Cómo Empezar a Invertir de Forma Inteligente

Me gustaría tener un libro de jugadas a seguir cuando empecé a invertir hace más de 10 años. Si lo hubiera hecho, podría haber evitado errores como pagar altas tarifas, invertir en una cartera concentrada de acciones y ahorrar para la jubilación cuando debería haber estado ahorrando para objetivos a corto plazo.

Ya sea que haya logrado ahorrar sus primeros 1 1,000 o que haya decidido que es hora de comenzar a ahorrar una pequeña cantidad de su pago para la jubilación (¡o ambos!), necesitas saber qué pasa a continuación. Considere este artículo como su guía de inversión para principiantes, donde aprenderá todo lo que necesita saber sobre cómo y por dónde comenzar, desde RRSP y TFSA, acciones y ETF, robo advisors y corretajes en línea, y mucho más.

¿Está listo para aprender a invertir? Empecemos.

¿Por dónde empezar: Banco, Robo o bricolaje?

Ahora que entiende quién es usted como inversor y las opciones de inversión disponibles, necesita encontrar un hogar para sus inversiones. En otras palabras, ¿dónde va a estacionar sus inversiones? La mayoría de los canadienses solo hacen una cita con un asesor financiero en su banco. Eso está perfectamente bien cuando comienza a invertir, pero esto es lo que necesita saber sobre su banco:

• Un asesor bancario solo tiene licencia para vender fondos mutuos que pertenecen a la familia de fondos de su banco.
• La gran mayoría de estos fondos mutuos vienen con tarifas altas, una relación de gastos de gestión (MER) del 2% o superior.
• Según un estudio global de Morningstar, los inversores canadienses pagan algunas de las tarifas de inversión más altas del mundo.
• Todos los bancos venden versiones de menor costo de sus costosos fondos mutuos. Estos se llaman fondos de índice, y explicaremos qué son más adelante en el artículo.

Además de invertir en su banco, también puede invertir con un robo advisor. Se trata de empresas de inversión en línea que ofrecen carteras de fondos indexados de bajo costo. Por una pequeña tarifa de gestión (normalmente 0.50% o menos) mantendrán un control automático de sus inversiones y las reequilibrarán cuando los mercados suban y bajen, y cada vez que agregue nuevas contribuciones.

Finalmente, si prefiere un enfoque más práctico para invertir, puede abrir una cuenta autodirigida en un corretaje de descuentos en línea y comprar sus propias acciones, ETFs o fondos mutuos. Esta opción de bricolaje le ahorrará la mayor cantidad de dinero, ya que no pagará tarifas a un asesor financiero o robo asesor. La desventaja es que está solo cuando se trata de construir y administrar sus inversiones, lo que podría ser una tarea desalentadora para un nuevo inversor.

Consejo profesional: Los nuevos inversores deben evitar los grandes bancos y sus tarifas por las nubes al aprender a invertir. En lugar de eso, ve con un asesor de robo al principio para mojarte los pies, y luego cambia a una cuenta autodirigida una vez que hayas tenido algunos años de experiencia en tu haber.

¿Cuánto Dinero Necesito Para Empezar?

Debe considerar cuánto tiene para comenzar a invertir. En estos días, los inversores pueden abrir una cuenta de inversión con un robo advisor con 0 0, por lo que no necesita ser millonario para comenzar a invertir. Si bien las inversiones más grandes generalmente conducen a mayores rendimientos, eso no significa que no pueda comenzar si solo tiene un poco de dinero reservado para invertir. La clave es configurar un plan de contribuciones regular mediante débito directo para transferir dinero automáticamente a su cuenta cada semana, quincenal o mensual. Puedes hacer esto con tan solo 2 25 a la vez.

Recomendamos abrir una cuenta con Wealthsimple, uno de los mejores robo advisors en Canadá. O si se siente listo para hacer frente a un poco de inversión por su cuenta, pruebe Wealthsimple Trade. Con Wealthsimple Trade, no hay mínimos de cuenta, por lo que puede comenzar a operar por tan solo $1. Mejor aún, Wealthsimple Trade no cobra comisiones y un buen Bono de bienvenida, por lo que realmente es una de las formas más fáciles de usar para la billetera de aprender a invertir. Por tiempo limitado, obtenga un bono de cash 50 en efectivo cuando abra una cuenta de Wealthsimple Trade o Crypto y deposite y opere al menos 1 150. ¡Regístrese hoy para aprovechar esta oferta exclusiva! Tenga en cuenta, sin embargo, que si compra/vende cualquier producto de U. S. hay una tarifa de cambio de divisas para las operaciones en USD de + 1,5% (así es como Wealthsimple Trade puede permitirse ofrecer operaciones sin comisiones), pero esa tarifa sigue estando bajo el estándar de la industria de la mayoría de las corredurías, que es de alrededor del 2%.

