Comment commencer à investir de manière intelligente

J’aimerais avoir un guide à suivre lorsque j’ai commencé à investir il y a plus de 10 ans. Si je l’avais fait, j’aurais pu éviter des erreurs comme payer des frais élevés, investir dans un portefeuille concentré d’actions et épargner pour la retraite alors que j’aurais dû épargner pour des objectifs à court terme.

Que vous ayez réussi à économiser votre premier 1 000 $ ou que vous ayez décidé qu’il est temps de commencer à économiser une petite partie de votre salaire pour la retraite (ou les deux!), vous devez savoir ce qui se passe ensuite. Considérez cet article comme votre guide de placement pour débutants, où vous apprendrez tout ce que vous devez savoir sur comment et par où commencer — des REER et des CELI, des actions et des FNB, des conseillers robo et des maisons de courtage en ligne, et bien plus encore.

Êtes-vous prêt à apprendre à investir? Commençons.

Par où commencer : Banque, Robot ou BRICOLAGE ?

Maintenant que vous comprenez qui vous êtes en tant qu’investisseur et les options d’investissement disponibles, vous devez trouver un logement pour vos investissements. En d’autres termes, où allez-vous garer vos investissements? La plupart des Canadiens prennent simplement rendez-vous avec un conseiller financier de leur banque. C’est parfaitement bien lorsque vous commencez à investir, mais voici ce que vous devez savoir sur votre banque:

• Un conseiller bancaire n’est autorisé à vendre que des fonds communs de placement appartenant à la famille de fonds de sa banque.
• La grande majorité de ces fonds communs de placement comportent des frais élevés – un ratio des frais de gestion (RFG) de 2 % ou plus.
• Selon une étude mondiale de Morningstar, les investisseurs canadiens paient certains des frais de placement les plus élevés au monde.
• Toutes les banques vendent des versions à moindre coût de leurs fonds communs de placement coûteux. Ceux-ci sont appelés fonds indiciels, et nous vous expliquerons ce qu’ils sont plus loin dans l’article.

En plus d’investir dans votre banque, vous pouvez également investir avec un conseiller robo. Ce sont des sociétés d’investissement en ligne qui proposent des portefeuilles de fonds indiciels à faible coût. Pour des frais de gestion modiques (généralement 0.50% ou moins) ils garderont automatiquement un œil sur vos investissements et les rééquilibreront lorsque les marchés montent et descendent, et chaque fois que vous ajoutez de nouvelles contributions.

Enfin, si vous préférez une approche plus pratique de l’investissement, vous pouvez ouvrir un compte autogéré dans une maison de courtage à escompte en ligne et acheter vos propres actions, FNB ou fonds communs de placement. Cette option de BRICOLAGE vous fera économiser le plus d’argent, car vous ne paierez pas de frais à un conseiller financier ou à un conseiller robo. L’inconvénient est que vous êtes seul lorsqu’il s’agit de construire et de gérer vos investissements, ce qui pourrait être une tâche ardue pour un nouvel investisseur.

Conseil de pro: Les nouveaux investisseurs devraient éviter les grandes banques et leurs frais exorbitants lorsqu’ils apprennent à investir. Au lieu de cela, allez d’abord avec un conseiller robo pour vous mouiller les pieds, puis passez à un compte autogéré une fois que vous avez quelques années d’expérience à votre actif.

De Combien D’Argent Ai-Je Besoin Pour Commencer?

Vous devriez considérer combien vous devez commencer à investir. De nos jours, les investisseurs peuvent ouvrir un compte d’investissement avec un conseiller robo avec 0 $, vous n’avez donc pas besoin d’être millionnaire pour commencer à investir. Bien que les investissements plus importants entraînent généralement des rendements plus importants, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas commencer si vous n’avez qu’un peu d’argent mis de côté pour investir. La clé est de mettre en place un plan de cotisation régulier par prélèvement automatique pour transférer automatiquement de l’argent sur votre compte toutes les semaines, toutes les deux semaines ou tous les mois. Vous pouvez le faire avec aussi peu que 25 $ à la fois.

