Come uscire dal debito: fallimento e alternative al fallimento

Non è possibile pagare le bollette? Non sei sola. Molti canadesi raggiungono questo punto in un momento o nell’altro della loro vita. Nel solo 2018, i consumatori canadesi 125,266 hanno presentato richieste di insolvenza (fallimenti o proposte).

Migliaia di consumatori prima di aver sperimentato il seguente scenario: le bollette andare avanti di voi e in poco tempo si sta utilizzando carte di credito di interesse inferiore per pagare il debito della carta di credito di interesse superiore, e prendendo in prestito da un conto per pagare un altro. Poi un giorno ti rendi conto: sono nei guai e ho bisogno di aiuto per capire come uscire dal debito!

Le opzioni per uscire del debito in Canada

La buona notizia è che ci sono diverse opzioni molto buone a vostra disposizione. Queste opzioni sono state utilizzate da milioni di canadesi e funzionano.

Learn better money management

Crea un budget elencando tutte le tue entrate e spese mensili. Analizzalo per vedere se puoi aumentare il tuo reddito o abbassare le tue spese. Potreste essere sorpresi che quando si mette il vostro reddito e le spese verso il basso in un elenco, si vede immediatamente modi per economizzare senza influire notevolmente il vostro stile di vita.

Renditi conto che molto di ciò che stai acquistando potrebbe non essere necessario. Non sprecare i tuoi soldi cedendo all’acquisto d’impulso.

Una volta che avete ridotto le spese, utilizzare il denaro che avete liberato fino a rimborsare i debiti. Sbarazzarsi della maggior parte delle vostre carte di credito, non appena si può pagare fuori, così la tentazione viene rimosso. Mantenere un paio di carte di credito e ricostruire il rating del credito utilizzando in modo responsabile. In questo modo, sarete in grado di ottenere credito necessario più facilmente ea tassi di interesse più bassi.

È possibile ottenere aiuto gratuito con budgeting e altre capacità di gestione del denaro da un consulente di credito professionale.

Ottenere un prestito bancario di consolidamento del debito

Se si qualificano per un prestito di questo tipo, è possibile utilizzare per sostituire i vostri debiti non garantiti con un unico debito prestito di consolidamento del conto – con un pagamento mensile, un tasso di interesse più basso, e, eventualmente, un lungo periodo di pagamento.

Se, come la maggior parte delle persone, gran parte del tuo debito non garantito è in carte di credito ad alto interesse, l’interesse inferiore del prestito renderà molto più facile tornare in nero.

Costruire un piano di gestione del debito con l’aiuto di un consulente di credito

Un consulente di credito può aiutare a costruire capacità di gestione del denaro. Inoltre, lui o lei può negoziare con i creditori per impostare un piano di gestione del debito per voi. Un piano tipico ha un unico pagamento mensile e minori costi di interesse, e si sviluppa su un massimo di quattro anni.

Pagamento ordinato dei debiti (se si vive in Alberta, Saskatchewan, Prince Edward Island o Nova Scotia)

Se si qualificano per entrare in un programma di pagamento ordinato dei debiti, un accordo sarà fatto con i creditori in modo che si può fare un singolo pagamento mensile orientata a ciò che si può permettere. Il programma offre minori costi di interesse, protezione da azioni legali e ampio aiuto per apprendere le abilità finanziarie. E ‘ disponibile solo in Alberta, Saskatchewan, PEI e Nuova Scozia.

Proposta dei consumatori – negozia un piano di pagamento con i tuoi creditori

Un fiduciario di insolvenza autorizzato può aiutarti a presentare una proposta dei consumatori ai tuoi creditori, in cui effettui pagamenti impostati che puoi permetterti per un massimo di cinque anni. Questi pagamenti coprono l’importo pagato ai creditori e le tasse Trustee governo-legiferato. La proposta del consumatore è un’alternativa pratica di fallimento se avete più debiti che potete maneggiare ma guadagnate un reddito stabile.
Nella maggior parte delle proposte dei consumatori si paga solo una parte di ciò che originariamente dovuto ai vostri creditori, ma ricevono più di quello che avrebbero ricevuto se hai presentato istanza di fallimento.

Il fiduciario di insolvenza autorizzato si incontrerà con voi per determinare se una proposta del consumatore è giusto per te. Il fiduciario è pienamente qualificato per descrivere altre soluzioni di debito pure. Non ci sarà alcuna pressione su di te per scegliere un certo corso, ma otterrai informazioni preziose.

