jak wyjść z długu: Upadłość i alternatywy dla upadłości

nie możesz zapłacić rachunków? Nie jesteś sam. Wielu Kanadyjczyków dociera do tego punktu w takim czy innym momencie swojego życia. Tylko w 2018 roku 125 266 Kanadyjskich konsumentów zgłosiło roszczenia o niewypłacalność (upadłości lub wnioski).

tysiące konsumentów, zanim doświadczysz następującego scenariusza: rachunki dostać przed tobą i wkrótce będziesz używać niższe oprocentowanie kart kredytowych do spłacenia zadłużenia karty kredytowej wyższe odsetki, i pożyczanie z jednego konta do spłacenia innego. Pewnego dnia zdajesz sobie sprawę, że mam kłopoty i potrzebuję pomocy, jak wyjść z długów!

Twoje opcje wyjścia z długu w Kanadzie

dobrą wiadomością jest to, że istnieje kilka bardzo dobrych opcji dostępnych dla ciebie. Te opcje zostały wykorzystane przez miliony Kanadyjczyków i działają.

dowiedz się lepsze zarządzanie pieniędzmi

Stwórz budżet, wymieniając wszystkie swoje miesięczne dochody i wydatki. Przeanalizuj go, aby sprawdzić, czy możesz zwiększyć swoje dochody lub obniżyć wydatki. Możesz być zaskoczony, że kiedy umieścisz swoje dochody i wydatki na liście, natychmiast zobaczysz sposoby oszczędzania bez znacznego wpływu na twój styl życia.

zdaj sobie sprawę, że wiele tego, co kupujesz, może nie być konieczne. Nie marnuj pieniędzy, poddając się impulsywnemu kupowaniu.

gdy zmniejszysz wydatki, wykorzystaj uwolnioną gotówkę na spłatę długów. Pozbądź się większości kart kredytowych, jak tylko możesz je spłacić, więc pokusa zostanie usunięta. Zachowaj kilka kart kredytowych i odbuduj swoją zdolność kredytową, używając ich odpowiedzialnie. W ten sposób będziesz w stanie uzyskać niezbędny kredyt łatwiej i przy niższych stopach procentowych.

możesz uzyskać bezpłatną pomoc w budżetowaniu i innych umiejętnościach zarządzania pieniędzmi od profesjonalnego doradcy kredytowego.

uzyskaj kredyt bankowy na konsolidację długów

jeśli kwalifikujesz się do kredytu tego typu, możesz go użyć do zastąpienia niezabezpieczonych długów jednym kontem kredytowym na konsolidację długów – z jedną miesięczną spłatą, niższą stopą procentową i prawdopodobnie dłuższym okresem spłaty.

jeśli, jak większość ludzi, większość twojego niezabezpieczonego długu jest w wysoko oprocentowanych kartach kredytowych, niższe oprocentowanie kredytu znacznie ułatwi powrót do czerni.

Zbuduj plan zarządzania długiem z pomocą doradcy kredytowego

doradca kredytowy może pomóc ci zbudować umiejętności zarządzania pieniędzmi. Ponadto, on lub ona może negocjować z wierzycielami, aby ustanowić plan zarządzania długiem dla ciebie. Typowy plan ma jedną miesięczną płatność i niższe koszty odsetek i jest rozłożony na cztery lata.

uporządkowana spłata długów(jeśli mieszkasz w Albercie, Saskatchewan, Wyspie Księcia Edwarda lub Nowej Szkocji)

jeśli kwalifikujesz się do udziału w programie uporządkowanej spłaty długów, zostanie zawarty układ z wierzycielami, abyś mógł dokonać jednej miesięcznej płatności dostosowanej do tego, na co możesz sobie pozwolić. Program zapewnia niższe koszty odsetek, ochronę przed działaniami prawnymi i szeroką pomoc w nauce umiejętności finansowych. Występuje tylko w Albercie, Saskatchewan, PEI i Nowej Szkocji.

propozycja konsumencka – WYNEGOCJUJ plan płatności z wierzycielami

licencjonowany Syndyk Masy Upadłości może pomóc ci złożyć propozycję konsumencką do Twoich wierzycieli, w której dokonujesz ustalonych płatności, na które możesz sobie pozwolić nawet na pięć lat. Płatności te obejmują kwotę wypłaconą wierzycielom i opłaty powiernicze ustanowione przez rząd. Propozycja konsumencka jest praktyczną alternatywą dla upadłości, jeśli masz więcej długów niż możesz obsłużyć, ale zarabiasz stabilny dochód.
w większości propozycji konsumenckich płacisz tylko część tego, co pierwotnie byłeś winien wierzycielom, ale oni otrzymują więcej niż to, co otrzymaliby, gdybyś złożył wniosek o upadłość.

licencjonowany Syndyk Masy Upadłości spotka się z Tobą, aby ustalić, czy propozycja konsumencka jest dla ciebie odpowiednia. Powiernik ma pełne kwalifikacje do opisywania również innych rozwiązań dłużnych. Nie będzie presji na ciebie, aby wybrać określony kurs, ale zdobędziesz cenne informacje.

