Guía para la Condonación de Deudas Estudiantiles

¿Sabía que el estudiante promedio de postsecundaria tarda más de 10 años en pagar su deuda estudiantil?

Una de cada seis insolvencias en Canadá involucraba a alguien que buscaba la condonación de la deuda estudiantil.

¿Por qué?

Porque después de años de dificultades, muchos graduados ya no pueden mantenerse al día con los pagos de sus préstamos estudiantiles. Los prestatarios de préstamos estudiantiles que declaran insolvencia aún tienen un saldo de préstamo pendiente de casi 1 15,000 después de años de hacer pagos.

A los graduados les resulta difícil obtener puestos sostenibles a largo plazo en su trayectoria profesional elegida que paguen lo suficiente para mantenerse al día con sus obligaciones de deuda de préstamos estudiantiles. Agregue el hecho de que muchos están tratando de criar una familia, hacer pagos hipotecarios y pagar deudas de tarjetas de crédito, y no es sorprendente que tantos busquen ayuda financiera para ayudarlos a pagar su deuda estudiantil.

En esta guía para la condonación de préstamos estudiantiles, describimos lo que necesita saber sobre:

• Qué opciones de alivio de la deuda estudiantil solo aplazan los pagos y qué opciones resultan en la condonación de préstamos estudiantiles;
• Cómo y cuándo negociar nuevos acuerdos de pago;
• Cómo puede aprovechar los programas de asistencia al reembolso del gobierno para cambiar el plazo de su préstamo o solicitar asistencia al reembolso;
• Cómo la Ley de Bancarrota & Insolvencia puede eliminar la deuda de préstamos estudiantiles;
• Cómo funciona la regla de los siete años en una propuesta de quiebra o de consumidor.

Programas de alivio de pagos del Gobierno para Préstamos Estudiantiles de Canadá y OSAP

El Gobierno de Canadá ofrece dos programas de pago diferentes que brindan diferentes niveles de beneficio, incluida la reducción de sus pagos mensuales, alivio de intereses, aplazamientos de pagos y condonación total de préstamos, dependiendo de la gravedad de su situación financiera. La condonación de préstamos OSAP está integrada con los programas de Préstamos Estudiantiles de Canadá, lo que facilita la solicitud de asistencia para el pago para los estudiantes de Ontario. También se integran otros préstamos provinciales para estudiantes. Consulte con su oficina provincial de préstamos estudiantiles.

Revisión de los términos

El período de reembolso máximo estándar para Préstamos Estudiantiles de Canadá es de 114 meses o 9,5 años. Si está experimentando una reducción temporal de sus ingresos pero puede pagar sus préstamos en su totalidad, puede comunicarse con la oficina de Préstamos Estudiantiles de Canadá para extender el período de amortización hasta 174 meses o 14.5 años.

Cómo funciona la revisión de los términos:

En el programa de Revisión de Términos, puede negociar términos de pago más bajos que funcionen dentro de su presupuesto. Si necesita más tiempo para pagar, puede:

• Extienda temporalmente el plazo de su préstamo. Esto reducirá su pago mensual haciéndolo más asequible. Al final del período de seis meses, los pagos de su préstamo estudiantil volverán a los pagos de principal más intereses en su Contrato de Préstamo Consolidado original.
• Extienda permanentemente el tiempo de reembolso para disminuir sus pagos mensuales, lo que significa que está pagando su préstamo durante un período más largo.
• Durante un máximo de 12 meses durante la vigencia de sus préstamos estudiantiles, puede solicitar pagos de solo intereses.

Cada una de estas opciones significará que pagará su deuda estudiantil en su totalidad, con intereses. Alargar el plazo de su préstamo, incluso por un corto tiempo, resultará en que pague más intereses en total sobre su deuda.

Plan de Asistencia para el Pago

Si tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos de su préstamo estudiantil, es posible que desee considerar la ayuda para el pago a través del Plan de Asistencia para el Pago de Préstamos Estudiantiles de Ontario o Nacional.

Bajo el programa RAP, puede recibir alivio de intereses o reducción de deuda (condonación), dependiendo de la gravedad de su situación financiera y su nivel de ingresos.

Pago cero / Aplazamiento del Pago Completo Basado en los Ingresos – el gobierno federal permite un alivio de los pagos para las personas que ganan por debajo de un cierto umbral de ingresos. Por ejemplo, un individuo que gana menos de 2 25,000 no está obligado a pagar su deuda estudiantil hasta que sus ingresos excedan esta cantidad.