Recuerde separar sus ahorros en tres cubos. Hay el dinero en efectivo que necesita de inmediato para sus gastos diarios de vida. Ese dinero normalmente vive en una cuenta de cheques. Luego están tus ahorros a corto plazo, como para unas vacaciones, o una computadora portátil, o tal vez un pago inicial de una casa. Por último, están tus inversiones a largo plazo, como para la jubilación. Una cuarta cuenta potencial es para su fondo de emergencia, que puede costar entre uno y 12 meses de gastos, dependiendo de su nivel de comodidad y seguridad en el trabajo.

Es una buena idea mantener lo suficiente en su cuenta de cheques para renunciar a cualquier cargo bancario asociado (o mejor aún, cambiar a una cuenta bancaria sin cargo y usar una tarjeta de crédito de reembolso en efectivo para sus gastos diarios). Coloque su fondo de emergencia y sus ahorros a corto plazo en una cuenta de ahorros con intereses altos que al menos pueda mantenerse al día con la inflación. A continuación, ponga sus ahorros a largo plazo en una cartera diversificada de ETF de índice y haga el hábito de contribuir a ellos regularmente.

¿Cuánto Debo Invertir?

Los nuevos inversores quieren saber cuánto deben invertir y cómo se comparan con sus pares. La mayoría de las reglas generales le harían ahorrar el 10% de su cheque de pago, pero eso no siempre es posible para los inversores jóvenes con muchas prioridades financieras en competencia.

El consejo más importante es comenzar lo antes posible. Comience con una pequeña cantidad que sepa que puede permitirse guardar, incluso si es solo el 2-3% de su salario.

Luego, hágalo automático configurando contribuciones recurrentes que se alineen con sus períodos de pago. El dinero se lleva automáticamente antes de que tengas la oportunidad de verlo, y mucho menos de gastarlo.

Finalmente, asegúrese de verificar su objetivo de ahorro al menos una vez al año y aumentar la cantidad de sus contribuciones. Así es, ¡dale un aumento a tu futuro yo! Pronto ahorrará el 10% o más de su salario y aumentará realmente ese fondo de jubilación.

No se preocupe demasiado por los hitos de ahorro basados en la edad. Cada uno tiene sus propios objetivos y su propia experiencia de vida que define cuánto puede ahorrar razonablemente.

Dicho esto, si tiene curiosidad, Fidelity ha publicado algunas pautas de jubilación que sugieren que debe apuntar a ahorrar 1 veces su salario actual en 30, 3 veces en 40, 6 veces en 50, 8 veces en 60 y 10 veces en 67.

Para alcanzar esas elevadas cifras, Fidelity sugiere un objetivo de ahorro del 15% de su salario bruto.

¿Cómo se ve esto para una persona que gana 7 75,000 por año?

• Edad 30 – $75,000
• Edad 40 – $225,000
• Edad 50 – $450,000
• Edad 60 – $600,000
• Edad 67 – $750,000

los Diferentes Tipos de Inversiones

¿Qué tipo de inversiones que estás considerando? Una cartera diversificada típica incluye acciones, bonos y efectivo. Pero hay una amplia gama de productos a los que puede acceder para crear su propia cartera. Echemos un vistazo a las inversiones más populares de hoy:

Los Fondos cotizados en bolsa (ETF)

Los ETF han explotado en popularidad en los últimos 10 años a medida que los inversores se dirigen hacia opciones de inversión de bajo costo. Los ETF más populares son los que rastrean pasivamente grandes índices de mercado como el TSX o el S& P 500 manteniendo cada acción en proporción a su capitalización de mercado. Los ETF vienen en muchos sabores, incluidos los ETF gestionados activamente que invierten en países, regiones o sectores específicos e intentan superar al mercado.

Fondos Mutuos

Los fondos mutuos, que siguen siendo el vehículo de inversión más utilizado en Canadá, son cestas de valores que permiten a los inversores diversificarse al mantener muchas inversiones dentro de un solo producto. Los fondos mutuos en Canadá tienden a cobrar algunas de las tarifas más altas del mundo, con muchos fondos mutuos de capital que cobran tarifas del 2-3%. Sin embargo, hay fondos de inversión administrados pasivamente, llamados fondos de índice, que simplemente rastrean el rendimiento de un índice de mercado amplio por una tarifa más pequeña.

