Hur får man ut av skulden: konkurs och alternativ till konkurs

kan inte betala dina räkningar? Du är inte ensam. Många kanadensare når denna punkt på en eller annan gång i sina liv. Bara i 2018 lämnade 125,266 kanadensiska konsumenter insolvenskrav (konkurser eller förslag).

tusentals konsumenter innan du har upplevt följande scenario: räkningarna få framför dig och innan länge du använder lägre ränta kreditkort för att betala av din högre ränta kreditkort skuld, och låna från ett konto för att betala av en annan. Så en dag inser du: Jag är i trubbel och jag behöver hjälp att räkna ut hur man får ut av skulden!

dina alternativ för att få ut av skulden i Kanada

den goda nyheten är att det finns flera mycket bra alternativ tillgängliga för dig. Dessa alternativ har använts av miljontals kanadensare, och de arbetar.

lär dig bättre pengarhantering

skapa en budget genom att lista alla dina månatliga inkomster och utgifter. Analysera det för att se om du kan höja din inkomst eller sänka dina utgifter. Du kan bli förvånad över att när du lägger ner dina inkomster och utgifter i en lista ser du omedelbart sätt att spara pengar utan att påverka din livsstil kraftigt.

inse att mycket av det du köper kanske inte är nödvändigt. Slösa inte dina pengar genom att ge efter för impulsköp.

när du har minskat dina utgifter, använd de pengar du har frigjort för att återbetala dina skulder. Bli av med de flesta av dina kreditkort så snart du kan betala dem, så frestelsen tas bort. Håll ett par kreditkort och bygga din kreditvärdighet genom att använda dem på ett ansvarsfullt sätt. På så sätt kan du få nödvändig kredit lättare och till lägre räntor.

du kan få gratis hjälp med budgetering och andra pengar förvaltning färdigheter från en professionell kredit rådgivare.

få ett banklån för skuldkonsolidering

om du kvalificerar dig för ett lån av denna typ kan du använda det för att ersätta dina osäkra skulder med ett enda skuldkonsolideringslånskonto – med en månadsbetalning, en lägre ränta och eventuellt en längre betalningsperiod.

om, som de flesta människor, mycket av din Oprioriterade skuld är i hög ränta kreditkort, lägre ränta på lånet kommer att göra det mycket lättare att komma tillbaka i svart.

konstruera en skuldhanteringsplan med hjälp av en kreditrådgivare

en kreditrådgivare kan hjälpa dig att bygga pengarhanteringsförmåga. Dessutom kan han eller hon förhandla med dina fordringsägare att inrätta en skuld förvaltningsplan för dig. En typisk plan har en enda månatlig betalning och lägre räntekostnader och sprids över upp till fyra år.

ordnad betalning av skulder (om du bor i Alberta, Saskatchewan, Prince Edward Island eller Nova Scotia)

om du är berättigad att ange en ordnad betalning av skulder program, ett arrangemang kommer att göras med dina fordringsägare så att du kan göra en enda månatlig betalning inriktad på vad du har råd. Programmet ger lägre räntekostnader, skydd mot rättsliga åtgärder och omfattande hjälp för att lära sig ekonomiska färdigheter. Den är endast tillgänglig i Alberta, Saskatchewan, PEI och Nova Scotia.

konsumentförslag – förhandla om en betalningsplan med dina fordringsägare

en licensierad Insolvensförvaltare kan hjälpa dig att lämna in ett konsumentförslag till dina fordringsägare, där du gör inställda betalningar du har råd med i upp till fem år. Dessa betalningar täcker det belopp som betalats till dina fordringsägare och de statliga lagstiftade förvaltaravgifterna. Konsumentförslag är ett praktiskt konkursalternativ om du har mer skulder än du kan hantera men tjänar en stabil inkomst.
i de flesta konsumentförslag betalar du bara en del av vad du ursprungligen var skyldig dina fordringsägare, men de får mer än vad de skulle få om du ansökte om konkurs.

den licensierade insolvensförvaltaren kommer att träffa dig för att avgöra om ett konsumentförslag är rätt för dig. Förvaltaren är fullt kvalificerad att beskriva andra skuldlösningar också. Det kommer inte att finnas något tryck på dig att välja en viss kurs, men du kommer att få värdefull information.

