hvis du er en kontant køber, så er det gode nyheder, du kan springe dette trin over. Hvis du leder efter en oversøisk pant derefter læse denne vejledning alt om at få et realkreditlån i Spanien.
arrangere nogen pant i udlandet kan være en skræmmende udsigt og Spanien er bestemt ingen undtagelse. For de uindviede er det svært at vide, hvor man skal starte, og om oplysninger, du ser eller modtager, er korrekte.
dette kompliceres af, at banker udlån i Spanien ikke altid tilbyde de samme betingelser til kunder, selv om de har lignende profiler. Realkreditmarkedet i Spanien er ret traditionelt i den forstand, at det er afgørende at have de rigtige kontakter, hvis du ønsker at få de bedste tilbud.
realkreditprodukter
ikke-residente realkreditlån (60-70%) – for ikke-residenter, der betaler deres skat uden for Spanien, er det maksimale realkreditbeløb 70% af købsprisen (eller værdiansættelse hvis lavere), men nogle banker har et maksimalt beløb på 60%. For skattemæssige beboere, der betaler spanske skatter, er det maksimale pant 80%.
som hovedregel vil de fleste banker låne ud fra følgende kriterier:
1) over 100.000 kr.lån minimum 70%
2) under 100.000 kr. lån minimum 60%, minimumslån kr. 35.000 kr.
realkreditlån til pensionister – hvis du er over 60 år og modtager pension, kan du stadig have pantelånet til din pension i dit eget navn. Det er også muligt at udpege en garant som et familiemedlem til at sikre låntagningen, som kan have potentielle arveafgiftsfordele, hvis de også er medejer i ejendommen.
byggeri realkreditlån – for dem, der ønsker at bygge deres eget hjem, banker tilbyder byggeri realkreditlån. Disse er komplicerede at forklare, og du bør helt sikkert tale med en mægler, men bredt set kan du potentielt låne 60-70% af jord-og byggeomkostningerne kombineret.
Kommerciel – hvis du køber en ejendom til kommerciel brug, såsom en restaurant eller en butik, for eksempel, er det maksimale pant 50% af prisen (eller værdiansættelse hvis lavere). Hvis du har til hensigt at drive en virksomhed, vil långivere bede om forretningsplaner og, hvor det er relevant, konti for enhver tidligere virksomhed, der opererer i lokalerne, samt hvilken tidligere erfaring du har haft med at drive en lignende virksomhed.
Realkreditbetingelser
renter – de fleste långivere bruger den årlige Euribor som basisrente og tilføjer derefter deres egen margin til dette, for eksempel “Euribor plus 2%”. Generelt kræver de, at du kontraherer forskellige produkter med dem, og de giver rabatter til prisen for at tage hvert produkt. Obligatoriske produkter er normalt en bankkonto hos banken, der tilbyder pant og boligforsikring hos bankens valgte forsikringsselskab. I mange tilfælde er livsforsikring hos bankens valgte forsikringsselskab også obligatorisk.
ved at bruge en af vores anbefalede mæglere kan de sikre en meget lavere sats, end hvis du går direkte til en bank. Hvor en bank kan tilbyde satser så høje som Euribor + 3,5%, hvis du går direkte, kan vores mæglere opnå Euribor + 1,5 – 2,5%.
selvom langt de fleste realkreditlån er variabel rente i Spanien, bliver faste satser mere populære, især nu hvor Euribor er på sit laveste niveau nogensinde. En typisk fast rente for en 20-årig periode kan være 2,99% afhængigt af banken.
kun renter-dette tilbydes kun til byggelån i Spanien, og hvor det tilbydes, er det kun i 1 eller 2 år i starten af løbetidet.
løbetid på realkreditlån – de fleste realkreditlån kan arrangeres med vilkår på 25 år (for ikke-residenter) og 30 år (for beboere), normalt op til en maksimal alder på 75. For ikke-residenter har nogle banker en maksimal 20-årig periode.
de kvalificerende kriterier
långiverne bruger alle det, der er kendt som en beregning af gæld til indkomst som grundlag for at afgøre, om ansøgere vil kvalificere sig til et pant. Grundlæggende betyder det, at dine månedlige gældsforpligtelser, inklusive det nye prioritetslån, ikke må overstige en given procentdel af din månedlige nettoindkomst.
den typiske procentdel er mellem 30-35%, så her er et meget grundlæggende eksempel på, hvordan beregningen fungerer for en ansat ansøger, hvis eneste gæld er tilbagebetalingslånet på deres hovedbolig:
ansøger tjener 3.000 efter skat pr. måned
30% af £3,000 = £900
mindre UK pant af £500 = £400
så de har svarende til 400 kr. om måneden, de kan ” råd ” til det nye pant i Spanien.
der er mange andre variabler, der skal tages i betragtning, men det giver en meget grundlæggende ide om, hvordan bankerne vurderer ansøgerne til realkreditlånet. Igen anbefaler vi kraftigt at arbejde med en af vores mæglere, da de har en dybdegående forståelse af, hvordan hver bank fungerer.
ansøgningsproces
- indledende, ingen forpligtelse, vurdering – tal med en mægler eller udfyld en online formular, og de vil rådgive dig om, hvorvidt en pantgodkendelse er sandsynlig, og hvilke betingelser der kan være mulige.
- Mortgage citat – efter den indledende vurdering, vil din mægler til formål at sende en fuld pant tilbud inden for 24-48 timer.
- Tilmeld dig – hvis du ønsker at fortsætte, vil din mægler bede dig om at underskrive vilkår og betingelser og arrangere betaling af et gebyr på Kurt 695, som kommer med en pengene-tilbage-garanti, så hvis pantet afvises gebyret, hvis det refunderes (underlagt vilkårene og betingelserne).
- Indsend ansøgningsskema – din mægler vil hjælpe dig med at udfylde det relevante ansøgningsskema, og de vil indsende dette på dine vegne med de relevante bilag, som de vil anmode om, når du har accepteret at fortsætte med ansøgningen.
- beslutning fra långiver – hvis pantet er godkendt, vil mægleren bekræfte betingelserne og spørge, om du ønsker at fortsætte.
- Opret bankkonto og instruer værdiansættelse – der oprettes en bankkonto, og du bliver bedt om at deponere nok midler til at dække værdiansættelsesgebyret.
- værdiansættelsesrapport – hvis værdiansættelsen ikke er lavere end den aftalte købspris, og ejendommen ikke har nogen juridiske problemer, kan færdiggørelsesordningerne træffes.
- Færdiggørelsesordninger – mægleren vil arbejde sammen med banken og din advokat, og de vil bekræfte de nødvendige midler til færdiggørelse, som skal overføres så hurtigt som muligt til din konto hos långiveren. Når midlerne er på kontoen, vil långiveren forberede alt, og du kan beslutte en afslutningsdato hos notaren.
- Afslutningsdag – långiveren udarbejder alle de nødvendige checks og arrangerer betaling af ejendoms-og realkreditskatter fra disse fonde. Når ejendommen og pant skøder er underskrevet, du bliver ejer af ejendommen.
tidsskalaer
processen fra start til slut tager normalt 6-8 uger, men der kan undertiden være forsinkelser, der er uden for mæglerens eller långiverens kontrol. Din mægler kan rådgive om fornuftige tidsplaner for betaling af indskud og tidspunkt for færdiggørelse, samt håndtere eventuelle forsinkelser, hvis de opstår.
