Les collèges utilisent l’Application gratuite d’Aide fédérale aux étudiants (FAFSA) pour déterminer l’admissibilité aux subventions et aux prêts d’aide financière. Le gouvernement calcule votre Contribution familiale attendue (CEF) en fonction des informations financières contenues dans la FAFSA remplie de votre enfant. Plus votre CEF est élevé, moins il est probable que votre enfant soit admissible à une aide financière. Il existe plusieurs stratégies que vous pouvez envisager pour réduire votre CEF.
- Quel Est Votre EFC FAFSA?
- Vaut-Il la peine d’essayer de réduire Votre EFC?
- Six stratégies pour réduire votre CEF
- Contribuez à un Roth IRA à votre nom
- Transférez les fonds et minimisez les liquidités
- Profitez d’un 529
- Réduisez le Montant d’argent au Nom de votre Enfant
- Réduire le revenu
- Planifiez vos changements de style de vie
- Une autre approche pour payer les études collégiales
- Augmentez Vos chances d’obtenir une aide financière
- Amanda Holland
Quel Est Votre EFC FAFSA?
Le CEF est le montant minimum d’argent que le gouvernement fédéral s’attend à ce que votre famille contribue aux dépenses collégiales de votre enfant. Le gouvernement calcule votre CEF en fonction de vos revenus et de vos actifs.
Chaque collège détermine ses propres politiques d’aide financière. Généralement, l’admissibilité à l’aide financière est basée sur la différence entre le coût de fréquentation de l’école (COA) et le CEF de l’élève. Donc, si votre CEF est au-dessus ou à proximité de l’ACO, votre enfant peut ne pas être admissible à une aide financière.
Vaut-Il la peine d’essayer de réduire Votre EFC?
La réponse dépend de vos circonstances uniques. Il y a deux points principaux à considérer:
- Quelle est votre CEF susceptible d’être? Utilisez l’estimateur gratuit de l’Aide fédérale aux étudiants pour obtenir une valeur approximative.
- Une aide financière est-elle possible dans les écoles d’intérêt de votre enfant? Faites des recherches dans les collèges pour en savoir plus sur leurs COA et leurs politiques d’aide financière. Vous pouvez savoir quel pourcentage d’élèves d’une école particulière reçoivent une aide basée sur les besoins à l’aide de l’outil College Insights.
S’il semble qu’une aide financière puisse être une possibilité dans l’un des collèges potentiels de votre enfant, il vaut probablement la peine d’essayer de réduire votre CEF.
Voici comment commencer:
Six stratégies pour réduire votre CEF
Pour réduire votre CEF, vous devez minimiser vos revenus et vos actifs. L ‘ »année de base » que le gouvernement utilise pour effectuer les calculs de la CEF est l’année précédente, vous devez donc planifier à l’avance. Pour la FAFSA 2022-2023, vous fournirez des informations fiscales à partir de 2020.
L’année de base est également l’année où vous devrez apporter des ajustements à votre revenu, si possible. Les modifications apportées aux actifs peuvent être apportées jusqu’au jour où vous remplissez la FAFSA.
Contribuez à un Roth IRA à votre nom
Une façon de réduire vos actifs est de contribuer à un Roth IRA (en supposant que vous remplissez les conditions de revenu). L’argent dans les comptes de retraite n’est pas considéré comme un actif à des fins d’aide financière. De plus, comme vous n’obtenez pas de déduction pour avoir contribué à un Roth IRA (comme vous le faites avec une contribution IRA régulière ou 401 (k)), votre contribution Roth n’est pas ajoutée à votre revenu dans le cadre du calcul de l’EFC.
Transférez les fonds et minimisez les liquidités
Il est essentiel d’éviter de réaliser des gains en capital au cours de votre année de base ou de compenser ces gains par des pertes en capital. Vous ne devriez pas prendre de distributions de retraite ou de primes au cours de votre année de base.
Vous pouvez transférer des actifs afin de minimiser leur impact dans le calcul de l’aide financière:
- Cotisez à 529 régimes d’épargne-études appartenant à des grands-parents.
- » Cadeau » en espèces aux grands-parents, cousins ou autres parents.
- Rembourser une dette ou faire un gros achat, comme un projet de rénovation domiciliaire.
Quelques bonnes nouvelles: La FAFSA n’évalue pas la valeur nette des maisons.
Profitez d’un 529
Un plan d’épargne 529 permet aux parents (ou aux grands-parents) d’économiser de l’argent pour l’université. Il y a à la fois des avantages et des inconvénients:
Avantages
- Avantages fiscaux fédéraux: Croissance à impôt différé et distributions libres d’impôt (pour les frais d’études admissibles)
- Avantages fiscaux de l’État: distributions non imposables et crédits d’impôt sur le revenu pour les contributions (dans certains États)
- Aucune limite de cotisation annuelle
Inconvénients
- Pénalités pour les distributions non liées à l’éducation
- Choix de placement limités
- Frais élevés
Si vous avez utilisé un plan 529 pour épargner pour le collège de votre enfant, cet argent peut toujours affecter votre CEF. L’argent dans un 529 est compté comme un actif parental, même s’il s’agit d’un plan de garde au nom de votre enfant. C’est correct parce que les actifs des parents ont moins d’effet sur l’admissibilité à l’aide financière que les actifs des étudiants. Mais vous pouvez faire plus pour maximiser les avantages et réduire les inconvénients:
- Changez le nom de garde sur le compte de votre nom au nom d’un grand-parent, de sorte que les fonds ne seront pas comptés comme des actifs parentaux.
