Sådan begynder du at investere den smarte måde

jeg ville ønske, at jeg havde en playbook at følge, da jeg begyndte at investere for mere end 10 år siden. Hvis jeg gjorde det, kunne jeg have undgået fejl som at betale høje gebyrer, investere i en koncentreret portefølje af aktier og spare til pension, når jeg skulle have sparet til kortsigtede mål.

uanset om du har formået at gemme dine første $1.000 eller har besluttet, at det er tid til at begynde at spare en lille mængde af din løn for pensionering (eller begge dele!), skal du vide, hvad der sker næste gang. Overvej denne artikel din Begyndervejledning til investering, hvor du lærer alt hvad du behøver at vide om, hvordan og hvor du skal starte—fra RRSP ‘er og TFSA’ er, aktier og ETF ‘ er, robo-rådgivere og online-mæglervirksomheder og meget mere.

er du klar til at lære at investere? Lad os komme i gang.

hvor skal man begynde: Bank, Robo eller DIY?

nu hvor du forstår, hvem du er som investor, og de tilgængelige investeringsmuligheder, skal du finde et hjem til dine investeringer. Med andre ord, hvor skal du parkere dine investeringer? De fleste canadiere laver bare en aftale med en finansiel rådgiver i deres bank. Det er helt fint, når du først begynder at investere, men her er hvad du behøver at vide om din bank:

• en bankrådgiver har kun licens til at sælge gensidige fonde, der hører til deres Banks familie af midler.
• langt de fleste af disse gensidige fonde har høje gebyrer – et administrationsudgiftsforhold (MER) på 2% eller højere.
• ifølge en global undersøgelse fra Morningstar betaler canadiske investorer nogle af de højeste investeringsgebyrer i verden.
• alle banker sælger billigere versioner af deres dyre fonde. Disse kaldes indeksfonde, og vi forklarer, hvad disse er senere i artiklen.

udover at investere i din bank, kan du også investere med en robo rådgiver. Disse er online investeringsselskaber, der tilbyder billige porteføljer af indeksfonde. For et lille administrationsgebyr (typisk 0.50% eller mindre) de vil automatisk holde styr på dine investeringer og genbalancere dem, når markederne går op og ned, og når du tilføjer nye bidrag.

endelig, hvis du foretrækker en mere praktisk tilgang til investering, kan du åbne en selvstyret konto til en rabatmæglervirksomhed online og købe dine egne aktier, ETF ‘ er eller gensidige fonde. Denne DIY-mulighed sparer dig mest penge, fordi du ikke betaler gebyrer til en finansiel rådgiver eller robo-rådgiver. Ulempen er, at du er alene, når det kommer til at opbygge og styre dine investeringer – hvilket kan være en skræmmende opgave for en ny investor.

Pro tip: nye investorer bør undgå de store banker og deres skyhøje gebyrer, når de lærer at investere. I stedet skal du først gå med en robo-rådgiver for at få dine fødder våde og derefter skifte til en selvstyret konto, når du har haft et par års erfaring under dit bælte.

Hvor Mange Penge Skal Jeg Starte?

du bør overveje, hvor meget du skal begynde at investere. I disse dage kan investorer åbne en investeringskonto hos en robo-rådgiver med $0, så du ikke behøver at være millionær for at begynde at investere. Mens større investeringer normalt fører til større afkast, betyder det ikke, at du ikke kan komme i gang, hvis du kun har lidt penge afsat til investering. Nøglen er at oprette en regelmæssig bidragsplan ved direkte debitering for automatisk at overføre penge til din konto hver uge eller hver anden uge eller månedligt. Du kan gøre dette med så lidt som $25 ad gangen.

vi anbefaler at åbne en konto hos , en af de bedste robo rådgivere i Canada. Eller hvis du føler dig klar til at tackle en smule investering på egen hånd, så prøv Rigdomsimple Trade. Med Rigdomsimple handel er der ingen kontominimum, så du kan begynde at handle for så lidt som $1. Endnu bedre, Rigdomsimple handel opkræver ingen provisionsgebyrer og en dejlig velkomstbonus, så det er virkelig en af de mest tegnebogsvenlige måder at lære at investere på. I en begrænset periode, få en $50 kontant bonus, når du åbner en Rigdomsimple handel eller krypto-konto og indbetaler og handler mindst $ 150. Tilmeld dig i dag for at drage fordel af dette eksklusive tilbud! Bemærk dog, at hvis du køber / sælger nogen U. S. aktier eller ETF ‘ er der er et valutavekslingsgebyr for USD-handler på + 1.5% (sådan har Rigdomsimpel handel råd til at tilbyde kommissionsfri handel), men dette gebyr er stadig under branchestandarden for de fleste mæglervirksomheder, hvilket er omkring 2%.

