cu zi). Puneți fondul de urgență și economiile pe termen scurt într-un cont de economii cu dobândă mare, care poate cel puțin să țină pasul cu inflația. Apoi puneți economiile pe termen lung într-un portofoliu diversificat de ETF-uri index și faceți-vă obiceiul de a contribui la acestea în mod regulat.

Cât Ar Trebui Să Investesc?

noii investitori vor să știe cât de mult ar trebui să investească și cum se compară cu colegii lor. Cele mai multe reguli ar trebui să economisiți 10% din salariul dvs., dar acest lucru nu este întotdeauna posibil pentru tinerii investitori cu o mulțime de priorități financiare concurente.

cel mai important sfat este să începeți cât mai curând posibil. Începeți cu o sumă mică pe care știți că vă puteți permite să o puneți deoparte, chiar dacă aceasta este doar 2-3% din salariul dvs.

apoi, faceți-l automat prin configurarea contribuțiilor recurente care se aliniază perioadelor de plată. Bani devine automat whisked departe înainte de a avea chiar o șansă să-l văd, să nu mai vorbim cheltui.

în cele din urmă, asigurați-vă că vă verificați obiectivul de economii cel puțin o dată pe an și creșteți suma contribuțiilor dvs. Așa este, dă-ți viitorului tău o mărire de salariu! În curând veți economisi 10% sau mai mult din salariul dvs. și veți crește cu adevărat acel fond de pensii.

nu vă faceți griji prea mult despre etapele de economii bazate pe vârstă. Fiecare are propriile obiective și propria experiență de viață care definește cât de mult poate economisi în mod rezonabil.

acestea fiind spuse, dacă sunteți curioși, Fidelity a publicat câteva linii directoare de pensionare care sugerează că ar trebui să încercați să economisiți de 1 ori salariul actual cu 30, de 3 ori cu 40, de 6 ori cu 50, de 8 ori cu 60 și de 10 ori cu 67.

pentru a atinge aceste cifre înalte, fidelitatea sugerează o țintă de economii de 15% din salariul brut.

cum arată asta pentru un câștigător de 75.000 de dolari pe an?

• Vârstă 30 – $75,000
• Vârstă 40 – $225,000
• Vârstă 50 – $450,000
• vârstă 60 – $600,000
• vârstă 67 – $750,000

diferite tipuri de investiții

ce tip de investiții aveți în vedere? Un portofoliu tipic diversificat include acțiuni, obligațiuni și numerar. Dar există o gamă largă de produse pe care le puteți accesa pentru a vă construi propriul portofoliu. Să ne uităm la cele mai populare investiții de astăzi:

fonduri tranzacționate la bursă (ETF-uri)

ETF-urile au explodat în popularitate în ultimii 10 ani, pe măsură ce investitorii se îndreaptă spre Opțiuni de investiții low-cost. Cele mai populare ETF-uri sunt cele care urmăresc pasiv indici de piață mari, cum ar fi TSX sau s&P 500, deținând fiecare stoc proporțional cu capitalizarea sa de piață. ETF – urile vin în multe arome, inclusiv ETF-uri gestionate activ, care investesc în anumite țări, regiuni sau sectoare și încearcă să bată piața.

fonduri mutuale

încă cel mai utilizat vehicul de investiții în Canada, fondurile mutuale sunt coșuri de valori mobiliare care permit investitorilor să se diversifice prin deținerea multor investiții în interiorul unui singur produs. Fondurile mutuale din Canada tind să perceapă unele dintre cele mai mari taxe din lume, multe fonduri mutuale de capital percep taxe de 2-3%. Există fonduri mutuale gestionate pasiv, totuși, numite fonduri index care urmăresc pur și simplu performanța unui indice de piață larg pentru o taxă mai mică.

stocuri

stocurile individuale pot fi cumpărate și vândute printr-un broker de reduceri online și deținute în orice cont înregistrat sau neînregistrat. Investitorii pot construi un portofoliu de acțiuni folosind orice număr de strategii, inclusiv creșterea cu capitalizare mare (cele mai mari stocuri), dividende (plătitori de dividende cu cip albastru) sau valoare cu capitalizare mică (stocuri mici care tranzacționează la evaluări mici), pentru a numi câteva. Alegerea stocurilor este în mod inerent riscantă, deoarece este dificil să se identifice câștigătorii în avans și o provocare de diversificare pe scară largă.

obligațiunile

obligațiunile sunt în esență datorii emise de guvernele federale, provinciale și municipale, împreună cu corporațiile. Investitorii împrumută bani în schimbul plăților de dobânzi (numite cupoane) pe durata obligațiunii. Cu cât emitentul obligațiunilor este mai riscant, cu atât cuponul este mai mare. Astăzi, majoritatea investitorilor își obțin expunerea la obligațiuni prin deținerea unui fond mutual de obligațiuni sau a unui ETF de obligațiuni, astfel încât să își poată diversifica expunerea la mulți emitenți de obligațiuni.

