Si es un comprador en efectivo, es una gran noticia, puede omitir este paso. Si está buscando una hipoteca en el extranjero, lea esta guía sobre cómo obtener una hipoteca en España.
Organizar cualquier hipoteca en el extranjero puede ser una perspectiva desalentadora y España ciertamente no es una excepción. Para los no iniciados, es difícil saber por dónde empezar y si la información que ve o recibe es correcta.
Esto se complica por el hecho de que los bancos que prestan en España no siempre ofrecen las mismas condiciones a los clientes, aunque tengan perfiles similares. El mercado hipotecario en España es bastante tradicional en el sentido de que tener los contactos adecuados es crucial si desea obtener las mejores ofertas.
Productos hipotecarios
Hipotecas no residentes (60-70%): para los no residentes que pagan sus impuestos fuera de España, el importe máximo de la hipoteca es del 70% del precio de compra (o valoración si es inferior), pero algunos bancos tienen un importe máximo del 60%. Para los residentes fiscales que pagan impuestos españoles, la hipoteca máxima es del 80%.
Como regla general, la mayoría de los bancos prestarán según los siguientes criterios:
1) Más de 100.000 €de préstamo mínimo LTV 70%
2) Menos de 100.000 €de préstamo mínimo LTV 60%, préstamo mínimo 35.000 €
Hipotecas para jubilados: Si tiene más de 60 años y recibe una pensión, todavía puede tener la hipoteca en tu propio nombre. También es posible nombrar a un garante, como un miembro de la familia, para asegurar el préstamo, que puede tener beneficios potenciales del impuesto sobre sucesiones si también son copropietarios de la propiedad.
Hipotecas para la construcción: para aquellos que desean construir sus propias casas, los bancos ofrecen hipotecas para la construcción. Estos son complicados de explicar y definitivamente debe hablar con un corredor, pero en términos generales, puede pedir prestado el 60-70% de los costos de tierra y construcción combinados.
Comercial: Si está comprando una propiedad para uso comercial, como un restaurante o una tienda, por ejemplo, la hipoteca máxima es el 50% del precio (o la valoración si es menor). Si tiene la intención de administrar un negocio, los prestamistas le pedirán planes de negocios y, cuando corresponda, cuentas de cualquier negocio anterior que opere en las instalaciones, así como la experiencia previa que haya tenido al administrar un negocio similar.
Condiciones hipotecarias
Tasas de interés-La mayoría de los prestamistas utilizan el Euribor anual como tasa base y luego agregan su propio margen a esto, por ejemplo, » Euribor más 2%». En términos generales, requieren que contrates diferentes productos con ellos y dan descuentos a la tarifa por tomar cada producto. Los productos obligatorios suelen ser una cuenta bancaria con el banco que ofrece el seguro hipotecario y de vivienda con la aseguradora elegida por ese banco. En muchos casos, el seguro de vida con la aseguradora elegida por el banco también es obligatorio.
Al utilizar uno de nuestros corredores recomendados, pueden obtener una tasa mucho más baja que si va directamente a un banco. Donde un banco puede ofrecer tasas tan altas como Euribor + 3,5% si va directo, nuestros corredores pueden alcanzar Euribor + 1,5 – 2,5%.
Aunque la gran mayoría de las hipotecas son de tipo variable en España, los tipos fijos se están volviendo más populares, especialmente ahora que el euríbor está en su nivel más bajo de la historia. Una tasa fija típica para un plazo de 20 años podría ser del 2,99%, dependiendo del banco.
Solo interés: solo se ofrece para hipotecas de construcción en España y, cuando se ofrece, es solo por 1 o 2 años al inicio del plazo.
Plazo de la hipoteca-la mayoría de las hipotecas se pueden organizar con plazos de 25 años (para no residentes) y 30 años (para residentes), generalmente hasta una edad máxima de 75 años. Para los no residentes, algunos bancos tienen un plazo máximo de 20 años.
Los Criterios de Calificación
Todos los prestamistas utilizan lo que se conoce como cálculo de deuda a ingresos como base para decidir si los solicitantes calificarán para una hipoteca. En términos básicos, esto significa que sus compromisos de deuda mensuales, incluida la nueva hipoteca, no deben exceder un porcentaje determinado de sus ingresos mensuales netos.
El porcentaje típico está entre el 30-35%, por lo que aquí hay un ejemplo muy básico de cómo funciona el cálculo para un solicitante empleado cuya única deuda es la hipoteca de reembolso de su residencia principal:
El solicitante gana £3,000 después de impuestos por mes
£3,000 = £900
menos hipoteca del Reino Unido de £500 = £400
Por lo tanto, tienen el equivalente a £400 por mes que pueden «pagar» para la nueva hipoteca en España.
Hay muchas otras variables a tener en cuenta, pero esto da una idea muy básica de cómo los bancos evalúan a los solicitantes de la hipoteca. Una vez más, recomendamos encarecidamente trabajar con uno de nuestros corredores, ya que tienen una comprensión profunda de cómo funciona cada banco.
Proceso de solicitud
- Evaluación inicial, sin obligación: hable con un corredor o complete un formulario en línea y le asesorarán sobre si es probable que se apruebe una hipoteca y qué condiciones podrían ser posibles.Cotización de hipoteca
- : después de la evaluación inicial, su corredor intentará enviar una cotización de hipoteca completa dentro de las 24-48 horas.
- Registrarse: si desea continuar, su corredor le pedirá que firme los términos y condiciones y organice el pago de una tarifa de 695€, que viene con una garantía de devolución de dinero, por lo que si se rechaza la hipoteca, la tarifa si se reembolsa (sujeto a los términos y condiciones).
- Envíe el formulario de solicitud: su corredor lo ayudará a completar el formulario de solicitud correspondiente y lo enviará en su nombre con los documentos de respaldo adecuados, que solicitarán una vez que haya acordado continuar con la solicitud.
- Decisión del prestamista: si se aprueba la hipoteca, el corredor confirmará las condiciones y le preguntará si desea continuar.
- Configure una cuenta bancaria e indique la valoración: se creará una cuenta bancaria y se le pedirá que deposite fondos suficientes para cubrir la tarifa de valoración.
- Informe de valoración: si la valoración no es inferior al precio de compra acordado y la propiedad no tiene problemas legales, se pueden hacer los arreglos de finalización.
- Arreglos de finalización: el corredor trabajará con el banco y su abogado y confirmarán los fondos necesarios para la finalización, que deben transferirse lo antes posible a su cuenta con el prestamista. Una vez que los fondos están en la cuenta, el prestamista preparará todo y usted puede decidir una fecha de finalización en el notario.
- Día de finalización: el prestamista emitirá todos los cheques necesarios y organizará el pago de los impuestos hipotecarios y de propiedad de estos fondos. Una vez que la propiedad y las escrituras de hipoteca están firmadas, usted se convierte en el propietario de la propiedad.
Escalas de tiempo
El proceso de principio a fin generalmente toma de 6 a 8 semanas, pero a veces puede haber retrasos que están fuera del control del corredor o del prestamista. Su corredor puede aconsejarle sobre plazos razonables para el pago de depósitos y el momento de finalización, así como hacer frente a cualquier retraso si se produce.
