Cómo Eliminar un Cargo De Su Informe de Crédito

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Las bajas de cargos son malas noticias cuando se trata de informes de crédito y calificaciones. Se consideran artículos despectivos importantes (también conocidos como «derogs importantes») y se encuentran entre los peores tipos de entradas que puede tener en su historial de crédito.

En muchos casos, las cuentas cargadas pueden permanecer en un informe de crédito hasta por siete años. Pero a veces es posible eliminar una carga antes de tiempo. Siga leyendo para descubrir tres maneras de eliminar las deducciones de cargos de los informes de crédito, junto con otros detalles útiles sobre estas entradas de crédito negativas.

Antes de continuar – si desea evitar la molestia de eliminar un cargo por su cuenta y solo desea contratar a una empresa para que se encargue del proceso, nuestra recomendación principal es Credit Saint.

3 Formas de Eliminar Cargos de Tu Informe de Crédito

Presenta una Disputa con las Agencias de Crédito

Las compañías que haces negocios pueden compartir legalmente detalles sobre cómo pagas tus facturas con las agencias de crédito. Esas agencias de crédito, a su vez, pueden recopilar información sobre usted de múltiples fuentes y empaquetarla en informes fáciles de leer. Las agencias de crédito luego venden esos informes a otras personas que desean revisar sus datos para pronosticar el riesgo de hacer negocios con usted.

También tiene derechos cuando se trata de su información de crédito personal. Uno de esos derechos proviene de la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA). Según la FCRA, un consumidor puede «disputar con la agencia de informes del consumidor la exactitud o integridad de cualquier información en un informe».»

Cuando impugna un cargo o cualquier otro elemento, la agencia de informes de crédito que recibe su solicitud tiene 30 días para investigar. Al final del período de investigación, la oficina debe tomar una de las siguientes medidas con el elemento controvertido:

• Elimínelo
• Actualícelo / corríjalo
• Verifique que sea exacto

Si su disputa es exitosa, pueden eliminar el cargo de su archivo. Pero si la investigación no va a su favor, la cuenta se quedará.

Pago por eliminación

Un pago por eliminación es un tipo de trato que a veces puede hacer con el acreedor original. Comienza con una oferta para liquidar o devolver el monto total de una cuenta cargada o una colección. A cambio de que la deuda se pague en su totalidad, le pide al acreedor original que haga que las agencias eliminen la cuenta de su archivo.

Un acreedor puede pedirle a una oficina de crédito que elimine una cuenta cargada de su informe en cualquier momento que lo desee. No hay nada ilegal en esta práctica, ya que los informes de crédito son opcionales. Las oficinas, sin embargo, desaprueban el pago de los acuerdos de eliminación.

Las agencias de crédito instruyen a los cobradores de deudas que reportan información a las agencias de crédito (también conocidas como proveedores de datos) para que no soliciten la eliminación de cuentas precisas a cambio de pago. De hecho, los proveedores de datos firman acuerdos con las agencias de crédito prometiendo seguir estas y otras reglas. Si un proveedor de datos viola su acuerdo de usuario y es atrapado, podría perder su capacidad de enviar datos de clientes a las agencias de crédito en el futuro.

Los informes de crédito son importantes para muchas empresas. Ayuda a los acreedores a alentar a los clientes a pagar a tiempo. Por esta razón, convencer a un acreedor para que acepte una oferta de pago por eliminación puede ser una posibilidad remota. Si negocias un acuerdo de pago por eliminación con descuento de cargo, obtén la oferta por escrito antes de realizar cualquier pago.

Contrate a una Empresa de reparación de Crédito

La FRCA le da derecho a disputar la información inexacta por su cuenta. Sin embargo, no tienes que administrar el proceso por ti mismo. Algunas personas prefieren contratar a expertos en crédito para ayudar a eliminar un cargo.

Las compañías de reparación de crédito pueden disputar información cuestionable e inexacta en sus informes de crédito, incluidas las cuentas cargadas. Y si su disputa inicial no tiene éxito, una compañía de reparación de crédito con experiencia debería poder ayudarlo a hacer un seguimiento nuevamente.

