miten päästä velasta: konkurssi ja vaihtoehtoja konkurssille

ei voi maksaa laskujaan? Et ole yksin. Monet kanadalaiset saavuttavat tämän pisteen jossain vaiheessa elämässään. Pelkästään vuonna 2018 125 266 kanadalaista kuluttajaa jätti maksukyvyttömyysvaatimuksia (konkursseja tai ehdotuksia).

tuhannet kuluttajat ennen kuin olet kokenut seuraavan skenaarion: laskut saada ennen sinua ja ennen pitkää käytät alemman koron luottokortteja maksaa pois korkeamman koron luottokorttivelka, ja lainanotto yhdeltä tililtä maksaa pois toinen. Sitten eräänä päivänä tajuat: olen pulassa ja tarvitsen apua selvitettäessä, miten päästä pois velkaa!

vaihtoehtosi velkaantumisesta Kanadassa

hyvä uutinen on, että tarjolla on useita erittäin hyviä vaihtoehtoja. Miljoonat kanadalaiset ovat käyttäneet näitä vaihtoehtoja, ja ne toimivat.

opi paremmin rahanhallinta

Luo budjetti listaamalla kaikki kuukausitulosi ja menosi. Analysoi se, jos voit nostaa tuloja tai alentaa menoja. Saatat yllättyä siitä, että kun laitat tulot ja menot alas luetteloon, näet heti tapoja säästää vaikuttamatta suuresti elämäntapaasi.

ymmärrä, että suuri osa siitä, mitä olet ostamassa, ei välttämättä ole tarpeen. Älä tuhlaa rahojasi antamalla periksi heräteostoksille.

kun olet vähentänyt kulujasi, käytä vapauttamasi rahat velkojesi maksuun. Hankkiudu eroon suurimmasta osasta luottokorttejasi heti, kun voit maksaa ne pois, niin kiusaus poistuu. Pidä pari luottokorttia ja rakenna luottoluokituksesi uudelleen käyttämällä niitä vastuullisesti. Näin saat tarvittavan luoton helpommin ja pienemmällä korolla.

budjetointiin ja muihin rahanhallintataitoihin saa ilmaista apua ammattimaiselta luottoneuvojalta.

Hanki pankkilaina velkajärjestelyä varten

jos saat tällaisen lainan, voit korvata vakuudettomat velkasi yhdellä velkajärjestelylainatilillä – yhdellä kuukausimaksulla, alhaisemmalla korolla ja mahdollisesti pidemmällä maksuajalla.

jos, kuten useimmat ihmiset, suuri osa vakuudettomasta velastasi on korkeakorkoisilla luottokorteilla, lainan matalampi korko helpottaa huomattavasti paluuta mustaan.

Laadi velanhoitosuunnitelma luottoneuvojan avulla

luottoneuvoja voi auttaa sinua rakentamaan rahanhallintataitoja. Hän voi myös neuvotella velkojiesi kanssa velanhoitosuunnitelman laatimisesta. Tyypillisessä järjestelyssä on yksi kuukausimaksu ja pienemmät korkokulut, ja se jakautuu enintään neljälle vuodelle.

Järjestyksellinen velkojen maksu (Jos asut Albertassa, Saskatchewanissa, Prinssi Edwardin saarella tai Nova Scotiassa)

jos olet oikeutettu osallistumaan järjestettyyn velkojen maksuohjelmaan, velkojiesi kanssa tehdään järjestely, jotta voit suorittaa yhden kuukausittaisen maksun sen mukaan, mihin sinulla on varaa. Ohjelma tarjoaa alhaisemmat korkokulut, suojaa oikeustoimilta ja laaja auttaa oppimaan taloudellisia taitoja. Se on saatavilla vain Albertassa, Saskatchewanissa, PEISSÄ ja Nova Scotiassa.

Kuluttajaehdotus – neuvottele maksusuunnitelma velkojiesi kanssa

valtuutettu Maksukyvyttömyysasiamies voi auttaa sinua tekemään kuluttajaehdotuksen velkojillesi, jossa suoritat sovittuja maksuja, joihin sinulla on varaa enintään viideksi vuodeksi. Nämä maksut kattavat velkojillesi maksetun summan ja hallituksen säätämät Toimitsijapalkkiot. Kuluttajaehdotus on käytännöllinen konkurssivaihtoehto, jos on enemmän velkaa kuin pystyy hoitamaan, mutta ansaitsee vakaat tulot.
useimmissa kuluttajien ehdotuksissa maksat vain osan siitä, mitä olet alun perin velkaa velkojillesi, mutta he saavat enemmän kuin mitä he saisivat, jos haet konkurssia.

valtuutettu Maksukyvyttömyysasiamies tapaa sinut selvittääkseen, sopiiko kuluttajaehdotus sinulle. Luottamusmies on täysin pätevä kuvaamaan myös muita velkaratkaisuja. Sinua ei painosteta valitsemaan tiettyä menettelytapaa, mutta saat arvokasta tietoa.

