jak se dostat z dluhu: bankrot a alternativy k bankrotu

nemůžete platit své účty ? Nejsi sám. Mnoho Kanaďanů dosáhne tohoto bodu najednou ve svém životě. Jen v roce 2018 podalo 125.266 kanadských spotřebitelů insolvenční návrhy (bankroty nebo návrhy).

tisíce spotřebitelů dříve, než jste zažili následující scénář: účty dostat před vámi a zanedlouho používáte nižší úrokové kreditní karty splatit vyšší úrok kreditní karty dluh a půjčování z jednoho účtu splatit další. Pak si jednoho dne uvědomíte: mám potíže a potřebuji pomoc při vymýšlení, jak se dostat z dluhů!

vaše možnosti pro získání z dluhů v Kanadě

dobrou zprávou je, že existuje několik velmi dobrých možností, které máte k dispozici. Tyto možnosti využily miliony Kanaďanů a fungují.

Naučte se lepší správu peněz

vytvořte rozpočet seznamem všech svých měsíčních příjmů a výdajů. Analyzujte jej a zjistěte, zda můžete zvýšit svůj příjem nebo snížit své výdaje. Možná vás překvapí, že když vložíte své příjmy a výdaje do seznamu, okamžitě uvidíte způsoby, jak ušetřit, aniž by to výrazně ovlivnilo váš životní styl.

uvědomte si, že mnoho toho, co kupujete, nemusí být nutné. Neztrácejte peníze tím, že se vzdáte impulzního nákupu.

jakmile snížíte své výdaje, použijte hotovost, kterou jste uvolnili, k splacení svých dluhů. Zbavte se většiny svých kreditních karet, jakmile je můžete vyplatit, takže pokušení je odstraněno. Udržujte pár kreditních karet a obnovte své kreditní hodnocení tím, že je budete používat zodpovědně. Tímto způsobem budete moci získat potřebné úvěry snadněji a za nižší úrokové sazby.

můžete získat bezplatnou pomoc s rozpočtováním a dalšími dovednostmi správy peněz od profesionálního úvěrového poradce.

získejte bankovní úvěr na konsolidaci dluhu

pokud máte nárok na půjčku tohoto typu, můžete ji použít k nahrazení nezajištěných dluhů jediným úvěrovým účtem pro konsolidaci dluhu-s jednou měsíční splátkou, nižší úrokovou sazbou a případně delší platební dobou.

je-li, stejně jako většina lidí, velká část vašeho nezajištěného dluhu je ve vysoké úrokové kreditní karty, nižší úrok úvěru bude mnohem snazší se dostat zpět do černé.

Vytvořte plán řízení dluhu pomocí úvěrového poradce

Úvěrový poradce vám může pomoci vybudovat dovednosti správy peněz. Také on nebo ona může jednat s vašimi věřiteli nastavit plán řízení dluhu pro vás. Typický plán má jednu měsíční platbu a nižší úrokové náklady, a je rozložen do čtyř let.

řádná Platba dluhů (pokud žijete v Albertě, Saskatchewanu, Ostrově Prince Edwarda nebo v Novém Skotsku)

pokud máte nárok na vstup do programu řádné platby dluhů, bude se svými věřiteli dohodnuto, abyste mohli provést jednu měsíční platbu zaměřenou na to, co si můžete dovolit. Program poskytuje nižší úrokové náklady, ochranu před právními kroky a rozsáhlou pomoc při učení se finančním dovednostem. Je k dispozici pouze v Albertě, Saskatchewanu, PEI a Novém Skotsku.

Návrh spotřebitele-sjednejte si s věřiteli platební plán

licencovaný Insolvenční správce vám může pomoci podat návrh spotřebitele vašim věřitelům, ve kterém provedete stanovené platby, které si můžete dovolit až na pět let. Tyto platby pokrývají částku vyplacenou vašim věřitelům a vládou schválené poplatky za Správce. Návrh spotřebitele je praktickou alternativou bankrotu, pokud máte více dluhů, než zvládnete, ale získáte stabilní příjem.
ve většině spotřebitelských návrhů platíte pouze část toho, co jste původně dlužili svým věřitelům, ale dostávají více, než kolik by dostali, kdybyste podali návrh na konkurz.

licencovaný Insolvenční správce se s vámi setká, aby zjistil, zda je pro vás Návrh spotřebitele vhodný. Správce je plně kvalifikován, aby popsal i další řešení dluhů. Nebude na vás žádný tlak, abyste si vybrali určitý kurz, ale získáte cenné informace.