Nous vous recommandons d’ouvrir un compte chez Wealthsimple, l’un des meilleurs conseillers robo au Canada. Ou si vous vous sentez prêt à investir vous-même, essayez Wealthsimple Trade. Avec Wealthsimple Trade, il n’y a pas de minimum de compte, vous pouvez donc commencer à trader pour aussi peu que 1 $. Mieux encore, Wealthsimple Trade ne facture aucun frais de commission et un bon bonus de bienvenue, c’est donc l’un des moyens les plus conviviaux pour apprendre à investir. Pour une durée limitée, obtenez un bonus en espèces de 50 when lorsque vous ouvrez un compte Wealthsimple Trade ou Crypto et que vous déposez et échangez au moins 150 $. Inscrivez-vous dès aujourd’hui pour profiter de cette offre exclusive! Notez, cependant, que si vous achetez / vendez des États-Unis actions ou FNB il y a des frais de change pour les transactions en USD de +1,5% (c’est ainsi que Wealthsimple Trade peut se permettre d’offrir des transactions sans commission), mais ces frais restent inférieurs à la norme de l’industrie de la plupart des maisons de courtage, qui est d’environ 2%.

N’oubliez pas de séparer vos économies en trois compartiments. Il y a l’argent dont vous avez besoin immédiatement pour vos frais de subsistance quotidiens. Cet argent vit généralement dans un compte-chèques. Ensuite, il y a vos économies à court terme, comme pour des vacances, ou un ordinateur portable, ou peut-être un acompte sur une maison. Enfin, il y a vos placements à long terme, comme pour la retraite. Un quatrième compte potentiel est destiné à votre fonds d’urgence, qui peut représenter de un à 12 mois de dépenses, selon votre niveau de confort et votre sécurité d’emploi.

C’est une bonne idée de garder suffisamment dans votre compte-chèques pour renoncer aux frais bancaires associés (ou mieux encore, passez à un compte bancaire sans frais et utilisez une carte de crédit avec remise en argent pour vos dépenses quotidiennes). Placez votre fonds d’urgence et votre épargne à court terme dans un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé qui peut au moins suivre l’inflation. Ensuite, placez votre épargne à long terme dans un portefeuille diversifié de FNB indiciels et prenez l’habitude d’y contribuer régulièrement.

Combien Dois-Je Investir ?

Les nouveaux investisseurs veulent savoir combien ils devraient investir et comment ils se comparent à leurs pairs. La plupart des règles empiriques vous permettraient d’économiser 10% de votre chèque de paie, mais ce n’est pas toujours possible pour les jeunes investisseurs ayant de nombreuses priorités financières concurrentes.

Le conseil le plus important est de commencer dès que possible. Commencez avec un petit montant que vous savez que vous pouvez vous permettre de ranger, même si cela ne représente que 2 à 3% de votre salaire.

Ensuite, rendez-le automatique en configurant des cotisations récurrentes qui correspondent à vos périodes de paie. L’argent est automatiquement emporté avant même que vous ayez la chance de le voir, et encore moins de le dépenser.

Enfin, assurez-vous de vérifier votre objectif d’épargne au moins une fois par an et d’augmenter le montant de vos cotisations. C’est vrai, donnez une augmentation à votre futur moi! Bientôt, vous économiserez 10% ou plus de votre salaire et augmenterez vraiment ce fonds de retraite.

Ne vous inquiétez pas trop des jalons d’épargne basés sur l’âge. Chacun a ses propres objectifs et sa propre expérience de vie qui définit combien il peut raisonnablement économiser.

Cela dit, si vous êtes curieux, Fidelity a publié des lignes directrices sur la retraite qui suggèrent que vous devriez viser à économiser 1 fois votre salaire actuel de 30, 3 fois de 40, 6 fois de 50, 8 fois de 60 et 10 fois de 67.

Pour atteindre ces chiffres élevés, Fidelity suggère un objectif d’épargne de 15% de votre salaire brut.

