Seis Estrategias Clave para Reducir Su EFC

Las universidades usan la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA, por sus siglas en inglés) para determinar la elegibilidad para subvenciones y préstamos de ayuda financiera. El gobierno calcula su Contribución Familiar Esperada (EFC, por sus siglas en inglés) basándose en la información financiera de la FAFSA completa de su hijo. Cuanto mayor sea su EFC, menor será la probabilidad de que su hijo califique para recibir ayuda financiera. Hay varias estrategias que puede considerar para reducir su EFC.

¿Cuál Es Su EFC de FAFSA?

El EFC es la cantidad mínima de dinero que el gobierno federal espera que su familia contribuya a los gastos universitarios de su hijo. El gobierno calcula su EFC en función de sus ingresos y activos.

Cada universidad determina sus propias políticas de ayuda financiera. En general, la elegibilidad para ayuda financiera se basa en la diferencia entre el Costo de Asistencia de la escuela (COA) y el EFC del estudiante. Por lo tanto, si su EFC está por encima o cerca del COA, es posible que su hijo no califique para recibir ayuda financiera.

¿Vale la Pena Intentar Reducir Su EFC?

La respuesta depende de sus circunstancias únicas. Hay dos puntos principales a considerar:

• ¿Qué es probable que sea su EFC? Utilice el Estimador gratuito de Ayuda Federal para Estudiantes para obtener un valor aproximado.
• ¿Es posible la ayuda financiera en las escuelas de interés de su hijo? Investigue las universidades para aprender sobre sus COAs y políticas de ayuda financiera. Puede averiguar qué porcentaje de estudiantes de una escuela en particular reciben ayuda basada en las necesidades utilizando la herramienta College Insights.

Si parece que la ayuda financiera podría ser una posibilidad en cualquiera de las universidades potenciales de su hijo, entonces probablemente valga la pena tratar de reducir su EFC.

He aquí cómo empezar:

Seis estrategias para reducir Su EFC

Para reducir su EFC, debe minimizar sus ingresos y activos. El» año base » que el gobierno utiliza para hacer los cálculos de EFC es el año anterior-anterior, por lo que debe planificar con anticipación. Para la FAFSA 2022-2023, proporcionaría información tributaria de 2020.

El año base también es el año que necesitará para hacer ajustes a sus ingresos, si es posible. Los cambios en los activos se pueden hacer hasta el día en que llene la FAFSA.

Contribuir a una cuenta IRA Roth a Su Nombre

Una forma de reducir sus activos es contribuir a una cuenta IRA Roth (suponiendo que cumpla con los requisitos de ingresos). El dinero en las cuentas de jubilación no se considera un activo para fines de ayuda financiera. Además, como no obtiene una deducción por contribuir a una cuenta IRA Roth(como lo hace con una cuenta IRA regular o una contribución 401 (k)), su contribución Roth no se agrega de nuevo a sus ingresos como parte del cálculo del EFC.

Transfiera fondos y Minimice el efectivo

Es esencial evitar realizar ganancias de capital en su año base o compensar esas ganancias con pérdidas de capital. No debe tomar ninguna distribución de jubilación o bonos durante su año base.

Puede cambiar los activos para minimizar su impacto en los cálculos de ayuda financiera:

• Contribuya a 529 planes de ahorro para la universidad propiedad de abuelos.
• «Regalo» dinero en efectivo a abuelos, primos u otros parientes.
• Pagar deudas o hacer una gran compra, como un proyecto de mejoras para el hogar.

Algunas buenas noticias: La FAFSA no evalúa la plusvalía de la vivienda.

Aproveche al máximo un plan de ahorros 529

Un plan de ahorros 529 permite a los padres (o abuelos) ahorrar dinero para la universidad. Hay ventajas y desventajas:

Ventajas

• Beneficios fiscales federales: Crecimiento diferido de impuestos y distribuciones libres de impuestos (para gastos educativos calificados)
• Beneficios fiscales estatales: distribuciones libres de impuestos y créditos fiscales por contribuciones (en algunos estados)
• Sin límites de contribución anual

Contras

• Multas por distribuciones no relacionadas con la educación
• Opciones de inversión limitadas
• Tarifas altas

Si ha utilizado un plan 529 para ahorrar para la universidad de su hijo, ese dinero aún puede afectar a su EFC. El dinero de un 529 se cuenta como un activo parental, incluso si se trata de un plan de custodia a nombre de su hijo. Esto está bien porque los activos de los padres tienen menos efecto en la elegibilidad de ayuda financiera que los activos de los estudiantes. Pero puede hacer más para maximizar los beneficios y reducir las desventajas:

• Cambie el nombre de custodia de la cuenta de su nombre a nombre de un abuelo, para que los fondos no se cuenten como activos de los padres.
• Cambie los planes 529 para hermanos (menores de 18 años) a cuentas de custodia 529 donde el hermano es el propietario de la cuenta y el beneficiario. Cuando 529 propietarios de cuentas son menores de 18 años, los activos se siguen contando como activos de los padres para fines de ayuda financiera, pero solo para el estudiante que es el propietario de la cuenta. Los activos en los planes de custodia 529 no se incluirán en los cálculos de ayuda financiera de hermanos.
• Evite tomar distribuciones de planes 529 fuera de la familia inmediata (por ejemplo, un plan propiedad de abuelos) hasta el año calendario de segundo a tercer año del estudiante (el año base para la FAFSA del último año del estudiante).
  