Por supuesto, no hay garantía de que los expertos en crédito puedan eliminar un cargo de su informe de crédito. Cualquier empresa de confianza se apresurará a señalar este hecho. Pero si se siente cómodo con los cargos y no desea enviar y rastrear disputas de crédito usted mismo, trabajar con las mejores compañías de reparación de crédito podría ser una buena opción para usted.

Si está buscando una buena empresa de reparación de crédito que obtenga resultados, nuestra recomendación principal es Credit Saint. Son la compañía más exitosa para eliminar elementos negativos de su crédito, incluidas las deducciones de cargos. Aproveche su consulta de crédito gratuita para ver cómo pueden ayudarlo.

¿Qué Es un Cargo?

Cuando pide dinero prestado al acreedor original, se compromete a pagar la deuda, más intereses y cargos, a una cierta cantidad (o porcentaje) por mes. Si no realiza un pago, el emisor de la tarjeta de crédito puede reportarlo como atrasado a las agencias de crédito. Si pierde suficientes pagos, el mismo acreedor podría optar por cobrar en su cuenta.

El cargo a plazo describe una deuda en la que se ha quedado tan atrasada que el acreedor ya no cree que la pagará. Por lo tanto, el acreedor escribe la cuenta como una pérdida para fines contables e impositivos.

Un descuento, a pesar de cómo suene, no es lo mismo que la condonación de deudas. Si la deuda es legítima, usted todavía debe el dinero que pidió prestado más los intereses y cargos que acordó pagar.

¿Cómo Afecta un Cargo a Su Puntaje De Crédito?

La información despectiva, como una cancelación de cargo, tiene el potencial de dañar su crédito. Para empeorar las cosas, una cancelación de cargo no solo tiene el potencial de dañar su crédito una vez. Podría contener su puntuación hasta cierto punto durante varios años.

¿Debo Pagar Cuentas Cargadas?

Hay varios factores a considerar a la hora de decidir si desea pagar una cuenta cargada.

• ¿Espera un aumento de su puntaje de crédito? Pagar un cargo a menudo no aumentará su puntuación. Si su objetivo es aumentar su puntaje, es mejor que se concentre en poner al día las cuentas atrasadas o en pagar los saldos de la deuda antes de abordar los cobros.
• ¿Planea solicitar un nuevo crédito en el futuro? Es posible que algunos prestamistas no estén dispuestos a trabajar con usted si tiene deudas negativas pendientes. Un prestamista hipotecario, por ejemplo, podría querer que cualquier cuenta cargada en su informe de crédito muestre saldos de 0 0 antes de aprobar su solicitud.

Si decide pagar o liquidar un cargo en su totalidad, es importante mantener buenos registros. Obtenga una copia del saldo de la deuda que debe (o la oferta de liquidación de la deuda) del acreedor antes de pagar. Luego, haga un seguimiento para obtener un recibo y un estado de saldo cero después.

¿Cuánto Tiempo Permanece un Cargo de Descuento en Su Informe de Crédito?

No se requieren informes de crédito. Ninguna ley obliga a una compañía a reportar información sobre usted a las agencias de informes de crédito. Sin embargo, muchos acreedores optan proactivamente por compartir datos de clientes con Experian, TransUnion y Equifax.

Cuando un cobrador de deudas comparte su información o la incluye en un informe de crédito, hay reglas que deben seguir. La FCRA limita cuánto tiempo puede permanecer en su informe de crédito la información negativa, como la que se cobra fuera de las cuentas. En particular, los cobros solo pueden permanecer en un informe de crédito al consumidor durante siete años.

¿Un Cargo Es Peor Que una Colección?

Los cobros y cobros representan dos tipos de cuentas despectivas que pueden aparecer en un informe de crédito. Según FICO, es probable que tanto los cobros como las cobranzas tengan un efecto negativo grave en sus puntuaciones fico.

Pero, ¿un cargo es peor que ser referido a una agencia de cobros desde el punto de vista de la calificación crediticia, o viceversa? La respuesta depende de varios factores.

La edad de la Cuenta

Los modelos de calificación crediticia, como FICO y VantageScore, tienen en cuenta muchos detalles al evaluar su historial. La edad, o más bien la actualidad, de la información despectiva en su informe es uno de esos detalles. La información negativa en su informe de crédito que ocurrió hace mucho tiempo no afectará sus calificaciones FICO tanto como los elementos negativos recientes por no pagar la deuda.

