Guide de remise de dette étudiante

Saviez-vous qu’il faut plus de 10 ans à l’étudiant moyen de niveau postsecondaire pour rembourser sa dette étudiante?

Une insolvabilité sur six au Canada impliquait une personne à la recherche d’une remise de dette étudiante.

Pourquoi?

Parce qu’après des années de difficultés, de nombreux diplômés ne sont plus en mesure de suivre le paiement de leurs prêts étudiants. Les emprunteurs de prêts aux étudiants qui présentent un dossier d’insolvabilité ont toujours un solde de prêt impayé de près de 15 000 after après des années de paiements.

Les diplômés ont de la difficulté à obtenir des postes durables à long terme dans le cheminement de carrière qu’ils ont choisi et qui leur permettent de faire face à leurs dettes d’études. Ajoutez au fait que beaucoup essaient d’élever une famille, de faire des paiements hypothécaires et de rembourser les dettes de carte de crédit, et il n’est pas surprenant que tant de gens cherchent une aide financière pour les aider à rembourser leur dette étudiante.

Dans ce guide sur la remise des prêts étudiants, nous décrivons ce que vous devez savoir:

• Quelles options d’allégement de la dette étudiante ne font que reporter les paiements et quelles options entraînent l’annulation du prêt étudiant;
• Comment et quand négocier de nouvelles ententes de paiement;
• Comment vous pouvez profiter des programmes d’aide au remboursement du gouvernement pour modifier la durée de votre prêt ou demander une aide au remboursement;
• Comment la Loi sur la faillite & l’insolvabilité peut éliminer la dette de prêt étudiant;
• Comment fonctionne la règle de sept ans dans une faillite ou une proposition de consommateur.

Programmes d’allégement des paiements gouvernementaux pour les prêts canadiens aux étudiants et le RAFEO

Le gouvernement du Canada offre deux programmes de remboursement différents qui offrent différents niveaux de prestations, y compris une réduction de vos paiements mensuels, un allégement des intérêts, des reports de paiements et une annulation pure et simple du prêt, selon la gravité de votre situation financière. La remise de prêt RAFEO est intégrée aux programmes canadiens de prêts aux étudiants, ce qui facilite les demandes d’aide au paiement pour les étudiants de l’Ontario. D’autres prêts étudiants provinciaux sont également intégrés. Vérifiez auprès de votre bureau provincial de prêts aux étudiants.

Révision des conditions

La période de remboursement maximale standard pour les prêts étudiants canadiens est de 114 mois ou 9,5 ans. Si votre revenu diminue temporairement mais que vous avez les moyens de rembourser intégralement vos prêts, vous pouvez communiquer avec le Bureau canadien des prêts aux étudiants pour prolonger la période d’amortissement jusqu’à 174 mois ou 14,5 ans.

Comment fonctionne la révision des conditions:

Dans le cadre du programme de révision des conditions, vous pouvez négocier des conditions de paiement inférieures qui respectent votre budget. Si vous avez besoin de plus de temps pour payer, vous pouvez:

• Prolongez temporairement la durée de votre prêt. Cela réduira votre paiement mensuel, ce qui le rendra plus abordable. À la fin de la période de six mois, vos paiements de prêt étudiant retourneront au capital plus les paiements d’intérêts dans votre Contrat de prêt consolidé initial.
• Prolongez de façon permanente le délai de remboursement pour diminuer vos paiements mensuels, ce qui signifie que vous remboursez votre prêt sur une période plus longue.
• Pour un maximum de 12 mois pendant la durée de vie de vos prêts étudiants, vous pouvez demander à n’effectuer que des paiements d’intérêts.

Chacune de ces options signifie que vous payez votre dette étudiante en totalité, avec intérêts. L’allongement de la durée de votre prêt, même pour une courte période, vous permettra de payer plus d’intérêts au total sur votre dette.

Régime d’aide au remboursement

Si vous avez de la difficulté à faire face aux paiements de vos prêts étudiants, vous voudrez peut-être envisager un allégement des paiements par l’entremise du Régime d’aide au remboursement des prêts étudiants de l’Ontario ou du Régime national d’aide au remboursement des prêts étudiants.

Dans le cadre du PA, vous pouvez bénéficier d’un allégement des intérêts ou d’une réduction de la dette (remise), selon la gravité de votre situation financière et votre niveau de revenu.

Paiement zéro / Report complet du paiement En fonction du revenu – le gouvernement fédéral permet un allègement des paiements pour les personnes gagnant en dessous d’un certain seuil de revenu. Par exemple, une personne gagnant moins de 25 000 $ n’est pas tenue de rembourser sa dette étudiante tant que son revenu n’est pas supérieur à ce montant.

