Wie kommt man aus Schulden: Konkurs und Alternativen zum Konkurs

Sie können Ihre Rechnungen nicht bezahlen? Du bist nicht allein. Viele Kanadier erreichen diesen Punkt zu der einen oder anderen Zeit in ihrem Leben. Allein im Jahr 2018 reichten 125.266 kanadische Verbraucher Insolvenzanträge (Konkurse oder Vorschläge) ein.

Tausende von Verbrauchern, bevor Sie das folgende Szenario erlebt haben: die Rechnungen kommen vor Ihnen und bald verwenden Sie Kreditkarten mit niedrigerem Zinssatz, um Ihre Kreditkartenschulden mit höherem Zinssatz zu begleichen, und Kredite von einem Konto, um ein anderes zu begleichen. Dann merkt man eines Tages: Ich bin in Schwierigkeiten und brauche Hilfe, um herauszufinden, wie man aus den Schulden herauskommt!

Ihre Möglichkeiten, in Kanada Schulden zu machen

Die gute Nachricht ist, dass Ihnen mehrere sehr gute Optionen zur Verfügung stehen. Diese Optionen wurden von Millionen von Kanadiern verwendet, und sie funktionieren.

Lernen Sie ein besseres Geldmanagement

Erstellen Sie ein Budget, indem Sie alle Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben auflisten. Analysieren Sie es, um festzustellen, ob Sie Ihr Einkommen steigern oder Ihre Ausgaben senken können. Sie werden überrascht sein, dass Sie, wenn Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben in eine Liste aufnehmen, sofort Möglichkeiten zum Sparen sehen, ohne Ihren Lebensstil stark zu beeinträchtigen.

Stellen Sie fest, dass vieles, was Sie kaufen, möglicherweise nicht erforderlich ist. Verschwenden Sie Ihr Geld nicht, indem Sie Impulskäufen nachgeben.

Wenn Sie Ihre Ausgaben reduziert haben, verwenden Sie das frei gewordene Geld, um Ihre Schulden zurückzuzahlen. Befreien Sie sich von den meisten Ihrer Kreditkarten, sobald Sie sie auszahlen können, so dass die Versuchung entfernt wird. Bewahren Sie ein paar Kreditkarten auf und bauen Sie Ihre Kreditwürdigkeit wieder auf, indem Sie sie verantwortungsbewusst verwenden. Auf diese Weise können Sie den erforderlichen Kredit einfacher und zu niedrigeren Zinssätzen erhalten.

Sie können kostenlose Hilfe bei der Budgetierung und anderen Geldmanagementfähigkeiten von einem professionellen Kreditberater erhalten.

Holen Sie sich ein Bankdarlehen für die Schuldenkonsolidierung

Wenn Sie sich für ein Darlehen dieser Art qualifizieren, können Sie damit Ihre ungesicherten Schulden durch ein einziges Schuldenkonsolidierungsdarlehenskonto ersetzen – mit einer monatlichen Zahlung, einem niedrigeren Zinssatz und möglicherweise einer längeren Zahlungsfrist.

Wenn, wie die meisten Menschen, ein Großteil Ihrer ungesicherten Schulden in hochverzinslichen Kreditkarten ist, wird der niedrigere Zinssatz des Darlehens es viel einfacher machen, wieder schwarze Zahlen zu schreiben.

Erstellen Sie mit Hilfe eines Kreditberaters einen Schuldenmanagementplan

Ein Kreditberater kann Ihnen helfen, Geldmanagementfähigkeiten aufzubauen. Außerdem kann er oder sie mit Ihren Gläubigern verhandeln, um einen Schuldenmanagementplan für Sie aufzustellen. Ein typischer Plan hat eine einzige monatliche Zahlung und niedrigere Zinskosten und erstreckt sich über bis zu vier Jahre.

Geordnete Zahlung von Schulden (wenn Sie in Alberta, Saskatchewan, Prince Edward Island oder Nova Scotia leben)

Wenn Sie sich für die Teilnahme an einem Programm zur geordneten Zahlung von Schulden qualifizieren, wird mit Ihren Gläubigern eine Vereinbarung getroffen, damit Sie eine einzige monatliche Zahlung leisten können, die auf das ausgerichtet ist, was Sie sich leisten können. Das Programm bietet niedrigere Zinskosten, Schutz vor rechtlichen Schritten und umfangreiche Hilfe beim Erlernen finanzieller Fähigkeiten. Es ist nur in Alberta, Saskatchewan, PEI und Nova Scotia verfügbar.

