Comment sortir de la dette: Faillite et Solutions de rechange à la faillite

Vous ne pouvez pas payer vos factures? Tu n’es pas seule. De nombreux Canadiens atteignent ce point à un moment ou à un autre de leur vie. En 2018 seulement, 125 266 consommateurs canadiens ont déposé des demandes d’insolvabilité (faillites ou propositions).

Des milliers de consommateurs avant que vous ayez expérimenté le scénario suivant: les factures sont en avance sur vous et vous utilisez rapidement des cartes de crédit à taux d’intérêt plus bas pour rembourser votre dette de carte de crédit à taux d’intérêt plus élevé et emprunter d’un compte pour en rembourser un autre. Puis un jour, vous réalisez: J’ai des ennuis et j’ai besoin d’aide pour trouver comment me sortir de la dette!

Vos options pour sortir de la dette au Canada

La bonne nouvelle est qu’il y a plusieurs très bonnes options qui s’offrent à vous. Ces options ont été utilisées par des millions de Canadiens et elles fonctionnent.

Apprenez une meilleure gestion de l’argent

Créez un budget en listant tous vos revenus et dépenses mensuels. Analysez-le pour voir si vous pouvez augmenter vos revenus ou réduire vos dépenses. Vous pourriez être surpris que lorsque vous mettez vos revenus et vos dépenses dans une liste, vous voyez immédiatement des moyens d’économiser sans avoir d’impact majeur sur votre style de vie.

Réalisez qu’une grande partie de ce que vous achetez n’est peut-être pas nécessaire. Ne gaspillez pas votre argent en cédant à l’achat impulsif.

Une fois que vous avez réduit vos dépenses, utilisez l’argent que vous avez libéré pour rembourser vos dettes. Débarrassez-vous de la plupart de vos cartes de crédit dès que vous pouvez les rembourser, afin que la tentation soit supprimée. Gardez quelques cartes de crédit et reconstruisez votre cote de crédit en les utilisant de manière responsable. De cette façon, vous pourrez obtenir le crédit nécessaire plus facilement et à des taux d’intérêt plus bas.

Vous pouvez obtenir de l’aide gratuite pour la budgétisation et d’autres compétences en gestion de l’argent auprès d’un conseiller en crédit professionnel.

Obtenir un prêt bancaire pour la consolidation de dettes

Si vous êtes admissible à un prêt de ce type, vous pouvez l’utiliser pour remplacer vos dettes non garanties par un seul compte de prêt de consolidation de dettes – avec un paiement mensuel, un taux d’intérêt inférieur et éventuellement une période de paiement plus longue.

Si, comme la plupart des gens, une grande partie de votre dette non garantie est constituée de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, l’intérêt inférieur du prêt facilitera grandement votre retour dans le noir.

Élaborez un plan de gestion de la dette avec l’aide d’un conseiller en crédit

Un conseiller en crédit peut vous aider à acquérir des compétences en gestion de l’argent. En outre, il ou elle peut négocier avec vos créanciers pour établir un plan de gestion de la dette pour vous. Un plan type comprend un paiement mensuel unique et des frais d’intérêt inférieurs, et est étalé sur quatre ans maximum.

Paiement ordonné des dettes (si vous habitez en Alberta, en Saskatchewan, à l’Île-du-Prince-Édouard ou en Nouvelle-Écosse)

Si vous êtes admissible à un programme de paiement ordonné des dettes, une entente sera conclue avec vos créanciers afin que vous puissiez effectuer un seul paiement mensuel adapté à ce que vous pouvez vous permettre. Le programme offre une réduction des coûts d’intérêt, une protection contre les actions en justice et une aide importante pour acquérir des compétences financières. Il est disponible uniquement en Alberta, en Saskatchewan, à l’Île-du-Prince-Édouard et en Nouvelle-Écosse.

Proposition de consommateur – négociez un plan de paiement avec vos créanciers

Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à déposer une proposition de consommateur à vos créanciers, dans laquelle vous effectuez des paiements fixes que vous pouvez vous permettre jusqu’à cinq ans. Ces paiements couvrent le montant payé à vos créanciers et les frais de syndic imposés par le gouvernement. La proposition de consommateur est une alternative pratique à la faillite si vous avez plus de dettes que vous ne pouvez gérer mais que vous gagnez un revenu stable.
Dans la plupart des propositions de consommateurs, vous ne payez qu’une partie de ce que vous deviez à l’origine à vos créanciers, mais ils reçoivent plus que ce qu’ils recevraient si vous faisiez faillite.

