Si vous êtes un acheteur comptant, c’est une excellente nouvelle, vous pouvez sauter cette étape. Si vous recherchez une hypothèque à l’étranger, lisez ce guide sur l’obtention d’une hypothèque en Espagne.
Organiser une hypothèque à l’étranger peut être une perspective décourageante et l’Espagne ne fait certainement pas exception. Pour les non-initiés, il est difficile de savoir par où commencer et si les informations que vous voyez ou recevez sont correctes.
Ceci est compliqué par le fait que les banques qui prêtent en Espagne n’offrent pas toujours les mêmes conditions aux clients, même s’ils ont des profils similaires. Le marché hypothécaire en Espagne est assez traditionnel dans le sens où avoir les bons contacts est crucial si vous voulez obtenir les meilleures offres.
Produits hypothécaires
Hypothèques non résidentes (60-70%) – pour les non-résidents qui paient leurs impôts en dehors de l’Espagne, le montant maximum de l’hypothèque est de 70% du prix d’achat (ou de l’évaluation si elle est inférieure), mais certaines banques ont un montant maximum de 60%. Pour les résidents fiscaux qui paient des impôts espagnols, l’hypothèque maximale est de 80%.
En règle générale, la plupart des banques prêteront selon les critères suivants:
1) Prêt de plus de 100 000 € LTV minimum 70%
2) Prêt de moins de 100 000 € LTV minimum 60%, prêt minimum 35 000 €
Hypothèques pour retraités – Si vous avez plus de 60 ans et que vous percevez une pension, vous pouvez toujours avoir l’hypothèque en ton propre nom. Il est également possible de désigner un garant tel qu’un membre de la famille pour garantir l’emprunt, ce qui peut avoir des avantages potentiels en matière de droits de succession s’ils sont également copropriétaires du bien.
Prêts hypothécaires pour la construction – pour ceux qui souhaitent construire leur propre maison, les banques offrent des prêts hypothécaires pour la construction. Ceux-ci sont compliqués à expliquer et vous devriez certainement parler à un courtier, mais de manière générale, vous pouvez potentiellement emprunter 60 à 70% des coûts de terrain et de construction combinés.
Commercial – Si vous achetez une propriété à usage commercial, comme un restaurant ou un magasin, par exemple, l’hypothèque maximale est de 50% du prix (ou de l’évaluation si elle est inférieure). Si vous avez l’intention de gérer une entreprise, les prêteurs vous demanderont des plans d’affaires et, le cas échéant, des comptes pour toute entreprise antérieure opérant dans les locaux, ainsi que l’expérience que vous avez acquise dans la gestion d’une entreprise similaire.
Conditions hypothécaires
Taux d’intérêt – La plupart des prêteurs utilisent l’Euribor annuel comme taux de base et y ajoutent ensuite leur propre marge, par exemple « Euribor plus 2% ». D’une manière générale, ils exigent que vous contractiez différents produits avec eux et qu’ils accordent des réductions sur le taux de prise de chaque produit. Les produits obligatoires sont généralement un compte bancaire auprès de la banque offrant l’assurance hypothécaire et habitation auprès de l’assureur choisi par cette banque. Dans de nombreux cas, l’assurance-vie auprès de l’assureur choisi par la banque est également obligatoire.
En utilisant l’un de nos courtiers recommandés, ils peuvent obtenir un taux beaucoup plus bas que si vous vous adressez directement à une banque. Lorsqu’une banque peut proposer des taux aussi élevés que l’Euribor + 3,5% si vous allez directement, nos courtiers peuvent atteindre l’Euribor + 1,5-2,5%.
Bien que la grande majorité des prêts hypothécaires soient à taux variable en Espagne, les taux fixes sont de plus en plus populaires, surtout maintenant que l’Euribor est à son niveau le plus bas jamais atteint. Un taux fixe typique pour une durée de 20 ans pourrait être de 2,99%, selon la banque.
