seis estratégias-chave para diminuir o seu EFC

faculdades usar o aplicativo gratuito para Federal Student Aid (FAFSA) para determinar a elegibilidade para subsídios de ajuda financeira e empréstimos. O governo calcula sua contribuição familiar esperada (EFC) com base nas informações financeiras da FAFSA concluída do seu filho. Quanto maior for o seu EFC, menos provável é que seu filho se qualifique para ajuda financeira. Existem várias estratégias que você pode considerar para diminuir seu EFC.

O que é o seu FAFSA EFC?

o EFC é a quantia mínima de dinheiro que o governo federal espera que sua família contribua para as despesas da Faculdade de seu filho. O governo calcula seu EFC com base em sua renda e ativos.

cada faculdade determina suas próprias políticas de ajuda financeira. Geralmente, a elegibilidade da ajuda financeira é baseada na diferença entre o custo de atendimento da escola (COA) e o EFC do aluno. Portanto, se o seu EFC estiver acima ou perto do COA, seu filho pode não se qualificar para ajuda financeira.

vale a pena tentar diminuir seu EFC?

a resposta depende de suas circunstâncias únicas. Existem dois pontos principais a considerar:

• Qual é a probabilidade de seu EFC ser? Use o estimador Federal gratuito de Ajuda estudantil para obter um valor aproximado.
• a ajuda financeira é uma possibilidade nas escolas de interesse do seu filho? Pesquise as faculdades para aprender sobre suas políticas de COAs e ajuda financeira. Você pode descobrir qual porcentagem de alunos de uma determinada escola recebe ajuda baseada na necessidade usando a ferramenta College Insights.

se parece que a ajuda financeira pode ser uma possibilidade em qualquer uma das faculdades potenciais do seu filho, então provavelmente vale a pena tentar diminuir o seu EFC.

veja como começar:

seis estratégias para diminuir seu EFC

para diminuir seu EFC, você precisa minimizar sua renda e ativos. O “ano base” que o governo usa para fazer cálculos EFC é o ano anterior, então você precisa planejar com antecedência. Para a FAFSA 2022-2023, você fornecerá informações fiscais a partir de 2020.

o ano base também é o ano em que você precisará fazer ajustes em sua renda, se possível. Alterações nos ativos podem ser feitas até o dia em que você preencher o FAFSA.

contribua para um Roth IRA em seu nome

uma maneira de reduzir seus ativos é contribuir para um Roth IRA (supondo que você atenda aos requisitos de renda). O dinheiro em contas de aposentadoria não é considerado um ativo para fins de ajuda financeira. Além disso, como você não recebe uma dedução por contribuir para um Roth IRA (como você faz com um IRA regular ou contribuição 401(k)), sua contribuição Roth não é adicionada de volta à sua renda como parte do cálculo EFC.

Transferir fundos e minimizar dinheiro

é essencial evitar a realização de ganhos de capital em seu ano base ou compensar esses ganhos com Perdas de capital. Você não deve tomar quaisquer distribuições de aposentadoria ou bônus durante o seu ano base.

você pode transferir ativos para minimizar seu impacto nos cálculos de ajuda financeira:

• contribuir para 529 planos de poupança da Faculdade de propriedade dos avós.
• “presente” dinheiro para avós, primos ou outros parentes.
• saldar dívidas ou fazer uma grande compra, como um projeto de melhoria da casa.

algumas boas notícias: a FAFSA não avalia home equity.

aproveite ao máximo um 529

um plano de poupança 529 permite que os pais (ou avós) economizem dinheiro para a faculdade. Existem prós e contras:

prós

• benefícios fiscais federais: Impostos diferidos o crescimento e livre de impostos distribuições (por educacionais qualificadas de despesas)
• Estado benefícios fiscais: imposto de distribuições livres e rendimentos de créditos de imposto, de contribuições (em alguns estados)
• Sem a contribuição anual limites

Contras

• Penalidades para a não-relacionadas com a educação de distribuições
• Limitadas opções de investimento
• taxas Elevadas

Se você já usou um 529 plano para salvar o seu filho colégio, que o dinheiro pode ainda afetar o seu EFC. O dinheiro em um 529 é contado como um ativo parental, mesmo que seja um plano de custódia em nome do seu filho. Tudo bem porque os ativos dos pais têm menos efeito na elegibilidade da ajuda financeira do que os ativos dos alunos. Mas você pode fazer mais para maximizar os benefícios e reduzir as desvantagens:

• altere o nome de Custódia na conta do seu nome para o nome de um avô, para que os fundos não sejam contados como ativos dos pais.
• alterar 529 planos para irmãos (menores de 18 anos) para custodiar 529 contas em que o irmão é o proprietário e beneficiário da conta. Quando 529 proprietários de contas têm menos de 18 anos, os ativos ainda são contados como ativos parentais para fins de ajuda financeira, mas apenas para o aluno que é o proprietário da conta. Os ativos dos planos de Custódia 529 não serão incluídos nos cálculos de ajuda financeira do irmão.
• evite fazer distribuições de 529 planos fora da família imediata (por exemplo, um plano de propriedade de avós) até o segundo ano civil júnior do aluno (o ano base para a FAFSA do último ano do aluno).
  • as regras FAFSA atualizadas da lei CARES entrarão em vigor a partir de 2023. Naquela época, os alunos não precisarão relatar suporte em dinheiro, portanto, as distribuições dos planos 529 de propriedade do avô não afetarão mais negativamente a elegibilidade da ajuda financeira.

quando gerenciado corretamente, um plano 529 oferece muitos benefícios.

abaixe a quantidade de dinheiro em nome do seu filho

você tem que relatar a renda e os ativos do seu filho na FAFSA, bem como o seu próprio. Os ativos do seu filho afetam sua elegibilidade de ajuda financeira em 20% do valor. Os ativos dos pais apenas reduzem a elegibilidade em 5,64%. Por exemplo, cada US $10.000 de ativos parentais elimina us $564 de ajuda financeira, mas US $10.000 de ativos estudantis remove US $ 2.000.

Aqui estão algumas maneiras de transferir ativos do nome do seu filho:

• se o seu filho tiver dinheiro em uma conta Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) ou Universal Gifts to Minors Act (UGMA), transfira-o para uma conta custodial 529 (que é contada como um ativo parental).
• mova os ativos do seu filho para o nome de outra pessoa, como um avô.
• peça ao seu filho que comece seu próprio Roth IRA e contribua para isso.

reduzir o valor dos ativos em nome do seu filho pode ser muito benéfico para reduzir o EFC.

reduzir a renda

reduzir sua renda no ano base pode causar um grande impacto nos cálculos da EFC. A renda bruta ajustada pode ser avaliada em até 47% e os ativos são avaliados em apenas 5,64%, portanto, a redução da renda dos pais no ano base pode ser oito vezes mais eficaz na redução da EFC de uma família em comparação com a minimização dos ativos dos pais.

existem várias maneiras possíveis de reduzir a renda dos pais durante o ano base:

• tire uma licença do trabalho.
• se você é autônomo ou proprietário de uma empresa, adie a renda e aumente as deduções.
• cuidar de um ente querido usando as proteções da lei de licença médica familiar (FMLA).

planeje suas mudanças de estilo de vida

algumas mudanças de estilo de vida podem reduzir significativamente sua EFC calculada:

• considere adiar o novo casamento. A renda do seu outro significativo não é necessária na FAFSA, a menos que você seja casado.
• se você é divorciado do outro pai do seu filho, considere ter seu filho morando com o pai que ganha menos.
  • esta estratégia só funcionará até que as próximas mudanças na FAFSA sejam implementadas para o período escolar de 2024-25. Com essas mudanças, a situação de vida de uma criança não afetará o EFC (ou o novo termo, SAI). Os pais com ganhos mais altos incluirão suas finanças no formulário FAFSA, independentemente de onde o aluno mora.
• veja se seu aluno se qualifica para status independente. A FAFSA não leva em consideração a renda dos pais e os ativos para estudantes independentes.

compreender como as mudanças no estilo de vida podem afetar o FAFSA pode impedi-lo de aumentar involuntariamente seu EFC.

uma abordagem alternativa para pagar pela Faculdade

você poderia considerar uma alternativa para reduzir seu EFC: pagar sua hipoteca cedo em vez de economizar para despesas da Faculdade. Ao eliminar sua hipoteca, você pode economizar milhares de dólares em juros. Além disso, se você não tiver um pagamento de hipoteca no momento em que seu filho começa a faculdade, você pode usar esse dinheiro para cobrir despesas educacionais.

aumente sua Chance de ajuda financeira

a faculdade é cara e muitas famílias dependem de ajuda financeira. Se houver uma chance de que seu filho possa se qualificar para ajuda financeira na escola que planeja frequentar, geralmente vale a pena tentar diminuir seu EFC.

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Amanda Holanda

Amanda A Holanda é igualmente apaixonada por matemática e gramática. Ela passou vários anos como Analista de sinais para o Departamento de Defesa. Depois que seus dois filhos nasceram, ela fez a transição para uma carreira como escritora freelance. Quando ela não está elaborando conteúdo, ela geralmente está lendo, assando ou jogando videogame.