Le syndic autorisé en insolvabilité vous rencontrera pour déterminer si une proposition de consommateur vous convient. Le fiduciaire est pleinement qualifié pour décrire d’autres solutions de dette. Il n’y aura aucune pression sur vous pour choisir un certain cours, mais vous obtiendrez des informations précieuses.

Si vous choisissez de déposer une proposition de consommateur, le syndic autorisé en insolvabilité travaillera avec vous pour déterminer votre revenu et vos dépenses mensuels, ainsi que la valeur de vos actifs. Toutes ces informations sont importantes dans le dépôt d’une proposition équitable pour vous et vos créanciers, et seront acceptées par vos créanciers. Vous ne perdrez généralement pas vos actifs dans une proposition de consommateur – c’est l’un de ses avantages par rapport au dépôt de bilan.

Dès que la proposition de consommateur est déposée, une « suspension des procédures » légale s’applique à vos dettes – cela signifie que vos créanciers sont empêchés de vous traduire en justice ou de saisir votre salaire. En fait, ils ne peuvent plus vous contacter légalement par téléphone, e-mail ou courrier. À partir du moment où votre proposition de consommateur est déposée auprès du gouvernement, vos créanciers traiteront directement avec votre syndic.

Les créanciers ont 45 jours pour accepter votre proposition – et la plupart des propositions sont acceptées. Une fois acceptée, une proposition est juridiquement contraignante pour tous vos créanciers.

Dans la plupart des propositions de consommateurs, vous ne payez aucun intérêt supplémentaire sur vos dettes, et vous pouvez payer moins que le montant total dû, selon vos ressources.

Pourquoi les créanciers acceptent-ils la plupart des propositions de consommateurs? Les créanciers préféreraient accepter un accord dans lequel ils obtiennent une certaine somme d’argent, plutôt que de risquer que vous déposiez une faillite personnelle, auquel cas ils recevront peu ou rien.

Une proposition de consommateur peut aussi être meilleure que la faillite pour vous. Vous devez généralement garder votre maison et d’autres biens.

L’effet immédiat sur votre pointage de crédit du dépôt d’une proposition de consommateur est similaire à celui du dépôt de bilan – votre score sur vos cartes de crédit passera à un R7 ou un R9 (généralement le score passe à un R9 dans les deux cas). Cependant, gardez à l’esprit que si vous êtes devenu insolvable, vous avez peut–être déjà manqué des paiements – votre cote de crédit n’était peut-être pas bonne depuis un certain temps.
À la fin de la période de proposition (généralement cinq ans), ou une fois que vous avez payé le montant total de la proposition (oui – vous êtes autorisé à le rembourser plus tôt si votre situation s’améliore), vos dettes non garanties sont libérées. Vos créanciers ne peuvent légalement plus jamais vous approcher pour le paiement de ces comptes.

Déposer une demande de faillite personnelle – prendre un nouveau départ

La faillite au Canada est une solution d’insolvabilité utile pour les situations que les autres options ne peuvent pas résoudre. Si vous ne pouvez pas payer ne serait-ce qu’une fraction importante de ce que vous devez, vous pouvez faire faillite par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité. La faillite est stressante, mais représente un nouveau départ financier.

Un avantage d’une simple faillite par rapport à une proposition de consommateur est que la faillite peut durer aussi peu que neuf mois, par rapport à cinq ans typiques pour une proposition de consommateur (bien que les propositions de consommateur puissent être remboursées plus tôt). Si vous gagnez un revenu supérieur à un certain montant (« revenu excédentaire »), votre faillite peut être plus longue – généralement 21 mois. Pour plus d’informations, consultez notre page Combien de temps Serai-je en faillite?

Qu’En Est-Il De Ma Cote De Crédit?

Certaines personnes craignent de ne jamais pouvoir posséder une maison si elles ont fait faillite ou déposé une proposition de consommateur, mais c’est loin d’être la vérité. Cependant, le rétablissement de votre cote de crédit après une faillite ou une proposition de consommateur est une étape essentielle avant que vous ne receviez à nouveau un crédit à un taux favorable.
Une fois que vous êtes libéré de la faillite ou que vous avez reçu votre certificat d’achèvement pour votre proposition de consommateur, il est judicieux d’en informer les agences de crédit (Equifax et TransUnion). Les deux agences de crédit vous permettront de leur envoyer une copie de votre documentation. Cependant, même si vous ne les contactez pas, ils apprendront bientôt votre achèvement et mettront à jour leurs fichiers.

Votre pointage de crédit juste après la proposition du consommateur ou la faillite est susceptible d’être assez faible – souvent dans les années 400 élevées.

