Cómo salir de la Deuda: Bancarrota y Alternativas a la Bancarrota

¿No puede pagar sus facturas? No estás sola. Muchos canadienses llegan a este punto en un momento u otro de sus vidas. Solo en 2018, 125.266 consumidores canadienses presentaron reclamaciones de insolvencia (quiebras o propuestas).

Miles de consumidores antes de que usted haya experimentado el siguiente escenario: las facturas se le adelantan y en poco tiempo está utilizando tarjetas de crédito con intereses más bajos para pagar su deuda de tarjeta de crédito con intereses más altos, y pidiendo prestado de una cuenta para pagar otra. Entonces un día te das cuenta: ¡Estoy en problemas y necesito ayuda para averiguar cómo salir de la deuda!

Sus opciones para salir de la deuda en Canadá

La buena noticia es que hay varias opciones muy buenas disponibles para usted. Estas opciones han sido utilizadas por millones de canadienses, y funcionan.

Aprenda a administrar mejor el dinero

Cree un presupuesto enumerando todos sus ingresos y gastos mensuales. Analícelo para ver si puede aumentar sus ingresos o reducir sus gastos. Es posible que se sorprenda de que cuando anota sus ingresos y gastos en una lista, vea de inmediato formas de economizar sin afectar en gran medida su estilo de vida.

Tenga en cuenta que mucho de lo que está comprando puede no ser necesario. No desperdicies tu dinero cediendo a la compra impulsiva.

Una vez que haya reducido sus gastos, use el efectivo que haya liberado para pagar sus deudas. Deshazte de la mayoría de tus tarjetas de crédito tan pronto como puedas pagarlas, para eliminar la tentación. Mantenga un par de tarjetas de crédito y reconstruya su calificación crediticia usándolas de manera responsable. De esta manera, podrá obtener el crédito necesario con mayor facilidad y a tasas de interés más bajas.

Puede obtener ayuda gratuita con el presupuesto y otras habilidades de administración de dinero de un asesor de crédito profesional.

Obtenga un préstamo bancario para consolidación de deudas

Si califica para un préstamo de este tipo, puede usarlo para reemplazar sus deudas no garantizadas con una sola cuenta de préstamo de consolidación de deudas, con un pago mensual, una tasa de interés más baja y posiblemente un período de pago más largo.

Si, como la mayoría de las personas, gran parte de su deuda no garantizada está en tarjetas de crédito de alto interés, el interés más bajo del préstamo hará que sea mucho más fácil volver a estar en negro.

Construya un plan de gestión de deudas con la ayuda de un asesor de crédito

Un asesor de crédito puede ayudarlo a desarrollar habilidades de administración de dinero. Además, puede negociar con sus acreedores para establecer un plan de gestión de deudas para usted. Un plan típico tiene un solo pago mensual y costos de interés más bajos, y se extiende a lo largo de hasta cuatro años.

Pago Ordenado de Deudas (si vive en Alberta, Saskatchewan, Isla del Príncipe Eduardo o Nueva Escocia)

Si califica para participar en un programa de Pago Ordenado de Deudas, se concertará un acuerdo con sus acreedores para que pueda realizar un solo pago mensual adaptado a lo que pueda pagar. El Programa proporciona costos de interés más bajos, protección contra acciones legales y amplia ayuda para aprender habilidades financieras. Solo está disponible en Alberta, Saskatchewan, PEI y Nueva Escocia.

Propuesta del consumidor: negocie un plan de pago con sus acreedores

Un Fideicomisario de Insolvencia con licencia puede ayudarlo a presentar una propuesta del consumidor a sus acreedores, en la que realice pagos establecidos que puede pagar por hasta cinco años. Estos pagos cubren la cantidad pagada a sus acreedores y los honorarios de Fideicomisario establecidos por el gobierno. La propuesta del consumidor es una alternativa práctica a la bancarrota si tiene más deudas de las que puede manejar, pero gana un ingreso estable.
En la mayoría de las propuestas de consumidores, usted paga solo una parte de lo que originalmente debía a sus acreedores, pero ellos reciben más de lo que recibirían si usted se declarara en bancarrota.

El Fideicomisario de Insolvencia con Licencia se reunirá con usted para determinar si una propuesta de consumidor es adecuada para usted. El Fideicomisario está plenamente calificado para describir otras soluciones de deuda también. No habrá presión sobre usted para elegir un curso determinado, pero obtendrá información valiosa.