husk at opdele din opsparing i tre spande. Der er de penge, du har brug for straks til dine daglige leveomkostninger. Disse penge bor typisk på en kontrolkonto. Så er der dine kortsigtede besparelser, som for en ferie, eller en bærbar computer, eller måske en udbetaling på et hus. Endelig er der dine langsigtede investeringer, som for pensionering. En potentiel fjerde konto er for din nødfond, som kan være alt fra en til 12 måneders udgifter, afhængigt af dit komfortniveau og jobsikkerhed.

det er en god ide at holde nok på din checkkonto til at give afkald på eventuelle tilknyttede bankgebyrer (eller endnu bedre skifte til en bankkonto uden gebyr og bruge et cash back kreditkort til dine daglige udgifter). Sæt din nødfond og kortsigtede besparelser på en opsparingskonto med høj rente, der i det mindste kan følge med inflationen. Derefter sætte dine langsigtede besparelser i en diversificeret portefølje af indeks ETF ‘ er og gøre en vane at bidrage til dem regelmæssigt.

Hvor Meget Skal Jeg Investere?

nye investorer vil gerne vide, hvor meget de skal investere, og hvordan de sammenligner med deres jævnaldrende. De fleste tommelfingerregler vil have dig til at spare 10% af din løn, men det er ikke altid muligt for unge investorer med masser af konkurrerende økonomiske prioriteter.

det vigtigste råd er at komme i gang så hurtigt som muligt. Start med et lille beløb, som du ved, at du har råd til at lægge væk, selvom det kun er 2-3% af din løn.

gør det derefter automatisk ved at oprette tilbagevendende bidrag, der stemmer overens med dine lønperioder. Penge bliver automatisk pisket væk, før du selv har en chance for at se det, endsige bruge det.

endelig skal du sørge for at tjekke ind på dit opsparingsmål mindst en gang om året og øge størrelsen af dine bidrag. Det er rigtigt, giv dit fremtidige selv et raise! Snart vil du spare 10% eller mere af din løn og virkelig vokse den pensionskasse.

må ikke bekymre dig for meget om aldersbaserede besparelser milepæle. Alle har deres egne mål og deres egen livserfaring, der definerer, hvor meget de med rimelighed kan spare.

når det er sagt, hvis du er nysgerrig, har Fidelity offentliggjort nogle retningslinjer for pensionering, der antyder, at du skal sigte mod at spare 1 gange din nuværende løn med 30, 3 gange med 40, 6 gange med 50, 8 gange med 60 og 10 gange med 67.

for at nå disse høje tal foreslår Fidelity et besparelsesmål på 15% af din bruttoløn.

Hvordan ser det ud for en $75.000 pr. år lønmodtager?

• Alder 30 – $75,000
• Alder 40 – $225,000
• Alder 50 – $450,000
• Alder 60 – $600,000
• Alder 67 – $750,000

forskellige typer investeringer

hvilken type investeringer overvejer du? En typisk diversificeret portefølje omfatter aktier, obligationer og kontanter. Men der er en bred vifte af produkter, som du kan få adgang til at opbygge din egen portefølje. Lad os se på de mest populære investeringer i dag:

børshandlede fonde (ETF ‘er)

ETF’ er er eksploderet i popularitet i de sidste 10 år, da investorer strømmer mod billige investeringsmuligheder. De mest populære ETF ‘ er er dem, der passivt sporer store markedsindekser som TSKS eller S&P 500 ved at holde hver aktie i forhold til dens markedsværdi. ETF ‘er kommer i mange varianter, herunder aktivt forvaltede ETF’ er, der investerer i bestemte lande, regioner eller sektorer og forsøger at slå markedet.

gensidige fonde

stadig det mest anvendte investeringskøretøj i Canada er gensidige fonde kurve med værdipapirer, der giver investorer mulighed for at diversificere ved at holde mange investeringer inden for kun et produkt. Gensidige fonde i Canada har tendens til at opkræve nogle af de højeste gebyrer i verden, hvor mange gensidige fonde opkræver gebyrer på 2-3%. Der er passivt forvaltede gensidige fonde, selvom, kaldet indeksfonde, der blot sporer udførelsen af et bredt markedsindeks mod et mindre gebyr.