Verbrauchervorschlag – verhandeln Sie einen Zahlungsplan mit Ihren Gläubigern

Ein lizenzierter Insolvenzverwalter kann Ihnen helfen, Ihren Gläubigern einen Verbrauchervorschlag zu unterbreiten, in dem Sie festgelegte Zahlungen leisten, die Sie sich bis zu fünf Jahre lang leisten können. Diese Zahlungen decken den an Ihre Gläubiger gezahlten Betrag und die gesetzlich vorgeschriebenen Treuhandgebühren ab. Dieser Vorschlag ist eine praktische Konkursalternative, wenn Sie mehr Schulden haben, als Sie bewältigen können, aber ein stabiles Einkommen erzielen.
In den meisten Verbraucher Vorschläge zahlen Sie nur einen Teil dessen, was Sie ursprünglich an Ihre Gläubiger geschuldet, aber sie erhalten mehr als das, was sie erhalten würden, wenn Sie Konkurs angemeldet.

Der lizenzierte Insolvenzverwalter wird sich mit Ihnen treffen, um festzustellen, ob ein Verbrauchervorschlag für Sie geeignet ist. Der Treuhänder ist voll qualifiziert, auch andere Schuldenlösungen zu beschreiben. Es wird keinen Druck auf Sie geben, einen bestimmten Kurs zu wählen, aber Sie werden wertvolle Informationen erhalten.

Wenn Sie sich entscheiden, einen Verbrauchervorschlag einzureichen, wird der lizenzierte Insolvenzverwalter mit Ihnen zusammenarbeiten, um Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben sowie den Wert Ihres Vermögens zu bestimmen. All diese Informationen sind wichtig, um einen Vorschlag einzureichen, der sowohl Ihnen als auch Ihren Gläubigern gerecht wird und von Ihren Gläubigern akzeptiert wird. Sie werden in der Regel nicht Ihr Vermögen in einem Verbraucher Vorschlag verlieren – das ist einer seiner Vorteile gegenüber Konkurs anmelden gegenüber.

Sobald der Verbrauchervorschlag eingereicht wird, gilt für Ihre Schulden eine rechtliche „Aussetzung des Verfahrens“ – dies bedeutet, dass Ihre Gläubiger daran gehindert werden, Sie vor Gericht zu bringen oder Ihren Lohn zu pfänden. Tatsächlich dürfen sie Sie nicht mehr legal per Telefon, E-Mail oder Post kontaktieren. Ab dem Zeitpunkt, an dem Ihr Verbrauchervorschlag bei der Regierung eingereicht wird, werden sich Ihre Gläubiger direkt mit Ihrem Treuhänder befassen.

Gläubiger haben 45 Tage Zeit, um Ihren Vorschlag anzunehmen – und die meisten Vorschläge werden akzeptiert. Einmal akzeptiert, ist ein Vorschlag für alle Ihre Gläubiger rechtsverbindlich.

In den meisten Verbrauchervorschlägen zahlen Sie keine weiteren Zinsen auf Ihre Schulden, und Sie zahlen möglicherweise weniger als den vollen geschuldeten Betrag, abhängig von Ihren Ressourcen.

Warum akzeptieren Gläubiger die meisten Verbrauchervorschläge? Gläubiger würden lieber einen Deal akzeptieren, bei dem sie einen gewissen Geldbetrag erhalten, als zu riskieren, dass Sie Konkurs anmelden, in diesem Fall erhalten sie wenig oder gar nichts.

Ein Verbrauchervorschlag kann auch für Sie besser sein als ein Konkurs. Sie erhalten in der Regel Ihr Haus und andere Vermögenswerte zu halten.

