Sådan kommer du ud af gæld: konkurs og alternativer til konkurs

kan du ikke betale dine regninger? Du er ikke alene. Mange canadiere når dette punkt på et eller andet tidspunkt i deres liv. Alene i 2018 indgav 125.266 canadiske forbrugere insolvenskrav (konkurser eller forslag).

tusindvis af forbrugere, før du har oplevet følgende scenario: regningerne kommer foran dig, og inden længe bruger du kreditkort med lavere renter til at betale din kreditkortgæld med højere renter og låne fra en konto for at betale en anden. Så en dag indser du: Jeg er i problemer, og jeg har brug for hjælp til at finde ud af, hvordan man kommer ud af gælden!

dine muligheder for at komme ud af gæld i Canada

den gode nyhed er, at der er flere meget gode muligheder til rådighed for dig. Disse muligheder er blevet brugt af millioner af canadiere, og de arbejder.

Lær bedre pengehåndtering

Opret et budget ved at liste alle dine månedlige indtægter og udgifter. Analyser det for at se, om du kan hæve din indkomst eller sænke dine udgifter. Du kan blive overrasket over, at når du lægger dine indtægter og udgifter ned på en liste, ser du straks måder at spare på uden i høj grad at påvirke din livsstil.

indse, at meget af det, du køber, muligvis ikke er nødvendigt. Spild ikke dine penge ved at give efter for impulskøb.

når du har reduceret dine udgifter, skal du bruge de kontanter, du har frigjort, til at tilbagebetale din gæld. Slip af med de fleste af dine kreditkort, så snart du kan betale dem, så fristelsen fjernes. Hold et par kreditkort og genopbygge din kreditværdighed ved at bruge dem ansvarligt. På denne måde vil du være i stand til at få den nødvendige kredit lettere og til lavere renter.

du kan få gratis hjælp til budgettering og andre penge management færdigheder fra en professionel kredit rådgiver.

få et banklån til konsolidering af gælden

hvis du kvalificerer dig til et lån af denne type, kan du bruge det til at erstatte din usikrede gæld med en enkelt gældskonsolideringslånskonto – med en månedlig betaling, en lavere rente og muligvis en længere betalingsperiode.

hvis, ligesom de fleste mennesker, meget af din usikrede gæld er i høj rente kreditkort, vil den lavere rente af lånet gøre det meget lettere at komme tilbage i sort.

Konstruer en gældsforvaltningsplan ved hjælp af en kreditrådgiver

en kreditrådgiver kan hjælpe dig med at opbygge pengehåndteringsevner. Også, han eller hun kan forhandle med dine kreditorer til at oprette en gæld management plan for dig. En typisk plan har en enkelt månedlig betaling og lavere renteomkostninger og er spredt over op til fire år.

ordnet betaling af gæld (hvis du bor i Alberta, Saskatchevan, Prince Edvard Island eller Nova Scotia)

hvis du kvalificerer dig til at indtaste et ordnet betaling af Gældsprogram, vil der blive indgået en aftale med dine kreditorer, så du kan foretage en enkelt månedlig betaling, der er tilpasset det, du har råd til. Programmet giver lavere renteomkostninger, beskyttelse mod retssager og omfattende hjælp til at lære økonomiske færdigheder. Den er kun tilgængelig i Alberta, PEI og Nova Scotia.

Forbrugerforslag – forhandle en betalingsplan med dine kreditorer

en licenseret Insolvensforvalter kan hjælpe dig med at indgive et forbrugerforslag til dine kreditorer, hvor du foretager Faste betalinger, du har råd til i op til fem år. Disse betalinger dækker det beløb, der er betalt til dine kreditorer og de statslige lovbestemte Trustee gebyrer. Forbrugerforslag er et praktisk konkursalternativ, hvis du har mere gæld, end du kan håndtere, men tjener en stabil indkomst.
i de fleste forbrugerforslag betaler du kun en del af det, du oprindeligt skyldte dine kreditorer, men de modtager mere end hvad de ville modtage, hvis du indgav konkurs.

den licenserede Insolvensforvalter mødes med dig for at afgøre, om et forbrugerforslag er det rigtige for dig. Trustee er fuldt kvalificeret til at beskrive andre gældsløsninger samt. Der vil ikke være noget pres på dig for at vælge et bestemt kursus, men du får værdifuld information.