REIT-uri

trusturile de investiții imobiliare sunt companii care dețin și operează exploatații imobiliare, cum ar fi mall-uri, hoteluri, spitale și case de seniori. Ei colectează chiriile și tind să transmită cea mai mare parte a veniturilor lor acționarilor prin dividende sau distribuții generoase.

Cryptocurrency

Cryptocurrency este o formă de bani online care este descentralizată de la orice bancă sau entitate guvernamentală. Cele mai populare dintre aceste monede alt este Bitcoin, dar am văzut, de asemenea, place de Ethereum, Ripple, și chiar monede meme, cum ar fi Dogecoin avânta în popularitate. Aceste investiții alternative extrem de speculative nu ar trebui să reprezinte mai mult de 5% din portofoliul dvs.

investiții pe termen scurt vs pe termen lung

pentru a înțelege ce tipuri de investiții merită timpul dvs., trebuie să știți dacă obiectivul dvs. este pe termen scurt sau pe termen lung. Economisirea pentru obiective pe termen scurt este diferită de economisirea pentru pensionare, astfel încât tipul de investiții pe care îl alegeți va depinde de ceea ce economisiți și de momentul în care aveți nevoie de bani.

regula generală este că banii necesari în următorii trei ani nu ar trebui investiți pe piața bursieră. Deci, dacă economisiți pentru o plată în avans a casei sau o altă achiziție de bilete mari în următorii câțiva ani, păstrați banii în siguranță în Certificate de investiții garantate (GIC) sau într-un cont de economii cu dobândă mare.

stocurile, ETF-urile și fondurile mutuale sunt mai potrivite pentru investiții pe termen lung (gândiți-vă la 10 ani sau mai mult). Când decideți să începeți să investiți, ar trebui să fie probabil pentru pensionare (sau pensionare anticipată dacă sună mai atrăgător).

Pro-Sfat: harta obiectivele financiare pe parcursul anului următor, 3-5 ani, și 10+ ani. Prioritizați sau clasificați fiecare dintre ele. Dacă aveți nevoie de bani în trei ani sau mai puțin, nu ar trebui să fie investite în piața de valori. Respectați investițiile garantate, cum ar fi un cont de economii cu dobândă mare sau GIC.

definirea toleranței la risc

ImageSource:

pentru a manevra cu succes călătoria dvs. de investiții, trebuie să vă dați seama de toleranța la risc. Toleranța la risc sau capacitatea de risc determină cât din investițiile dvs. veți pune în acțiuni (sau acțiuni) și cât veți pune în obligațiuni (sau venituri fixe).

un portofoliu cu stocuri de 100% are cea mai mare rentabilitate așteptată pe termen lung, dar ar trebui să înțelegeți, de asemenea, că va fi mult mai riscant pe termen scurt. Stocurile pot și pot pierde valoare, iar mulți investitori nu au stomacul să-și urmărească investițiile cu până la 50% într-un an.

dacă sunteți un investitor de capital, puteți diversifica o parte din acest risc deținând acțiuni nu doar în Canada, ci și în SUA, pe piețele internaționale și emergente.Cu toate acestea, obligațiunile

scad randamentele așteptate pe termen lung ale unui portofoliu, dar joacă un rol important în protejarea investițiilor dvs. de a pierde prea multă valoare într-un accident de piață.

iau două abordări diferite ale riscului. Unul, cu pensionarea mea mai mult 20 ani distanță, sunt confortabil cu un portofoliu de acțiuni 100% și am realiza că prin investiții în VEQT Vanguard lui. Dar, când vine vorba de gestionarea contului RESP al copiilor mei, investesc mai conservator știind că vor avea nevoie de bani pentru post-secundar în mai puțin de 10 ani (copiii mei sunt 11 și 8). Acest portofoliu a început cu 80% acțiuni și 20% obligațiuni, dar a trecut recent la 60% acțiuni și 40% obligațiuni după cea mai veche mea transformat 10. Până când copiii mei sunt 17 portofoliul va fi aproape de 100% venit fix sau în numerar.