Intérêt seulement – ceci n’est offert que pour les hypothèques de construction en Espagne et, lorsqu’elles sont offertes, c’est seulement pour 1 ou 2 ans au début de la durée.
Durée de l’hypothèque – la plupart des prêts hypothécaires peuvent être conclus avec des conditions de 25 ans (pour les non-résidents) et de 30 ans (pour les résidents), généralement jusqu’à un âge maximum de 75 ans. Pour les non-résidents, certaines banques ont une durée maximale de 20 ans.
Les critères d’admissibilité
Les prêteurs utilisent tous ce qu’on appelle un calcul de la dette par rapport au revenu comme base pour décider si les demandeurs seront admissibles à une hypothèque. En termes de base, cela signifie que vos engagements de dette mensuels, y compris le nouveau prêt hypothécaire, ne doivent pas dépasser un pourcentage donné de votre revenu mensuel net.
Le pourcentage typique se situe entre 30 et 35%, voici donc un exemple très basique du fonctionnement du calcul pour un demandeur salarié dont la seule dette est l’hypothèque de remboursement de sa résidence principale:
Le demandeur gagne £ 3,000 après impôt par mois
30% de son revenu mensuel. £3,000 = £900
moins l’hypothèque britannique de £500 = £400
Ainsi, ils ont l’équivalent de 400 £ par mois qu’ils peuvent « se permettre » pour la nouvelle hypothèque en Espagne.
Il y a beaucoup d’autres variables à prendre en compte, mais cela donne une idée très basique de la façon dont les banques évaluent les candidats à l’hypothèque. Encore une fois, nous vous conseillons vivement de travailler avec l’un de nos courtiers, car ils ont une compréhension approfondie du fonctionnement de chaque banque.
Processus de demande
- Initiale, sans obligation, évaluation – parlez à un courtier ou remplissez un formulaire en ligne et ils vous indiqueront si une approbation hypothécaire est probable et quelles conditions pourraient être possibles.
- Devis hypothécaire – après l’évaluation initiale, votre courtier visera à envoyer un devis hypothécaire complet dans les 24 à 48 heures.
- Inscription – si vous souhaitez continuer, votre courtier vous demandera de signer les conditions générales et d’organiser le paiement d’une taxe de 695 €, assortie d’une garantie de remboursement, donc si l’hypothèque est refusée, les frais sont remboursés (sous réserve des conditions générales).
- Soumettre le formulaire de demande – votre courtier vous aidera à remplir le formulaire de demande pertinent et il le soumettra en votre nom avec les pièces justificatives appropriées, qu’il demandera une fois que vous aurez accepté de procéder à la demande.
- Décision du prêteur – si l’hypothèque est approuvée, le courtier confirmera les conditions et vous demandera si vous souhaitez procéder.
- Créer un compte bancaire et demander l’évaluation – un compte bancaire sera créé et il vous sera demandé de déposer suffisamment de fonds pour couvrir les frais d’évaluation.
- Rapport d’évaluation – si l’évaluation n’est pas inférieure au prix d’achat convenu et que la propriété n’a aucun problème juridique, les arrangements d’achèvement peuvent être pris.
- Arrangements d’achèvement – le courtier travaillera avec la banque et votre avocat et ils confirmeront les fonds nécessaires à l’achèvement, qui doivent être transférés dès que possible sur votre compte auprès du prêteur. Une fois que les fonds sont sur le compte, le prêteur préparera tout et vous pourrez décider d’une date d’achèvement chez le notaire.
- Jour d’achèvement – le prêteur établira tous les chèques nécessaires et organisera le paiement des taxes foncières et hypothécaires à partir de ces fonds. Une fois la propriété et les actes hypothécaires signés, vous devenez propriétaire de la propriété.
Délais
Le processus du début à la fin prend généralement de 6 à 8 semaines, mais il peut parfois y avoir des retards qui échappent au contrôle du courtier ou du prêteur. Votre courtier peut vous conseiller sur des délais raisonnables pour le paiement des dépôts et le calendrier d’achèvement, ainsi que faire face aux retards éventuels s’ils surviennent.