aktier

individuelle aktier kan købes og sælges via en rabatmægler online og holdes inde i enhver registreret eller ikke-registreret konto. Investorer kan opbygge en portefølje af aktier ved hjælp af et hvilket som helst antal strategier, herunder vækst med stor cap (de største aktier), udbytte (blue-chip dividend payers) eller small-cap-værdi (små aktier, der handles med lave værdiansættelser), for at nævne nogle få. At vælge aktier er i sagens natur risikabelt, da det er vanskeligt at identificere vindere på forhånd og en udfordring at diversificere bredt.

obligationer

Obligationer er i det væsentlige gæld udstedt af føderale, provinsielle og kommunale regeringer sammen med virksomheder. Investorer låner penge til gengæld for rentebetalinger (kaldet kuponer) i løbet af obligationens varighed. Jo mere risikofyldt obligationsudstederen er, desto højere er kuponen. I dag får de fleste investorer deres obligationseksponering ved at have en obligationsfond eller obligations ETF, så de kan diversificere deres eksponering på tværs af mange obligationsudstedere.

REITs

Real Estate Investment Trusts er virksomheder, der ejer og driver ejendomsbesiddelser såsom indkøbscentre, hoteller, hospitaler og ældrehjem. De indsamler husleje og har tendens til at videregive det meste af deres indkomst til aktionærerne via generøst udbytte eller udlodninger.

Cryptocurrency

Cryptocurrency er en form for online penge, der er decentraliseret fra enhver bank eller offentlig enhed. Den mest populære af disse ALT-mønter er Bitcoin, men vi har også set lignende Ethereum, Ripple og endda meme mønter som Dogecoin svæve i popularitet. Disse meget spekulative alternative investeringer bør ikke udgøre mere end 5% af din portefølje.

kort sigt vs langsigtet investering

for at forstå, hvilke typer investeringer der er din tid værd, skal du vide, om dit mål er kortsigtet eller langsigtet. At spare til kortsigtede mål er anderledes end at spare til pensionering, og derfor afhænger den type investeringer, du vælger, af, hvad du sparer til, og hvornår du har brug for pengene.

den generelle regel er, at penge, der er nødvendige inden for de næste tre år, ikke bør investeres i aktiemarkedet. Så hvis du sparer til en husudbetaling eller et andet køb af store billetter i de kommende år, skal du holde pengene sikre i garanterede Investeringscertifikater (GIC ‘ er) eller en opsparingskonto med høj rente.

aktier, ETF ‘ er og fonde er mere egnede til langsigtede investeringer (tænk 10 år eller længere). Når du beslutter dig for at begynde at investere, bør det sandsynligvis være til pensionering (eller førtidspension, hvis det lyder mere tiltalende).

Pro-tip: Kortlæg dine økonomiske mål i løbet af det næste år, 3-5 år og 10+ år. Prioriter eller rangordner hver af dem. Hvis du har brug for pengene om tre år eller mindre, bør de ikke investeres på aktiemarkedet. Hold dig til garanterede investeringer såsom en opsparingskonto med høj rente eller GIC.

definition af din risikotolerance

ImageSource:

for at kunne manøvrere din investeringsrejse skal du finde ud af din risikotolerance. Din risikotolerance eller risikokapacitet bestemmer, hvor meget af dine investeringer du lægger i aktier (eller aktier), og hvor meget du lægger i obligationer (eller fast indkomst).

en portefølje med 100% aktier har det højeste forventede afkast på lang sigt, men du skal også forstå, at det vil være meget mere risikabelt på kort sigt. Aktier kan og mister værdi, og mange investorer har ikke maven til at se deres investeringer falde med så meget som 50% på et år.

hvis du er en aktieinvestor, kan du sprede noget af denne risiko ved at eje aktier ikke kun i Canada, men også i USA, internationale og nye markeder.

obligationer sænker dog det forventede langsigtede afkast af en portefølje, men de spiller en vigtig rolle for at beskytte dine investeringer mod at miste for meget værdi i et markedskrasj.

jeg tager to forskellige tilgange til risiko. En, med min pension mere end 20 år væk, er jeg komfortabel med en portefølje på 100% aktier, og det opnår jeg ved at investere i Vanguards vægt. Men når det kommer til at styre mine børns RESP-konto, investerer jeg mere konservativt ved at vide, at de skal bruge pengene til post-sekundær på mindre end 10 år (mine børn er 11 og 8). Denne portefølje startede med 80% aktier og 20% obligationer, men er for nylig skiftet til 60% aktier og 40% obligationer efter min ældste blev 10. Når mine børn er 17, vil porteføljen være tæt på 100% fast indkomst eller kontanter.