Se si sceglie di presentare una proposta di consumatori, il fiduciario Insolvenza autorizzato lavorerà con voi per determinare il reddito mensile e le spese, e il valore dei vostri beni. Tutte queste informazioni sono importanti nel deposito di una proposta che è giusto per voi e i vostri creditori, e sarà accettato dai vostri creditori. In genere non perderai i tuoi beni in una proposta di consumo-questo è uno dei suoi vantaggi rispetto al deposito per fallimento.

Non appena la proposta del consumatore è depositata, un legale “Sospensione del procedimento” si applica ai vostri debiti – questo significa che i creditori sono impedito di prendere in tribunale o guarnire il vostro salario. Infatti, essi non possono più legalmente contattarti per telefono, e-mail o posta. Dal momento in cui la proposta del consumatore è depositata presso il governo, i creditori si occuperà direttamente con il vostro fiduciario.

I creditori hanno 45 giorni per accettare la vostra proposta – e la maggior parte delle proposte sono accettate. Una volta accettata, una proposta è giuridicamente vincolante per tutti i creditori.

Nella maggior parte delle proposte dei consumatori non si pagano ulteriori interessi sui debiti e si può pagare meno dell’intero importo dovuto, a seconda delle risorse.

Perché i creditori accettano la maggior parte delle proposte dei consumatori? I creditori preferirebbero accettare un accordo in cui ottengono una certa somma di denaro, piuttosto che rischiare che si file per fallimento personale, nel qual caso riceveranno poco o nulla.

Una proposta di consumo può essere meglio di fallimento anche per te. Di solito si arriva a mantenere la vostra casa e altri beni.

L’effetto immediato sul tuo punteggio di credito di deposito di una proposta di consumo è simile a quella di deposito per fallimento – il tuo punteggio sulle vostre carte di credito si sposterà a un R7 o un R9 (in genere il punteggio si sposta a un R9 in entrambi i casi). Tuttavia, tieni presente che se sei diventato insolvente, potresti già aver perso i pagamenti, quindi il tuo rating di credito potrebbe non essere stato buono per qualche tempo.
Alla fine del periodo di proposta (in genere cinque anni), o una volta che avete pagato l’intero importo della proposta (sì – si è permesso di pagare in anticipo se le circostanze migliorano) i debiti non garantiti vengono scaricate. I creditori non possono legalmente mai avvicinarsi di nuovo per il pagamento su questi conti.

File for personal bankruptcy-ottenere un nuovo inizio

Fallimento in Canada è una soluzione di insolvenza utile per le situazioni che le altre opzioni non possono affrontare. Se non è possibile pagare anche una frazione significativa di quello che devi, è possibile presentare istanza di fallimento attraverso un fiduciario di Insolvenza con licenza. Fallimento è stressante, ma rappresenta un nuovo inizio finanziario.

Un vantaggio di un fallimento semplice rispetto a una proposta di consumo è che il fallimento può durare fino a nove mesi, rispetto a un tipico cinque anni per una proposta di consumo (anche se le proposte di consumo possono essere pagate in anticipo). Se si guadagna reddito oltre un certo importo (“surplus di reddito”), il fallimento può essere più lungo – in genere 21 mesi. Per ulteriori informazioni, vedere la nostra pagina Per quanto tempo sarò in fallimento?

Che dire del mio punteggio di credito?

Alcuni individui temono che non saranno mai in grado di possedere una casa se sono stati in bancarotta o hanno presentato una proposta di consumo, ma questo è lontano dalla verità. Tuttavia, ricostruire il rating del credito dopo il fallimento o la proposta del consumatore è un passo essenziale prima che ti venga concesso di nuovo credito a un tasso favorevole.
Dopo aver scaricato dal fallimento, o hanno ricevuto il certificato di completamento per la vostra proposta di consumo, è una buona idea per lasciare che le agenzie di credito (Equifax e TransUnion) sapere. Entrambe le agenzie di credito vi permetterà di inviare loro una copia della documentazione. Tuttavia, anche se non li contatti, presto apprenderanno del tuo completamento e aggiorneranno i loro file.

Il tuo punteggio di credito subito dopo la proposta del consumatore o il fallimento è probabile che sia piuttosto basso-spesso negli alti 400.

