jak začít investovat Smart Way

přál bych si, abych měl playbook, který bych měl následovat, když jsem začal investovat před více než 10 lety. Kdybych to udělal, mohl jsem se vyhnout chybám, jako je placení vysokých poplatků, investice do koncentrovaného portfolia akcií a spoření na důchod, když jsem měl spořit na krátkodobé cíle.

ať už se vám podařilo uložit své první $ 1,000 nebo se rozhodli, že je čas začít šetřit malou částku svého platu za odchod do důchodu(nebo obojí!), musíte vědět, co se stane dál. Zvažte tento článek průvodce pro začátečníky po investování, kde se dozvíte vše, co potřebujete vědět o tom, jak a kde začít-od RRSP a TFSA, akcií a ETF, robo poradců a online makléřů a mnohem více.

jste připraveni se naučit investovat? Tak začneme.

kde začít: Banka, Robo nebo DIY?

Nyní, když chápete, kdo jste jako investor, a dostupné investiční možnosti, musíte najít domov pro své investice. Jinými slovy, kde budete parkovat své investice? Většina Kanaďanů si jen domluví schůzku s finančním poradcem ve své bance. To je naprosto v pořádku, když poprvé začnete investovat, ale tady je to, co potřebujete vědět o své bance:

• bankovní poradce má licenci pouze k prodeji podílových fondů, které patří do rodiny fondů jejich banky.
• drtivá většina těchto podílových fondů přichází s vysokými poplatky – poměr nákladů na správu (MER) 2% nebo vyšší.
• podle globální studie společnosti Morningstar platí Kanadští investoři jedny z nejvyšších investičních poplatků na světě.
• všechny banky prodávají levnější verze svých drahých podílových fondů. Nazývají se indexové fondy a vysvětlíme, jaké jsou později v článku.

kromě investování ve vaší bance můžete také investovat s robo poradcem. Jedná se o online investiční společnosti, které nabízejí nízkonákladová portfolia indexových fondů. Za malý poplatek za správu (Typicky 0.50% nebo méně) budou automaticky sledovat vaše investice a vyvážit je, když trhy jdou nahoru a dolů a kdykoli přidáte nové příspěvky.

a konečně, pokud byste raději více praktický přístup k investování, můžete otevřít self-režie účet na diskontní zprostředkování on-line a koupit si vlastní akcie, ETF, nebo podílové fondy. Tato možnost DIY vám ušetří nejvíce peněz, protože nebudete platit poplatky finančnímu poradci nebo robo poradci. Nevýhodou je, že jste na vlastní pěst, pokud jde o budování a správu vašich investic – což by mohlo být skličující úkol pro nového investora.

Pro tip: noví investoři by se měli vyhnout velkým bankám a jejich nebetyčným poplatkům, když se učí, jak investovat. Místo toho jděte nejprve s robo poradcem, abyste si namočili nohy, a poté, co jste měli několik let zkušeností pod pásem, přepněte na vlastní účet.

Kolik Peněz Musím Začít?

měli byste zvážit, kolik musíte začít investovat. V těchto dnech mohou investoři otevřít investiční účet u robo advisor s $0, takže nemusíte být milionářem, abyste mohli začít investovat. Zatímco větší investice obvykle vedou k větším výnosům, to neznamená, že nemůžete začít, pokud máte jen málo peněz vyčleněných na investice. Klíčem je nastavit pravidelný plán příspěvků inkasem, který automaticky převede peníze na váš účet každý týden, dvakrát týdně nebo měsíčně. Můžete to udělat s tak málo ,jak $ 25 najednou.

doporučujeme otevřít si účet u Wealthsimple, jednoho z nejlepších robo poradců v Kanadě. Nebo pokud se cítíte připraveni řešit trochu investování na vlastní pěst, vyzkoušejte Wealthsimple Trade. S Wealthsimple Trade neexistují žádná minima účtů, takže můžete začít obchodovat za pouhých $ 1 . Ještě lepší je, že Wealthsimple Trade neúčtuje žádné provize a pěkný uvítací Bonus, takže je to opravdu jeden z nejvíce peněženkových způsobů, jak se naučit investovat. Po omezenou dobu získáte peněžní bonus $ 50, když otevřete účet Wealthsimple Trade nebo Crypto a vložíte a obchodujete alespoň $ 150. Zaregistrujte se ještě dnes a využijte této exkluzivní nabídky! Všimněte si však, že pokud kupujete / prodáváte jakékoli USA. akcie nebo ETF tam je směnný poplatek za USD obchody ve výši + 1.5% (to je, jak Wealthsimple Trade si může dovolit nabídnout provizi bez obchodování), ale tento poplatek je stále pod průmyslovým standardem většiny makléřů, což je kolem 2%.