Acciones

Las acciones individuales se pueden comprar y vender a través de un corredor de descuentos en línea y mantenerse dentro de cualquier cuenta registrada o no registrada. Los inversores pueden construir una cartera de acciones utilizando cualquier número de estrategias, incluido el crecimiento de gran capitalización (las acciones más grandes), dividendos (pagadores de dividendos de primera línea) o valor de pequeña capitalización (negociación de acciones pequeñas a bajas valoraciones), por nombrar algunas. Elegir acciones es inherentemente arriesgado, ya que es difícil identificar a los ganadores por adelantado y un desafío para diversificar ampliamente.

Bonos

Los bonos son esencialmente deuda emitida por gobiernos federales, provinciales y municipales, junto con corporaciones. Los inversores prestan dinero a cambio de pagos de intereses (llamados cupones) durante la duración del bono. Cuanto más arriesgado sea el emisor de bonos, mayor será el cupón. Hoy en día, la mayoría de los inversores obtienen su exposición a los bonos manteniendo un fondo mutuo de bonos o ETF de bonos para poder diversificar su exposición entre muchos emisores de bonos.

REITs

Los fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces son compañías que poseen y operan propiedades inmobiliarias, como centros comerciales, hoteles, hospitales y hogares para personas mayores. Recaudan rentas y tienden a transmitir la mayor parte de sus ingresos a los accionistas a través de generosos dividendos o distribuciones.

Criptomoneda

La criptomoneda es una forma de dinero en línea que está descentralizada desde cualquier banco o entidad gubernamental. La más popular de estas monedas alternativas es Bitcoin, pero también hemos visto monedas como Ethereum, Ripple e incluso memes como Dogecoin que se disparan en popularidad. Estas inversiones alternativas altamente especulativas no deben representar más del 5% de su cartera.

Inversión a corto Plazo vs A Largo Plazo

Para comprender qué tipos de inversiones valen su tiempo, debe saber si su objetivo es a corto o a largo plazo. Ahorrar para objetivos a corto plazo es diferente a ahorrar para la jubilación, por lo que el tipo de inversión que elija dependerá de para qué ahorre y cuándo necesite el dinero.

La regla general es que el dinero necesario en los próximos tres años no debe invertirse en el mercado de valores. Por lo tanto, si está ahorrando para un pago inicial de la casa u otra compra de gran valor en los próximos años, mantenga ese dinero seguro en Certificados de Inversión Garantizados (GIC, por sus siglas en inglés) o en una cuenta de ahorros de alto interés.

Las acciones, los ETF y los fondos de inversión son más adecuados para inversiones a largo plazo (piense en 10 años o más). Cuando decida comenzar a invertir, es probable que sea para la jubilación (o la jubilación anticipada si eso suena más atractivo).

Consejo profesional: Planifique sus metas financieras para el próximo año, de 3 a 5 años y de más de 10 años. Prioriza o clasifica cada uno de ellos. Si necesita el dinero en tres años o menos, no debe invertirse en el mercado de valores. Apégate a las inversiones garantizadas, como una cuenta de ahorros de alto interés o un GIC.

Definir Su Tolerancia al Riesgo

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Para maniobrar con éxito su viaje de inversión, debe averiguar su tolerancia al riesgo. Su tolerancia al riesgo, o capacidad de riesgo, determina la cantidad de sus inversiones que invertirá en acciones (o acciones) y la cantidad que invertirá en bonos (o renta fija).

Una cartera con 100% de acciones tiene el rendimiento esperado más alto a largo plazo, pero también debe comprender que será mucho más riesgoso a corto plazo. Las acciones pueden perder valor, y de hecho lo hacen, y muchos inversores no tienen el estómago para ver cómo sus inversiones caen hasta en un 50% en un año.

Si es un inversor de capital, puede diversificar parte de este riesgo al ser propietario de acciones no solo en Canadá, sino también en los mercados estadounidenses, internacionales y emergentes.

Los bonos, sin embargo, reducen los rendimientos esperados a largo plazo de una cartera, pero desempeñan un papel importante para proteger sus inversiones de perder demasiado valor en un desplome del mercado.

