cum să ieșiți din datorii: faliment și alternative la faliment

nu vă puteți plăti facturile? Nu ești singur. Mulți canadieni ajung la acest punct la un moment dat sau altul în viața lor. Numai în 2018, 125.266 de consumatori canadieni au depus cereri de insolvență (falimente sau propuneri).

mii de consumatori înainte de a fi experimentat următorul scenariu: facturile obține înainte de tine și înainte de mult timp utilizați carduri de credit cu dobândă mai mică pentru a achita datoria de card de credit cu dobândă mai mare, și împrumut de la un cont pentru a achita un alt. Apoi, într-o zi îți dai seama: am probleme și am nevoie de ajutor pentru a afla cum să ies din datorii!

opțiunile pentru a ieși din datorii în Canada

vestea bună este că există mai multe opțiuni foarte bune disponibile pentru tine. Aceste opțiuni au fost folosite de milioane de canadieni, și ei lucrează.

Aflați mai bine gestionarea banilor

creați un buget prin listarea tuturor veniturilor și cheltuielilor dvs. lunare. Analizați-l pentru a vedea dacă vă puteți crește veniturile sau vă puteți reduce cheltuielile. S-ar putea să fiți surprins că atunci când vă puneți veniturile și cheltuielile într-o listă, veți vedea imediat modalități de a economisi fără a vă afecta foarte mult stilul de viață.

dau seama că o mulțime de ceea ce sunt de cumpărare nu pot fi necesare. Nu vă pierdeți banii cedând la cumpărarea impulsivă.

după ce ați redus cheltuielile, utilizați banii pe care i-ați eliberat pentru a vă rambursa datoriile. Scapa de cele mai multe dintre cardurile de credit, de îndată ce le puteți plăti, astfel încât tentația este eliminat. Păstrați câteva carduri de credit și reconstruiți ratingul dvs. de credit, folosindu-le în mod responsabil. În acest fel, veți putea obține creditul necesar mai ușor și la rate ale dobânzii mai mici.

puteți obține ajutor gratuit cu bugetarea și alte abilități de gestionare a banilor de la un consilier profesionist de credit.

obțineți un împrumut bancar pentru consolidarea datoriilor

dacă vă calificați pentru un împrumut de acest tip, îl puteți utiliza pentru a înlocui datoriile negarantate cu un singur cont de împrumut de consolidare a datoriilor – cu o plată lunară, o rată a dobânzii mai mică și, eventual, o perioadă de plată mai lungă.

dacă, la fel ca majoritatea oamenilor, o mare parte din datoria dvs. negarantată este în carduri de credit cu dobândă mare, dobânda mai mică a împrumutului va face mult mai ușor să vă întoarceți în negru.

construiți un plan de gestionare a datoriilor cu ajutorul unui consilier de credit

un consilier de credit vă poate ajuta să vă construiți abilități de gestionare a banilor. De asemenea, el sau ea poate negocia cu creditorii dvs. pentru a stabili un plan de gestionare a datoriilor pentru dvs. Un plan tipic are o singură plată lunară și costuri mai mici ale dobânzii și se întinde pe o perioadă de până la patru ani.

plata ordonată a datoriilor (dacă locuiți în Alberta, Saskatchewan, Insula Prince Edward sau Nova Scotia)

dacă vă calificați pentru a intra într-un program de plată ordonată a datoriilor, se va face un aranjament cu creditorii dvs., astfel încât să puteți efectua o singură plată lunară adaptată la ceea ce vă puteți permite. Programul oferă costuri mai mici ale dobânzii, protecție împotriva acțiunilor legale și ajutor extins pentru a învăța abilități financiare. Este disponibil numai în Alberta, Saskatchewan, Pei și Nova Scotia.

propunerea consumatorilor – negociați un plan de plată cu creditorii dvs.

un mandatar autorizat în insolvență vă poate ajuta să depuneți o propunere de consum creditorilor dvs., în care efectuați plăți stabilite pe care le puteți permite până la cinci ani. Aceste plăți acoperă suma plătită creditorilor dvs. și Comisioanele mandatarului legiferat de guvern. Propunerea consumatorilor este o alternativă practică de faliment dacă aveți mai multe datorii decât vă puteți descurca, dar câștigați un venit stabil.
în majoritatea propunerilor consumatorilor plătiți doar o parte din ceea ce ați datorat inițial creditorilor dvs., dar aceștia primesc mai mult decât ceea ce ar primi dacă ați depune falimentul.

administratorul Autorizat de insolvență se va întâlni cu dvs. pentru a determina dacă o propunere a consumatorului este potrivită pentru dvs. Mandatarul este pe deplin calificat pentru a descrie alte soluții de datorii, precum și. Nu va exista nicio presiune asupra dvs. pentru a alege un anumit curs, dar veți obține informații valoroase.