Si decide presentar una propuesta de consumidor, el Fideicomisario de Insolvencia con Licencia trabajará con usted para determinar sus ingresos y gastos mensuales, y el valor de sus activos. Toda esta información es importante para presentar una propuesta que sea justa para usted y sus acreedores, y que sea aceptada por sus acreedores. Por lo general, no perderá sus activos en una propuesta de consumidor, esa es una de sus ventajas en lugar de declararse en bancarrota.

Tan pronto como se presenta la propuesta del consumidor, se aplica una «Suspensión de Procedimientos» legal a sus deudas, lo que significa que sus acreedores no pueden llevarlo a la corte o embargar su salario. De hecho, es posible que ya no se comuniquen legalmente con usted por teléfono, correo electrónico o correo postal. Desde el momento en que su propuesta de consumidor se presenta ante el gobierno, sus acreedores tratarán directamente con su Fideicomisario.

Los acreedores tienen 45 días para aceptar su propuesta – y la mayoría de las propuestas son aceptadas. Una vez aceptada, una propuesta es legalmente vinculante para todos sus acreedores.

En la mayoría de las propuestas de consumidores, usted no paga más intereses sobre sus deudas, y puede pagar menos del monto total adeudado, dependiendo de sus recursos.

¿Por qué los acreedores aceptan la mayoría de las propuestas de los consumidores? Los acreedores preferirían aceptar un trato en el que obtengan una cierta cantidad de dinero, en lugar de arriesgarse a que usted se declare en bancarrota personal, en cuyo caso recibirán poco o nada.

Una propuesta de consumidor también puede ser mejor que la bancarrota para usted. Por lo general, puede conservar su casa y otros activos.

El efecto inmediato en su puntaje de crédito de presentar una propuesta de consumidor es similar al de declararse en bancarrota: su puntaje en sus tarjetas de crédito se moverá a un R7 o un R9 (por lo general, el puntaje se mueve a un R9 en ambos casos). Sin embargo, tenga en cuenta que si se ha convertido en insolvente, es posible que ya haya perdido pagos, por lo que su calificación crediticia puede no haber sido buena durante algún tiempo.
Al final del período de la propuesta (generalmente cinco años), o una vez que haya pagado el monto total de la propuesta (sí, se le permite pagarla antes si sus circunstancias mejoran), sus deudas no garantizadas se liberan. Sus acreedores no pueden acercarse legalmente a usted de nuevo para el pago de estas cuentas.

Declararse en bancarrota personal: comience de nuevo

La bancarrota en Canadá es una solución de insolvencia útil para situaciones que las otras opciones no pueden abordar. Si no puede pagar ni una fracción significativa de lo que debe, puede declararse en bancarrota a través de un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia. La bancarrota es estresante, pero representa un nuevo comienzo financiero.

Una ventaja de una simple bancarrota frente a una propuesta de consumidor es que la bancarrota puede durar tan solo nueve meses, en comparación con un típico cinco años para una propuesta de consumidor (aunque las propuestas de consumidor pueden pagarse antes). Si gana ingresos por encima de una cierta cantidad («ingresos excedentes»), su bancarrota puede ser más larga, por lo general 21 meses. Para obtener más información, consulte nuestra página ¿Cuánto tiempo estaré en Bancarrota?

¿Qué Pasa Con Mi Puntaje De Crédito?

Algunas personas se preocupan de que nunca podrán ser propietarias de una casa si han estado en bancarrota o presentado una propuesta de consumidor, pero esto está lejos de ser cierto. Sin embargo, reconstruir su calificación crediticia después de la bancarrota o la propuesta del consumidor es un paso esencial antes de que se le conceda crédito nuevamente a una tasa favorable.
Una vez que se le haya dado de baja de la bancarrota, o haya recibido su Certificado de Finalización para su propuesta de consumidor, es una buena idea informar a las agencias de crédito (Equifax y TransUnion). Ambas agencias de crédito le permitirán enviarles una copia de su documentación. Sin embargo, incluso si no se pone en contacto con ellos, pronto se enterarán de su finalización y actualizarán sus archivos.

Es probable que su puntaje de crédito justo después de la propuesta del consumidor o la bancarrota sea bastante bajo, a menudo en los 400s más altos.

