Pouvez-vous obtenir un prêt commercial avec un mauvais crédit?

Si vous avez une mauvaise cote de crédit ou si vous êtes une entreprise en démarrage avec peu ou pas d’antécédents de crédit, le financement peut être difficile à trouver. Vous pourriez vous retrouver à poser la même question que de nombreuses nouvelles entreprises: puis-je obtenir un prêt commercial avec un mauvais crédit?

Si vous êtes une petite entreprise britannique, la réponse est « peut-être ». Ce petit guide vous aidera à comprendre les prêts aux entreprises à mauvais crédit et comment en obtenir un.

Pourquoi votre entreprise pourrait-elle avoir une mauvaise cote de crédit?

Une cote de crédit, qu’elle soit professionnelle ou personnelle, est fondée sur une combinaison de facteurs. Pris ensemble, ces facteurs donnent à un prêteur une indication de la probabilité qu’il pense que vous êtes en mesure de rembourser vos dettes. Un mauvais pointage de crédit est donc simplement le reflet d’une faible confiance dans votre capacité à rembourser un prêt.

Votre cote de crédit d’entreprise pourrait être faible pour un certain nombre de raisons. Par exemple, vous pouvez avoir des antécédents de retard de paiement de factures ou avoir fait défaut sur des prêts dans le passé. Même une histoire d’avoir demandé un grand nombre de prêts pourrait réduire votre pointage de crédit – ce dont il faut se méfier lorsque vous prenez des décisions sur la façon d’accéder au financement des petites entreprises.

Les prêteurs examineront également la performance financière de votre entreprise – donc, si votre entreprise n’a pas encore démontré qu’elle peut gagner de l’argent sur une longue période, cela pourrait affecter négativement votre pointage de crédit.

Enfin, votre pointage de crédit d’entreprise peut également être affecté par votre pointage de crédit personnel, en particulier si vous n’exploitez pas votre entreprise depuis longtemps.

Les prêts aux entreprises utilisent-ils le crédit personnel comme critère de prêt?

Les prêteurs offrant des prêts aux entreprises utilisent parfois le crédit personnel lors de l’évaluation des demandes de prêt. En effet, le crédit personnel fait partie des critères d’admissibilité de nombreux prêteurs aux prêts aux petites entreprises.

Tout type de prêteur examinera toutes les informations disponibles au moment de décider de votre solvabilité. Ainsi, votre pointage de crédit pour un prêt aux petites entreprises pourrait être basé, en partie, sur vos antécédents de crédit personnels si cela aide un prêteur à se forger une image plus complète.

Cependant, vous aurez différents dossiers de crédit pour votre crédit personnel et professionnel. Ainsi, plus votre entreprise est établie et meilleure est votre cote de crédit, moins il est probable qu’une mauvaise cote de crédit personnelle nuise à vos chances d’obtenir un prêt commercial.

C’est pour cette raison qu’il est important de savoir comment construire votre pointage de crédit d’entreprise.

Comment améliorer vos chances d’obtenir un prêt commercial avec un mauvais crédit

Obtenir des prêts commerciaux pour un mauvais crédit au Royaume-Uni est loin d’être impossible, en particulier avec la croissance de nouveaux prêteurs non traditionnels.

La meilleure chose à faire, bien sûr, est d’améliorer votre pointage de crédit (auquel nous nous tournerons plus tard). Mais si ce n’est pas une option à court terme, il y a plusieurs choses à garder à l’esprit lorsque vous accédez à des prêts aux petites entreprises avec un mauvais crédit.

Tout d’abord, pensez à réduire le montant que vous souhaitez emprunter. Les prêteurs sont plus susceptibles de prêter de plus petites sommes d’argent aux entreprises ayant un mauvais crédit, car cela signifie qu’elles prennent moins de risques. Pour les nouvelles entreprises en particulier, les prêts de démarrage d’entreprise pour mauvais crédit au Royaume-Uni peuvent être plus faciles d’accès si vous réduisez le montant que vous essayez d’emprunter.

Vous pouvez également rédiger un plan d’affaires. Si vous avez un mauvais pointage de crédit parce que votre entreprise n’a pas encore prouvé qu’elle peut gérer son argent – et surtout sa dette – de manière durable, un plan d’affaires bien pensé pourrait contribuer grandement à prouver à un prêteur qu’on peut vous faire confiance pour emprunter de l’argent.

Une autre option pour de nombreuses petites entreprises est de mettre en garantie. Cela signifie que vous utilisez les actifs que vous ou votre entreprise possédez – tels que l’équipement – comme une sorte de garantie pour garantir le prêt. Cette garantie est à risque si vous ne pouvez pas rembourser.

Vous pouvez également trouver un « cosignataire » – essentiellement un garant – qui prendrait en charge les remboursements de prêts si vous ne pouvez pas le faire. Si cette personne a de bons antécédents de crédit, cela améliorera vos chances d’obtenir un prêt.

Comment construire votre pointage de crédit d’entreprise

La meilleure façon d’améliorer votre pointage de crédit d’entreprise est de payer vos factures et autres créanciers à temps. Au fil du temps, cela devrait avoir le meilleur impact sur votre score.

Il est également sage de maintenir votre dette globale à un niveau bas tout en essayant d’accumuler votre pointage de crédit – même si vous devez conserver une certaine dette afin de pouvoir accumuler un historique.