nezapomeňte rozdělit své úspory do tří kbelíků. Je tu hotovost, kterou potřebujete okamžitě pro vaše každodenní životní výdaje. Tyto peníze obvykle žijí na šekovém účtu. Pak jsou tu vaše krátkodobé úspory, jako na dovolenou, nebo notebook, nebo možná záloha na dům. Konečně jsou tu vaše dlouhodobé investice, třeba do důchodu. Potenciální čtvrtý účet je pro váš nouzový fond, který může být kdekoli od jednoho do 12 měsíční výdaje, v závislosti na vaší úrovni pohodlí a bezpečnosti práce.

je to dobrý nápad, aby se dost ve vašem účtu šeku vzdát veškeré související bankovní poplatky (nebo ještě lépe přejít na bankovní účet bez poplatku a použít cash back kreditní kartu pro každodenní výdaje). Vložte svůj nouzový fond a krátkodobé spoření na spořicí účet s vysokým úrokem, který dokáže alespoň držet krok s inflací. Poté vložte své dlouhodobé úspory do diverzifikovaného portfolia indexových ETF a zvykněte si na ně pravidelně přispívat.

Kolik Mám Investovat?

noví investoři chtějí vědět, kolik by měli investovat a jak se srovnávají se svými vrstevníky. Většina pravidel by vám ušetřila 10% Vaší výplaty, ale to není vždy možné pro mladé investory se spoustou konkurenčních finančních priorit.

nejdůležitější radou je začít co nejdříve. Začněte s malou částkou, o které víte, že si můžete dovolit dát pryč, i když je to jen 2-3% vašeho platu.

pak to udělejte automaticky nastavením opakujících se příspěvků, které odpovídají vašim výplatním obdobím. Peníze se automaticky odvádějí, než je budete mít možnost vidět, natož je utratit.

nakonec se ujistěte, že jste alespoň jednou ročně zkontrolovali svůj cíl úspor a zvýšili výši svých příspěvků. To je pravda, dát své budoucí já zvýšit! Brzy budete šetřit 10% nebo více z vašeho platu a opravdu roste, že penzijní fond.

nedělejte si příliš starosti s milníky spoření založenými na věku. Každý má své vlastní cíle a vlastní životní zkušenost, která definuje, kolik může rozumně ušetřit.

to znamená, že pokud jste zvědaví, Fidelity zveřejnila některé pokyny pro odchod do důchodu, které naznačují, že byste se měli snažit ušetřit 1 krát váš současný plat 30, 3 krát 40, 6 krát 50, 8 krát 60 a 10 krát 67.

Chcete-li dosáhnout těchto vznešených čísel, Fidelity navrhuje cíl úspor ve výši 15% vašeho hrubého platu.

jak to vypadá pro 75 000 dolarů ročně?

• Věk 30 – $75,000
• Věk 40 – $225,000
• věk 50 – $450,000
• Věk 60 – $600,000
• Věk 67 – $750,000

různé typy investic

jaký typ investic uvažujete? Typické diverzifikované portfolio zahrnuje akcie, dluhopisy a hotovost. Existuje však široká škála produktů, ke kterým máte přístup a můžete si vytvořit vlastní portfolio. Podívejme se na nejoblíbenější investice dnes:

fondy obchodované na burze (ETF)

ETF za posledních 10 let explodovaly v popularitě, protože investoři se hrnou k levným investičním možnostem. Nejoblíbenější ETF jsou ty, které pasivně sledují velké tržní indexy, jako je TSX nebo s&P 500 tím, že drží každou akcii v poměru k její tržní kapitalizaci. ETF přicházejí v mnoha příchutích, včetně aktivně řízených ETF, které investují do konkrétních zemí, regionů nebo odvětví a snaží se porazit trh.

podílové fondy

stále nejpoužívanějším investičním nástrojem v Kanadě jsou podílové fondy koše cenných papírů, které umožňují investorům diverzifikovat tím, že drží mnoho investic uvnitř jediného produktu. Podílové fondy v Kanadě mají tendenci účtovat některé z nejvyšších poplatků na světě, přičemž mnoho akciových podílových fondů účtuje poplatky 2-3%. Existují však pasivně spravované podílové fondy, tzv. indexové fondy, které jednoduše sledují výkon širokého tržního indexu za menší poplatek.