  • Las reglas FAFSA actualizadas de la Ley CARES entrarán en vigor a partir de 2023. En ese momento, los estudiantes no tendrán que reportar la ayuda en efectivo, por lo que las distribuciones de los planes 529 propiedad de los abuelos ya no afectarán negativamente la elegibilidad para ayuda financiera.

Cuando se administra correctamente, un plan 529 ofrece muchos beneficios.

Reduzca la Cantidad de Dinero a Nombre de su Hijo

Tiene que reportar los ingresos y activos de su hijo en la FAFSA, así como en el suyo propio. Los activos de su hijo afectan su elegibilidad para ayuda financiera en un 20% del valor. Los activos de un padre solo reducen la elegibilidad en un 5.64%. Por ejemplo, cada assets 10,000 de bienes de los padres elimina 5 564 de ayuda financiera, pero 1 10,000 de bienes de los estudiantes elimina 2 2,000.

Aquí hay algunas maneras de cambiar los activos del nombre de su hijo:

• Si su hijo tiene dinero en una cuenta de la Ley de Transferencia Uniforme a Menores (UTMA, por sus siglas en inglés) o de la Ley de Regalos Universales a Menores (UGMA, por sus siglas en inglés), transfiéralo a una cuenta de custodia 529 (que se cuenta como activo parental).
• Mueva los bienes de su hijo de su nombre al nombre de otra persona, como un abuelo.
• Haga que su hijo inicie su propia cuenta Roth IRA y contribuya a ella.

Reducir el valor de los activos a nombre de su hijo puede ser muy beneficioso para reducir el EFC.

Reducir ingresos

Reducir sus ingresos en el año base puede tener un gran impacto en los cálculos de EFC. Los ingresos brutos ajustados se pueden evaluar hasta un 47% y los activos se evalúan solo en un 5.64%, por lo que reducir los ingresos de un padre en el año base puede ser ocho veces más efectivo para reducir el EFC de una familia en comparación con minimizar los activos de los padres.

Hay varias maneras posibles de reducir los ingresos de los padres durante el año base:

• Tomar una licencia del trabajo.
• Si trabaja por cuenta propia o es propietario de un negocio, aplace los ingresos y aumente las deducciones.
• Cuidado de un ser querido con las protecciones de la Ley de Licencia Médica Familiar (FMLA).

Planifique Sus Cambios en el estilo de vida

Algunos cambios en el estilo de vida pueden reducir significativamente su EFC calculado:

• Considera posponer un nuevo matrimonio. Los ingresos de su pareja no se requieren en la FAFSA a menos que esté casado.
• Si está divorciado del otro padre de su hijo, considere la posibilidad de que su hijo viva con el padre con ingresos más bajos.
  
  • Esta estrategia solo funcionará hasta que se implementen los próximos cambios en la FAFSA para el período escolar 2024-25. Con estos cambios, la situación de vida de un niño no afectará el EFC (o el nuevo término, SAI). El padre con mayores ingresos incluirá sus finanzas en el formulario FAFSA sin importar dónde viva el estudiante.
• Vea si su estudiante califica para el estatus independiente. La FAFSA no tiene en cuenta los ingresos y activos de los padres para los estudiantes independientes.

Comprender cómo los cambios en el estilo de vida pueden afectar a la FAFSA puede evitar que aumente involuntariamente su EFC.

Un Enfoque Alternativo para Pagar la Universidad

Podría considerar una alternativa para reducir su EFC: pagar su hipoteca antes en lugar de ahorrar para los gastos universitarios. Al eliminar su hipoteca, puede ahorrar miles de dólares en intereses. Además, si no tiene un pago hipotecario para cuando su hijo comience la universidad, puede usar ese dinero para cubrir los gastos educativos.

Aumente Sus posibilidades de recibir Ayuda Financiera

La universidad es cara y muchas familias dependen de la ayuda financiera. Si existe la posibilidad de que su hijo califique para recibir ayuda financiera en la escuela a la que planea asistir, por lo general vale la pena intentar reducir su EFC.

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¿Cómo funciona la Ayuda Financiera? Comprender el Sistema
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Amanda Holanda

Amanda Holanda es igualmente apasionada por las matemáticas y la gramática. Pasó varios años como analista de señales para el Departamento de Defensa. Después de que nacieron sus dos hijos, hizo la transición a una carrera como escritora independiente. Cuando no está elaborando contenido, por lo general está leyendo, horneando o jugando videojuegos.