Die unmittelbare Auswirkung der Einreichung eines Verbrauchervorschlags auf Ihre Kreditwürdigkeit ähnelt der der Konkursanmeldung – Ihre Punktzahl auf Ihren Kreditkarten wird auf eine R7 oder eine R9 verschoben (normalerweise wird die Punktzahl in beiden Fällen auf eine R9 verschoben). Denken Sie jedoch daran, dass Sie, wenn Sie zahlungsunfähig geworden sind, möglicherweise bereits Zahlungen versäumt haben – Ihre Kreditwürdigkeit war also möglicherweise einige Zeit nicht gut.
Am Ende des Vorschlagszeitraums (in der Regel fünf Jahre) oder wenn Sie den vollen Betrag des Vorschlags bezahlt haben (ja – Sie dürfen ihn vorzeitig zurückzahlen, wenn sich Ihre Umstände verbessern), werden Ihre ungesicherten Schulden beglichen. Ihre Gläubiger können sich rechtlich nie wieder an Sie wenden, um auf diesen Konten zu bezahlen.

Datei für Privatinsolvenz – holen Sie sich einen Neuanfang

Konkurs in Kanada ist eine nützliche Insolvenzlösung für Situationen, die die anderen Optionen nicht ansprechen können. Wenn Sie nicht einmal einen erheblichen Teil Ihrer Schulden bezahlen können, können Sie über einen lizenzierten Insolvenzverwalter Insolvenz anmelden. Insolvenz ist stressig, stellt aber einen finanziellen Neuanfang dar.

Ein Vorteil eines einfachen Konkurses gegenüber einem Verbrauchervorschlag besteht darin, dass der Konkurs nur neun Monate dauern kann, verglichen mit typischen fünf Jahren für einen Verbrauchervorschlag (obwohl Verbrauchervorschläge frühzeitig ausgezahlt werden können). Wenn Sie Einkommen über einen bestimmten Betrag („Überschusseinkommen“) verdienen, kann Ihre Insolvenz länger dauern – in der Regel 21 Monate. Weitere Informationen finden Sie auf unserer Seite Wie lange bin ich in Konkurs?

Was ist mit meinem Kredit-Score?

Einige Personen befürchten, dass sie niemals in der Lage sein werden, ein Haus zu besitzen, wenn sie bankrott gegangen sind oder einen Verbrauchervorschlag eingereicht haben, aber das ist weit von der Wahrheit entfernt. Der Wiederaufbau Ihrer Kreditwürdigkeit nach einer Insolvenz oder einem Verbraucherkredit ist jedoch ein wesentlicher Schritt, bevor Ihnen wieder ein günstiger Kredit gewährt wird.
Nachdem Sie aus dem Konkurs entlassen wurden oder Ihre Abschlussbescheinigung für Ihren Verbrauchervorschlag erhalten haben, ist es eine gute Idee, die Kreditauskunfteien (Equifax und TransUnion) darüber zu informieren. Beide Kreditauskunfteien ermöglichen es Ihnen, ihnen eine Kopie Ihrer Unterlagen zu senden. Selbst wenn Sie sie nicht kontaktieren, werden sie bald von Ihrem Abschluss erfahren und ihre Dateien aktualisieren.

Ihr Kredit-Score direkt nach einem Verbraucherkredit oder Konkurs ist wahrscheinlich ziemlich niedrig – oft in den hohen 400er Jahren.

Beantragen Sie so schnell wie möglich einen kleinen Kreditbetrag, um sich auf den Weg zu einer besseren Bonität zu machen. Dies kann in Form einer gesicherten Kreditkarte, eines Kredits von Ihrer Bank oder sogar eines Autokredits erfolgen. Stellen Sie sicher, dass Sie eine perfekte Zahlungsbilanz für dieses neue Guthaben führen, und verwenden Sie nicht mehr davon, als Sie problemlos verarbeiten können. Bald wird Ihr Kredit-Score beginnen zu steigen!
Die Aufzeichnung Ihres Konkurses oder Verbrauchervorschlags wird schließlich aus Ihrer Kreditauskunft gelöscht. Weitere Informationen finden Sie auf unserer Seite, Wann wird ein Konkurs aus meiner Kreditauskunft gelöscht.

Was ist, wenn ich einfach nicht mehr bezahle?

Sie können sich so überwältigt fühlen, dass Sie einfach aufhören, Ihre Rechnungen zu bezahlen, und versuchen, diesen Weg fortzusetzen. In diesem Fall vermeiden Sie es, ans Telefon zu gehen, Ihre Rechnungen nicht zu öffnen und sich möglicherweise schuldig zu fühlen. Natürlich wissen Sie, dass die Vermeidung Ihrer Gläubiger die Sache nur noch schlimmer machen wird. Sie hoffen vielleicht auf einen Glücksfall, der hartnäckig nicht ankommt.