- Remplacez 529 régimes pour les frères et sœurs (moins de 18 ans) par des comptes de garde 529 où le frère et la sœur est le propriétaire du compte et le bénéficiaire. Lorsque 529 titulaires de compte ont moins de 18 ans, les actifs sont toujours comptés comme actifs parentaux à des fins d’aide financière, mais uniquement pour l’étudiant qui est le titulaire du compte. Les actifs des régimes de garde 529 ne seront pas inclus dans le calcul de l’aide financière des frères et sœurs.
- Évitez de prendre des distributions de 529 régimes en dehors de la famille immédiate (par exemple, un régime appartenant aux grands-parents) jusqu’à l’année civile de deuxième année de l’étudiant (l’année de base de la FAFSA de la dernière année de l’étudiant).
- Les règles actualisées de la FAFSA issues de la Loi CARES entreront en vigueur à partir de 2023. À ce moment-là, les étudiants n’auront pas besoin de déclarer le soutien en espèces, de sorte que les distributions des régimes 529 appartenant à des grands-parents n’auront plus d’incidence négative sur l’admissibilité à l’aide financière.
Lorsqu’il est géré correctement, un plan 529 offre de nombreux avantages.
Réduisez le Montant d’argent au Nom de votre Enfant
Vous devez déclarer le revenu et les avoirs de votre enfant sur la FAFSA ainsi que le vôtre. Les biens de votre enfant affectent son admissibilité à l’aide financière de 20% de la valeur. Les actifs d’un parent ne réduisent l’admissibilité que de 5,64 %. Par exemple, chaque tranche de 10 000 $ d’actifs parentaux élimine 564 aid d’aide financière, mais 10 000 of d’actifs étudiants enlève 2 000 $.
Voici quelques façons de déplacer les actifs du nom de votre enfant:
- Si votre enfant a de l’argent sur un compte de la Loi sur le Transfert Uniforme aux Mineurs (UTMA) ou de la Loi sur les Dons universels aux Mineurs (UGMA), transférez-le sur un compte de garde 529 (qui est considéré comme un actif parental).
- Transférez les biens de votre enfant de leur nom au nom de quelqu’un d’autre, comme un grand-parent.
- Demandez à votre enfant de démarrer sa propre Roth IRA et d’y contribuer.
Réduire la valeur des actifs au nom de votre enfant peut être très bénéfique pour réduire la CEF.
Réduire le revenu
Réduire votre revenu dans l’année de base peut avoir un impact important sur les calculs de la CEF. Le revenu brut ajusté peut être évalué jusqu’à 47% et les actifs ne sont évalués qu’à 5,64%, de sorte que la réduction du revenu d’un parent au cours de l’année de base peut être huit fois plus efficace pour réduire la CEF d’une famille que pour minimiser les actifs des parents.
Il existe plusieurs façons de réduire le revenu parental au cours de l’année de base:
- Prenez un congé du travail.
- Si vous êtes un travailleur autonome ou un propriétaire d’entreprise, reportez le revenu et augmentez les déductions.
- Prendre soin d’un être cher en utilisant les protections de la Loi sur les congés médicaux familiaux (LFMF).
Planifiez vos changements de style de vie
Certains changements de style de vie peuvent réduire considérablement votre CEF calculé:
- Envisagez de reporter le remariage. Le revenu de votre autre significatif n’est pas requis sur la FAFSA sauf si vous êtes marié.
- Si vous êtes divorcé de l’autre parent de votre enfant, envisagez de faire vivre votre enfant avec le parent qui gagne le moins.
- Cette stratégie ne fonctionnera que jusqu’à ce que les changements à venir à la FAFSA soient mis en place pour la période scolaire 2024-25. Avec ces changements, la situation de vie d’un enfant n’affectera pas le CEF (ou le nouveau terme, ISC). Le parent gagnant plus élevé inclura ses données financières sur le formulaire FAFSA, quel que soit l’endroit où vit l’étudiant.
- Vérifiez si votre étudiant est admissible au statut d’indépendant. La FAFSA ne prend pas en compte le revenu et les actifs des parents pour les étudiants indépendants.
Comprendre comment les changements de style de vie peuvent affecter la FAFSA peut vous empêcher d’augmenter involontairement votre CEF.
Une autre approche pour payer les études collégiales
Vous pouvez envisager une alternative à la réduction de votre CEF: rembourser votre prêt hypothécaire tôt au lieu d’économiser pour les dépenses universitaires. En éliminant votre prêt hypothécaire, vous pouvez économiser des milliers de dollars en intérêts. De plus, si vous n’avez pas de paiement hypothécaire au moment où votre enfant commence ses études, vous pouvez utiliser cet argent pour couvrir les frais d’études.
Augmentez Vos chances d’obtenir une aide financière
L’université coûte cher et de nombreuses familles dépendent de l’aide financière. S’il y a une chance que votre enfant puisse bénéficier d’une aide financière à l’école qu’il envisage de fréquenter, il vaut généralement la peine d’essayer de réduire votre CEF.
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