Wenn Sie ein Barkäufer sind, dann ist das eine gute Nachricht, Sie können diesen Schritt überspringen. Wenn Sie nach einer ausländischen Hypothek suchen, dann lesen Sie diesen Leitfaden alles über eine Hypothek in Spanien.
Das Arrangieren einer Hypothek im Ausland kann eine entmutigende Aussicht sein, und Spanien ist sicherlich keine Ausnahme. Für Uneingeweihte ist es schwierig zu wissen, wo Sie anfangen sollen und ob die Informationen, die Sie sehen oder erhalten, korrekt sind.
Dies wird durch die Tatsache erschwert, dass Banken, die in Spanien Kredite vergeben, ihren Kunden nicht immer die gleichen Bedingungen bieten, selbst wenn sie ähnliche Profile haben. Der Hypothekenmarkt in Spanien ist ziemlich traditionell in dem Sinne, dass die richtigen Kontakte entscheidend sind, wenn Sie die besten Angebote erhalten möchten.
Hypothekenprodukte
Gebietsfremde Hypotheken (60-70%) – Für Gebietsfremde, die ihre Steuern außerhalb Spaniens zahlen, beträgt der maximale Hypothekenbetrag 70% des Kaufpreises (oder der Bewertung, falls niedriger), einige Banken haben jedoch einen Höchstbetrag von 60%. Für Steueransässige, die spanische Steuern zahlen, beträgt die maximale Hypothek 80%.
In der Regel vergeben die meisten Banken Kredite nach folgenden Kriterien:
1) Über 100.000 € Kreditminimum LTV 70%
2) Unter 100.000 € Kreditminimum LTV 60%, Mindestkredit €35.000
Hypotheken für Rentner – Wenn Sie über 60 Jahre alt sind und eine Rente erhalten, können Sie immer noch die Hypothek für hypothek im eigenen Namen. Es ist auch möglich, einen Bürgen wie ein Familienmitglied zu ernennen, um die Kreditaufnahme zu sichern, was potenzielle Erbschaftssteuervorteile haben kann, wenn sie auch Miteigentümer der Immobilie sind.
Bauhypotheken – Für diejenigen, die ihre eigenen Häuser bauen möchten, bieten Banken Bauhypotheken an. Diese sind kompliziert zu erklären und Sie sollten auf jeden Fall mit einem Makler sprechen, aber im Großen und Ganzen können Sie möglicherweise 60-70% der Land- und Baukosten zusammen leihen.
Kommerziell – Wenn Sie eine Immobilie für kommerzielle Zwecke kaufen, z. B. ein Restaurant oder ein Geschäft, beträgt die maximale Hypothek 50% des Preises (oder der Bewertung, falls niedriger). Wenn Sie beabsichtigen, ein Geschäft zu führen, werden die Kreditgeber nach Geschäftsplänen fragen und, wo anwendbar, Konten für alle früheren Geschäfte, die in den Räumlichkeiten betrieben werden, sowie welche früheren Erfahrungen Sie mit einem ähnlichen Geschäft gemacht haben.
Hypothekarkonditionen
Zinssätze – Die meisten Kreditgeber verwenden den jährlichen Euribor als Basiszinssatz und fügen dann ihre eigene Marge hinzu, z. B. „Euribor plus 2%“. Im Allgemeinen verlangen sie, dass Sie verschiedene Produkte mit ihnen abschließen, und sie gewähren Rabatte auf den Preis für die Einnahme jedes Produkts. Pflichtprodukte sind in der Regel ein Bankkonto bei der Bank, die die Hypothek anbietet, und eine Hausratversicherung bei dem von dieser Bank gewählten Versicherer. In vielen Fällen ist auch eine Lebensversicherung bei dem von der Bank gewählten Versicherer obligatorisch.
Mit einem unserer empfohlenen Broker können sie einen viel niedrigeren Zinssatz erzielen, als wenn Sie direkt zu einer Bank gehen. Wo eine Bank Zinssätze bis zu Euribor + 3,5% anbieten kann, wenn Sie direkt gehen, können unsere Broker Euribor + 1,5 – 2,5% erreichen.
Obwohl die überwiegende Mehrheit der Hypotheken in Spanien variabel verzinslich ist, werden feste Zinssätze immer beliebter, insbesondere jetzt, da der Euribor auf dem niedrigsten Stand aller Zeiten ist. Ein typischer fester Zinssatz für eine Laufzeit von 20 Jahren könnte je nach Bank 2,99% betragen.
Nur Zinsen – Dies wird nur für Bauhypotheken in Spanien angeboten und, wo angeboten, nur für 1 oder 2 Jahre zu Beginn der Laufzeit.