Tomo dos enfoques diferentes para el riesgo. En primer lugar, a más de 20 años de mi jubilación, me siento cómodo con una cartera de acciones al 100% y lo logro invirtiendo en VEQT de Vanguard. Pero, cuando se trata de administrar la cuenta RESP de mis hijos, invierto de manera más conservadora sabiendo que necesitarán el dinero para la educación postsecundaria en menos de 10 años (mis hijos tienen 11 y 8 años). Esta cartera comenzó con 80% de acciones y 20% de bonos, pero recientemente ha cambiado a 60% de acciones y 40% de bonos después de que mi mayor cumpliera 10 años. Para cuando mis hijos tengan 17 años, la cartera estará cerca del 100% de ingresos fijos o en efectivo.

Consejo profesional: Una cartera equilibrada tradicional contiene un 60% de acciones y un 40% de bonos. Algunos inversores utilizan una regla empírica en la que su porcentaje de bonos es igual a su edad. Si tiene 30 años y está pensando cómo comenzar a invertir, entonces tendría el 30% de su cartera en bonos.

Lectura recomendada: ¿Debería Considerar una Inversión de Bajo Riesgo?

Carteras modelo para principiantes

Los nuevos inversores deben tratar de mantener las cosas simples, ya sea con un robo advisor o una opción autodirigida (bricolaje). Afortunadamente, la simplicidad es el nombre del juego con estos portafolios de modelos para principiantes.

Solución de un solo ticket:

Los proveedores de ETF como Vanguard e iShares cambiaron el juego de inversión cuando introdujeron algo llamado ETF de asignación de activos. En pocas palabras, un ETF de asignación de activos es un ‘envoltorio’ que contiene varios otros ETF de todo el mundo. Se juntan en un ETF y se reequilibran automáticamente, lo que hace que sea increíblemente fácil para los inversores de bricolaje construir su propia cartera simple, diversificada y de bajo costo con un solo ETF.

Abra una cuenta en Questrade, nuestra elección para la mejor plataforma de corretaje de descuentos en línea en Canadá.

Una vez que haya configurado su cuenta y haya vinculado su cuenta bancaria para ingresarla, simplemente compre uno de los siguientes ETF de asignación de activos:

*El símbolo de ETF de cuatro letras es lo que un inversor introduce en su cuenta de corretaje para comprar su ETF correspondiente.

* * El porcentaje de acciones y bonos indica qué tan arriesgado o conservador será una cartera. Una asignación más alta a las acciones tiene un mayor rendimiento esperado a largo plazo, pero también viene con altibajos más grandes (llamados volatilidad).

Haga clic aquí para ver nuestros ETF más recomendados en Canadá.

Solución Robo Advisor:

Si prefiere una solución de inversión sin intervención, no busque más que un robo advisor, como Wealthsimple.

Su cartera Wealthsimple se vería algo como esto:

Esta cartera consta de un 30% de acciones internacionales, un 25% de acciones estadounidenses, un 15% de acciones de mercados emergentes y un 10% de acciones canadienses, para un total del 80% de la cartera dedicada a acciones o acciones. El 20% restante está en bonos del gobierno de Estados Unidos y Canadá. Esto significa que la «mezcla de activos» de la cartera es 80% de acciones y 20% de renta fija

Parece confusa y complicada, pero no se preocupe: los profesionales de Wealthsimple lo administran por usted para que cada vez que agregue dinero nuevo, o cuando los mercados suban o bajen, se aseguren de que todos estos fondos se mantengan en línea con su mezcla de activos objetivo original.

Comencé a invertir en acciones individuales antes de la llegada de los robo advisors y las soluciones de ETF de un boleto. Si estuviera comenzando mi viaje de inversión hoy, comenzaría con un robo advisor y luego, a medida que me sintiera más cómodo, haría la transición a un corredor en línea y una solución de un ETF.

Consejo profesional: Le sugerimos que no intente elegir acciones individuales, sino que invierta ampliamente en fondos indexados y ETF. Pero si está interesado en rascarse la picazón de sus acciones con un pequeño porcentaje de su cartera, consulte nuestra guía para invertir en acciones.

Consejos para Principiantes, De un Experto

Es fácil para los nuevos inversores sentirse abrumados por toda la información y las opciones disponibles para ellos. Estos son mis consejos para comenzar en el camino correcto hacia la inversión y la creación de riqueza:

1. Manténgalo simple: una cartera que contenga solo un ETF de asignación de activos le quitará los pantalones al 90% de los inversores. Es por eso que hay un subreddit dedicado a los principiantes llamado Just Buy VGRO.
2. Acepte que perderá dinero (a corto plazo): La dirección a largo plazo del mercado de valores apunta hacia arriba y hacia la derecha, pero puede comportarse como una montaña rusa durante gran parte del camino. Acepte el hecho de que no puede controlar los altibajos del mercado y quédese a lo largo del viaje. Su paciencia será recompensada a largo plazo.
3. Tome el dinero gratis – Si su empleador ofrece un plan de ahorros que iguala todas o incluso una parte de sus contribuciones, vaya a su departamento de recursos humanos e inscríbase de inmediato.
4. Hágalo automático: Trate sus contribuciones de ahorro como un pago de factura (debido a su yo futuro) y automatícelas para que ni siquiera tenga la oportunidad de gastar ese dinero. Pague primero es uno de los mejores conceptos de ahorro en todas las finanzas personales.
5. No siga las noticias muy de cerca – es fácil para los inversores quedar atrapados en las noticias del día. Ya sea que te distraigan las acciones de memes y las cripto monedas de alto vuelo, o la predicción pesimista de algunos expertos, siempre hay alguna razón convincente para jugar con tu cartera. No lo hagas. Su estrategia de inversión a largo plazo no debe cambiar en función de las condiciones actuales del mercado.
6. Concéntrese en su tasa de ahorro: Los inversores quieren centrarse en obtener el mayor rendimiento, pero es su tasa de ahorro lo que importa más cuando comienza a invertir. Piénsalo. Una ganancia del 10% en un saldo de 5 5,000 es solo $500. Sus contribuciones son más impactantes. Solo una vez que su cartera alcance la marca de seis cifras, comenzará a ver un crecimiento verdaderamente significativo a partir de los rendimientos de la inversión (que superan a sus contribuciones).

RRSP o TFSA: ¿Qué Cuenta elegir?

Ahora que ha decidido dónde estacionar sus inversiones, debe decidir el tipo de plan de jubilación adecuado en el que invertir. Para la mayoría de nosotros, la elección se reduce a un Plan de Ahorros para la Jubilación Registrado (RRSP) en lugar de una Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos (TFSA).

En términos generales, un RRSP y un TFSA son imágenes especulares el uno del otro. ¿Qué significa eso? Bueno, con un RRSP contribuyes con dinero antes de impuestos (u obtienes un reembolso de impuestos por tu contribución), pero pagas impuestos cuando sacas el dinero de tu RRSP. Con una TFSA usted contribuye con dinero después de impuestos (sin reembolso de su contribución), pero no paga impuestos cuando saca el dinero de su TFSA.

Entonces, ¿cuál es la regla? Si espera estar en un nivel impositivo más bajo en la jubilación que en la actualidad, contribuya a su RRSP. Si espera estar en un nivel impositivo más alto en la jubilación que en la actualidad, contribuya a su TFSA. Y si cree que su nivel impositivo será el mismo en la jubilación que en la actualidad, entonces no importa: contribuir a su RRSP o a su TFSA le dará exactamente el mismo resultado.

Dicho esto, los RRSP tienen varias ventajas sobre los TFSA. Por un lado, su sala de contribuciones es probablemente mucho más alta en su RRSP. Cada año, podrá contribuir hasta el 18% de sus ingresos y transferir cualquier habitación no utilizada al futuro. Con una TFSA, obtiene hasta 6 6,000 por año en la sala de contribuciones, que también se puede transferir indefinidamente.

Otra gran ventaja para los RRSP es cuando su empleador ofrece igualar sus contribuciones hasta una cierta cantidad de dólares. Si ese es su caso, corra (no camine) a su departamento de recursos humanos e inscríbase en ese programa de inmediato.

Me siento viejo diciendo esto, pero cuando empecé a invertir, la TFSA aún no se había inventado y, por lo tanto, tontamente abrí un RRSP y comencé a contribuir a pesar de que estaba ganando un salario de nivel de entrada. Tuve que asaltar mi RRSP varios años más tarde para pagar algunas deudas de los consumidores, perdiendo permanentemente esa sala de contribuciones de RRSP y pagando impuestos por los retiros. No es ideal!

Al comenzar de nuevo, definitivamente priorizaría la TFSA al principio de mi carrera y aprovecharía los retiros flexibles, mientras ahorraba mi sala de contribuciones de RRSP para mis años de mayores ingresos.

Consejo profesional: Tanto un RRSP como un TFSA se pueden usar para comprar inversiones a largo plazo, como acciones, ETF y fondos mutuos. No son solo para mantener efectivo en una cuenta de ahorros: configure un plan de compra automático y ponga ese dinero a trabajar en una cartera diversificada de fondos indexados o ETF. Tenga en cuenta que deberá abrir un RRSP y/o TFSA en una cuenta de corretaje con descuento para invertir en acciones y ETFs.

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