Pro tip: en traditionel afbalanceret portefølje indeholder 60% aktier og 40% obligationer. Nogle investorer bruger en tommelfingerregel, hvor deres obligationsprocent er lig med deres alder. Hvis du er 30 år gammel og finder ud af, hvordan du begynder at investere, vil du have 30% af din portefølje i obligationer.

Anbefalet læsning: skal du overveje en investering med lav risiko?

modelporteføljer for begyndere

nye investorer skal sigte mod at holde tingene enkle, uanset om de går med en robo-rådgiver eller en selvstyret (DIY) mulighed. Heldigvis er enkelhed navnet på spillet med disse modelporteføljer for begyndere.

One-Ticket Solution:

ETF-udbydere som Vanguard og iShares ændrede investeringsspillet, da de introducerede noget kaldet asset allocation ETF. Kort sagt, en aktivallokering ETF er en’ indpakning’, der indeholder flere andre ETF ‘ er fra hele verden. De er sat sammen i en ETF og afbalanceres automatisk, hvilket gør det utroligt nemt for DIY-investorer at opbygge deres egen enkle, diversificerede og billige portefølje ved hjælp af kun en ETF.

Åbn en konto hos , vores valg til den bedste online rabatmæglerplatform i Canada.

når din konto er oprettet, og du har knyttet din bankkonto til at finansiere den, skal du blot købe en af følgende ETF ‘ er til aktivallokering:

* ETF-symbolet med fire bogstaver er, hvad en investor skriver på deres mæglerkonto for at købe sin tilsvarende ETF.

**procentdelen af aktier og obligationer angiver, hvor risikabel eller konservativ en portefølje vil være. En højere allokering til aktier har et højere forventet afkast på lang sigt, men kommer også med større op-og nedture (kaldet volatilitet).

Klik her for at se vores mest anbefalede ETF ‘ er i Canada.

Robo Advisor Solution:

hvis du foretrækker en hands-off investeringsløsning, så kig ikke længere end en robo advisor, som Rigdomsimple.

din Rigdomsimpel portefølje ville se sådan ud:

denne portefølje består af 30% internationale aktier, 25% amerikanske aktier, 15% nye markeder aktier og 10% canadiske aktier, for i alt 80% af porteføljen dedikeret til aktier eller aktier. De resterende 20% er indeholdt i amerikanske og canadiske statsobligationer. Dette betyder, at porteføljens “aktivblanding” er 80% aktier og 20% fast indkomst

det ser forvirrende og kompliceret ud, men ikke at bekymre dig – profferne på Rigdomsimple administrerer det for dig, så hver gang du tilføjer nye penge, eller når markederne går op eller ned, sørger de for, at alle disse midler forbliver på linje med din oprindelige målaktivblanding.

jeg begyndte at investere i individuelle aktier inden fremkomsten af robo advisors og one-ticket ETF-løsninger. Hvis jeg begyndte min investeringsrejse i dag, ville jeg starte med en robo-rådgiver, og da jeg blev mere komfortabel, ville jeg overgå til en online mægler og en one-ETF-løsning.

Pro tip: vi vil foreslå, at du ikke prøver at vælge individuelle aktier, men i stedet investerer bredt i indeksfonde og ETF ‘ er. Men hvis du er interesseret i at skrabe din stock-picking kløe med en lille procentdel af din portefølje tjek vores guide til at investere i aktier.

Tips til første timere, fra en ekspert

det er nemt for nye investorer at blive overvældet af alle de oplysninger og muligheder, der er tilgængelige for dem. Her er mine tip til at komme i gang på den rigtige vej til at investere og opbygge rigdom:

1. Keep it simple – en portefølje, der kun indeholder en enkelt aktivallokering ETF, vil slå bukserne af 90% af investorerne. Derfor er der en subreddit dedikeret til første timere kaldet Just Buy vgro.
2. accepter, at du mister penge (på kort sigt) – den langsigtede retning på aktiemarkedet peger op og til højre, men det kan opføre sig som en rutsjebane meget af vejen. Accepter det faktum, at du ikke kan kontrollere op-og nedture på markedet og bare blive med på turen. Din tålmodighed vil blive belønnet i det lange løb.
3. tag de gratis penge – hvis din arbejdsgiver tilbyder en opsparingsplan, der matcher alle eller endda en del af dine bidrag, skal du løbe ned til din personaleafdeling og tilmelde dig med det samme.
4. gør det automatisk – Behandl dine opsparingsbidrag som en regningsbetaling (på grund af dit fremtidige selv) og automatiser dem, så du aldrig engang har en chance for at bruge disse penge. Betal dig selv først er en af de bedste besparelser begreber i alle personlige finanser.
5. følg ikke nyhederne for tæt – det er nemt for investorer at blive fanget i dagens nyheder. Uanset om du er distraheret af meme-aktier og højtflyvende kryptomønter, eller nogle pundits’ doom og dysterhed forudsigelse, er der altid en overbevisende grund til at tinker med din portefølje. Gør det ikke. Din langsigtede investeringsstrategi bør ikke ændres baseret på de nuværende markedsforhold.
6. fokuser på din opsparingsrate – investorer vil fokusere på at få det højeste afkast, men det er din opsparingsrate, der betyder mere, når du først begynder at investere. Tænk over det. En 10% gevinst på en $5.000 balance er kun $ 500. Dine bidrag er mere effektive. Det er først, når din portefølje rammer det sekscifrede mærke, at du begynder at se virkelig meningsfuld vækst fra investeringsafkast (der overgår dine bidrag).

RRSP eller TFSA: hvilken konto skal du vælge?

nu hvor du har afgjort, hvor du skal parkere dine investeringer, skal du beslutte, hvilken type pensionsplan du skal investere i. For de fleste af os kommer valget ned til en registreret pensionsopsparingsplan (RRSP) versus en skattefri opsparingskonto (TFSA).

generelt set er en RRSP og en TFSA spejlbilleder af hinanden. Hvad betyder det? Nå, med en RRSP bidrager du med penge før skat (eller får en skatterefusion på dit bidrag), men du betaler skat, når du tager pengene ud af din RRSP. Med en TFSA bidrager du med penge efter skat (ingen refusion på dit bidrag), men du betaler ikke skat, når du tager pengene ud af din TFSA.

så hvad er reglen? Hvis du forventer at være i en lavere skatteklasse i pension, end du er i dag, så bidrage til din RRSP. Hvis du forventer at være i en højere skatteklasse i pension, end du er i dag, så bidrage til din TFSA. Og hvis du tror, at din skatteklasse vil være den samme i pension, som den er i dag, betyder det ikke noget – at bidrage til enten din RRSP eller din TFSA vil give dig det nøjagtige samme resultat.

når det er sagt, har RRSP ‘er flere fordele i forhold til TFSA’ er. For det første er dit bidragsrum sandsynligvis meget højere i din RRSP. Hvert år vil du komme til at bidrage med op til 18% af din indkomst og overføre eventuelle ubrugte rum ind i fremtiden. Med en TFSA får du op til $6.000 om året i bidragsrum, som også kan fremføres på ubestemt tid.

en anden stor fordel for RRSPs er, når din arbejdsgiver tilbyder at matche dine bidrag op til et bestemt dollarbeløb. Hvis det er tilfældet for dig, skal du køre (ikke gå) ind i din personaleafdeling og tilmelde dig det program med det samme.

jeg føler mig gammel og siger dette, men da jeg begyndte at investere, var TFSA endnu ikke opfundet, og så åbnede jeg tåbeligt en RRSP og begyndte at bidrage, selvom jeg lavede en startløn. Jeg var nødt til at plyndre min RRSP flere år senere for at betale en vis forbrugergæld, permanent at miste det RRSP-bidragsrum og betale skat på tilbagetrækningerne. Ikke ideel!

fra starten vil jeg helt sikkert prioritere TFSA tidligt i min karriere og drage fordel af de fleksible udbetalinger, samtidig med at jeg sparer mit RRSP-bidragsrum til mine højere indtjeningsår.

Pro-tip: både en RRSP og TFSA kan bruges til at købe langsigtede investeringer såsom aktier, ETF ‘ er og gensidige fonde. De er ikke kun for at holde kontanter på en opsparingskonto – oprette en automatisk købsplan og sætte pengene til at arbejde i en diversificeret portefølje af indeksfonde eller ETF ‘ er. Bemærk, du bliver nødt til at åbne en RRSP og/eller TFSA til en rabatmæglerkonto for at investere i aktier og ETF ‘ er.

Ofte Stillede Spørgsmål