como sair da dívida: falência e alternativas à falência

não pode pagar suas contas? Não estás sozinho. Muitos canadenses chegam a esse ponto uma vez ou outra em suas vidas. Somente em 2018, 125.266 consumidores canadenses apresentaram pedidos de insolvência (falências ou propostas).

milhares de consumidores antes de ter experimentado o seguinte cenário: as contas ficam à sua frente e em pouco tempo você está usando cartões de crédito de juros mais baixos para pagar sua dívida de cartão de crédito de juros mais altos e empréstimos de uma conta para pagar outra. Então um dia você percebe: estou com problemas e preciso de Ajuda para descobrir como sair da dívida!

suas opções para sair da dívida no Canadá

a boa notícia é que existem várias opções muito boas disponíveis para você. Essas opções foram usadas por milhões de canadenses e funcionam.

aprenda melhor gerenciamento de dinheiro

crie um orçamento listando todas as suas receitas e despesas mensais. Analise-o para ver se você pode aumentar sua renda ou diminuir suas despesas. Você pode se surpreender que, ao colocar suas receitas e despesas em uma lista, você veja imediatamente maneiras de economizar sem afetar muito seu estilo de vida.

perceba que muito do que você está comprando pode não ser necessário. Não desperdice seu dinheiro cedendo à compra por impulso.

depois de reduzir suas despesas, use o dinheiro que você liberou para pagar suas dívidas. Livre-se da maioria dos seus cartões de crédito assim que puder pagá-los, para que a tentação seja removida. Mantenha alguns cartões de crédito e reconstrua sua classificação de crédito usando-os com responsabilidade. Dessa forma, você poderá obter o crédito necessário com mais facilidade e com taxas de juros mais baixas.

você pode obter ajuda gratuita com orçamento e outras habilidades de gerenciamento de dinheiro de um conselheiro de crédito profissional.

Obter um empréstimo bancário para consolidação de dívidas

Se você se qualificar para um empréstimo deste tipo, você pode usá-lo para substituir suas dívidas sem garantia, com uma única dívida consolidação empréstimo conta com um pagamento mensal, uma taxa de juro mais baixa, e, possivelmente, um prazo de pagamento mais longo.

se, como a maioria das pessoas, grande parte da sua dívida não Garantida estiver em cartões de crédito de juros altos, os juros mais baixos do empréstimo tornarão muito mais fácil voltar ao preto.

construir um plano de gestão da dívida com a ajuda de um conselheiro de crédito

um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a construir habilidades de gestão de dinheiro. Além disso, ele ou ela pode negociar com seus credores para criar um plano de gestão da dívida para você. Um plano típico tem um único pagamento mensal e menores custos de juros, e é distribuído por até quatro anos.

Ordenado o Pagamento de Dívidas (se você mora em Alberta, Saskatchewan, Prince Edward Island, Nova Escócia)

Se você se qualificar para entrar um Ordenado o Pagamento de Dívidas do programa, um acordo que será feito com os seus credores, de modo que você pode fazer um único pagamento mensal voltada para o que você pode pagar. O programa oferece custos de juros mais baixos, proteção contra ações legais e ampla Ajuda para aprender habilidades financeiras. Está disponível apenas em Alberta, Saskatchewan, PEI e Nova Scotia.

Consumidor proposta, negociar um plano de pagamento com seus credores

Licenciado Administrador de Insolvência pode ajudá-lo a registrar um consumidor proposta para seus credores, em que você faz definir os pagamentos que você pode pagar em até cinco anos. Esses pagamentos cobrem o valor pago aos seus credores e as taxas de administrador legisladas pelo governo. A proposta do consumidor é uma alternativa prática de falência se você tiver mais dívidas do que pode suportar, mas ganhar uma renda estável.Na maioria das propostas de consumo, você paga apenas uma parte do que você originalmente devia aos seus credores, mas eles recebem mais do que receberiam se você pedisse falência.