pokud se rozhodnete podat návrh spotřebitele, licencovaný Insolvenční správce s vámi bude spolupracovat na určení vašich měsíčních příjmů a výdajů a hodnoty vašich aktiv. Všechny tyto informace jsou důležité při podání návrhu, který je spravedlivý jak pro vás, tak pro vaše věřitele a bude přijat vašimi věřiteli. Obvykle neztratíte svůj majetek v návrhu spotřebitele-to je jedna z jeho výhod oproti podání návrhu na konkurz.

jakmile je Návrh spotřebitele podán, na vaše dluhy se vztahuje právní „přerušení řízení“ – to znamená – že vašim věřitelům je zabráněno v tom, aby vás vzali k soudu nebo si vyzvedli mzdy. Ve skutečnosti vás již nemusí legálně kontaktovat telefonicky, e-mailem nebo poštou. Od okamžiku, kdy je váš návrh spotřebitele podán vládě, budou vaši věřitelé jednat přímo s vaším správcem.

věřitelé mají 45 dní na přijetí vašeho návrhu – a většina návrhů je přijata. Po přijetí je návrh právně závazný pro všechny vaše věřitele.

ve většině spotřebitelských návrhů neplatíte žádné další úroky z vašich dluhů a v závislosti na vašich zdrojích můžete zaplatit méně, než je celá dlužná částka.

proč věřitelé přijímají většinu spotřebitelských návrhů? Věřitelé by raději přijmout dohodu, ve které dostanou nějaké množství peněz, spíše než riskovat, že podáte žádost o osobní bankrot, v takovém případě obdrží málo nebo nic.

spotřebitelský návrh může být pro vás také lepší než bankrot. Obvykle si můžete nechat svůj dům a další majetek.

okamžitý účinek na vaše kreditní skóre podání návrhu spotřebitele je podobný jako u podání konkurzu-vaše skóre na vašich kreditních kartách se přesune na R7 nebo R9 (obvykle se skóre v obou případech přesune na R9). Mějte však na paměti, že pokud jste se stali insolventními, možná jste již zmeškali platby – takže váš kreditní rating nemusí být nějakou dobu dobrý.
Na konci období návrhu (obvykle pět let), nebo jakmile jste zaplatili celou částku návrhu (ano – máte povoleno ji splatit brzy, pokud se vaše situace zlepší) jsou vaše nezajištěné dluhy vyplaceny. Vaši věřitelé se k vám nemohou legálně nikdy obrátit kvůli platbě na těchto účtech.

Soubor pro osobní bankrot-získejte nový začátek

bankrot v Kanadě je užitečným řešením platební neschopnosti pro situace, které ostatní možnosti nemohou řešit. Pokud nemůžete zaplatit ani významný zlomek toho, co dlužíte, můžete podat návrh na konkurz prostřednictvím licencovaného insolvenčního správce. Bankrot je stresující, ale představuje nový finanční začátek.

výhodou jednoduchého konkurzu oproti návrhu spotřebitele je to, že bankrot může trvat pouhých devět měsíců, oproti typickým pěti letům pro Návrh spotřebitele (i když návrhy spotřebitelů mohou být vyplaceny brzy). Pokud získáte příjem nad určitou částku („přebytkový příjem“), může být váš bankrot delší-obvykle 21 měsíců. Pro více informací, viz naše stránka Jak dlouho budu v konkurzu?

A Co Moje Kreditní Skóre?

někteří jedinci se obávají, že nikdy nebudou moci vlastnit dům, pokud byli v konkurzu nebo podali návrh spotřebitele, ale to zdaleka není pravda. Obnovení ratingu po bankrotu nebo návrhu spotřebitele je však nezbytným krokem, než vám bude úvěr znovu poskytnut za výhodnou sazbu.
poté, co jste propuštěni z konkurzu nebo jste obdrželi osvědčení o dokončení pro svůj návrh spotřebitele, je dobré informovat úvěrové kanceláře (Equifax a TransUnion). Obě úvěrové kanceláře vám umožní poslat jim kopii vaší dokumentace. I když je však nekontaktujete, brzy se dozví o vašem dokončení a aktualizují své soubory.

vaše kreditní skóre hned po návrhu spotřebitele nebo bankrotu bude pravděpodobně poměrně nízké-často ve vysokých 400s.

