jos olet käteisostaja niin se on hieno uutinen, voit jättää tämän vaiheen väliin. Jos etsit ulkomailla kiinnitys sitten lue tämä opas kaikki saada kiinnitys Espanjassa.
minkä tahansa asuntolainan järjestäminen ulkomailla voi olla pelottava tulevaisuudennäkymä, eikä Espanja todellakaan ole poikkeus. Asiaan perehtymättömän on vaikea tietää, mistä aloittaa ja pitääkö näkemänsä tai saamansa tieto paikkansa.
tätä vaikeuttaa se, että Espanjassa luotonantajina toimivat pankit eivät aina tarjoa asiakkaille samoja ehtoja, vaikka niiden profiilit olisivatkin samanlaiset. Asuntolainamarkkinat Espanjassa ovat varsin perinteiset siinä mielessä, että oikeiden kontaktien saaminen on ratkaisevan tärkeää, jos haluat saada parhaat tarjoukset.
Asuntolainatuotteet
ulkomaiset asuntolainat (60-70%)-ulkomailla asuville, jotka maksavat veronsa Espanjan ulkopuolelle, asuntolainan enimmäismäärä on 70% kauppahinnasta (tai arvostus, jos se on alhaisempi), mutta joissakin pankeissa enimmäismäärä on 60%. Espanjan veroja maksaville verovelvollisille asuntolainan enimmäismäärä on 80 prosenttia.
pääsääntöisesti useimmat pankit myöntävät lainaa seuraavin perustein:
1) Yli 100 000 euron lainan vähintään LTV 70%
2) alle 100 000 euron lainan vähintään LTV 60%, vähimmäislainan 35 000 €
eläkeläisten kiinnitykset – jos olet yli 60-vuotias ja saat eläkettä, voit silti saada kiinnityksen omissa nimissäsi. Lainanoton turvaamiseksi on myös mahdollista nimetä takaaja, kuten perheenjäsen, jolla voi olla mahdollisia perintöveroetuja, jos hän on myös kiinteistön osaomistaja.
Rakennuskiinnitykset – niille, jotka haluavat rakentaa oman asunnon, pankit tarjoavat rakennuskiinnityksiä. Nämä ovat monimutkaisia selittää ja sinun pitäisi ehdottomasti puhua välittäjä, mutta yleisesti ottaen voit mahdollisesti lainata 60-70% maa-ja rakennuskustannukset yhteensä.
kaupallinen – Jos ostat kiinteistön kaupalliseen käyttöön, kuten esimerkiksi ravintolaan tai kauppaan, asuntolainan enimmäismäärä on 50% hinnasta (tai arvostus, jos se on alhaisempi). Jos aiot harjoittaa liiketoimintaa, lainanantajat pyytävät liiketoimintasuunnitelmia ja tarvittaessa kirjanpitoa kaikista aiemmista tiloissa toimineista liiketoimista sekä aiemmista kokemuksista vastaavan liiketoiminnan pyörittämisestä.
Asuntolainaehdot
korot – useimmat lainanantajat käyttävät peruskorkona vuosittaista euriboria ja lisäävät siihen sitten Oman marginaalinsa, esimerkiksi ”Euribor plus 2%”. Yleisesti ottaen ne edellyttävät, että teet sopimuksen eri tuotteiden kanssa ja ne antavat alennuksia korko ottaen kunkin tuotteen. Pakolliset tuotteet ovat yleensä pankkitili asuntolainaa tarjoavassa pankissa ja kotivakuutus kyseisen pankin valitsemassa vakuutuksenantajassa. Monissa tapauksissa myös henkivakuutus pankin valitsemalla vakuutuksenantajalla on pakollinen.
käyttämällä yhtä suositelluista välittäjistämme he voivat varmistaa paljon alhaisemman hinnan kuin jos menet suoraan pankkiin. Siinä missä pankki voi tarjota niinkin korkeita korkoja kuin Euribor + 3,5% jos menet suoraan, meklarimme voivat saavuttaa euriborin + 1,5-2,5%.
vaikka valtaosa asuntolainoista on Espanjassa vaihtuvakorkoisia, kiinteiden korkojen suosio kasvaa etenkin nyt, kun Euribor on kaikkien aikojen alimmalla tasollaan. Tyypillinen kiinteä korko 20 vuoden ajanjaksolle voisi olla pankista riippuen 2,99 prosenttia.