À quoi cela ressemble-t-il pour un salarié de 75 000 $ par an?

• Âge 30 – $75,000
• Âge 40 – $225,000
• Âge 50 – $450,000
• Âge 60 – $600,000
• Âge 67 – $750,000

Différents types d’investissements

Quel type d’investissements envisagez-vous? Un portefeuille diversifié typique comprend des actions, des obligations et des liquidités. Mais il existe une large gamme de produits auxquels vous pouvez accéder pour créer votre propre portefeuille. Regardons les investissements les plus populaires aujourd’hui:

Fonds négociés en bourse (FNB)

La popularité des FNB a explosé au cours des 10 dernières années, les investisseurs se ruant vers des options de placement à faible coût. Les FNB les plus populaires sont ceux qui suivent passivement les grands indices boursiers comme le TSX ou le S& P 500 en détenant chaque action proportionnellement à sa capitalisation boursière. Les FNB se déclinent en de nombreux types, y compris des FNB à gestion active qui investissent dans des pays, des régions ou des secteurs spécifiques et tentent de battre le marché.

Fonds communs de placement

Encore le véhicule de placement le plus utilisé au Canada, les fonds communs de placement sont des paniers de titres qui permettent aux investisseurs de se diversifier en détenant de nombreux placements dans un seul produit. Les fonds communs de placement au Canada ont tendance à facturer des frais parmi les plus élevés au monde, de nombreux fonds communs de placement d’actions facturant des frais de 2 à 3 %. Cependant, il existe des fonds communs de placement à gestion passive, appelés fonds indiciels, qui suivent simplement la performance d’un indice de marché large pour un montant moindre.

Actions

Les actions individuelles peuvent être achetées et vendues par l’intermédiaire d’un courtier à escompte en ligne et détenues dans n’importe quel compte enregistré ou non enregistré. Les investisseurs peuvent constituer un portefeuille d’actions en utilisant un certain nombre de stratégies, y compris la croissance à grande capitalisation (les actions les plus importantes), les dividendes (payeurs de dividendes de premier ordre) ou la valeur à petite capitalisation (petites actions se négociant à de faibles valorisations), pour n’en nommer que quelques-unes. La sélection des actions est intrinsèquement risquée car il est difficile d’identifier les gagnants à l’avance et un défi pour diversifier largement.

Obligations

Les obligations sont essentiellement des titres de créance émis par les gouvernements fédéral, provinciaux et municipaux, ainsi que par des sociétés. Les investisseurs prêtent de l’argent en échange de paiements d’intérêts (appelés coupons) sur la durée de l’obligation. Plus l’émetteur d’obligations est risqué, plus le coupon est élevé. Aujourd’hui, la plupart des investisseurs obtiennent leur exposition obligataire en détenant un fonds commun de placement obligataire ou un FNB obligataire afin de pouvoir diversifier leur exposition auprès de nombreux émetteurs obligataires.

Les FPI

Les fiducies de placement immobilier sont des sociétés qui possèdent et exploitent des biens immobiliers tels que des centres commerciaux, des hôtels, des hôpitaux et des résidences pour personnes âgées. Ils perçoivent des loyers et ont tendance à transmettre la majeure partie de leurs revenus aux actionnaires via de généreux dividendes ou distributions.

Crypto-monnaie

La crypto-monnaie est une forme d’argent en ligne décentralisée de toute banque ou entité gouvernementale. La plus populaire de ces pièces alt est Bitcoin, mais nous avons également vu des pièces comme Ethereum, Ripple et même des pièces mèmes comme Dogecoin monter en popularité. Ces placements alternatifs hautement spéculatifs ne devraient pas représenter plus de 5% de votre portefeuille.

Investissement à court terme vs Investissement à long terme

Afin de comprendre quels types d’investissements valent votre temps, vous devez savoir si votre objectif est à court ou à long terme. Épargner pour des objectifs à court terme est différent de l’épargne pour la retraite, et donc le type de placement que vous choisissez dépendra de ce pour quoi vous épargnez et du moment où vous en avez besoin.