Folgendes passiert, wenn Sie nicht mehr bezahlen:

• Eine Zahlung verpasst: Wenn Sie eine gute Kreditgeschichte haben, können Ihre Gläubiger Ihnen einfach einen höflichen Erinnerungsbrief senden.
• Zwei Zahlungen verpasst: Sie erhalten einen stark formulierten Brief und möglicherweise auch einen Anruf, in dem Sie die Zahlung verlangen.
• Drei Zahlungen verpasst: Gläubiger können beginnen, Inkassobüros zu beauftragen, Sie zur Zahlung zu drängen. Inkassobüros werden Ihr Leben unangenehm machen, indem Sie eine Vielzahl von Drucktaktiken anwenden, um das Geld zu bekommen.

Wenn Sie immer noch nicht zahlen, können stärkere (aber immer noch legale) Methoden verwendet werden, und der Gläubiger oder das Inkassobüro kann rechtliche Schritte gegen Sie einleiten. Dies kann zu Lohnpfändungen oder Pfandrechten gegen Eigentum führen.

Wenn Ihr Gläubiger die Canada Revenue Agency (CRA) ist, beachten Sie, dass die CRA mit Pfändungen oder Pfändungen fortfahren kann, ohne Sie zuerst vor Gericht bringen zu müssen.

Ihre beste Wette, um die Dinge besser zu machen, ist sofort zu handeln. Möglicherweise haben Sie mehr Optionen als Sie denken!

Kostenlose Beratung mit einem lizenzierten Insolvenzverwalter

Wenn Sie eine Richtung und Beratung über Ihre Möglichkeiten, wie aus der Verschuldung in Kanada zu bekommen, wir empfehlen Ihnen, einen lizenzierten Insolvenzverwalter zu kontaktieren. Lizenzierte Insolvenzverwalter bieten kostenlose und vertrauliche Erstberatungen an und können Ihnen bei der Wahl der für Sie richtigen Option behilflich sein.

Was Sie erwartet, wenn Sie sich mit einem zugelassenen Insolvenzverwalter treffen

Zugelassene Insolvenzverwalter sind von der Bundesregierung für den Umgang mit Insolvenzsituationen zugelassene Fachleute. Sie sind die einzigen Fachleute, die Ihre Konkurs- oder Verbrauchervorschlagsunterlagen bei der Regierung einreichen können.

Lizenzierte Insolvenzverwalter durchlaufen eine strenge Ausbildung, und viele sind auch Buchhalter. Sie haben ein solides Verständnis für die Ursachen und Lösungen von Insolvenzen.

Wenn Sie sich mit einem lizenzierten Insolvenzverwalter treffen, werden Sie einen Fachmann finden, der Ihre Situation nicht beurteilt – er weiß, dass Sie keine Schuldenprobleme hatten! Der Treuhänder ist sich auch bewusst, dass viele Unternehmen und Institutionen, die Kredite anbieten, dies tun, da sie wissen, dass viele ihrer Kunden Probleme haben werden, ihre Mindestzahlungen zu leisten. Du bist nicht allein! Ihr Treuhänder wird es verstehen.

In Ihrem ersten Treffen werden Sie dem Treuhänder die Einzelheiten Ihrer Situation mitteilen, und Sie können auch genaue Zahlen angeben, wenn Sie diese zur Hand haben. Der Treuhänder wird auch Fragen zu Ihrem Job und Ihren monatlichen Ausgaben stellen.

Mit diesen Informationen kann der Treuhänder Optionen für den Übergang in eine bessere finanzielle Zukunft erläutern. Dazu können einige gehören, die wir oben beschrieben haben: Kreditberatung, Verbrauchervorschlag, vielleicht Privatinsolvenz. Der Treuhänder kann die Vor- und Nachteile der einzelnen erklären, und wie sie gelten für Ihre einzigartige Situation.

Am Ende Ihres ersten Meetings können Sie beide entscheiden, ob Sie mit einer dieser Optionen fortfahren möchten. Es gibt keine Verpflichtung, aber eine Garantie: Sie beenden Ihr kostenloses, erstes Treffen mit viel mehr Informationen als zuvor.