Demandez dès que possible un petit crédit pour vous aider à obtenir une meilleure cote de crédit. Cela peut prendre la forme d’une carte de crédit sécurisée, d’un prêt auprès de votre banque ou même d’un prêt auto. Assurez-vous de conserver un enregistrement de paiement parfait sur ce nouveau crédit et n’en utilisez pas plus que ce que vous pouvez facilement gérer. Bientôt, votre pointage de crédit commencera à augmenter!
Le dossier de votre faillite ou de votre proposition de consommateur sera éventuellement effacé de votre rapport de crédit. Voir notre page, Quand une faillite est-elle effacée de Mon Rapport de crédit pour plus d’informations.

Et Si J’Arrête De Payer ?

Vous pouvez vous sentir tellement dépassé que vous arrêtez simplement de payer vos factures et essayez de continuer de cette façon. Dans ce cas, vous vous retrouverez à éviter de répondre au téléphone, à ne pas ouvrir vos factures et éventuellement à vous sentir coupable. Bien sûr, vous savez qu’éviter vos créanciers ne fera qu’empirer les choses. Vous espérez peut-être une aubaine qui n’arrive pas obstinément.

Voici ce qui se passe si vous arrêtez de payer:

• Un paiement manqué: Si vous avez de bons antécédents d’emprunt, vos créanciers peuvent simplement vous envoyer une lettre de rappel polie.
• Deux paiements manqués: Vous recevrez une lettre fortement rédigée, et éventuellement aussi un appel téléphonique, exigeant le paiement.
• Trois paiements manqués: Les créanciers peuvent commencer à faire appel à des agences de recouvrement pour vous demander un paiement. Les agences de recouvrement vous rendront la vie désagréable en utilisant diverses tactiques de pression pour obtenir de l’argent.

Si vous ne payez toujours pas, des méthodes plus solides (mais toujours légales) peuvent être utilisées, et le créancier ou l’agence de recouvrement peut intenter une action en justice contre vous. Cela peut entraîner des saisies-arrêts salariales ou des privilèges sur des biens.

Si votre créancier est l’Agence du revenu du Canada (ARC), veuillez noter que l’ARC peut procéder à des privilèges ou à des saisies-arrêts sans avoir à vous présenter au tribunal au préalable.

Votre meilleur pari pour améliorer les choses est d’agir immédiatement. Vous avez peut-être plus d’options que vous ne le pensez!

Consultation gratuite avec un Syndic autorisé en insolvabilité

Si vous avez besoin de directives et de conseils sur vos options pour vous désendetter au Canada, nous vous encourageons à communiquer avec un syndic autorisé en insolvabilité. Les syndics autorisés en insolvabilité offrent des consultations initiales gratuites et confidentielles et peuvent vous aider à choisir l’option qui vous convient.

À quoi s’attendre lorsque vous rencontrez un syndic autorisé en insolvabilité

Les syndics autorisés en insolvabilité sont des professionnels autorisés par le gouvernement fédéral à traiter des situations d’insolvabilité. Ce sont les seuls professionnels qui peuvent déposer vos documents de faillite ou de proposition de consommateur auprès du gouvernement.

Les syndics autorisés en insolvabilité suivent une formation rigoureuse, et bon nombre d’entre eux sont également comptables. Ils ont une solide compréhension des causes et des solutions de l’insolvabilité.

Lorsque vous rencontrez un syndic autorisé en insolvabilité, vous trouverez un professionnel qui ne porte pas de jugement sur votre situation – il sait que vous n’aviez pas l’intention d’avoir des problèmes d’endettement! Le syndic est également conscient que de nombreuses entreprises et institutions qui offrent du crédit le font en sachant que bon nombre de leurs clients auront de la difficulté à effectuer leurs paiements minimums. Vous n’êtes pas seul ! Votre fiduciaire comprendra.

Lors de votre première réunion, vous donnerez les détails de votre situation au syndic, et vous pourrez également fournir des chiffres exacts si vous les avez sous la main. Le syndic posera également des questions sur votre travail et vos dépenses mensuelles.

Grâce à ces informations, le fiduciaire peut expliquer les options pour un avenir financier meilleur. Ceux-ci peuvent inclure certains que nous avons décrits ci-dessus: conseil en crédit, proposition de consommateur, peut-être faillite personnelle. Le syndic peut expliquer les avantages et les inconvénients de chacun et comment ils s’appliquent à votre situation unique.

À la fin de votre première réunion, vous pouvez décider de poursuivre ou non l’une de ces options. Il n’y a pas d’obligation, mais une seule garantie: vous terminerez votre première rencontre gratuite avec beaucoup plus d’informations qu’auparavant.