Laufzeit der Hypothek – Die meisten Hypotheken können mit Laufzeiten von 25 Jahren (für Gebietsfremde) und 30 Jahren (für Gebietsansässige) arrangiert werden, in der Regel bis zu einem Höchstalter von 75 Jahren. Für Gebietsfremde haben einige Banken eine maximale Laufzeit von 20 Jahren.
Die Qualifikationskriterien
Die Kreditgeber verwenden alle eine sogenannte Debt-to-Income-Berechnung als Grundlage für die Entscheidung, ob Bewerber für eine Hypothek in Frage kommen. Grundsätzlich bedeutet dies, dass Ihre monatlichen Schuldenverpflichtungen, einschließlich der neuen Hypothek, einen bestimmten Prozentsatz Ihres monatlichen Nettoeinkommens nicht überschreiten dürfen.
Der typische Prozentsatz liegt zwischen 30-35%, daher ist hier ein sehr grundlegendes Beispiel dafür, wie die Berechnung für einen angestellten Antragsteller funktioniert, dessen einzige Schuld die Rückzahlungshypothek an seinem Hauptwohnsitz ist:
Der Antragsteller verdient £ 3,000 nach Steuern pro Monat
30% des £3,000 = £900
weniger UK Hypothek von £500 = £400
Sie haben also das Äquivalent von £ 400 pro Monat, das sie sich für die neue Hypothek in Spanien „leisten“ können.
Es gibt viele andere Variablen zu berücksichtigen, aber dies gibt eine sehr grundlegende Vorstellung davon, wie die Banken die Antragsteller für die Hypothek bewerten. Auch hier empfehlen wir dringend, mit einem unserer Broker zusammenzuarbeiten, da sie ein tiefes Verständnis dafür haben, wie jede Bank funktioniert.
Antragsverfahren
- Erste, unverbindliche Bewertung – Sprechen Sie mit einem Makler oder füllen Sie ein Online-Formular aus und er wird Sie beraten, ob eine Hypothekengenehmigung wahrscheinlich ist und welche Bedingungen möglich sein könnten.
- Hypothekenangebot – Nach der ersten Bewertung wird Ihr Broker bestrebt sein, innerhalb von 24-48 Stunden ein vollständiges Hypothekenangebot zu senden.
- Anmelden – Wenn Sie fortfahren möchten, wird Ihr Broker Sie bitten, die Allgemeinen Geschäftsbedingungen zu unterzeichnen und die Zahlung einer Gebühr von 695 € zu veranlassen, die mit einer Geld-zurück-Garantie einhergeht.
- Antragsformular einreichen – Ihr Broker wird Sie beim Ausfüllen des entsprechenden Antragsformulars unterstützen und dieses in Ihrem Namen mit den entsprechenden Belegen einreichen, die er anfordern wird, sobald Sie zugestimmt haben, mit dem Antrag fortzufahren.
- Entscheidung des Kreditgebers – Wenn die Hypothek genehmigt wird, bestätigt der Broker die Bedingungen und fragt, ob Sie fortfahren möchten.
- Bankkonto einrichten und Bewertung anweisen – Es wird ein Bankkonto eingerichtet und Sie werden aufgefordert, genügend Geld einzuzahlen, um die Bewertungsgebühr zu decken.
- Bewertungsbericht – Wenn die Bewertung nicht niedriger als der vereinbarte Kaufpreis ist und die Immobilie keine rechtlichen Probleme hat, können die Abschlussvereinbarungen getroffen werden.
- Abschlussvereinbarungen – Der Broker arbeitet mit der Bank und Ihrem Anwalt zusammen und bestätigt die für den Abschluss erforderlichen Mittel, die so schnell wie möglich auf Ihr Konto beim Kreditgeber überwiesen werden müssen. Sobald das Geld auf dem Konto ist, wird der Kreditgeber alles vorbereiten und Sie können einen Fertigstellungstermin beim Notar festlegen.
- Fertigstellungstag – Der Kreditgeber erstellt alle erforderlichen Schecks und veranlasst die Zahlung der Grund- und Hypothekensteuern aus diesen Mitteln. Sobald die Eigentums- und Hypothekenurkunden unterzeichnet sind, werden Sie Eigentümer der Immobilie.
Zeitskalen
Der Prozess von Anfang bis Ende dauert normalerweise 6-8 Wochen, aber es kann manchmal zu Verzögerungen kommen, die außerhalb der Kontrolle des Maklers oder des Kreditgebers liegen. Ihr Broker kann Sie zu vernünftigen Zeitplänen für die Zahlung von Einlagen und den Zeitpunkt der Fertigstellung beraten und eventuelle Verzögerungen beheben.