La règle générale est que l’argent nécessaire au cours des trois prochaines années ne doit pas être investi en bourse. Donc, si vous épargnez pour une mise de fonds ou un autre achat important au cours des prochaines années, conservez cet argent dans des certificats de placement garanti (CPG) ou un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé.

Les actions, les FNB et les fonds communs de placement conviennent mieux aux placements à long terme (pensez à 10 ans ou plus). Lorsque vous décidez de commencer à investir, cela devrait probablement être pour la retraite (ou une retraite anticipée si cela semble plus attrayant).

Conseil de pro : Établissez vos objectifs financiers au cours de la prochaine année, de 3 à 5 ans et de plus de 10 ans. Priorisez ou classez chacun d’eux. Si vous avez besoin de l’argent dans trois ans ou moins, il ne devrait pas être investi en bourse. Tenez-vous aux placements garantis comme un compte d’épargne à taux élevé ou un CPG.

Définir Votre Tolérance Au Risque

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Afin de réussir votre parcours d’investissement, vous devez déterminer votre tolérance au risque. Votre tolérance au risque, ou votre capacité à prendre des risques, détermine le montant de vos placements que vous placerez dans des actions (ou des actions) et le montant que vous placerez dans des obligations (ou des titres à revenu fixe).

Un portefeuille avec 100% d’actions a le rendement attendu le plus élevé à long terme, mais vous devez également comprendre qu’il sera beaucoup plus risqué à court terme. Les actions peuvent et perdent de la valeur, et de nombreux investisseurs n’ont pas l’estomac pour voir leurs investissements chuter de 50% en un an.

Si vous êtes un investisseur en actions, vous pouvez diversifier une partie de ce risque en détenant des actions non seulement au Canada, mais également aux États-Unis, à l’étranger et dans les marchés émergents.

Cependant, les obligations réduisent les rendements à long terme attendus d’un portefeuille, mais elles jouent un rôle important pour protéger vos investissements contre une perte de valeur excessive lors d’un krach boursier.

J’adopte deux approches différentes du risque. Premièrement, avec ma retraite dans plus de 20 ans, je suis à l’aise avec un portefeuille 100% actions et j’y parviens en investissant dans VEQT de Vanguard. Mais, lorsqu’il s’agit de gérer le compte de REEE de mes enfants, j’investis de manière plus prudente en sachant qu’ils auront besoin de l’argent pour leurs études postsecondaires dans moins de 10 ans (mes enfants ont 11 et 8 ans). Ce portefeuille a commencé avec 80% d’actions et 20% d’obligations, mais il est récemment passé à 60% d’actions et 40% d’obligations après que mon aîné ait eu 10 ans. Au moment où mes enfants auront 17 ans, le portefeuille sera proche de 100% de titres à revenu fixe ou en espèces.

Conseil de pro: Un portefeuille équilibré traditionnel contient 60% d’actions et 40% d’obligations. Certains investisseurs utilisent une règle empirique où leur pourcentage d’obligations est égal à leur âge. Si vous avez 30 ans et que vous savez comment commencer à investir, alors vous auriez 30% de votre portefeuille en obligations.

Lecture recommandée: Devriez-vous Envisager un Investissement à Faible Risque?

Portefeuilles modèles pour débutants

Les nouveaux investisseurs devraient viser à garder les choses simples, qu’ils optent pour un conseiller robo ou une option auto-dirigée (BRICOLAGE). Heureusement, la simplicité est le nom du jeu avec ces portefeuilles de modèles pour débutants.

Solution à ticket unique :

Les fournisseurs d’ETF comme Vanguard et iShares ont changé le jeu de l’investissement lorsqu’ils ont introduit ce qu’on appelle un ETF d’allocation d’actifs. En termes simples, un FNB d’allocation d’actifs est un « wrapper  » qui contient plusieurs autres FNB du monde entier. Ils sont regroupés en un seul ETF et rééquilibrés automatiquement, ce qui permet aux investisseurs bricoleurs de créer facilement leur propre portefeuille simple, diversifié et à faible coût en utilisant un seul ETF.