o administrador de insolvência licenciado se reunirá com você para determinar se uma proposta do consumidor é certa para você. O administrador está totalmente qualificado para descrever outras soluções de dívida também. Não haverá pressão sobre você para escolher um determinado curso, mas você obterá informações valiosas.

se você optar por apresentar uma proposta ao consumidor, o administrador de insolvência licenciado trabalhará com você para determinar suas receitas e despesas mensais e o valor de seus ativos. Todas essas informações são importantes para apresentar uma proposta que seja justa para você e seus credores e será aceita por seus credores. Você normalmente não perderá seus ativos em uma proposta do consumidor-essa é uma de suas vantagens em vez de pedir falência.

assim que a proposta do consumidor é apresentada, uma “suspensão do processo” legal se aplica às suas dívidas – isso significa que seus credores são impedidos de levá-lo ao tribunal ou obter seus salários. Na verdade, eles não podem mais entrar em contato legalmente com você por telefone, e-mail ou e-mail. A partir do momento em que sua proposta de consumidor é apresentada ao Governo, seus credores lidarão diretamente com seu administrador.

os credores têm 45 dias para aceitar sua proposta-e a maioria das propostas é aceita. Uma vez aceita, uma proposta é juridicamente vinculativa para todos os seus credores.

na maioria das propostas de consumo, você não paga mais juros sobre suas dívidas e pode pagar menos do que o valor total devido, dependendo de seus recursos.

por que os credores aceitam a maioria das propostas dos consumidores? Os credores preferem aceitar um acordo no qual recebem alguma quantia de dinheiro, em vez de arriscar que você solicite a falência pessoal, caso em que receberão pouco ou nada.

uma proposta do consumidor pode ser melhor do que a falência para você, também. Você geralmente consegue manter sua casa e outros ativos.

o efeito imediato na sua pontuação de crédito de apresentação de uma proposta de consumidor é semelhante ao de pedido de falência – sua pontuação em seus cartões de crédito irá passar para um R7 ou um R9 (normalmente a pontuação se move para um R9 em ambos os casos). No entanto, lembre – se de que, se você se tornou insolvente, já pode ter perdido pagamentos-portanto, sua classificação de crédito pode não ter sido boa por algum tempo.
no final do período de proposta (normalmente cinco anos), ou depois de ter pago o valor total da proposta (Sim – você tem permissão para pagá-lo cedo se suas circunstâncias melhorarem) suas dívidas não garantidas são descarregadas. Seus credores não podem legalmente nunca abordá-lo novamente para pagamento nessas contas.

arquivo para falência pessoal – obter um novo começo

falência no Canadá é uma solução de insolvência útil para situações que as outras opções não podem resolver. Se você não pode pagar nem mesmo uma fração significativa do que deve, pode pedir falência por meio de um administrador de insolvência licenciado. A falência é estressante, mas representa um novo começo financeiro.

uma vantagem de uma simples falência versus uma proposta do consumidor é que a falência pode durar apenas nove meses, versus um típico cinco anos para uma proposta do consumidor (embora as propostas do consumidor possam ser pagas antecipadamente). Se você ganhar renda acima de uma certa quantia (“renda excedente”), sua falência pode ser mais longa – normalmente 21 meses. Para obter mais informações, consulte nossa página por Quanto tempo estarei em falência?

E A Minha Pontuação De Crédito?

alguns indivíduos temem que nunca serão capazes de possuir uma casa se tiverem falido ou apresentado uma proposta ao consumidor, mas isso está longe da verdade. No entanto, reconstruir sua classificação de crédito após a falência ou proposta do consumidor é um passo essencial antes que você receba crédito novamente a uma taxa favorável.
depois de ser dispensado da falência ou ter recebido seu certificado de conclusão para sua proposta de consumidor, é uma boa ideia informar as agências de crédito (Equifax e TransUnion). Ambas as agências de crédito permitirão que você envie uma cópia de sua documentação. No entanto, mesmo que você não entre em contato com eles, eles logo saberão de sua conclusão e atualizarão seus arquivos.

sua pontuação de crédito logo após a proposta do consumidor ou falência provavelmente será bastante baixa-muitas vezes nos 400s altos.