Les nouvelles entreprises devraient s’inscrire auprès d’une agence de référence de crédit pour s’assurer qu’elles ne passent pas sous le radar. Essayez de garder une trace de votre note afin de pouvoir surveiller les progrès. Vous pouvez vérifier régulièrement votre pointage de crédit en ligne et corriger les erreurs qui auraient pu être commises.

Existe-t-il des alternatives aux prêts aux entreprises pour mauvais crédit au Royaume-Uni?

Les prêts commerciaux à mauvais crédit pour les petites entreprises peuvent être coûteux et toutes les entreprises britanniques ne pourront pas y accéder. Mais il existe des alternatives.

Les prêts de démarrage sur mesure, les prêts garantis ou les prêts de garantie sont des moyens pour les entreprises dont les scores de crédit sont médiocres d’accéder au financement. Mais même ceux-ci sont susceptibles d’exiger un certain niveau d’assurance que vous pouvez rembourser vos dettes.

Il peut également être bon de comprendre comment financer une petite entreprise sans aucun crédit. De nombreuses startups peuvent avoir accès à des subventions gouvernementales, selon le secteur dans lequel votre entreprise opère. Il existe également un nombre croissant d’options de financement participatif, dans lesquelles vous pouvez offrir des capitaux propres dans votre entreprise à un grand nombre de prêteurs en échange de financements.

Qu’est-ce que les prêteurs tiennent compte lors de l’examen d’une demande de prêt d’entreprise?

Les prêteurs examineront un large éventail de choses lors de l’examen de tout type de demande de prêt. Le principal parmi ceux-ci sera votre pointage de crédit d’entreprise ou, si votre entreprise n’a pas fonctionné longtemps, votre pointage de crédit personnel.

Ils examineront également la santé financière globale de votre entreprise. Si l’entreprise fonctionne depuis longtemps et a été rentable, elle est susceptible de jouer en votre faveur.

Les prêteurs examineront également votre plan d’affaires si vous en avez un. Plus c’est complet, meilleures sont vos chances d’obtenir une bonne affaire sur votre prêt, quel que soit votre pointage de crédit.

Qu’est-ce qu’un CCJ ?

Une CCJ, également appelée jugement d’un tribunal de comté, est une ordonnance judiciaire utilisée dans les procédures de recouvrement de créances. Si vous êtes endetté et que vous ne montrez aucun signe de remboursement, votre prêteur peut demander une JCC pour ordonner de rembourser l’argent que vous devez.

Une JCC est une lettre formelle envoyée par le tribunal pour vous demander le paiement de l’argent que vous devez. Bien qu’il s’agisse d’une lettre très sérieuse à recevoir, elle ne vient pas sans avertissement. Les CCJ font généralement partie des mesures finales qu’un prêteur prendra et sont envoyées à la suite d’un certain nombre de lettres d’avertissement ignorées – ce n’est qu’alors que le prêteur décidera d’agir devant les tribunaux.

Si vous recevez un CCJ et qu’il n’est pas payé après 30 jours, cela peut avoir des effets néfastes sur votre entreprise et votre poste d’administrateur. Il pourrait rester sur votre dossier de crédit et affecter votre pointage de crédit jusqu’à six ans. Non seulement cela peut rendre l’obtention d’un prêt commercial plus difficile, mais cela peut même affecter votre demande d’accord commercial sur l’énergie. Pour plus d’informations, consultez notre guide: votre cote de crédit d’entreprise affecte-t-elle votre transaction énergétique?

Mais si vous remboursez le montant requis dans le premier mois et que vous vous conformez pleinement aux mesures prises contre vous, le CCJ ne sera pas une marque contre votre pointage de crédit.

Un CCJ peut avoir un effet profond sur votre entreprise car il peut souvent indiquer que votre entreprise est en difficulté financière. Bien que ce ne soit peut-être pas le cas, certains prêteurs peuvent être plus hésitants à vous accorder un prêt si un CCJ est attaché à votre pointage de crédit.

Bien qu’il existe un certain nombre de prêteurs qui accepteront les demandes d’entreprises ayant un CCJ, en avoir un limitera vraiment vos options et le montant que vous pouvez emprunter. Vous paierez également plus d’intérêts sur le montant que vous empruntez, car les prêteurs vous considéreront comme un risque plus important.

Pouvez-vous obtenir un prêt d’entreprise avec un CCJ?

Oui, mais cela peut être difficile car une JCC limitera le nombre de prêteurs que vous pouvez comparer ainsi que le montant d’argent que vous pouvez emprunter. Les prêteurs de mauvais crédit examineront vos antécédents de crédit globaux et l’abordabilité du prêt plutôt que de se concentrer uniquement sur le CCJ.

Si vous avez du mal à obtenir un prêt commercial, vous pouvez augmenter vos chances de réussite de votre demande de plusieurs façons, telles que:

• Rembourser immédiatement vos prêts CCJ
• Respectez les règles pour reconstruire votre historique de crédit. Pour plus d’informations, consultez Business Debtline.
• S’assurer que les informations de pointage de crédit sont exactes

Une bonne cote de crédit est importante pour toute entreprise qui cherche à emprunter de l’argent, à demander des financements ou à obtenir tout type de crédit. Si vous suivez les étapes énumérées ci-dessus, vous devriez être en mesure de construire ou de reconstruire votre pointage de crédit, ce qui devrait aider vos chances d’acceptation. Mais cela ne garantit pas que votre demande de prêt sera acceptée.

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