jos päätät tehdä kuluttajahakemuksen, valtuutettu konkurssipesän hoitaja määrittää kanssasi kuukausittaiset tulosi ja kulusi sekä varojesi arvon. Kaikki nämä tiedot ovat tärkeitä jätettäessä ehdotus, joka on oikeudenmukainen sekä sinulle ja velkojille, ja hyväksyy velkojat. Et yleensä menetä omaisuuttasi kuluttajan ehdotus-se on yksi sen eduista verrattuna konkurssihakemuksen.

heti kun kuluttajahakemus on jätetty, velkoihisi sovelletaan oikeudellista lykkäystä-tämä tarkoittaa, että velkojasi eivät voi viedä sinua oikeuteen tai periä palkkojasi. Itse asiassa he eivät saa enää laillisesti ottaa sinuun yhteyttä puhelimitse, sähköpostitse tai postitse. Siitä lähtien, kun kuluttaja-ehdotuksesi on jätetty hallitukselle, velkojat käsittelevät suoraan Edunvalvojaasi.

velkojilla on 45 päivää aikaa hyväksyä ehdotuksesi – ja useimmat ehdotukset hyväksytään. Kun ehdotus on hyväksytty, se sitoo laillisesti kaikkia velkojiasi.

useimmissa kuluttaja-ehdotuksissa et maksa veloistasi enempää korkoa, ja voit maksaa vähemmän kuin koko velkasumman resursseistasi riippuen.

miksi velkojat hyväksyvät suurimman osan kuluttajien ehdotuksista? Velkojat mieluummin hyväksyä käsitellä, jossa he saavat jonkin verran rahaa, sen sijaan, että riskeeraat, että joudut henkilökohtaiseen konkurssiin, jolloin he saavat vain vähän tai ei mitään.

kuluttajan ehdotus voi olla sinullekin konkurssia parempi. Saat yleensä pitää talosi ja muut varasi.

kuluttaja-ehdotuksen jättämisen välitön vaikutus luottopisteeseesi on samanlainen kuin konkurssihakemuksen jättämisen-luottokorttiesi pisteet siirtyvät R7: ään tai R9: ään (yleensä pisteet siirtyvät R9: ään molemmissa tapauksissa). Muista kuitenkin, että jos olet ajautunut maksukyvyttömäksi, olet ehkä jo jättänyt maksut maksamatta – joten luottoluokituksesi ei ehkä ole ollut hyvä vähään aikaan.
ehdotusajan päättyessä (tyypillisesti viisi vuotta) tai sen jälkeen, kun olet maksanut koko ehdotussumman (kyllä – voit maksaa sen pois etuajassa, jos olosuhteesi paranevat) vakuudettomat velkasi maksetaan. Velkojat eivät voi laillisesti koskaan lähestyä sinua enää maksua näillä tileillä.

File for personal bankrupture – get a fresh start

Bankrupture in Canada on hyödyllinen maksukyvyttömyysratkaisu tilanteissa, joihin muilla vaihtoehdoilla ei voida puuttua. Jos et pysty maksamaan edes merkittävää osaa siitä, mitä olet velkaa, voit hakea konkurssia Maksukyvyttömyysluvan saaneen edunvalvojan kautta. Konkurssi on stressaava, mutta merkitsee uutta taloudellista alkua.

yksinkertaisen konkurssin etu verrattuna kuluttajan ehdotukseen on se, että konkurssi voi kestää niinkin vähän kuin yhdeksän kuukautta verrattuna tyypilliseen viiteen vuoteen kuluttajan ehdotuksessa (vaikka kuluttaja-ehdotukset voidaan maksaa pois etuajassa). Jos saat tuloja yli tietyn summan (”ylijäämätulo”), konkurssisi voi olla pidempi – tyypillisesti 21 kuukautta. Lisätietoja on sivulla kuinka kauan olen konkurssissa?

Entä Luottopisteeni?

jotkut pelkäävät, että he eivät voi koskaan omistaa taloa, jos ovat ajautuneet konkurssiin tai tehneet kuluttajaehdotuksen, mutta tämä on kaukana totuudesta. Luottokelpoisuutesi korjaaminen konkurssin tai kuluttajaehdotuksen jälkeen on kuitenkin olennainen askel, ennen kuin sinulle myönnetään luottoa uudelleen edullisella korolla.
sen jälkeen, kun sinut on vapautettu konkurssista tai olet saanut todistuksen kuluttaja-ehdotuksesi täyttämisestä, on hyvä ilmoittaa asiasta Luottotoimistoille (Equifax ja TransUnion). Molempien luottotoimistojen avulla voit lähettää heille kopion dokumentaatiostasi. Kuitenkin, vaikka et ota heihin yhteyttä, he saavat pian tietää valmistumisestasi ja päivittävät tiedostonsa.

luottotietosi heti kuluttaja – ehdotuksen tai konkurssin jälkeen ovat todennäköisesti melko alhaiset-usein korkeilla 400-luvuilla.