dacă alegeți să depuneți o propunere pentru consumatori, administratorul judiciar autorizat va colabora cu dvs. pentru a determina veniturile și cheltuielile dvs. lunare și valoarea activelor dvs. Toate aceste informații sunt importante în depunerea unei propuneri care este corect pentru tine și creditorii dumneavoastră, și vor fi acceptate de către creditorii dumneavoastră. De obicei, nu vă veți pierde activele într – o propunere de consum-acesta este unul dintre avantajele sale, spre deosebire de depunerea falimentului.

de îndată ce propunerea consumatorului este depusă, o „suspendare a procedurilor” legală se aplică datoriilor dvs. – aceasta înseamnă că creditorii dvs. sunt împiedicați să vă ducă în instanță sau să vă plătească salariile. De fapt, este posibil să nu vă mai contacteze legal prin telefon, e-mail sau poștă. Din momentul în care propunerea dvs. de consum este depusă la guvern, creditorii dvs. se vor ocupa direct de mandatarul dvs.

creditorii au la dispoziție 45 de zile pentru a accepta propunerea dvs. și majoritatea propunerilor sunt acceptate. Odată acceptată, o propunere este obligatorie din punct de vedere juridic pentru toți creditorii dvs.

în majoritatea propunerilor de consum nu plătiți dobânzi suplimentare pentru datoriile dvs. și puteți plăti mai puțin decât suma totală datorată, în funcție de resursele dvs.

de ce creditorii acceptă majoritatea propunerilor consumatorilor? Creditorii ar accepta mai degrabă o afacere în care primesc o anumită sumă de bani, mai degrabă decât să riște că veți depune faliment personal, caz în care vor primi puțin sau nimic.

o propunere de consum poate fi mai bună decât faliment pentru tine, de asemenea. De obicei, îți păstrezi casa și alte bunuri.

efectul imediat asupra scorului dvs. de credit de a depune o propunere de consum este similar cu cel al depunerii pentru faliment – scorul dvs. pe cardurile dvs. de credit se va muta la un R7 sau un R9 (de obicei scorul se mută la un R9 în ambele cazuri). Cu toate acestea, rețineți că, dacă ați devenit insolvabil, este posibil să fi ratat deja plățile – astfel încât ratingul dvs. de credit poate să nu fi fost bun de ceva timp.
la sfârșitul perioadei de propunere (de obicei cinci ani) sau după ce ați plătit întreaga sumă a propunerii (da – vi se permite să o plătiți mai devreme dacă circumstanțele dvs. se îmbunătățesc) datoriile negarantate sunt descărcate. Creditorii dvs. nu vă pot aborda din nou în mod legal pentru plata acestor conturi.

dosar pentru faliment personal-ia un nou început

falimentul în Canada este o soluție utilă de insolvență pentru situații pe care celelalte opțiuni nu le pot aborda. Dacă nu puteți plăti nici măcar o fracțiune semnificativă din ceea ce datorați, puteți depune faliment printr-un mandatar Autorizat de insolvență. Falimentul este stresant, dar reprezintă un nou început financiar.

un avantaj al unui simplu faliment față de o propunere a consumatorului este că falimentul poate dura cel puțin nouă luni, față de un tipic cinci ani pentru o propunere a consumatorului (deși propunerile consumatorilor pot fi plătite mai devreme). Dacă câștigați venituri peste o anumită sumă („venituri excedentare”), falimentul dvs. poate fi mai lung – de obicei 21 de luni. Pentru mai multe informații, consultați pagina noastră cât timp voi fi în faliment?

Ce Zici De Scorul Meu De Credit?

unii indivizi se tem că nu vor putea niciodată să dețină o casă dacă au fost falimentați sau au depus o propunere de consum, dar acest lucru este departe de adevăr. Cu toate acestea, reconstruirea dvs. de rating de credit după faliment sau propunerea de consum este un pas esențial înainte de a vi se va acorda din nou credit la o rată favorabilă.
după ce sunteți externat din faliment sau ați primit certificatul de finalizare pentru propunerea dvs. de consum, este o idee bună să anunțați birourile de credit (Equifax și TransUnion). Ambele birouri de credit vă vor permite să le trimiteți o copie a documentației dvs. Cu toate acestea, chiar dacă nu îi contactați, ei vor afla în curând despre finalizarea dvs. și își vor actualiza fișierele.

scorul dvs. de credit imediat după propunerea consumatorului sau falimentul este probabil să fie destul de scăzut – adesea în anii 400.

aplicați cât mai curând posibil pentru o cantitate mică de credit pentru a vă începe drumul către un rating de credit mai bun. Aceasta poate lua forma unui card de credit securizat, a unui împrumut de la banca dvs. sau chiar a unui împrumut auto. Asigurați-vă că pentru a menține un record de plată perfectă pe acest nou credit, și nu utilizați mai mult de ea decât vă puteți ocupa cu ușurință. În curând, scorul dvs. de credit va începe să crească!
înregistrarea falimentului sau a propunerii dvs. de consum va fi în cele din urmă ștearsă din raportul dvs. de credit. A se vedea pagina noastră, atunci când face un faliment clar din raportul meu de Credit pentru mai multe informații.

