jeśli jesteś kupującym gotówkę, to świetna wiadomość, możesz pominąć ten krok. Jeśli szukasz zagranicznego kredytu hipotecznego, przeczytaj ten przewodnik wszystko o uzyskaniu kredytu hipotecznego w Hiszpanii.
zorganizowanie kredytu hipotecznego za granicą może być zniechęcającą perspektywą, A Hiszpania z pewnością nie jest wyjątkiem. Dla niewtajemniczonych trudno jest wiedzieć, od czego zacząć i czy informacje, które widzisz lub otrzymujesz, są poprawne.
komplikuje to fakt, że banki udzielające kredytów w Hiszpanii nie zawsze oferują klientom takie same warunki, nawet jeśli mają podobny profil. Rynek kredytów hipotecznych w Hiszpanii jest dość tradycyjny w tym sensie, że posiadanie odpowiednich kontaktów jest kluczowe, jeśli chcesz uzyskać najlepsze oferty.
produkty hipoteczne
kredyty hipoteczne nierezydentów (60-70%)-dla nierezydentów, którzy płacą podatki poza Hiszpanią, Maksymalna kwota kredytu hipotecznego wynosi 70% ceny zakupu (lub wyceny, jeśli jest niższa), ale niektóre banki mają maksymalną kwotę 60%. Dla rezydentów podatkowych, którzy płacą podatki hiszpańskie, maksymalna hipoteka wynosi 80%.
co do zasady większość banków udziela pożyczek na podstawie następujących kryteriów:
1) powyżej 100 000 euro kredytu minimum LTV 70%
2) poniżej 100 000 euro kredytu minimum LTV 60%, Minimum kredytu €35 000
kredyty hipoteczne dla emerytów – jeśli masz ukończone 60 lat i otrzymujesz emeryturę, możesz nadal mieć hipoteka we własnym imieniu. Możliwe jest również wyznaczenie poręczyciela, takiego jak członek rodziny, w celu zabezpieczenia kredytu, który może mieć potencjalne korzyści z podatku od spadków, jeśli jest również współwłaścicielem nieruchomości.
Kredyty Hipoteczne na budowę-dla tych, którzy chcą zbudować własny dom, banki oferują kredyty hipoteczne na budowę. Są to skomplikowane do wyjaśnienia i zdecydowanie powinieneś porozmawiać z brokerem, ale ogólnie rzecz biorąc, możesz potencjalnie pożyczyć 60-70% łącznych kosztów gruntów i budowy.
komercyjne-jeśli kupujesz nieruchomość do celów komercyjnych, takich jak restauracja lub sklep, na przykład, maksymalny kredyt hipoteczny wynosi 50% ceny (lub wycena, jeśli jest niższa). Jeśli zamierzasz prowadzić działalność gospodarczą, kredytodawcy poproszą o biznesplany i, w stosownych przypadkach, rachunki za każdą poprzednią działalność gospodarczą działającą w lokalu, a także o wcześniejsze doświadczenie w prowadzeniu podobnej działalności.
warunki kredytu hipotecznego
stopy procentowe – większość kredytodawców stosuje Roczną Stopę Euribor jako stopę bazową, a następnie dodaje do niej własną marżę, na przykład „Euribor plus 2%”. Ogólnie rzecz biorąc, wymagają one, że umowy różnych produktów z nimi i dają zniżki do stawki za podjęcie każdego produktu. Obowiązkowe produkty to zwykle konto bankowe w banku oferującym ubezpieczenie kredytu hipotecznego i domu u wybranego ubezpieczyciela tego banku. W wielu przypadkach obowiązkowe jest również ubezpieczenie na życie u wybranego przez bank ubezpieczyciela.
korzystając z jednego z naszych polecanych brokerów, mogą zapewnić znacznie niższą stawkę niż w przypadku bezpośredniego kontaktu z bankiem. W przypadku, gdy bank może zaoferować stawki tak wysokie, jak Euribor + 3,5% , jeśli pójdziesz bezpośrednio, nasi brokerzy mogą osiągnąć Euribor + 1,5-2,5%.
chociaż w Hiszpanii zdecydowana większość kredytów hipotecznych ma oprocentowanie zmienne, stałe stawki stają się coraz bardziej popularne, zwłaszcza teraz, gdy Euribor jest najniższy w historii. Typowa stała stopa procentowa dla 20-letniego okresu może wynosić 2,99%, w zależności od banku.