om du väljer att lämna in ett konsumentförslag kommer den licensierade insolvensförvaltaren att arbeta med dig för att bestämma dina månatliga inkomster och utgifter och värdet på dina tillgångar. All denna information är viktig för att lämna in ett förslag som är rättvist för både dig och dina fordringsägare och kommer att accepteras av dina fordringsägare. Du kommer vanligtvis inte att förlora dina tillgångar i ett konsumentförslag – det är en av dess fördelar i motsats till att ansöka om konkurs.

så snart konsumentförslaget lämnas in gäller en laglig ”avbrytande av förfarandet” för dina skulder – det betyder att dina fordringsägare hindras från att ta dig till domstol eller garnera dina löner. I själva verket kan de inte längre lagligt kontakta dig via telefon, e-post eller post. Från det att ditt konsumentförslag lämnas in till regeringen kommer dina fordringsägare att handla direkt med din förvaltare.

fordringsägare har 45 dagar att acceptera ditt förslag-och de flesta förslag accepteras. En gång accepterad är ett förslag juridiskt bindande för alla dina fordringsägare.

i de flesta konsumentförslag betalar du ingen ytterligare ränta på dina skulder, och du kan betala mindre än hela beloppet, beroende på dina resurser.

varför accepterar kreditgivare de flesta konsumentförslag? Borgenärer skulle hellre acceptera en affär där de får lite pengar, snarare än att riskera att du kommer att ansöka om personlig konkurs, i vilket fall de kommer att få lite eller ingenting.

ett konsumentförslag kan vara bättre än konkurs för dig också. Du får vanligtvis behålla ditt hus och andra tillgångar.

den omedelbara effekten på din kreditpoäng för att lämna in ett konsumentförslag liknar det för att ansöka om konkurs – din poäng på dina kreditkort kommer att flytta till en R7 eller en R9 (vanligtvis flyttas poängen till en R9 i båda fallen). Men kom ihåg att om du har blivit insolvent kanske du redan har missat betalningar – så ditt kreditbetyg kanske inte har varit bra under en tid.
i slutet av förslagsperioden (vanligtvis fem år), eller när du har betalat hela beloppet för förslaget (ja – du får betala det tidigt om dina omständigheter förbättras) dina osäkra skulder släpps. Dina fordringsägare kan inte juridiskt någonsin närma dig igen för betalning på dessa konton.

fil för personlig konkurs-få en ny start

konkurs i Kanada är en användbar insolvenslösning för situationer som de andra alternativen inte kan ta itu med. Om du inte kan betala ens en betydande del av vad du är skyldig, kan du ansöka om konkurs genom en licensierad Insolvensförvaltare. Konkurs är stressande, men representerar en ny ekonomisk start.

en fördel med en enkel konkurs jämfört med ett konsumentförslag är att konkursen kan pågå så lite som nio månader, jämfört med typiska fem år för ett konsumentförslag (även om konsumentförslag kan betalas tidigt). Om du tjänar inkomst över ett visst belopp (”överskottsinkomst”) kan din konkurs vara längre – vanligtvis 21 månader. För mer information, se vår sida hur länge kommer jag att vara i konkurs?

Vad Sägs Om Min Kreditpoäng?

vissa individer oroar sig för att de aldrig kommer att kunna äga ett hus om de har gått i konkurs eller lämnat in ett konsumentförslag, men det är långt ifrån sanningen. Att återuppbygga ditt kreditbetyg efter konkurs eller konsumentförslag är dock ett viktigt steg innan du får kredit igen till en gynnsam takt.
när du är utskriven från konkurs eller har fått ditt intyg om slutförande för ditt konsumentförslag är det bra att låta kreditbyråerna (Equifax och TransUnion) veta. Båda kreditbyråerna låter dig skicka dem en kopia av din dokumentation. Men även om du inte kontaktar dem kommer de snart att lära sig om din slutförande och kommer att uppdatera sina filer.

din kredit värdering direkt efter konsumentförslag eller konkurs kommer sannolikt att vara ganska låg – ofta i de höga 400-talet.