Solicite tan pronto como pueda una pequeña cantidad de crédito para comenzar a obtener una mejor calificación crediticia. Esto puede tomar la forma de una tarjeta de crédito asegurada, un préstamo de su banco o incluso un préstamo para automóvil. Asegúrese de mantener un registro de pago perfecto en este nuevo crédito y no use más de lo que pueda manejar fácilmente. ¡Pronto, su puntaje de crédito comenzará a aumentar!
El registro de su bancarrota o propuesta de consumidor eventualmente se borrará de su informe de crédito. Vea nuestra página, Cuándo se Elimina una Bancarrota de Mi Informe de Crédito para obtener más información.

¿Qué Pasa Si Dejo De Pagar?

Es posible que se sienta tan abrumado que simplemente deje de pagar sus facturas e intente continuar de esta manera. En este caso, se encontrará evitando contestar el teléfono, no abriendo sus facturas y posiblemente sintiéndose culpable. Por supuesto, usted sabe que evitar a sus acreedores solo empeorará las cosas. Usted puede estar esperando una ganancia inesperada que obstinadamente no llega.

Esto es lo que sucede si deja de pagar:

• Un pago perdido: Si tiene un buen historial de préstamos, es posible que sus acreedores simplemente le envíen una carta de recordatorio educada.
• Dos pagos perdidos: Recibirá una carta fuertemente redactada, y posiblemente también una llamada telefónica, exigiendo el pago.
• Tres pagos perdidos: Los acreedores pueden comenzar a reclutar agencias de cobro para presionarlo para que pague. Las agencias de cobro harán que su vida sea desagradable, utilizando una variedad de tácticas de presión para obtener el dinero.

Si aún no paga, se pueden usar métodos más fuertes (pero aún legales), y el acreedor o la agencia de cobros pueden emprender acciones legales en su contra. Esto puede llevar a embargos de salarios o gravámenes contra la propiedad.

Si su acreedor es la Agencia de Ingresos de Canadá (CRA), tenga en cuenta que la CRA puede proceder con embargos o embargos sin tener que llevarlo a la corte primero.

Lo mejor que puedes hacer para mejorar las cosas es actuar de inmediato. ¡Es posible que tenga más opciones de las que cree!

Consulta gratuita con un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia

Si necesita orientación y asesoramiento sobre sus opciones sobre cómo saldar deudas en Canadá, le recomendamos que se comunique con un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia. Los fideicomisarios de Insolvencia con licencia ofrecen consultas iniciales gratuitas y confidenciales y pueden ayudarlo a elegir la opción adecuada para usted.

Qué esperar cuando se reúna con un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia

Los Fideicomisarios de Insolvencia con licencia son profesionales con licencia del gobierno Federal para lidiar con situaciones de insolvencia. Son los únicos profesionales que pueden presentar su declaración de bancarrota o el papeleo de su propuesta de consumidor ante el gobierno.

Los fideicomisarios de Insolvencia con licencia se someten a una capacitación rigurosa, y muchos también son contables. Tienen una sólida comprensión de las causas y las soluciones de la insolvencia.

Cuando se reúna con un Fideicomisario de Insolvencia con licencia, encontrará un profesional que no juzgue su situación: ¡saben que no tenía la intención de tener problemas de deuda! El Fideicomisario también es consciente de que muchas empresas e instituciones que ofrecen crédito lo hacen sabiendo que muchos de sus clientes tendrán problemas para hacer sus pagos mínimos. ¡No estás solo! Su Fideicomisario lo entenderá.

En su primera reunión, le dará los detalles de su situación al Fideicomisario, y también puede proporcionar números exactos si los tiene a mano. El Fideicomisario también le hará preguntas sobre su trabajo y sus gastos mensuales.

Con esta información, el Fideicomisario puede explicar las opciones para avanzar hacia un futuro financiero mejor. Estos pueden incluir algunos que hemos descrito anteriormente: asesoramiento crediticio, propuesta de consumidor, tal vez bancarrota personal. El Fideicomisario puede explicar los pros y los contras de cada uno, y cómo se aplican a su situación única.

al final de su primera reunión, ambos pueden decidir si proceder con cualquiera de estas opciones. No hay obligación, sino una garantía: terminará su primera reunión gratuita con mucha más información de la que tenía antes.