zásoby

jednotlivé akcie lze nakupovat a prodávat prostřednictvím slevového makléře online a držet se na jakémkoli registrovaném nebo neregistrovaném účtu. Investoři mohou vytvořit portfolio akcií pomocí libovolného počtu strategií, včetně růstu s velkým kapitálem (největší akcie), dividend (plátci dividend s modrým čipem) nebo hodnoty s malým kapitálem(malé akcie obchodující s nízkými oceněními). Vybírání akcií je ze své podstaty riskantní, protože je obtížné předem určit vítěze a výzvou k široké diverzifikaci.

dluhopisy

dluhopisy jsou v podstatě dluhy vydané federální, provinční a obecní vládou spolu s korporacemi. Investoři půjčují peníze výměnou za úrokové platby (tzv. kupony) po dobu trvání dluhopisu. Čím rizikovější je emitent dluhopisů, tím vyšší je kupón. Dnes, většina investorů získat jejich expozice dluhopisů tím, že drží dluhopisový podílový fond nebo dluhopis ETF, aby mohli diverzifikovat své expozice napříč mnoha emitentů dluhopisů.

REITs

realitní investiční fondy jsou společnosti, které vlastní a provozují realitní podniky, jako jsou nákupní střediska, hotely, nemocnice a domovy seniorů. Vybírají nájemné a mají tendenci předávat většinu svých příjmů akcionářům prostřednictvím velkorysých dividend nebo distribucí.

kryptoměna

kryptoměna je forma online peněz, která je decentralizovaná od jakékoli banky nebo vládního subjektu. Nejoblíbenější z těchto alt-mincí je Bitcoin, ale také jsme viděli, jak se v popularitě líbí Ethereum, Ripple a dokonce i meme mince jako Dogecoin. Tyto vysoce spekulativní alternativní investice by neměly tvořit více než 5% Vašeho portfolia.

krátkodobé vs dlouhodobé investování

abyste pochopili, jaké typy investic stojí za Váš čas, musíte vědět, zda je váš cíl krátkodobý nebo dlouhodobý. Spoření na krátkodobé cíle je jiné než spoření na důchod, a tak typ investic, které si vyberete, bude záviset na tom, na co šetříte a kdy potřebujete peníze.

obecným pravidlem je, že peníze potřebné během příštích tří let by neměly být investovány na akciovém trhu. Pokud tedy v příštích několika letech šetříte na zálohu domu nebo na jiný nákup velkých vstupenek, udržujte tyto peníze v bezpečí v zaručených investičních certifikátech (GICs) nebo na spořicím účtu s vysokým úrokem.

akcie, ETF a podílové fondy jsou vhodnější pro dlouhodobé investice (myslím 10 let nebo déle). Když se rozhodnete začít investovat, mělo by to být pravděpodobně pro odchod do důchodu (nebo předčasný odchod do důchodu, pokud to zní přitažlivěji).

Pro-tip: Zmapujte své finanční cíle v příštím roce, 3-5 let a 10 + let. Upřednostněte nebo řaďte každého z nich. Pokud potřebujete peníze za tři roky nebo méně, neměly by být investovány na akciovém trhu. Držte se zaručených investic, jako je spořicí účet s vysokým úrokem nebo GIC.

definování Tolerance rizika

ImageSource:

Chcete-li úspěšně manévrovat svou investiční cestu, musíte zjistit svou toleranci k riziku. Vaše tolerance rizika nebo schopnost rizika určuje, kolik vašich investic vložíte do akcií (nebo akcií) a kolik vložíte do dluhopisů (nebo fixního příjmu).

portfolio se 100% akciemi má dlouhodobě nejvyšší očekávanou návratnost, ale měli byste také pochopit, že v krátkodobém horizontu bude mnohem rizikovější. Akcie mohou a ztrácejí hodnotu a mnoho investorů nemá žaludek sledovat, jak jejich investice klesají až o 50% za jeden rok.

pokud jste akciový investor, můžete diverzifikovat část tohoto rizika vlastnictvím akcií nejen v Kanadě,ale také v USA, mezinárodních a rozvíjejících se trzích.

dluhopisy však snižují očekávanou dlouhodobou návratnost portfolia, ale hrají důležitou roli při ochraně vašich investic před ztrátou příliš velké hodnoty při krachu trhu.

beru dva různé přístupy k riziku. Za prvé, s mým odchodem do důchodu více než 20 let, jsem spokojen s portfoliem 100% akcií a toho dosáhnu investováním do Veqt společnosti Vanguard. Ale pokud jde o správu účtu RESP mých dětí, investuji konzervativněji s vědomím, že budou potřebovat peníze na postsekundární za méně než 10 let (moje děti jsou 11 a 8). Toto portfolio začalo s 80% akciemi a 20% dluhopisy, ale nedávno se přesunulo na 60% akcií a 40% dluhopisů poté, co můj nejstarší otočil 10. V době, kdy moje děti jsou 17 portfolio bude v blízkosti 100% fixní příjem nebo hotovost.