Applicare il più presto possibile per una piccola quantità di credito per iniziare sulla buona strada per un rating di credito migliore. Questo può assumere la forma di una carta di credito garantita, un prestito dalla vostra banca, o anche un prestito auto. Assicurarsi di mantenere un record di pagamento perfetto su questo nuovo credito, e non utilizzare più di quanto si può facilmente gestire. Presto, il tuo punteggio di credito inizierà a salire!
Il record del vostro fallimento o proposta del consumatore alla fine sarà cancellato dal vostro rapporto di credito. Vedere la nostra pagina, Quando fa un fallimento chiaro dal mio rapporto di credito per ulteriori informazioni.

Cosa succede se smetto di pagare?

Si può sentire così sopraffatto che semplicemente smettere di pagare le bollette, e tentare di portare avanti in questo modo. In questo caso, vi troverete evitando di rispondere al telefono, non aprire le bollette, e, eventualmente, sentirsi in colpa. Naturalmente, si sa che evitando i creditori sarà solo peggiorare le cose. Si può sperare in una manna che ostinatamente non arriva.

Ecco cosa succede se si smette di pagare:

• Un pagamento mancato: Se si dispone di una buona storia di prestito, i creditori possono semplicemente inviare una lettera di promemoria educato.
• Due pagamenti mancati: riceverai una lettera fortemente formulata, e possibilmente anche una telefonata, chiedendo il pagamento.
• Tre pagamenti mancati: I creditori possono iniziare ad arruolare agenzie di raccolta per premere per il pagamento. Le agenzie di raccolta renderanno la tua vita spiacevole, usando una varietà di tattiche di pressione per ottenere i soldi.

Se ancora non si paga, più forte (ma ancora legale) metodi possono essere utilizzati, e il creditore o agenzia di raccolta può intraprendere azioni legali contro di voi. Questo può portare a pignoramenti salariali o gravami contro la proprietà.

Se il creditore è la Canada Revenue Agency (CRA), si noti che il CRA può procedere con gravami o garnishments senza dover prendere in tribunale prima.

La soluzione migliore per migliorare le cose è agire immediatamente. Si può avere più opzioni di quanto si pensi!

Consulenza gratuita con un curatore fallimentare autorizzato

Se avete bisogno di qualche direzione e consigli sulle opzioni su come uscire del debito in Canada, vi invitiamo a contattare un curatore fallimentare autorizzato. I fiduciari di insolvenza autorizzati offrono consultazioni iniziali gratuite e riservate e possono aiutarti a scegliere l’opzione giusta per te.

Cosa aspettarsi quando si incontra un curatore fallimentare autorizzato

Curatore fallimentare autorizzato sono professionisti autorizzati dal governo federale per affrontare situazioni di insolvenza. Sono gli unici professionisti che possono presentare il vostro fallimento o scartoffie proposta dei consumatori con il governo.

I fiduciari di insolvenza autorizzati sono sottoposti a una formazione rigorosa e molti sono anche contabili. Hanno una solida comprensione delle cause e delle soluzioni per l’insolvenza.

Quando si incontra con un fiduciario di Insolvenza con licenza, troverete un professionista che non è giudicante della vostra situazione – sanno che non avete intenzione di avere problemi di debito! Il fiduciario è anche consapevole del fatto che molte aziende e istituzioni che offrono credito farlo sapendo che molti dei loro clienti avranno difficoltà a fare i loro pagamenti minimi. Non siete soli! Il tuo fiduciario capirà.

Nel tuo primo incontro, fornirai i dettagli della tua situazione al Fiduciario e potresti anche fornire numeri esatti se li hai a portata di mano. Il Fiduciario sarà anche porre domande circa il vostro lavoro e le spese mensili.

Con queste informazioni, il Fiduciario può spiegare le opzioni per passare a un futuro finanziario migliore. Questi possono includere alcuni che abbiamo descritto sopra: consulenza di credito, proposta dei consumatori, forse fallimento personale. Il fiduciario può spiegare i pro ei contro di ciascuno, e come si applicano alla vostra situazione unica.

Al termine della prima riunione, è possibile decidere se procedere con una qualsiasi di queste opzioni. Non c’è alcun obbligo, ma una garanzia: finirai il tuo primo incontro gratuito con molte più informazioni di prima.