Ce Se Întâmplă Dacă Nu Mai Plătesc?

s-ar putea să vă simțiți atât de copleșiți încât pur și simplu să nu mai plătiți facturile și să încercați să continuați în acest fel. În acest caz, vă veți găsi evitând să răspundeți la telefon, să nu vă deschideți facturile și, eventual, să vă simțiți vinovați. Desigur, știți că evitarea creditorilor dvs. nu va face decât să înrăutățească lucrurile. S-ar putea să speri la o surpriză care cu încăpățânare nu ajunge.

Iată ce se întâmplă dacă nu mai plătiți:

• o plată ratată: Dacă aveți un istoric bun de împrumut, creditorii dvs. vă pot trimite pur și simplu o scrisoare de reamintire politicoasă.
• două plăți pierdute: veți primi o scrisoare puternic formulată și, eventual, și un apel telefonic, solicitând plata.
• trei plăți pierdute: creditorii pot începe să se înroleze agențiile de colectare pentru a vă presa pentru plată. Agențiile de colectare vă vor face viața neplăcută, folosind o varietate de tactici de presiune pentru a obține banii.

dacă încă nu plătiți, pot fi utilizate metode mai puternice (dar încă legale), iar creditorul sau Agenția de colectare pot lua măsuri legale împotriva dvs. Acest lucru poate duce la popriri salariale sau drepturi de retenție împotriva proprietății.

dacă creditorul dvs. este Agenția de venituri din Canada( CRA), rețineți că CRA poate continua cu drepturi de retenție sau popriri fără a fi nevoie să vă ducă mai întâi în instanță.

cel mai bun pariu pentru a face lucrurile mai bune este să acționezi imediat. Este posibil să aveți mai multe opțiuni decât credeți!

consultare gratuită cu un mandatar autorizat în insolvență

dacă aveți nevoie de îndrumări și sfaturi cu privire la opțiunile dvs. cu privire la modul de a ieși din datorii în Canada, vă încurajăm să contactați un mandatar autorizat în insolvență. Administratorii de insolvență licențiați oferă consultații inițiale gratuite și confidențiale și vă pot ajuta în alegerea opțiunii potrivite pentru dvs.

la ce să vă așteptați când vă întâlniți cu un administrator autorizat de insolvență

administratorii autorizați de insolvență sunt profesioniști autorizați de guvernul Federal pentru a face față situațiilor de insolvență. Sunt singurii profesioniști care vă pot depune actele de faliment sau propunere de consum la guvern.

administratorii de insolvență autorizați urmează o pregătire riguroasă, iar mulți sunt, de asemenea, contabili. Ei au o înțelegere solidă atât a cauzelor, cât și a soluțiilor pentru insolvență.

când vă întâlniți cu un mandatar autorizat în insolvență, veți găsi un profesionist care nu vă judecă situația – ei știu că nu intenționați să aveți probleme cu datoriile! Mandatarul este, de asemenea, conștient de faptul că multe companii și instituții care oferă credit fac acest lucru știind că mulți dintre clienții lor vor avea probleme în efectuarea plăților minime. Nu ești singur! Administratorul tău va înțelege.

în prima întâlnire, veți da detaliile situației dvs. administratorului și puteți furniza, de asemenea, numere exacte dacă le aveți la îndemână. Mandatarul va pune, de asemenea, întrebări despre locul de muncă și cheltuielile lunare.

cu aceste informații, mandatarul poate explica opțiunile pentru trecerea la un viitor financiar mai bun. Acestea pot include unele pe care le-am descris mai sus: consiliere de credit, propunerea de consum, poate faliment personal. Mandatarul poate explica avantajele și dezavantajele fiecăruia și modul în care acestea se aplică situației dvs. unice.

la sfârșitul primei întâlniri, puteți decide amândoi dacă să continuați cu oricare dintre aceste opțiuni. Nu există nicio obligație, ci o singură garanție: veți termina prima întâlnire gratuită cu mult mai multe informații decât ați avut înainte.