Hae mahdollisimman pian pientä luottoa, jotta pääset kohti parempaa luottoluokitusta. Tämä voi olla vakuudellinen luottokortti, pankkilaina tai jopa autolaina. Varmista säilyttää täydellinen maksu kirjaa tämän uuden luoton, ja älä käytä enempää kuin voit helposti käsitellä. Pian, luotto pisteet alkaa nousta!
tieto konkurssistasi tai kuluttaja-ehdotuksestasi poistetaan lopulta luottoilmoituksestasi. Katso sivultamme, milloin konkurssi tyhjentää luottotietoni saadaksesi lisätietoja.

Mitä Jos Vain Lopetan Maksamisen?

saatat tuntea itsesi niin musertuneeksi, että yksinkertaisesti lakkaat maksamasta laskujasi ja yrität jatkaa tällä tavalla. Tällöin huomaat vältteleväsi puhelimeen vastaamista, jättäväsi laskusi avaamatta ja mahdollisesti tuntevasi syyllisyyttä. Tiedät tietenkin, että velkojien välttely vain pahentaa tilannetta. Saatat toivoa windfall että itsepäisesti ei saavu.

näin käy, jos lopetat maksamisen:

• yksi maksu jäi maksamatta: Jos sinulla on hyvä lainahistoria, velkojat voivat yksinkertaisesti lähettää Sinulle kohteliaan muistutuskirjeen.
• kaksi maksua jäi maksamatta: saat tiukkasanaisen kirjeen ja mahdollisesti myös puhelun, jossa vaaditaan maksua.
• kolme maksua jäi maksamatta:velkojat voivat alkaa värvätä perintätoimistoja painostamaan maksuun. Perintätoimistot tekevät elämästäsi epämiellyttävän käyttämällä erilaisia painostustaktiikoita rahan saamiseksi.

jos et vieläkään maksa, voidaan käyttää vahvempia (mutta silti laillisia) menetelmiä, ja velkoja tai perintätoimisto voi ryhtyä oikeustoimiin sinua vastaan. Tämä voi johtaa palkkojen ulosmittaukseen tai omaisuuden panttaamiseen.

jos velkojasi on Canada Revenue Agency (Cra), huomaa, että CRA voi nostaa panttioikeuksia tai ulosmittauksia ilman, että sinun tarvitsee ensin haastaa sinut oikeuteen.

paras mahdollisuutesi parantaa tilannetta on toimia heti. Sinulla voi olla enemmän vaihtoehtoja kuin luulet!

ilmainen konsultointi toimiluvan saaneen maksukyvyttömyysmenettelyn hoitajan kanssa

jos tarvitset ohjeita ja neuvoja siitä, miten voit selvitä veloista Kanadassa, kehotamme sinua ottamaan yhteyttä toimiluvan saaneeseen maksukyvyttömyysmenettelyn hoitajaan. Licensed Insolvency Trustees tarjoaa ilmaisia ja luottamuksellisia alkuvaiheen neuvotteluja ja voi auttaa sinua valitsemaan sinulle sopivan vaihtoehdon.

mitä odottaa, kun tapaa toimiluvan saaneen maksukyvyttömyysmenettelyn hoitajan

toimiluvan saaneet maksukyvyttömyysmenettelyn hoitajat ovat ammattilaisia, joilla on liittovaltion lupa käsitellä maksukyvyttömyystilanteita. He ovat ainoita ammattilaisia, jotka voivat tehdä konkurssi-tai kuluttaja-ehdotuspapereita hallitukselle.

Licensed Insolvency-edunvalvojat käyvät ankaraa koulutusta, ja monet heistä ovat myös kirjanpitäjiä. Heillä on vankka käsitys sekä maksukyvyttömyyden syistä että ratkaisuista.

kun tapaat Maksukyvyttömyysluvan saaneen edunvalvojan, löydät ammattilaisen, joka ei tuomitse tilannettasi – he tietävät, että sinulla ei ollut tarkoitus olla velkaongelmia! Edunvalvoja on myös tietoinen siitä, että monet yritykset ja laitokset, jotka tarjoavat luottoa, tekevät niin tietäen, että monilla heidän asiakkaistaan on vaikeuksia suorittaa minimimaksunsa. Et ole yksin! Edunvalvojasi ymmärtää.

ensimmäisessä tapaamisessa kerrot tilanteesi yksityiskohdat edunvalvojalle, ja voit myös antaa tarkat numerot, jos sinulla on ne käsillä. Luottamusmies kyselee myös työpaikastasi ja kuukausittaisista kuluistasi.

näillä tiedoilla omaisuudenhoitaja voi selittää vaihtoehtoja parempaan taloudelliseen tulevaisuuteen siirtymiseksi. Näihin voi sisältyä joitakin edellä kuvaamiamme asioita: luottoneuvontaa, kuluttajaehdotusta, ehkä henkilökohtaista konkurssia. Luottamusmies voi selittää etuja ja haittoja kunkin, ja miten ne pätevät ainutlaatuinen tilanne.

ensimmäisen kokouksen päätteeksi voitte molemmat päättää, jatkatteko jompaakumpaa näistä vaihtoehdoista. Ei ole mitään velvollisuutta, vaan yksi takuu: saat ilmaisen, ensitapaamisesi loppuun paljon enemmän tietoa kuin aiemmin.