Asistencia para el reembolso – si sus ingresos superan los Umbrales de Ingresos Familiares para el Pago Cero, puede ser elegible para una reducción en su pago mensual.

• Durante los primeros 10 años, el gobierno proporciona alivio de intereses subsidiando los costos de intereses de su deuda estudiantil.
• Después de 10 años, si aún califica, también pueden subsidiar algunos de los pagos del principal.

¿Quién califica para el programa RAP? Para ser elegible bajo el Programa de Asistencia de Reembolso de Canadá, debe residir en Canadá, estar fuera de la escuela durante al menos seis meses y ya no puede estar en mora en sus préstamos estudiantiles. Las personas con una discapacidad permanente pueden calificar para la consideración de los gastos relacionados con la discapacidad al determinar la elegibilidad financiera. También es importante estar al tanto de varios programas provinciales de alivio de préstamos estudiantiles. En Ontario, la deuda OSAP se administra a través de Préstamos Estudiantiles de Canadá, por lo que lo anterior se aplica a los graduados que necesitan ayuda para deudas estudiantiles. Si sus préstamos fueron emitidos por PEI o Manitoba, deberá solicitarlos a través de la oficina provincial de asistencia financiera para estudiantes.

OSAP y condonación de deuda estudiantil bajo la Bancarrota & Ley de Insolvencia

La deuda estudiantil garantizada por el gobierno es elegible para la cancelación y condonación bajo la Bancarrota & Ley de Insolvencia bajo ciertas condiciones.

¿Cuál es la regla de los siete años?

La fecha de importación a conocer es la «fecha en que dejó de ser estudiante» o «fecha de fin de estudio». Esto no es lo mismo que el año de su préstamo o el último año que sacó sus préstamos estudiantiles. Es esta fecha la que el gobierno utilizará para determinar la elegibilidad para la cancelación de su deuda estudiantil bajo el BIA. Puede verificar su fecha de fin de estudios llamando al 1-888-815-4514 para Préstamos Estudiantiles de Canadá o al 1-807-343-7260 para Préstamos Estudiantiles de Ontario.

Dificultades financieras-la regla de los 5 años

Usted puede solicitar a la corte que su deuda estudiantil sea cancelada en una bancarrota o propuesta tan pronto como cinco años después de la fecha de finalización de sus estudios si puede demostrar que el reembolso de sus préstamos estudiantiles causará «dificultades financieras indebidas».

Puede ser elegible bajo la provisión por dificultades económicas si puede demostrar a la corte que actuó de buena fe al usar y pagar esas deudas que está causando, y que continuará causando graves dificultades financieras.

Hay muchos casos judiciales que discuten las consideraciones de»buena fe». Hable con su Fideicomisario de Insolvencia con licencia si cree que esta es una opción viable para usted.

Préstamos estudiantiles más nuevos

Aún se debe explorar tanto una propuesta de bancarrota como una propuesta de consumidor, incluso si sus préstamos estudiantiles no cumplen con la regla de los siete años si tiene otras deudas significativas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito. Obtener una condonación de estas deudas puede facilitar el pago de préstamos estudiantiles.

Opciones de condonación de deuda de préstamos privados para estudiantes

Los préstamos privados, de un banco, una institución matriz u otra institución financiera, se reembolsan directamente a su prestamista. Pueden incluir una línea de crédito para estudiantes, una tarjeta de crédito para estudiantes o un sobregiro. Cualquier revisión de plazo debe negociarse con su proveedor de préstamos estudiantiles.

Los préstamos privados para estudiantes son como cualquier otra deuda sin garantía. No hay reglas especiales o limitaciones de período de estudio para calificar para la condonación de préstamos. Cualquier deuda de tarjeta de crédito, líneas de crédito o préstamos bancarios que utilizó para financiar las tasas de matrícula y otros costos de su educación puede ser cancelada en una bancarrota o propuesta sin limitaciones ni período de espera. Lea nuestro artículo para obtener más información sobre el pago de la deuda de los estudiantes privados.

Asesoramiento sobre deudas de préstamos estudiantiles de un fideicomisario de insolvencia con licencia

Los Fideicomisarios de insolvencia con licencia son los únicos expertos regulados por el gobierno en gestión de deudas y el único profesional capaz de eliminar su deuda estudiantil a través de una bancarrota o propuesta. Un LIT revisará su situación específica para determinar si califica para el alivio estudiantil y qué opción es la mejor para usted.

Descubre cómo podemos ayudarte a eliminar tu deuda estudiantil. Póngase en contacto con un fideicomisario de Hoyes Michalos en su área para una consulta gratuita.

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