hvis du vælger at indgive et forbrugerforslag, vil den licenserede Insolvensforvalter arbejde sammen med dig for at bestemme din månedlige indkomst og udgifter og værdien af dine aktiver. Alle disse oplysninger er vigtige i at indgive et forslag, der er fair for både dig og dine kreditorer, og vil blive accepteret af dine kreditorer. Du vil typisk ikke miste dine aktiver i et forbrugerforslag – det er en af dens fordele i modsætning til at indgive konkurs.

så snart forbrugerforslaget er indgivet, gælder en lovlig “udsættelse af sagen” for din gæld – det betyder, at dine kreditorer forhindres i at føre dig til retten eller garnere din løn. Faktisk kan de ikke længere lovligt kontakte dig via telefon, e-mail eller mail. Fra det tidspunkt, hvor dit forbrugerforslag er indgivet til regeringen, vil dine kreditorer handle direkte med din administrator.

kreditorer har 45 dage til at acceptere dit forslag – og de fleste forslag accepteres. Når det er accepteret, er et forslag juridisk bindende for alle dine kreditorer.

i de fleste forbrugerforslag betaler du ikke yderligere renter på din gæld, og du betaler muligvis mindre end det fulde skyldige beløb afhængigt af dine ressourcer.

hvorfor accepterer kreditorer de fleste forbrugerforslag? Kreditorer vil hellere acceptere en aftale, hvor de får nogle penge, snarere end at risikere, at du vil indgive personlig konkurs, i hvilket tilfælde de vil modtage lidt eller intet.

et forbrugerforslag kan også være bedre end konkurs for dig. Du får normalt at holde dit hus og andre aktiver.

den umiddelbare effekt på din kredit score ved at indgive et forbrugerforslag svarer til at indgive konkurs – din score på dine kreditkort vil flytte til en R7 eller en R9 (typisk flytter scoren til en R9 i begge tilfælde). Husk dog, at hvis du er blevet insolvent, har du muligvis allerede gået glip af betalinger – så din kreditvurdering har muligvis ikke været god i nogen tid.
i slutningen af forslagsperioden (typisk fem år), eller når du har betalt det fulde beløb for forslaget (ja – du har lov til at betale det tidligt, hvis dine omstændigheder forbedres), udledes din usikrede gæld. Dine kreditorer kan ikke lovligt nogensinde henvende dig igen til betaling på disse konti.

fil til personlig konkurs – få en frisk start

konkurs i Canada er en nyttig insolvensløsning til situationer, som de andre muligheder ikke kan adressere. Hvis du ikke selv kan betale en betydelig del af det, du skylder, kan du indgive konkurs gennem en licenseret Insolvensforvalter. Konkurs er stressende, men repræsenterer en ny økonomisk start.

en fordel ved en simpel konkurs versus et forbrugerforslag er, at konkursen kan vare så lidt som ni måneder mod typisk fem år for et forbrugerforslag (selvom forbrugerforslag kan betales tidligt). Hvis du tjener indkomst over et bestemt beløb (“overskydende indkomst”), kan din konkurs være længere – typisk 21 måneder. For mere information, se vores side hvor længe vil jeg være i konkurs?

Hvad Med Min Kredit Score?

nogle individer er bekymrede for, at de aldrig vil være i stand til at eje et hus, hvis de har været konkurs eller indgivet et forbrugerforslag, men dette er langt fra sandheden. Genopbygning af din kreditvurdering efter konkurs eller forbrugerforslag er dog et vigtigt skridt, før du får kredit igen til en gunstig sats.
når du er udskrevet fra konkurs eller har modtaget dit Færdiggørelsesbevis for dit forbrugerforslag, er det en god ide at lade kreditbureauerne vide det. Begge kreditbureauer giver dig mulighed for at sende dem en kopi af din dokumentation. Men selvom du ikke kontakter dem, vil de snart lære om din færdiggørelse og opdatere deres filer.

din kredit score lige efter forbrugerforslag eller konkurs vil sandsynligvis være ret lav – ofte i de høje 400 ‘ ere.