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Une fois votre compte créé et que vous avez lié votre compte bancaire pour le financer, il vous suffit d’acheter l’un des FNB de répartition d’actifs suivants:

* Le symbole FNB à quatre lettres est ce qu’un investisseur tape dans son compte de courtage pour acheter son FNB correspondant.

** Le pourcentage d’actions et d’obligations indique à quel point un portefeuille sera risqué ou conservateur. Une allocation plus élevée aux actions a un rendement attendu plus élevé à long terme, mais s’accompagne également de hauts et de bas plus importants (appelés volatilité).

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Solution de conseiller Robo :

Si vous préférez une solution d’investissement directe, ne cherchez pas plus loin qu’un conseiller robo, comme Wealthsimple.

Votre portefeuille Wealthsimple ressemblerait à ceci:

Ce portefeuille comprend 30 % d’actions internationales, 25 % d’actions américaines, 15 % d’actions des marchés émergents et 10 % d’actions canadiennes, pour un total de 80 % du portefeuille dédié aux actions ou actions. Les 20 % restants sont détenus en obligations d’État américaines et canadiennes. Cela signifie que la  » composition de l’actif  » du portefeuille est composée à 80 % d’actions et à 20 % de titres à revenu fixe

Cela semble confus et compliqué, mais ne vous inquiétez pas – les professionnels de Wealthsimple la gèrent pour vous afin que chaque fois que vous ajoutez de l’argent neuf, ou chaque fois que les marchés montent ou descendent, ils veillent à ce que tous ces fonds restent en ligne avec votre composition d’actif cible initiale.

J’ai commencé à investir dans des actions individuelles avant l’avènement des conseillers robo et des solutions d’ETF à ticket unique. Si je commençais mon parcours d’investissement aujourd’hui, je commencerais par un conseiller robo, puis, à mesure que je me sentais plus à l’aise, je passerais à un courtier en ligne et à une solution de FNB unique.

Conseil de pro: Nous vous suggérons de ne pas essayer de choisir des actions individuelles, mais plutôt d’investir largement dans des fonds indiciels et des FNB. Mais si vous êtes intéressé à gratter votre démangeaison de sélection d’actions avec un petit pourcentage de votre portefeuille, consultez notre guide d’investissement en actions.

Conseils pour les débutants, D’un expert

Il est facile pour les nouveaux investisseurs d’être submergés par toutes les informations et options qui s’offrent à eux. Voici mes conseils pour vous aider à vous engager sur la bonne voie pour investir et créer de la richesse:

1. Faites simple : Un portefeuille qui ne contient qu’un seul FNB de répartition d’actifs dépassera 90 % des investisseurs. C’est pourquoi il existe un subreddit dédié aux débutants appelé Just Buy VGRO.
2. Acceptez que vous perdiez de l’argent (à court terme) – La direction à long terme du marché boursier pointe vers le haut et vers la droite, mais cela peut se comporter comme des montagnes russes pendant une grande partie du chemin. Acceptez le fait que vous ne pouvez pas contrôler les hauts et les bas du marché et restez simplement le long du trajet. Votre patience sera récompensée à long terme.
3. Prenez l’argent gratuit – Si votre employeur propose un plan d’épargne correspondant à la totalité ou même à une partie de vos cotisations, adressez-vous à votre service des ressources humaines et inscrivez-vous immédiatement.
4. Rendez-le automatique – Traitez vos cotisations d’épargne comme un paiement de facture (dû à votre futur moi) et automatisez-les pour que vous n’ayez même jamais la chance de dépenser cet argent. Payez-vous d’abord est l’un des meilleurs concepts d’épargne dans toutes les finances personnelles.
5. Ne suivez pas trop l’actualité – il est facile pour les investisseurs de se laisser prendre par l’actualité du jour. Que vous soyez distrait par les stocks de mèmes et les crypto-pièces de haute volée, ou par la prédiction de malheur et de morosité de certains experts, il y a toujours une raison impérieuse de bricoler votre portefeuille. Ne le fais pas. Votre stratégie d’investissement à long terme ne devrait pas changer en fonction des conditions actuelles du marché.
6. Concentrez–vous sur votre taux d’épargne – Les investisseurs veulent se concentrer sur l’obtention du rendement le plus élevé, mais c’est votre taux d’épargne qui compte le plus lorsque vous commencez à investir. Pensez-y. Un gain de 10% sur un solde de 5 000 is n’est que de 500 $. Vos contributions sont plus percutantes. Ce n’est qu’une fois que votre portefeuille atteindra la barre des six chiffres que vous commencerez à voir une croissance vraiment significative des rendements des placements (qui dépassent vos contributions).