vain korkoa-tätä tarjotaan vain rakennuskiinnityksille Espanjassa, ja jos niitä tarjotaan, se on voimassa vain 1 tai 2 vuotta kauden alussa.
asuntolainan kesto-useimmat asuntolainat voidaan järjestää 25 vuoden (ulkomailla asuville) ja 30 vuoden (maassa asuville) ehdoilla, yleensä enintään 75 vuoden ikään asti. Ulkomailla asuvien osalta joidenkin pankkien toimikausi on enintään 20 vuotta.
kelpoisuusehdot
lainanantajat käyttävät kaikki niin sanottua velkasitoumuslaskelmaa, jonka perusteella päätetään, ovatko hakijat oikeutettuja asuntolainaan. Periaatteessa tämä tarkoittaa sitä, että kuukausittaiset velkasitoumukset, mukaan lukien uusi asuntolaina, eivät saa ylittää tiettyä prosenttiosuutta nettokuukausiansioista.
tyypillinen prosentti on 30-35%, joten tässä on hyvin perusesimerkki siitä, miten laskelma toimii työssäkäyvällä hakijalla, jonka ainoa velka on pääasuntonsa lyhennyskiinnitys:
hakija ansaitsee 3 000 puntaa verojen jälkeen kuukaudessa
30%£3,000 = £900
vähemmän Yhdistyneen kuningaskunnan kiinnitys £500 = £400
niin, heillä on vastaava £400 kuukaudessa he voivat ”varaa” uuden asuntolainan Espanjassa.
huomioon otettavia muuttujia on monia muitakin, mutta tämä antaa hyvin perusajatuksen siitä, miten pankit arvioivat asuntolainan hakijoita. Suosittelemme jälleen työskentelyä yhden välittäjämme kanssa, koska heillä on perusteellinen käsitys siitä, miten kukin pankki toimii.
Hakuprosessi
- alustava, ei velvollisuutta, arviointi – ota yhteyttä välittäjään tai täytä verkkolomake, niin he neuvovat, onko asuntolainan hyväksyminen todennäköistä ja mitkä ehdot voisivat olla mahdollisia.
- asuntolainan lainaus-ensiarvion jälkeen välittäjä pyrkii lähettämään täyden asuntolainan 24-48 tunnin kuluessa.
- Rekisteröidy-jos haluat edetä, välittäjäsi pyytää sinua allekirjoittamaan ehdot ja järjestämään 695 euron palkkion, joka sisältää rahat takaisin-takuun, joten jos kiinnitys hylätään, maksu palautetaan (ehtojen mukaisesti).
- lähetä hakulomake-välittäjäsi auttaa sinua täyttämään hakulomakkeen ja toimittaa sen puolestasi asianmukaisten liiteasiakirjojen kanssa, joita hän pyytää, kun olet suostunut jatkamaan hakemusta.
- lainanantajan päätös – jos asuntolaina hyväksytään, välittäjä vahvistaa ehdot ja kysyy, haluatko jatkaa.
- Set up bank account and instruct valuation – pankkitili perustetaan ja sinua pyydetään tallettamaan riittävästi varoja arvonmääritysmaksun kattamiseksi.
- Arvonmääritysraportti – jos arvonmääritys ei ole sovittua kauppahintaa alhaisempi eikä kiinteistöllä ole juridisia ongelmia, voidaan tehdä valmistumisjärjestelyjä.
- Loppuunsaattamisjärjestelyt-välittäjä työskentelee pankin ja asianajajasi kanssa, ja he vahvistavat loppuun saattamiseen tarvittavat varat, jotka on siirrettävä mahdollisimman pian tilillesi lainanantajassa. Kun varat ovat tilillä, lainanantaja valmistelee kaiken ja voit päättää valmistumispäivästä notaarilla.
- valmistumispäivä – lainanantaja laatii kaikki tarvittavat sekit ja järjestää kiinteistö-ja asuntolainaverojen maksun näistä rahastoista. Kun kiinteistö-ja kiinnitysasiakirjat on allekirjoitettu, sinusta tulee kiinteistön omistaja.
aikataulut
prosessi alusta loppuun kestää yleensä 6-8 viikkoa, mutta joskus voi esiintyä viiveitä, jotka eivät ole välittäjän tai lainanantajan hallinnassa. Välittäjäsi voi neuvoa järkeviä aikatauluja talletusten maksamiseen ja valmistumisen ajoitukseen sekä käsitellä mahdollisia viivästyksiä, jos niitä ilmenee.
