pokud jste kupujícím v hotovosti, je to skvělá zpráva, můžete tento krok přeskočit. Pokud hledáte zahraniční hypotéku, přečtěte si tuto příručku o získání hypotéky ve Španělsku.
sjednání jakékoli hypotéky v zahraničí může být skličující vyhlídkou a Španělsko rozhodně není výjimkou. Pro nezasvěcené je obtížné vědět, kde začít a zda jsou informace, které vidíte nebo přijímáte, správné.
to komplikuje skutečnost, že banky půjčující ve Španělsku ne vždy nabízejí klientům stejné podmínky, i když mají podobné profily. Hypoteční trh ve Španělsku je poměrně tradiční v tom smyslu, že mít správné kontakty je zásadní, pokud chcete získat nejlepší nabídky.
hypoteční produkty
nerezidentské hypotéky (60-70%) – pro nerezidenty, kteří platí daně mimo Španělsko, je maximální výše hypotéky 70% z kupní ceny (nebo ocenění, pokud je nižší), ale některé banky mají maximální částku 60%. Pro daňové rezidenty, kteří platí španělské daně, je maximální hypotéka 80%.
obecně platí, že většina bank bude půjčovat na základě následujících kritérií:
1) nad 100 000 €úvěr minimální LTV 70%
2) pod 100 000 €úvěr minimální LTV 60%, minimální úvěr 35 000 €
hypotéky pro důchodce-pokud jste starší 60 let a pobíráte důchod, stále můžete mít hypotéku na své vlastní jméno . K zajištění půjčky je také možné jmenovat ručitele, jako je rodinný příslušník, který může mít potenciální výhody dědické daně, pokud je také spoluvlastníkem nemovitosti.
Stavební hypotéky – pro ty, kteří chtějí stavět své vlastní domy, banky nabízejí stavební hypotéky. To je složité vysvětlit a určitě byste měli mluvit s makléřem,ale obecně řečeno si můžete potenciálně půjčit 60-70% nákladů na pozemky a výstavbu dohromady.
Komerční-pokud kupujete nemovitost pro komerční použití, například restauraci nebo obchod, maximální hypotéka je 50% z ceny (nebo ocenění, pokud je nižší). Pokud máte v úmyslu podnikat věřitelé požádají o obchodní plány a, případně, účty za jakékoli předchozí podnikání působící v areálu,stejně jako jaké předchozí zkušenosti jste měli s podobným podnikáním.
podmínky hypotéky
úrokové sazby-většina věřitelů používá roční Euribor jako základní sazbu a poté k tomu přidává vlastní marži ,například “ Euribor plus 2%“. Obecně řečeno, vyžadují, abyste s nimi uzavřeli smlouvu s různými produkty a poskytovali slevy na sazbu za užívání každého produktu. Povinnými produkty jsou obvykle bankovní účet u banky nabízející hypoteční a domácí pojištění u vybraného pojistitele této banky. V mnoha případech je také povinné životní pojištění u vybraného pojistitele banky.
pomocí jednoho z našich doporučených makléřů mohou zajistit mnohem nižší sazbu, než kdybyste šli přímo do banky. Pokud banka může nabídnout sazby až Euribor + 3.5% , pokud půjdete přímo, naši makléři mohou dosáhnout Euribor + 1.5-2.5%.
přestože drtivá většina hypoték je ve Španělsku s variabilní sazbou, pevné sazby jsou stále populárnější, zejména nyní, když je Euribor na nejnižší úrovni. Typická pevná sazba pro 20leté období by mohla být 2,99%, v závislosti na bance.
pouze úroky – toto je nabízeno pouze u stavebních hypoték ve Španělsku, a pokud je nabízeno, je to pouze na 1 nebo 2 roky na začátku období.
termín hypotéky-většina hypoték může být sjednána s podmínkami 25 let (pro nerezidenty) a 30 let (pro rezidenty), obvykle do maximálního věku 75 let. Pro nerezidenty mají některé banky maximálně 20leté období.
kvalifikační kritéria
všichni věřitelé používají jako základ pro rozhodnutí, zda žadatelé budou mít nárok na hypotéku, takzvaný výpočet dluhu k příjmu. V základní rovině to znamená, že vaše měsíční dluhové závazky, včetně nové hypotéky, nesmí překročit dané procento vašeho čistého měsíčního příjmu.
typické procento je mezi 30-35%, takže zde je velmi základní příklad toho, jak výpočet funguje pro zaměstnaného žadatele, jehož jediným dluhem je splacení hypotéky na jejich hlavní bydliště:
žadatel vydělává £ 3,000 po zdanění za měsíc
30% z celkového počtu £3,000 = £900
méně UK hypotéky £500 = £400
mají tedy ekvivalent 400 liber měsíčně, které si mohou „dovolit“ na novou hypotéku ve Španělsku.
existuje mnoho dalších proměnných, které je třeba vzít v úvahu, ale to dává velmi základní představu o tom, jak banky hodnotí žadatele o hypotéku. Opět důrazně doporučujeme spolupracovat s jedním z našich makléřů, protože mají důkladné pochopení toho, jak každá banka funguje.
proces podávání žádosti
- počáteční, žádná povinnost, hodnocení-promluvte si s makléři nebo vyplňte online formulář a poradí vám, zda je schválení hypotéky pravděpodobné a jaké podmínky by mohly být možné.
- hypoteční nabídka-po počátečním posouzení bude váš makléř usilovat o zaslání úplné hypoteční nabídky do 24-48 hodin.
- Zaregistrujte se-pokud chcete pokračovat, váš makléř vás požádá o podepsání smluvních podmínek a zařídí zaplacení poplatku ve výši 695€, který je dodáván se zárukou vrácení peněz, takže pokud je hypotéka odmítnuta, poplatek je vrácen (v souladu s podmínkami).
- odeslat přihlášku – váš makléř vám pomůže s vyplněním příslušného formuláře žádosti a předloží jej vaším jménem s příslušnými podpůrnými dokumenty, které budou požadovat, jakmile budete souhlasit s pokračováním v žádosti.
- rozhodnutí věřitele – pokud je hypotéka schválena, makléř potvrdí podmínky a zeptá se, zda chcete pokračovat.
- zřídit bankovní účet a instruovat ocenění – bankovní účet bude zřízen a budete požádáni o uložení dostatečného množství finančních prostředků na pokrytí poplatku za ocenění.
- zpráva o ocenění – pokud ocenění není nižší než sjednaná kupní cena a nemovitost nemá žádné právní problémy,lze provést dokončení.
- ujednání o dokončení-makléř bude spolupracovat s bankou a vaším právníkem a potvrdí finanční prostředky potřebné k dokončení, které musí být převedeny co nejdříve na váš účet u věřitele. Jakmile jsou finanční prostředky na účtu, věřitel vše připraví a vy se můžete rozhodnout o datu dokončení u notáře.
- den dokončení-věřitel vyhotoví všechny potřebné šeky a zajistí platbu daně z nemovitosti a hypotéky z těchto fondů. Jakmile jsou podepsány majetkové a hypoteční listiny, stanete se vlastníkem nemovitosti.
časové lhůty
proces od začátku do konce obvykle trvá 6-8 týdnů, ale někdy mohou existovat zpoždění, která jsou mimo kontrolu makléře nebo věřitele. Váš makléř může poradit o rozumných lhůtách pro platby vkladů a načasování dokončení, stejně jako vypořádat se s případnými zpožděními, pokud k nim dojde.