REER ou CELI : Quel compte choisir?

Maintenant que vous avez décidé où placer vos placements, vous devez décider du type de régime de retraite approprié dans lequel investir. Pour la plupart d’entre nous, le choix se résume à un Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) plutôt qu’à un Compte d’épargne libre d’impôt (CELI).

De façon générale, un REER et un CELI sont des images miroir l’un de l’autre. Qu’est-ce que ça veut dire? Eh bien, avec un REER, vous cotisez avec de l’argent avant impôt (ou obtenez un remboursement d’impôt sur votre cotisation), mais vous payez des impôts lorsque vous retirez l’argent de votre REER. Avec un CELI, vous cotisez avec de l’argent après impôt (pas de remboursement sur votre cotisation), mais vous ne payez pas d’impôts lorsque vous retirez l’argent de votre CELI.

Alors, quelle est la règle? Si vous prévoyez être dans une tranche d’imposition plus basse à la retraite qu’aujourd’hui, cotisez à votre REER. Si vous prévoyez être dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite qu’aujourd’hui, cotisez à votre CELI. Et si vous pensez que votre tranche d’imposition sera la même à la retraite qu’aujourd’hui, peu importe – cotiser à votre REER ou à votre CELI vous donnera exactement le même résultat.

Cela dit, les REER présentent plusieurs avantages par rapport aux CELI. D’une part, vos droits de cotisation sont probablement beaucoup plus élevés dans votre REER. Chaque année, vous contribuerez jusqu’à 18% de votre revenu et reporterez toute pièce inutilisée à l’avenir. Avec un CELI, vous obtenez jusqu’à 6 000 room par année en droits de cotisation, qui peuvent également être reportés indéfiniment.

Un autre avantage important pour les REER est que votre employeur vous propose de faire correspondre vos cotisations jusqu’à un certain montant en dollars. Si c’est le cas pour vous, rendez-vous (ne marchez pas) dans votre service des ressources humaines et inscrivez-vous immédiatement à ce programme.

Je me sens vieux en disant cela, mais quand j’ai commencé à investir, le CELI n’avait pas encore été inventé et j’ai donc bêtement ouvert un REER et commencé à cotiser même si je gagnais un salaire d’entrée de gamme. J’ai dû piller mon REER plusieurs années plus tard pour rembourser une partie de la dette à la consommation, perdant définitivement ces droits de cotisation au REER et payant des impôts sur les retraits. Pas idéal!

En recommençant, je donnerais certainement la priorité au CELI au début de ma carrière et je profiterais des retraits flexibles, tout en économisant mes droits de cotisation à un REER pour mes années de revenus plus élevés.

Conseil : Un REER et un CELI peuvent être utilisés pour acheter des placements à long terme tels que des actions, des FNB et des fonds communs de placement. Ils ne servent pas seulement à conserver de l’argent dans un compte d’épargne, mais à mettre en place un plan d’achat automatique et à placer cet argent dans un portefeuille diversifié de fonds indiciels ou de FNB. Notez que vous devrez ouvrir un REER et/ou un CELI dans un compte de courtage à escompte afin d’investir dans des actions et des FNB.

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