aplicar o mais rápido possível para uma pequena quantidade de crédito para iniciá-lo em seu caminho para uma melhor classificação de crédito. Isso pode assumir a forma de um cartão de crédito garantido, um empréstimo do seu banco ou até mesmo um empréstimo de carro. Certifique-se de manter um registro de pagamento perfeito neste novo crédito e não use mais do que você pode lidar facilmente. Em breve, sua pontuação de crédito começará a subir!
O registro de sua falência ou proposta de consumidor será eventualmente apagado de seu relatório de crédito. Veja nossa página, quando é que uma falência clara do meu relatório de crédito para mais informações.

E Se Eu Parar De Pagar?

você pode se sentir tão sobrecarregado que você simplesmente parar de pagar suas contas, e tentar continuar assim. Nesse caso, você evitará atender o telefone, não abrir suas contas e possivelmente se sentir culpado. Claro, você sabe que evitar seus credores só vai piorar as coisas. Você pode estar esperando por um inesperado que teimosamente não chega.

aqui está o que acontece se você parar de pagar:

• um pagamento perdido: Se você tem um bom histórico de empréstimos, seus credores podem simplesmente enviar uma carta de lembrete educada.
• dois pagamentos perdidos: você receberá uma carta com palavras fortes e, possivelmente, também um telefonema, exigindo pagamento.
• três pagamentos perdidos: os credores podem começar a recrutar agências de cobrança para pressioná-lo para pagamento. As agências de cobrança tornarão sua vida desagradável, usando uma variedade de táticas de pressão para obter o dinheiro.

se você ainda não pagar, métodos mais fortes (mas ainda legais) podem ser usados, e o credor ou agência de cobrança pode tomar medidas legais contra você. Isso pode levar a guarnições salariais ou penhores contra a propriedade.

se o seu credor for a Agência de receita do Canadá (Cra), observe que o CRA pode prosseguir com garantias ou garnishments sem ter que levá-lo ao tribunal primeiro.

sua melhor aposta para melhorar as coisas é agir imediatamente. Você pode ter mais opções do que pensa!

consulta gratuita com um administrador de insolvência licenciado

se você precisar de alguma direção e conselhos sobre suas opções sobre como sair da dívida no Canadá, encorajamos você a entrar em contato com um administrador de insolvência licenciado. Os curadores de insolvência licenciados oferecem consultas iniciais gratuitas e confidenciais e podem ajudá-lo a escolher a opção certa para você.

o que esperar quando você se encontra com um administrador de insolvência licenciado

curadores de insolvência Licenciados são profissionais licenciados pelo governo Federal para lidar com situações de insolvência. Eles são os únicos profissionais que podem arquivar sua falência ou papelada proposta do consumidor com o governo.

curadores de insolvência licenciados passam por treinamento rigoroso, e muitos também são contadores. Eles têm uma sólida compreensão das causas e soluções para a insolvência.

quando você se encontra com um administrador de insolvência licenciado, você encontrará um profissional que não julga sua situação-eles sabem que você não pretendia ter problemas de dívida! O administrador também está ciente de que muitas empresas e instituições que oferecem crédito o fazem sabendo que muitos de seus clientes terão problemas para fazer seus pagamentos mínimos. Você não está sozinho! Seu administrador vai entender.

em sua primeira reunião, você fornecerá os detalhes de sua situação ao Administrador e também poderá fornecer números exatos se os tiver em mãos. O administrador também fará perguntas sobre seu trabalho e suas despesas mensais.

com essas informações, o administrador pode explicar as opções para se mudar para um futuro financeiro melhor. Estes podem incluir alguns que descrevemos acima: aconselhamento de crédito, proposta do consumidor, talvez falência pessoal. O administrador pode explicar os prós e contras de cada um, e como eles se aplicam à sua situação única.

no final de sua primeira reunião, você pode decidir se deseja prosseguir com qualquer uma dessas opções. Não há obrigação, mas uma garantia: você terminará seu primeiro encontro gratuito com muito mais informações do que antes.