Aide au remboursement – si votre revenu dépasse les seuils de revenu familial pour un paiement nul, vous pourriez avoir droit à une réduction de votre paiement mensuel.

• Au cours des 10 premières années, le gouvernement accorde un allègement des intérêts en subventionnant les frais d’intérêt sur votre dette étudiante.
• Après 10 ans, si vous êtes toujours admissible, ils peuvent également subventionner certains paiements de capital.

Qui est admissible au programme du PA? Pour être admissible au Programme canadien d’aide au remboursement, vous devez résider au Canada, être déscolarisé pendant au moins six mois et vous ne pouvez pas déjà être en défaut de paiement de vos prêts étudiants. Les personnes ayant une incapacité permanente peuvent être admissibles à la prise en compte des dépenses liées à l’invalidité lors de la détermination de leur admissibilité financière. Il est également important de connaître les divers programmes provinciaux d’allégement des prêts aux étudiants. En Ontario, la dette du RAFEO est administrée par l’entremise des Prêts canadiens aux étudiants, de sorte que ce qui précède s’applique aux diplômés ayant besoin d’aide pour la dette étudiante. Si vos prêts ont été accordés par l’Île-du-Prince-Édouard ou le Manitoba, vous devrez en faire la demande auprès de votre bureau provincial d’aide financière aux étudiants.

RAFEO et remise de dette étudiante en vertu de la Faillite & Loi sur l’insolvabilité

La dette étudiante garantie par le gouvernement est admissible à la libération et à la remise en vertu de la Faillite & Loi sur l’insolvabilité sous certaines conditions.

Quelle est la règle des sept ans?

La date d’importation à connaître est la « date à laquelle vous avez cessé de devenir étudiant » ou la « date de fin d’études ». Ce n’est pas la même chose que l’année de votre prêt ou la dernière année où vous avez contracté vos prêts étudiants. C’est cette date que le gouvernement utilisera pour déterminer l’admissibilité à l’acquittement de votre dette étudiante en vertu de la LFI. Vous pouvez vérifier votre date de fin d’études en composant le 1-888-815-4514 pour les Prêts étudiants canadiens ou le 1-807-343-7260 pour les Prêts étudiants de l’Ontario.

Difficultés financières – la règle des 5 ans

Vous pouvez demander au tribunal de faire rembourser votre dette étudiante dans le cadre d’une faillite ou d’une proposition dès cinq ans après la date de fin des études si vous pouvez démontrer que le remboursement de vos prêts étudiants entraînera des « difficultés financières excessives ».

Vous pouvez être admissible à la disposition relative aux difficultés financières si vous pouvez démontrer au tribunal que vous avez agi de bonne foi en utilisant et en remboursant ces dettes, ce qui cause et continuera de causer de graves difficultés financières.

De nombreuses affaires judiciaires traitent des considérations de  » bonne foi « . Parlez à votre syndic autorisé en insolvabilité si vous pensez qu’il s’agit d’une option viable pour vous.

Prêts étudiants plus récents

Une faillite et une proposition de consommateur doivent toujours être explorées même si vos prêts étudiants ne respectent pas la règle des sept ans si vous avez d’autres dettes non garanties importantes comme des dettes de carte de crédit. L’obtention d’une décharge de ces dettes peut faciliter le remboursement des prêts étudiants.

Options d’annulation de dette de prêt étudiant privé

Les prêts privés, d’une banque, d’une société mère ou d’une autre institution financière, sont remboursés directement à votre prêteur. Il peut s’agir d’une marge de crédit étudiante, d’une carte de crédit étudiante ou d’un découvert. Toute révision de terme doit être négociée avec votre fournisseur de prêt étudiant.

Les prêts étudiants privés sont comme toute autre dette non garantie. Il n’y a pas de règles spéciales ou de limites de période d’étude pour être admissible à une remise de prêt. Les dettes de carte de crédit, les marges de crédit ou les prêts bancaires que vous avez utilisés pour financer les frais de scolarité et les autres coûts de vos études peuvent être libérés dans une faillite ou une proposition sans limitation ni période d’attente. Lisez notre article pour en savoir plus sur le remboursement de la dette étudiante privée.

Conseils d’un syndic autorisé en insolvabilité en matière de prêts aux étudiants

Les syndics autorisés en insolvabilité sont les seuls experts réglementés par le gouvernement en matière de gestion de la dette et le seul professionnel capable d’éliminer votre dette étudiante par le biais d’une faillite ou d’une proposition. Un SAI examinera votre situation particulière pour déterminer si vous êtes admissible à l’allégement pour étudiants et quelle option vous convient le mieux.

Découvrez comment nous pouvons vous aider à éliminer votre dette étudiante. Contactez un fiduciaire Hoyes Michalos de votre région pour une consultation gratuite.

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