Ansøg så snart du kan for en lille mængde kredit for at starte dig på vej til en bedre kreditvurdering. Dette kan tage form af et sikret kreditkort, et lån fra din bank eller endda et billån. Sørg for at opretholde en perfekt betalingsrekord på denne nye kredit, og brug ikke mere af det, end du nemt kan håndtere. Snart vil din kredit score begynde at stige!
registreringen af din konkurs eller forbruger forslag vil i sidste ende blive slettet fra din kredit rapport. Se vores side, hvornår en konkurs klart fra min kredit rapport for mere information.

Hvad Hvis Jeg Bare Holder Op Med At Betale?

du kan føle dig så overvældet, at du bare holder op med at betale dine regninger og forsøger at fortsætte på denne måde. I dette tilfælde vil du finde dig selv at undgå at besvare telefonen, ikke åbne dine regninger og muligvis føle dig skyldig. Selvfølgelig ved du, at undgå dine kreditorer kun vil gøre tingene værre. Du håber måske på et stormfald, der stædigt ikke ankommer.

her er hvad der sker, hvis du holder op med at betale:

• en betaling savnet: Hvis du har en god lånehistorie, kan dine kreditorer simpelthen sende dig et høfligt påmindelsesbrev.
• to betalinger savnet: du får et stærkt formuleret brev og muligvis også et telefonopkald, der kræver betaling.
• tre betalinger savnet: kreditorer kan begynde at Verve inkassobureauer til at presse dig til betaling. Inkassobureauer vil gøre dit liv ubehageligt ved hjælp af en række tryktaktikker for at få pengene.

hvis du stadig ikke betaler, kan stærkere (men stadig lovlige) metoder bruges, og Kreditor eller inkassobureau kan anlægge sag mod dig. Dette kan føre til løn garnishments eller panterettigheder mod ejendom.

hvis din kreditor er Canada Revenue Agency (CRA), bemærk, at CRA kan fortsætte med panterettigheder eller garnishments uden at skulle tage dig til retten først.

din bedste chance for at gøre tingene bedre er at handle straks. Du har måske flere muligheder, end du tror!

gratis konsultation med en autoriseret Insolvensforvalter

hvis du har brug for vejledning og rådgivning om dine muligheder for, hvordan du kommer ud af gæld i Canada, opfordrer vi dig til at kontakte en licenseret Insolvensforvalter. Licenserede Insolvensforvaltere tilbyder gratis og fortrolige indledende konsultationer og kan hjælpe dig med at vælge den mulighed, der passer til dig.

hvad du kan forvente, når du mødes med en licenseret Insolvensforvalter

licenserede Insolvensforvaltere er fagfolk, der er licenseret af den føderale regering til at håndtere insolvenssituationer. De er de eneste fagfolk, der kan indgive din konkurs eller forbruger forslag papirarbejde med regeringen.

licenserede Insolvensforvaltere gennemgår streng uddannelse, og mange er også revisorer. De har en solid forståelse af både årsager og løsninger til insolvens.

når du mødes med en autoriseret Insolvensforvalter, finder du en professionel, der ikke dømmer din situation – de ved, at du ikke havde til hensigt at have gældsproblemer! Administratoren er også opmærksom på, at mange virksomheder og institutioner, der tilbyder kredit, gør det ved at vide, at mange af deres kunder vil have problemer med at foretage deres minimumsbetalinger. Du er ikke alene! Din administrator vil forstå.

i dit første møde vil du give detaljerne om din situation til administratoren, og du kan også give nøjagtige tal, hvis du har dem til rådighed. Administratoren vil også stille spørgsmål om dit job og dine månedlige udgifter.

med disse oplysninger kan administratoren forklare mulighederne for at flytte ind i en bedre økonomisk fremtid. Disse kan omfatte nogle, som vi har beskrevet ovenfor: kreditrådgivning, forbrugerforslag, måske personlig konkurs. Trustee kan forklare fordele og ulemper ved hver, og hvordan de gælder for din unikke situation.

ved afslutningen af dit første møde kan du begge beslutte, om du vil fortsætte med en af disse muligheder. Der er ingen forpligtelse, men en garanti: du afslutter dit gratis, første møde med meget mere information, end du havde før.