Por lo tanto, si tiene una cuenta de cobro de deudas en su informe de crédito que tiene un mes de antigüedad y un cargo desactivado que ocurrió hace tres años, lo más probable es que la cuenta de cobro de deudas dañe aún más su puntaje de crédito. Si un cargo desactivado en su informe de crédito es más reciente que una cuenta de cobro de deudas, entonces el cargo desactivado probablemente tendrá un impacto mayor.

El saldo de la Cuenta

La información de un informe de crédito se divide en diferentes secciones. Cuando revise su informe de crédito, por lo general encontrará cuentas cargadas (si tiene alguna) en la sección «cuentas de crédito». Esta sección puede tener un nombre diferente, pero contendrá detalles sobre sus cuentas actuales y cerradas.

Debido a la forma en que aparece una cuenta cargada en el historial de crédito, es posible que muestre que debe un saldo vencido a una compañía de tarjetas de crédito. Los saldos vencidos son factores negativos en términos de calificación crediticia.

Una agencia de cobro de deudas, en comparación, no incluye los saldos vencidos. Y el saldo de la cuenta de cobro en sí no es considerado por muchos modelos de puntuación. El hecho de que su cuenta haya sido entregada a un cobrador de deudas es lo que perjudica su puntaje.

El saldo de una colección tiende a ser en gran medida irrelevante. Por lo tanto, si tiene un cargo con un saldo atrasado en su informe de crédito, podría ser peor para su puntaje que un cobro (suponiendo que ambas cuentas tengan la misma edad).

¿Cuántos Puntos Deja Caer Un Cargo De Su Puntaje De Crédito?

Es difícil predecir cuánto afectará cualquier acción específica a su archivo de crédito. Los modelos de puntuación de crédito no consideran un elemento a la vez al calcular su puntuación. Más bien, los modelos de calificación analizan toda la información de su informe de crédito en conjunto y predicen su nivel de riesgo en función del panorama general.

Un nuevo pago atrasado a un cobrador de deudas, por ejemplo, no reducirá su puntuación en 20 puntos. Del mismo modo, la aparición de un nuevo cargo en tu informe tampoco vale un número específico de puntos.

El impacto que tiene una cancelación de cargo en su historial de crédito está influenciado por factores como la actualidad del evento y si la cuenta de la tarjeta de crédito tiene un saldo atrasado. Los otros elementos de su informe de crédito también son relevantes. Y, por supuesto, el tipo de modelo de puntuación que se utiliza para calcular su puntuación FICO también hace una gran diferencia en el resultado.

¿Afectará un Cargo a la Compra de una Casa?

Los prestamistas hipotecarios revisan sus informes de crédito de las tres agencias de informes de crédito cuando solicita un préstamo hipotecario. Si alguno de tus informes contiene información negativa, como el cobro de cuentas, podría causar algunos problemas. Por esta razón, podría tener sentido ponerse en contacto con una compañía de reparación de crédito para ver si pueden ayudar.

• Un descuento en el cargo podría afectar sus calificaciones crediticias. La mayoría de los prestamistas hipotecarios tienen un requisito de puntaje de crédito mínimo que debe satisfacer antes de que aprueben su solicitud de préstamo. Las descargas de carga son negativas. Por lo tanto, podrían hacer que su puntaje de crédito disminuya a un punto en el que no califique para una hipoteca.
• Un saldo pendiente podría perjudicarte. Algunos prestamistas pueden pedirle que pague el saldo de cualquier cuenta cargada (o al menos que las liquide por completo) antes de aprobarlo para una hipoteca.

¿Cuánto Tiempo Tarda en Eliminarse un Cargo Desactivado?

Las agencias de informes de crédito deben eliminar el cargo de su informe de crédito después de siete años a partir de la fecha. Podría ser posible, utilizando uno de los métodos anteriores, eliminar la carga antes de tiempo. Pero no hay garantías cuando se trata de eliminar artículos de su archivo de crédito.

Tratar de eliminar un cargo de su informe de crédito puede ser un proceso tedioso, especialmente si no está familiarizado con la FCRA y otras leyes de protección al consumidor. Pero no tienes que disputar cuentas cargadas solo. Credit Saint se especializa en disputar errores que pueden estar perjudicando sus puntajes de crédito y mostrarle cómo agregar información positiva a sus informes de crédito también.