Ansök så snart du kan för en liten mängd kredit för att starta dig på väg till ett bättre kreditbetyg. Detta kan ske i form av ett säkert kreditkort, ett lån från din bank, eller ens en bil lån. Se till att upprätthålla en perfekt betalning rekord på denna nya kredit, och inte använda mer av det än du enkelt kan hantera. Snart kommer din kredit värdering börjar stiga!
rekordet av din konkurs eller konsumentförslag kommer så småningom att raderas från din kreditrapport. Se vår sida, när gör en konkurs klart från min kredit rapport för mer information.

Vad Händer Om Jag Bara Slutar Betala?

du kan känna dig så överväldigad att du helt enkelt slutar betala dina räkningar och försöker fortsätta på detta sätt. I det här fallet kommer du att undvika att svara på telefonen, inte öppna dina räkningar och eventuellt känna dig skyldig. Naturligtvis vet du att undvika dina fordringsägare kommer bara att göra saken värre. Du kanske hoppas på ett fallfall som envist inte kommer fram.

här är vad som händer om du slutar betala:

• en betalning missad: Om du har en bra lånehistoria kan dina fordringsägare helt enkelt skicka dig ett artigt påminnelsebrev.
• två betalningar missade: du kommer att få ett starkt formulerat brev, och eventuellt också ett telefonsamtal, krävande betalning.
• tre betalningar missade: fordringsägare kan börja anlita inkassobyråer för att pressa dig för betalning. Inkassobyråer kommer att göra ditt liv obehagligt, med hjälp av olika tryck taktik för att få pengarna.

om du fortfarande inte betalar kan starkare (men fortfarande lagliga) metoder användas, och borgenären eller inkassobyrån kan vidta rättsliga åtgärder mot dig. Detta kan leda till lönegarneringar eller panträtter mot egendom.

om din borgenär är Canada Revenue Agency (CRA), notera att CRA kan fortsätta med panträtter eller garnishments utan att behöva ta dig till domstol först.

din bästa insats för att göra saker bättre är att agera omedelbart. Du kan ha fler alternativ än du tror!

gratis konsultation med en licensierad Insolvensförvaltare

om du behöver någon riktning och råd om dina alternativ om hur du får ut av skuld i Kanada, Vi uppmuntrar dig att kontakta en licensierad Insolvensförvaltare. Licensierade Insolvensförvaltare erbjuder gratis och konfidentiella inledande samråd och kan hjälpa dig att välja det alternativ som passar dig.

vad du kan förvänta dig när du träffar en licensierad Insolvensförvaltare

licensierade Insolvensförvaltare är professionella licensierade av den federala regeringen för att hantera insolvenssituationer. De är de enda yrkesverksamma som kan lämna in din konkurs eller konsumentförslag pappersarbete med regeringen.

licensierade Insolvensförvaltare genomgår rigorös utbildning, och många är också revisorer. De har en gedigen förståelse för både orsakerna och lösningarna för insolvens.

när du träffar en licensierad Insolvensförvaltare hittar du en professionell som inte bedömer din situation – de vet att du inte hade för avsikt att ha skuldproblem! Förvaltaren är också medveten om att många företag och institutioner som erbjuder kredit gör det med vetskap om att många av deras kunder kommer att ha problem med att göra sina minsta betalningar. Du är inte ensam! Din förvaltare kommer att förstå.

i ditt första möte kommer du att ge detaljerna om din situation till förvaltaren, och du kan också ge exakta siffror om du har dem till hands. Förvaltaren kommer också att ställa frågor om ditt jobb och dina månatliga utgifter.

med denna information kan förvaltaren förklara alternativ för att flytta in i en bättre ekonomisk framtid. Dessa kan innehålla några som vi har beskrivit ovan: kreditrådgivning, konsumentförslag, kanske personlig konkurs. Förvaltaren kan förklara för-och nackdelar med varje, och hur de gäller för din unika situation.

i slutet av ditt första möte kan du båda bestämma om du vill fortsätta med något av dessa alternativ. Det finns ingen skyldighet, men en garanti: du kommer att avsluta ditt gratis, första möte med mycket mer information än du hade tidigare.