jeśli zdecydujesz się złożyć wniosek konsumencki, licencjonowany Syndyk niewypłacalności będzie współpracował z Tobą w celu ustalenia miesięcznych dochodów i wydatków oraz wartości aktywów. Wszystkie te informacje są ważne w złożeniu wniosku, który jest sprawiedliwy zarówno dla Ciebie, jak i Twoich wierzycieli i zostanie zaakceptowany przez twoich wierzycieli. Zazwyczaj nie stracisz swoich aktywów we wniosku konsumenckim-to jedna z jego zalet w przeciwieństwie do zgłoszenia upadłości.

po złożeniu wniosku konsumenckiego twoje długi podlegają ustawowemu „zawieszeniu postępowania” – oznacza to, że twoi wierzyciele nie mogą pozwać cię do sądu lub odebrać ci wynagrodzenia. W rzeczywistości nie mogą już legalnie kontaktować się z tobą przez telefon, e-mail lub pocztę. Od momentu złożenia wniosku konsumenckiego do rządu wierzyciele będą kontaktować się bezpośrednio z powiernikiem.

wierzyciele mają 45 dni na zaakceptowanie twojej propozycji-i większość propozycji jest akceptowana. Po zaakceptowaniu wniosek jest prawnie wiążący dla wszystkich wierzycieli.

w większości propozycji konsumenckich nie płacisz dalszych odsetek od swoich długów i możesz zapłacić mniej niż pełną kwotę należną, w zależności od twoich zasobów.

dlaczego wierzyciele akceptują większość propozycji konsumenckich? Wierzyciele wolą zaakceptować Umowę, w której otrzymują pewną kwotę pieniędzy, zamiast ryzykować, że złożysz wniosek o upadłość osobistą, w którym to przypadku otrzymają niewiele lub nic.

propozycja konsumencka może być dla ciebie lepsza niż upadłość. Zazwyczaj masz zachować swój dom i inne aktywa.

natychmiastowy wpływ na wynik kredytowy złożenia wniosku konsumenckiego jest podobny do zgłoszenia upadłości-Twój wynik na kartach kredytowych przeniesie się do R7 lub R9 (zazwyczaj wynik przenosi się do R9 w obu przypadkach). Należy jednak pamiętać, że jeśli stał się niewypłacalny, być może już brakowało płatności – więc twój rating kredytowy może nie być dobry przez jakiś czas.
po zakończeniu okresu składania wniosku (zazwyczaj pięć lat) lub po wpłaceniu pełnej kwoty wniosku (Tak – możesz spłacić go wcześniej, jeśli sytuacja się poprawi) twoje niezabezpieczone długi są spłacane. Twoi wierzyciele nie mogą zgodnie z prawem nigdy zwrócić się do ciebie o zapłatę na tych rachunkach.

złóż wniosek o ogłoszenie upadłości osobistej – zacznij od nowa

upadłość w Kanadzie jest przydatnym rozwiązaniem w sytuacjach, których inne opcje nie mogą rozwiązać. Jeśli nie możesz zapłacić nawet znacznej części tego, co jesteś winien, możesz złożyć wniosek o upadłość za pośrednictwem licencjonowanego powiernika ds. niewypłacalności. Bankructwo jest stresujące, ale stanowi nowy początek finansowy.

zaletą zwykłej upadłości w porównaniu z propozycją konsumencką jest to, że upadłość może trwać zaledwie dziewięć miesięcy, a typowe pięć lat dla propozycji konsumenckiej (chociaż propozycje konsumenckie mogą zostać spłacone wcześniej). Jeśli osiągniesz dochód powyżej określonej kwoty („nadwyżka dochodu”), Twoje bankructwo może być dłuższe-zazwyczaj 21 miesięcy. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz naszą stronę Jak długo będę w stanie upadłości?

A Co Z Moją Oceną Kredytową?

niektóre osoby obawiają się, że nigdy nie będą mogły posiadać domu, jeśli zostały zbankrutowane lub złożyły wniosek konsumencki, ale jest to dalekie od prawdy. Jednak odbudowa ratingu kredytowego po upadłości lub wniosku konsumenckiego jest niezbędnym krokiem, zanim ponownie otrzymasz kredyt po korzystnej stopie.
po zwolnieniu z upadłości lub otrzymaniu certyfikatu ukończenia oferty konsumenckiej, dobrym pomysłem jest poinformowanie biur kredytowych (Equifax i TransUnion). Oba biura kredytowe pozwolą Ci wysłać im kopię Twojej dokumentacji. Jednak nawet jeśli się z nimi nie skontaktujesz, wkrótce dowiedzą się o Twoim ukończeniu i zaktualizują swoje pliki.

Twoja ocena kredytowa zaraz po propozycji konsumenckiej lub upadłości może być dość niska – często w wysokich 400s.