Sfat Pro: un portofoliu tradițional echilibrat conține 60% acțiuni și 40% obligațiuni. Unii investitori folosesc o regulă generală în care procentul lor de obligațiuni este egal cu vârsta lor. Dacă ai 30 de ani și îți dai seama cum să începi să investești, atunci ai avea 30% din portofoliul tău în obligațiuni.

recomandat Citește: ar trebui să ia în considerare o investiție cu risc scăzut?

portofolii de modele pentru începători

noii investitori ar trebui să urmărească să păstreze lucrurile simple, indiferent dacă merg cu un consilier robo sau cu o opțiune auto-dirijată (DIY). Din fericire, simplitatea este numele jocului cu aceste portofolii de modele pentru începători.

soluție cu un singur bilet:

furnizorii de ETF precum Vanguard și iShares au schimbat jocul de investiții atunci când au introdus ceva numit ETF de alocare a activelor. Mai simplu spus, un ETF de alocare a activelor este un ‘wrapper’ care conține mai multe alte ETF-uri din întreaga lume. Acestea sunt reunite într-un singur ETF și reechilibrate automat, ceea ce face incredibil de ușor pentru investitorii DIY să-și construiască propriul portofoliu simplu, diversificat și cu costuri reduse folosind un singur ETF.

deschideți un cont la Questrade, alegerea noastră pentru cea mai bună platformă de brokeraj online cu reduceri din Canada.

odată ce contul dvs. este configurat și v-ați conectat contul bancar pentru a-l finanța, pur și simplu achiziționați unul dintre următoarele ETF-uri de alocare a activelor:

*simbolul ETF din patru litere este ceea ce un investitor introduce în contul său de brokeraj pentru a cumpăra ETF-ul corespunzător.

**procentul de acțiuni și obligațiuni indică cât de riscant sau conservator va fi un portofoliu. O alocare mai mare pentru acțiuni are un randament așteptat mai mare pe termen lung, dar vine și cu urcușuri și coborâșuri mai mari (numite volatilitate).

Faceți clic aici pentru a vedea cele mai recomandate ETF-uri din Canada.

soluție Robo Advisor:

dacă preferați o soluție de investiții hands-off, atunci nu căutați mai departe decât un consilier robo, cum ar fi Wealthsimple.

portofoliul tău bogat ar arăta cam așa:

acest portofoliu este format din 30% acțiuni internaționale, 25% acțiuni din SUA, 15% acțiuni ale piețelor emergente și 10% acțiuni canadiene, pentru un total de 80% din portofoliul dedicat acțiunilor sau acțiunilor. Restul de 20% este deținut în obligațiuni guvernamentale americane și canadiene. Aceasta înseamnă că „mixul de active” al portofoliului este de 80% acțiuni și 20% venit fix

pare confuz și complicat, dar nu vă faceți griji – profesioniștii de la Wealthsimple îl gestionează pentru dvs., astfel încât de fiecare dată când adăugați bani noi sau ori de câte ori piețele cresc sau coboară, se vor asigura că toate aceste fonduri rămân în conformitate cu mixul dvs. inițial de active țintă.

am început să investesc în acțiuni individuale înainte de apariția consilierilor robo și a soluțiilor ETF cu un singur bilet. Dacă aș începe călătoria mea de investiții astăzi, aș începe cu un consilier robo și apoi, pe măsură ce am devenit mai confortabil, aș trece la un broker online și la o soluție one-ETF.

Sfat Pro: vă sugerăm să nu încercați să alegeți acțiuni individuale, ci să investiți în mare măsură în fonduri de index și ETF-uri. Dar dacă sunteți interesat să vă zgâriați mâncărimea stocului cu un procent mic din portofoliul dvs., consultați ghidul nostru pentru a investi în acțiuni.

Sfaturi pentru prima cronometre, de la un Expert

este ușor pentru noi investitori să fie copleșit de toate informațiile și opțiunile disponibile pentru a le. Iată sfaturile mele pentru a vă începe pe calea cea bună de a investi și de a construi bogăție:

1. păstrați-l simplu – un portofoliu care conține doar un singur ETF de alocare a activelor va bate pantalonii de pe 90% din investitori. De aceea există un subreddit dedicat primelor cronometre numit just Buy VGRO.
2. acceptați că veți pierde bani (pe termen scurt) – direcția pe termen lung a pieței bursiere indică în sus și spre dreapta, dar se poate comporta ca un rollercoaster pentru o mare parte din drum. Acceptați faptul că nu puteți controla urcușurile și coborâșurile pieței și rămâneți doar pentru plimbare. Răbdarea ta va fi răsplătită pe termen lung.
3. luați banii gratis – Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de economii care se potrivește cu toate sau chiar cu o parte din contribuțiile dvs., atunci mergeți la Departamentul de resurse umane și înscrieți-vă imediat.
4. Fă-l automat-tratează-ți contribuțiile de economii ca pe o plată a facturii (datorită sinelui tău viitor) și automatizează-le astfel încât să nu ai niciodată șansa de a cheltui acești bani. Plătiți-vă mai întâi este unul dintre cele mai bune concepte de economii în toate finanțele personale.
5. nu urmăriți știrile prea îndeaproape – este ușor pentru investitori să fie prinși în știrile zilei. Indiferent dacă sunteți distras de stocurile de meme și de cripto-monedele cu zbor ridicat sau de predicția doom și gloom a unor experți, există întotdeauna un motiv convingător pentru a vă juca portofoliul. Nu o face. Strategia dvs. de investiții pe termen lung nu ar trebui să se schimbe în funcție de condițiile actuale ale pieței.
6. concentrați – vă pe rata de economii-investitorii doresc să se concentreze pe obținerea celui mai mare randament, dar rata de Economii este cea care contează mai mult atunci când începeți să investiți. Gândește-te. Un câștig de 10% pe un sold de 5.000 USD este de doar 500 USD. Contribuțiile tale au un impact mai mare. Doar odată ce portofoliul dvs. atinge nota de șase cifre, veți începe să vedeți o creștere cu adevărat semnificativă din randamentele investițiilor (care depășesc contribuțiile dvs.).

RRSP sau TFSA: ce cont să alegeți?

acum că v-ați stabilit unde să vă parcați investițiile, trebuie să decideți tipul adecvat de plan de pensionare în care să investiți. Pentru majoritatea dintre noi, alegerea se reduce la un plan de economii de pensionare înregistrat (RRSP) față de un cont de economii fără taxe (TFSA).

în general, un RRSP și un TFSA sunt imagini în oglindă unul cu celălalt. Ce înseamnă asta? Ei bine, cu un RRSP contribuiți cu bani înainte de impozitare (sau primiți o rambursare a impozitului pe contribuția dvs.), dar plătiți impozite atunci când scoateți banii din RRSP. Cu un TFSA contribuiți cu bani după impozitare (fără rambursare a contribuției dvs.), dar nu plătiți impozite atunci când scoateți banii din TFSA.

Deci, care este regula? Dacă vă așteptați să fiți într-o categorie fiscală mai mică la pensionare decât sunteți astăzi, atunci contribuiți la RRSP. Dacă vă așteptați să fiți într-o categorie de impozitare mai mare la pensionare decât sunteți astăzi, atunci contribuiți la TFSA. Și dacă credeți că dumneavoastră categorie de impozitare va fi aceeași în pensionare așa cum este astăzi, atunci nu contează – contribuind la fie RRSP sau TFSA vă va oferi exact același rezultat.

acestea fiind spuse, RRSP-urile au mai multe avantaje față de TFSA-urile. Pentru unul, camera dvs. de contribuție este probabil mult mai mare în RRSP. În fiecare an, veți obține până la 18% din venitul dvs. și veți duce mai departe orice cameră neutilizată în viitor. Cu un TFSA veți obține până la $6,000 pe an în camera de contribuție, care, de asemenea, pot fi reportate pe termen nelimitat.

un alt mare avantaj pentru RRSP este atunci când angajatorul oferă pentru a se potrivi contribuțiile dumneavoastră până la o anumită sumă de dolari. Dacă acesta este cazul dvs., rulați (nu mergeți) în departamentul dvs. de resurse umane și înscrieți-vă imediat în acel program.

mă simt vechi spunând Acest lucru, dar când am început să investească TFSA a avut încă să fie inventat și așa am deschis prostește un RRSP și a început să contribuie, chiar dacă am fost a face un salariu entry-level. A trebuit să-mi raid RRSP câțiva ani mai târziu pentru a achita unele datorii ale consumatorilor, pierzând definitiv acea cameră de contribuție RRSP și plătind impozite pe retrageri. Nu este ideal!

începând de la capăt, aș acorda prioritate TFSA la începutul carierei mele și aș profita de retragerile flexibile, economisind în același timp camera mea de contribuție RRSP pentru anii mei cu câștiguri mai mari.

Pro-tip: atât RRSP, cât și TFSA pot fi utilizate pentru a achiziționa investiții pe termen lung, cum ar fi acțiuni, ETF-uri și fonduri mutuale. Nu sunt doar pentru deținerea de numerar într – un cont de economii-configurați un plan automat de cumpărare și puneți acești bani la lucru într-un portofoliu diversificat de fonduri indexate sau ETF-uri. Rețineți că va trebui să deschideți un RRSP și/sau TFSA la un cont de brokeraj cu discount pentru a investi în acțiuni și ETF-uri.

Întrebări frecvente