odsetki-tylko – to jest oferowane tylko dla kredytów hipotecznych budowlanych w Hiszpanii, a jeśli oferowane, to tylko na 1 lub 2 lata na początku okresu.
okres kredytowania hipotecznego-większość kredytów hipotecznych może być ułożona na okres 25 lat (dla nierezydentów) i 30 lat (dla rezydentów), Zwykle do maksymalnego wieku 75 lat. W przypadku nierezydentów niektóre banki mają maksymalnie 20-letni okres.
kryteria kwalifikacyjne
wszyscy kredytodawcy używają tak zwanej kalkulacji zadłużenia do dochodu jako podstawy do podjęcia decyzji, czy wnioskodawcy będą kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Zasadniczo oznacza to, że miesięczne zobowiązania dłużne, w tym nowa hipoteka, nie mogą przekraczać określonego procentu miesięcznego dochodu netto.
typowy odsetek wynosi między 30-35%, więc oto bardzo podstawowy przykład, jak działa obliczenie dla zatrudnionego wnioskodawcy, którego jedynym długiem jest spłata kredytu hipotecznego na ich głównym miejscu zamieszkania:
wnioskodawca zarabia £3,000 po opodatkowaniu miesięcznie
30%£3,000 = £900
less UK mortgage of £500 = £400
więc mają równowartość 400 funtów miesięcznie, na który mogą „stać” na nowy kredyt hipoteczny w Hiszpanii.
istnieje wiele innych zmiennych, które należy wziąć pod uwagę, ale daje to bardzo podstawowe pojęcie o tym, jak banki oceniają wnioskodawców hipoteki. Ponownie Zdecydowanie zalecamy współpracę z jednym z naszych brokerów, ponieważ mają oni dogłębną wiedzę na temat działania każdego banku.
proces składania wniosku
- wstępny, bez zobowiązań, ocena-porozmawiaj z brokerem lub wypełnij formularz online, a oni doradzą, czy zatwierdzenie hipoteki jest prawdopodobne i jakie warunki mogą być możliwe.
- wycena kredytu hipotecznego-po wstępnej ocenie twój broker będzie starał się wysłać pełną wycenę kredytu hipotecznego w ciągu 24-48 godzin.
- Zarejestruj się – jeśli chcesz kontynuować, twój broker poprosi Cię o podpisanie warunków i zorganizowanie opłaty w wysokości 695€, która obejmuje gwarancję zwrotu pieniędzy, więc jeśli hipoteka zostanie odrzucona, opłata zostanie zwrócona (zgodnie z warunkami).
- wyślij formularz zgłoszeniowy-twój broker pomoże Ci wypełnić odpowiedni formularz zgłoszeniowy i prześle go w Twoim imieniu wraz z odpowiednimi dokumentami uzupełniającymi, o które poprosi, gdy wyrazisz zgodę na kontynuowanie aplikacji.
- decyzja kredytodawcy – jeśli kredyt hipoteczny zostanie zatwierdzony, broker potwierdzi warunki i zapyta, czy chcesz kontynuować.
- Załóż konto bankowe i poinstruuj wycenę-zostanie założone konto bankowe i zostaniesz poproszony o wpłacenie wystarczającej ilości środków na pokrycie opłaty za wycenę.
- raport z wyceny-jeśli wycena nie jest niższa od uzgodnionej ceny zakupu i nieruchomość nie ma problemów prawnych, można dokonać ustaleń dotyczących wykończenia.
- ustalenia dotyczące zakończenia-broker będzie współpracował z bankiem i Twoim prawnikiem i potwierdzi środki niezbędne do zakończenia, które należy jak najszybciej przelać na twoje konto u pożyczkodawcy. Gdy środki znajdą się na koncie, pożyczkodawca przygotuje wszystko, a Ty możesz zdecydować o terminie zakończenia u notariusza.
- dzień zakończenia-pożyczkodawca sporządzi wszystkie niezbędne czeki i zorganizuje wypłatę podatków od nieruchomości i hipoteki z tych funduszy. Po podpisaniu aktów własności i hipoteki stajesz się właścicielem nieruchomości.
Timescales
proces Od początku do końca trwa zwykle 6-8 tygodni, ale czasami mogą wystąpić opóźnienia, które są poza kontrolą brokera lub pożyczkodawcy. Twój broker może doradzić rozsądne terminy płatności depozytów i terminy zakończenia, a także poradzić sobie z wszelkimi opóźnieniami, jeśli się pojawią.