Złóż wniosek jak najszybciej o niewielką kwotę kredytu, aby rozpocząć drogę do lepszego ratingu kredytowego. Może to mieć formę zabezpieczonej karty kredytowej, pożyczki z twojego banku, a nawet kredytu samochodowego. Upewnij się, że utrzymujesz idealny zapis płatności na tym nowym kredycie i nie używaj go więcej, niż możesz łatwo obsłużyć. Wkrótce Twoja ocena kredytowa zacznie rosnąć!
zapis upadłości lub wniosku konsumenckiego ostatecznie zostaną usunięte z raportu kredytowego. Zobacz naszą stronę, kiedy upadłość jasne z mojego raportu kredytowego więcej informacji.

Co Jeśli Przestanę Płacić?

możesz czuć się tak przytłoczony, że po prostu przestajesz płacić rachunki i próbujesz kontynuować w ten sposób. W takim przypadku unikasz odbierania telefonów, nie otwierasz rachunków i prawdopodobnie czujesz się winny. Oczywiście wiesz, że unikanie wierzycieli tylko pogorszy sprawę. Możesz mieć nadzieję na nieoczekiwany przypływ, który uparcie nie nadejdzie.

oto, co się stanie, jeśli przestaniesz płacić:

• jedna płatność pominięta: Jeśli masz dobrą historię zaciągania pożyczek, twoi wierzyciele mogą po prostu wysłać Ci Uprzejmy list z przypomnieniem.
• dwie pominięte płatności: otrzymasz mocno sformułowany list, a być może także telefon z żądaniem zapłaty.
• trzy pominięte płatności: wierzyciele mogą zacząć zaciągać agencje windykacyjne, aby naciskały na Ciebie o zapłatę. Agencje windykacyjne sprawią, że Twoje życie będzie nieprzyjemne, używając różnych taktyk nacisku, aby uzyskać pieniądze.

jeśli nadal nie płacisz, można zastosować silniejsze (ale nadal legalne) metody, a wierzyciel lub agencja windykacyjna może podjąć kroki prawne przeciwko tobie. Może to prowadzić do wynagrodzeń lub zastawów na mieniu.

jeśli twoim wierzycielem jest Canada Revenue Agency (Cra), zauważ, że CRA może przystąpić do zastawów lub pozwów bez konieczności doprowadzania Cię do sądu.

najlepszym sposobem na poprawę sytuacji jest natychmiastowe działanie. Możesz mieć więcej opcji, niż myślisz!

bezpłatne konsultacje z licencjonowanym powiernikiem niewypłacalności

jeśli potrzebujesz wskazówek i porad na temat swoich opcji, jak wyjść z długu w Kanadzie, zachęcamy do kontaktu z licencjonowanym powiernikiem niewypłacalności. Licencjonowani powiernicy niewypłacalności oferują bezpłatne i poufne wstępne konsultacje i mogą pomóc w wyborze odpowiedniej opcji.

czego się spodziewać, gdy spotkasz się z licencjonowanym powiernikiem niewypłacalności

licencjonowani powiernicy niewypłacalności to specjaliści licencjonowani przez rząd federalny do radzenia sobie z sytuacjami niewypłacalności. Są jedynymi profesjonalistami, którzy mogą złożyć wniosek upadłościowy lub konsumencki z rządem.

Licencjonowani Zarządcy przechodzą rygorystyczne szkolenia, a wielu z nich jest również księgowymi. Mają solidne zrozumienie zarówno przyczyn, jak i rozwiązań dla niewypłacalności.

kiedy spotkasz się z licencjonowanym syndykiem Masy Upadłości, znajdziesz profesjonalistę, który nie ocenia Twojej sytuacji – wie, że nie zamierzasz mieć problemów z zadłużeniem! Powiernik jest również świadomy, że wiele firm i instytucji, które oferują kredyt, robi to wiedząc, że wielu z ich klientów będzie miało problemy z dokonaniem minimalnych płatności. Nie jesteś sam! Twój Powiernik zrozumie.

na pierwszym spotkaniu podasz szczegóły swojej sytuacji powiernikowi, a także możesz podać dokładne numery, jeśli masz je pod ręką. Powiernik będzie również zadawać pytania dotyczące pracy i miesięcznych wydatków.

dzięki tym informacjom Powiernik może wyjaśnić opcje przejścia do lepszej przyszłości finansowej. Mogą to być takie, które opisaliśmy powyżej: doradztwo kredytowe, propozycja konsumencka, być może upadłość osobista. Powiernik może wyjaśnić zalety i wady każdego z nich oraz ich zastosowanie do twojej wyjątkowej sytuacji.

pod koniec pierwszego spotkania możesz zdecydować, czy kontynuować jedną z tych opcji. Nie ma obowiązku, ale jedna gwarancja: zakończysz swoje bezpłatne, pierwsze spotkanie z o wiele większą ilością informacji niż wcześniej.