požádejte co nejdříve o malé množství úvěru, abyste mohli začít na cestě k lepšímu úvěrovému ratingu. To může mít podobu zabezpečené kreditní karty, půjčky od vaší banky nebo dokonce půjčky na auto. Ujistěte se, že na tomto novém kreditu udržujete dokonalý záznam o platbě, a nepoužívejte ho více, než můžete snadno zvládnout. Brzy vaše kreditní skóre začne stoupat!
záznam o vašem bankrotu nebo návrhu spotřebitele bude nakonec vymazán z vaší kreditní zprávy. Podívejte se na naši stránku, kdy se bankrot jasné z mé kreditní zprávy pro více informací.

Co Když Přestanu Platit?

můžete se cítit tak ohromeni, že jednoduše přestanete platit své účty a pokusíte se pokračovat tímto způsobem. V takovém případě zjistíte, že se vyhýbáte zodpovězení telefonu, neotevíráte účty a možná se cítíte provinile. Samozřejmě víte, že vyhýbání se vašim věřitelům to jen zhorší. Možná doufáte v neočekávanou událost, která tvrdohlavě nedorazí.

zde je to, co se stane, pokud přestanete platit:

• jedna platba chyběla: Pokud máte dobrou historii půjček, vaši věřitelé vám mohou jednoduše poslat zdvořilý upomínkový dopis.
• dvě zmeškané platby: dostanete silně formulovaný dopis a možná i telefonní hovor, vyžadující platbu.
• tři zmeškané platby: věřitelé mohou začít získávat inkasní agentury, aby vás tlačily k platbě. Inkasní agentury vám znepříjemní život pomocí různých tlakových taktik k získání peněz.

pokud stále neplatíte, lze použít silnější (ale stále legální) metody a věřitel nebo inkasní agentura může proti vám podniknout právní kroky. To může vést k mzdové garnishments nebo zástavní práva proti majetku.

pokud je vaším věřitelem Canada Revenue Agency (CRA), uvědomte si, že CRA může pokračovat s zástavními právy nebo garnishments, aniž by vás musel nejprve vzít k soudu.

vaše nejlepší sázka na zlepšení věcí je jednat okamžitě. Můžete mít více možností, než si myslíte!

bezplatná konzultace s licencovaným insolvenčním správcem

pokud potřebujete nějaký směr a rady ohledně svých možností, jak se dostat z dluhů v Kanadě, doporučujeme vám kontaktovat licencovaného insolvenčního správce. Licencovaní insolvenční správci nabízejí bezplatné a důvěrné počáteční konzultace a mohou vám pomoci při výběru možnosti, která je pro vás to pravé.

co můžete očekávat, když se setkáte s licencovaným insolvenčním správcem

licencovaní insolvenční správci jsou profesionálové licencovaní federální vládou k řešení insolvenčních situací. Jsou to jediní odborníci, kteří mohou podat váš bankrot nebo Návrh spotřebitele papírování s vládou.

licencovaní insolvenční správci procházejí přísným školením a mnozí jsou také účetní. Mají solidní pochopení příčin i řešení insolvence.

když se setkáte s licencovaným insolvenčním správcem, najdete profesionála, který neodsuzuje vaši situaci-vědí, že jste neměli v úmyslu mít problémy s dluhy! Správce si je také vědom toho, že mnoho společností a institucí, které nabízejí úvěr, tak činí s vědomím, že mnoho jejich zákazníků bude mít potíže s prováděním minimálních plateb. Nejsi sám! Váš Správce to pochopí.

na své první schůzce poskytnete Správci podrobnosti o své situaci a můžete také poskytnout přesná čísla, pokud je máte po ruce. Správce se také zeptá na vaši práci a vaše měsíční výdaje.

s těmito informacemi může správce vysvětlit možnosti přechodu do lepší finanční budoucnosti. Ty mohou zahrnovat některé, které jsme popsali výše: úvěrové poradenství, Návrh spotřebitele, možná osobní bankrot. Správce může vysvětlit výhody a nevýhody každého, a jak se vztahují na vaši jedinečnou situaci.

na konci prvního setkání se můžete oba rozhodnout, zda budete pokračovat s některou z těchto možností. Neexistuje žádná povinnost, ale jedna záruka: dokončíte své bezplatné první setkání s mnohem více informacemi, než jste měli dříve.