Pro tip: tradiční vyvážené portfolio obsahuje 60% akcií a 40% dluhopisů. Někteří investoři používají pravidlo, kde se jejich procento dluhopisů rovná jejich věku. Pokud je vám 30 let a vymýšlíte, jak začít investovat, pak byste měli 30% svého portfolia v dluhopisech.

doporučené čtení: měli byste zvážit investici s nízkým rizikem?

modelová portfolia pro začátečníky

noví investoři by se měli snažit udržet věci jednoduché, ať už jdou s robo poradcem nebo s možností vlastního řízení (DIY). Naštěstí jednoduchost je název hry s těmito modelovými portfolii pro začátečníky.

řešení s jedním lístkem:

poskytovatelé ETF, jako jsou Vanguard a iShares, změnili investiční hru, když představili něco, co se nazývá ETF pro přidělování aktiv. Jednoduše řečeno, ETF pro přidělování aktiv je „obal“, který obsahuje několik dalších ETF z celého světa. Jsou sestaveny do jednoho ETF a automaticky vyváženy, což pro investory pro kutily neuvěřitelně usnadňuje vytváření vlastního jednoduchého, diverzifikovaného a nízkonákladového portfolia pomocí jediného ETF.

Otevřete si účet na Questrade, naší volbě pro nejlepší online diskontní makléřskou platformu v Kanadě.

jakmile je váš účet nastaven a propojili jste svůj bankovní účet s jeho financováním, jednoduše si zakupte jeden z následujících ETF pro alokaci aktiv:

*symbol ETF se čtyřmi písmeny je to, co investor zadá na svůj makléřský účet, aby si koupil odpovídající ETF.

* * procento akcií a dluhopisů ukazuje, jak rizikové nebo konzervativní portfolio bude. Vyšší alokace do akcií má vyšší očekávaný výnos v dlouhodobém horizontu, ale také přichází s většími vzestupy a pády(nazývané volatilita).

kliknutím sem zobrazíte naše nejvíce doporučené ETF v Kanadě.

Robo poradce řešení:

pokud byste raději hands-off investiční řešení, pak nehledejte nic jiného než robo poradce, jako Wealthsimple.

vaše portfolio Wealthsimple by vypadalo asi takto:

toto portfolio se skládá z 30% mezinárodních akcií, 25% amerických akcií, 15% akcií rozvíjejících se trhů a 10% kanadských akcií, celkem 80% portfolia věnovaného akciím nebo akciím. Zbývajících 20% je drženo v amerických a kanadských státních dluhopisech. To znamená, že portfolio „Asset mix“ je 80% akcie a 20% fixní příjem

vypadá to matoucí a komplikované, ale nebojte se-profesionálové v Wealthsimple to spravují za vás, takže pokaždé, když přidáte nové peníze, nebo kdykoli trhy jdou nahoru nebo dolů, zajistí, aby všechny tyto prostředky zůstaly v souladu s vaším původním cílovým mixem aktiv.

začal jsem investovat do jednotlivých akcií před příchodem robo advisors a one-ticket ETF solutions. Kdybych dnes začínal svou investiční cestu, začal bych s robo poradcem a poté, jak jsem se stal pohodlnějším, přešel bych na online makléře a jedno-ETF řešení.

Pro tip: Doporučujeme, abyste se nesnažili vybírat jednotlivé akcie, ale místo toho investovali široce do indexových fondů a ETF. Ale pokud máte zájem o poškrábání svrbení akcií malým procentem vašeho portfolia, podívejte se na našeho průvodce investováním do akcií.

Tipy pro první časovače, od odborníka

je snadné, aby noví investoři byli ohromeni všemi informacemi a možnostmi, které mají k dispozici. Zde jsou mé tipy, jak začít na správné cestě k investování a budování bohatství:

1. Nech si to jednoduché-portfolio, které obsahuje pouze jednu alokaci aktiv ETF porazí kalhoty off 90% investorů. To je důvod, proč existuje subreddit věnovaný prvním časovačům s názvem Just Buy VGRO.
2. přijměte, že ztratíte peníze (v krátkodobém horizontu) – dlouhodobý směr akciového trhu ukazuje nahoru a doprava, ale může se po většinu cesty chovat jako horská dráha. Přijměte skutečnost, že nemůžete ovládat vzestupy a pády trhu a prostě zůstaňte na cestě. Vaše trpělivost bude odměněna v dlouhodobém horizontu.
3. Vezměte si volné peníze – pokud váš zaměstnavatel nabízí plán úspor, který odpovídá všem nebo dokonce části vašich příspěvků, pak běžte do svého oddělení lidských zdrojů a okamžitě se zaregistrujte.
4. udělejte to automaticky-zacházejte se svými spořicími příspěvky jako s platbou účtu (kvůli vašemu budoucímu já) a automatizujte je, abyste nikdy neměli šanci tyto peníze utratit. Zaplaťte si jako první je jedním z nejlepších konceptů úspor ve všech osobních financích.
5. nesledujte zprávy příliš pozorně – pro investory je snadné se chytit do zpráv dne. Ať už vás rozptylují akcie meme a vysoce létající krypto-mince, nebo předpověď zkázy a temnoty některých vědců, vždy existuje nějaký přesvědčivý důvod, proč se s vaším portfoliem pohrávat. Nedělej to. Vaše dlouhodobá investiční strategie by se neměla měnit na základě současných tržních podmínek.
6. zaměřte se na míru úspor – investoři se chtějí zaměřit na získání nejvyšší návratnosti, ale je to vaše míra úspor, která je důležitější, když poprvé začnete investovat. Přemýšlej o tom. 10% zisk na $ 5,000 zůstatek je jen $ 500. Vaše příspěvky jsou působivější. Teprve poté, co vaše portfolio dosáhne šestimístné značky, začnete vidět skutečně smysluplný růst z návratnosti investic(která předčí vaše příspěvky).

RRSP nebo TFSA: který účet si vybrat?

Nyní, když jste se usadili na tom, kde zaparkovat své investice, je třeba rozhodnout vhodný typ penzijního plánu, do kterého investovat. Pro většinu z nás je volba na registrovaném plánu důchodového spoření (RRSP) versus spořicí účet bez daně (TFSA).

obecně lze říci, že RRSP a TFSA jsou navzájem zrcadlovými obrazy. Co to znamená? S RRSP přispíváte penězi před zdaněním (nebo získáte vrácení daně z vašeho příspěvku), ale platíte daně, když vezmete peníze z RRSP. S TFSA přispíváte penězi po zdanění (žádná náhrada za váš příspěvek), ale neplatíte daně, když vezmete peníze z vašeho TFSA.

Takže, jaké je pravidlo? Pokud očekáváte, že budete v důchodu v nižší daňové skupině, než jste dnes, pak Přispějte na svůj RRSP. Pokud očekáváte, že budete v důchodu ve vyšší daňové skupině, než jste dnes, pak přispějte do svého TFSA. A pokud si myslíte, že vaše daňová skupina bude v důchodu stejná jako dnes, pak na tom nezáleží – přispění k vašemu RRSP nebo TFSA vám poskytne přesně stejný výsledek.

to znamená, že RRSP mají oproti TFSA několik výhod. Pro jednoho, váš příspěvek pokoj je pravděpodobně mnohem vyšší ve vašem RRSP. Každý rok budete přispívat až do výše 18% svého příjmu a přenášet jakýkoli nevyužitý pokoj do budoucnosti. S TFSA získáte až 6,000 XNUMX $ ročně v příspěvkové místnosti,kterou lze také donekonečna přenášet.

další velkou výhodou pro RRSPs je, když váš zaměstnavatel nabízí, aby odpovídal vašim příspěvkům až do určité částky dolaru. Pokud je to váš případ, běžte (nechodte) do svého oddělení lidských zdrojů a okamžitě se přihlaste do tohoto programu.

cítím se starý, když to říkám, ale když jsem začal investovat TFSA, ještě nebylo vynalezeno, a tak jsem hloupě otevřel RRSP a začal přispívat, i když jsem vydělával základní plat. O několik let později jsem musel přepadnout svůj RRSP, abych splatil nějaký spotřebitelský dluh, trvale ztratil tuto příspěvkovou místnost RRSP a platil daně z výběrů. To není ideální!

začít znovu, určitě bych upřednostnil TFSA na začátku své kariéry a využil flexibilních výběrů a zároveň ušetřil svůj příspěvek RRSP pro mé roky s vyššími výdělky.

Pro-tip: RRSP i TFSA lze použít k nákupu dlouhodobých investic, jako jsou akcie, ETF a podílové fondy. Nejsou jen pro držení hotovosti na spořicím účtu-nastavit automatický plán nákupu a dát tyto peníze do práce v diverzifikovaném portfoliu indexových fondů nebo ETF. Všimněte si, že budete muset otevřít RRSP a / nebo TFSA na diskontním makléřském účtu, abyste mohli investovat do akcií a ETF.

Časté dotazy